Элемент системы – это структурная единица системы, не подлежащая делению в данных условиях рассмотрения системы[1].

К числу основных элементов национальной платежной системы Комитет по платежным и расчетным системам относит[2]:

– платежные инструменты, применяемые для инициирования и направления перевода денежных средств со счетов плательщиков на счета получателей платежей, открытые в финансовых организациях;

– процедуры по обработке и клирингу платежных инструментов, обработке и доведению платежной информации, а также переводу денежных средств между учреждениями‑плательщиками и учреждениями‑получателями;

– финансовые организации, предоставляющие расчетные счета, инструменты и услуги частным клиентам и предприятиям, а также организации, осуществляющие в интересах указанных учреждений управление платежными операциями, клирингом и расчетными сетями;

– рыночные правила, нормы, а также контрактные договоренности по созданию, тарификации, официальной передаче и приобретению различных платежных инструментов и услуг;

– законодательство, стандарты, правила и процедуры, установленные законодательными, судебными, регламентирующими и платежными организациями и определяющие механизмы проведения платежных операций, связанных с переводом денежных средств, а также правила поведения на рынках платежных услуг.

Национальная платежная система включает в себя все формы институционального и инфраструктурного взаимодействия при переводе денежных средств от плательщика к получателю[3].

Инфраструктурные элементы – элементы национальной платежной системы, предназначенные для предоставления платежных услуг финансовым организациям или непосредственно клиентам конкретных организаций. К инфраструктурным элементам относятся: а) платежные инструменты, используемые для инициирования и направления перевода денежных средств со счетов плательщиков на счета получателей в финансовых учреждениях; б) платежные инфраструктуры, обеспечивающие инициирование клиринга платежных инструментов, обработку и передачу платежной информации, а также перевода денежных средств между клиентами (гражданами, предприятиями и государственными органами) и организациями, которые являются операторами платежной инфраструктуры; в) поставщики услуг, сетей, информационных и компьютерных технологий, операционных процедур и правил.

Институциональные элементы – элементы, за счет которых достигается функциональная взаимосвязь договоренностей инфраструктурного плана и заинтересованных в национальной платежной системе лиц. К институциональным элементам относятся: а) различные виды рыночных механизмов (например, стандарты, конвенции и договоры о создании, ценообразовании и использовании различных платежных инструментов и услуг), которые определяют необходимые условия для организации сотрудничества в индустрии платежей всех заинтересованных сторон; б) финансовые (центральный и коммерческие банки) и прочие организации, являющиеся операторами сетей операционных, клиринговых и расчетных услуг по платежам для этих финансовых учреждений, обеспечивающие оказание платежных услуг в интересах потребителей; в) правовые и регулятивные механизмы организации рынка (законы, стандарты и процедуры) и соответствующие правила проведения расчетов, установленные законодателями, судами, регуляторами, операторами систем и контролерами со стороны центрального банка, создающие прочную правовую основу национальной платежной системы; г) регулятивные механизмы для организации взаимодействия основных заинтересованных лиц.

Данные группировки институциональных и инфраструктурных элементов национальной платежной системы в их взаимодействии и определяют направления ее развития и оказывают прямое влияние на выбор инструментов регулирования и методов управления рисками платежных систем.

Комитет по платежным и расчетным системам рассматривает элементы национальной платежной системы в определенном взаимодействии (рис. I)[4].

Каждый из элементов национальной платежной системы имеет свое назначение и наделен присущими лишь ему свойствами, необходимыми для построения и функционирования системы в целом.

Так, платежные инструменты используются для инициирования и направления перевода денежных средств со счетов плательщиков на счета получателей в финансовых учреждениях.

Рис. 1. Национальная платежная система (основные элементы и их взаимодействие)

Платежные инструменты – любые инструменты, предоставляющие держателю/пользователю возможность для перевода денежных средств[5].

Платежные инфраструктуры используются для инициирования клиринга платежных инструментов, обработки и передачи платежной информации, а также перевода денежных средств между учреждениями‑плательщиками и получателями.

Платежные инфраструктуры – комплекс взаимосвязанных обслуживающих структур, подчинённый единым нормам и правилам, обеспечивающий инициирование клиринга платежных инструментов, обработку и передачу платежной информации, а также перевод денежных средств между клиентами (гражданами, предприятиями и государственными органами) и организациями, которые являются операторами платежной инфраструктуры.

Ключевые компоненты инфраструктуры представлены операционными, клиринговыми и расчетными услугами, услугами средств коммуникации. Эти компоненты включают: операционные процедуры и правила, информационные и компьютерные технологии, провайдеров услуг и сетевое оборудование[6].

Финансовые учреждения включают центральный и коммерческие банки, которые открывают счета для осуществления платежей, предоставляют платежные инструменты и услуги потребителям.

Предприятия и организации, являющиеся операторами сетей операционных, клиринговых и расчетных услуг предоставляют платежные инструменты и услуги по платежам для указанных финансовых учреждений.

Рыночное взаимодействие между субъектами и участниками национальной платежной системы осуществляется через соглашения, договоренности или договоры по созданию различных платежных инструментов и услуг, формированию цен на них, а также по их предоставлению и приобретению.

Рыночные договоренности – правила, нормы, а также контрактные договоренности по созданию, тарификации, официальной передаче и приобретению различных платежных инструментов и услуг[7].

Практическая стратегия по реализации эффективного согласованного рыночного взаимодействия должна быть сосредоточена на четырех ключевых позициях: а) координации действий пользователей и провайдеров услуг на отдельных и взаимосвязанных рынках платежных услуг; б) условиях эффективного ценообразования на рынке; в) прозрачности и рыночном информировании о платежных инструментах и услугах; г) справедливых и равных возможностях и стимулах для участия аналогичных категорий физических и юридических лиц на тех же рынках платежных услуг[8].

Консультации с заинтересованными сторонами способствуют получению информации для центральных банков и иных ключевых заинтересованных сторон о возникающих тенденциях и процессах развития и являются важным инструментом стратегического планирования и развития эффективных рынков платежных услуг.

Законы, стандарты, правила и процедуры, установленные законодательными, судебными и регулирующими органами, определяют и регулируют механизм перевода платежей и рынки платежных услуг.

Нормативному регулированию подлежат все компоненты платежных систем, платежные инфраструктуры, инструменты, участники и т. д. Законодательство устанавливает требования к деятельности по оказанию услуг платежной инфраструктуры (субъектный состав), обязательства, принципы оказания услуг, включая обеспечение доступности, надежности, безопасности, транспарентности ценообразования, управление рисками, и определения услуг платежной инфраструктуры (коммуникационные, операционные и пр.).

Наблюдение и другая государственная политика осуществляется для обеспечения эффективного и бесперебойного функционирования национальной платежной системы[9].

Все элементы национальной платежной системы тесно взаимосвязаны между собой, их взаимодействие осуществляется по определенным правилам, закрепленным в нормативно‑правовых актах государства и международных соглашениях.

Как правило, основными участниками национальной платежной системы являются центральный банк, частные банки, небанковские учреждения, включая клиринговые и расчетные центры. Они выступают в качестве институтов, предоставляющих услуги по осуществлению денежных переводов и погашению долговых обязательств. По общему правилу обеспечение бесперебойности расчетов возлагается непосредственно на центральный банк государства.

[1] См.: Электронный ресурс: http://оргес1еИт. сот/Элемент_системы; Алексеев П. В., Панин А. В. Философия: Учебник. 3‑е изд., перераб. и доп. М: ТК Велби, Изд‑во Проспект, 2003. 608 с. Режим доступа: http:// www.p‑lib.ra/filosofiya/alekseev_panin/alekseev_panin_index.html.

[2] См.: Общее руководство по развитию национальной платежной системы. Банк России // Платежные и расчетные системы. 2008. Вып. 3. С. 8.

[3] Криворучко С. В., Лопатин В. А. Национальная платежная система: структура, технологии, регулирование. Международный опыт, российская практика. М: КНОРУС, ЦИПСиР, 2013. 456 с.

[4] Глоссарий терминов, используемых в платежных и расчетных системах. Банк России // Платежные и расчетные системы. Международный опыт. 2007. Вып. 1. Режим доступа: http://kurscbr.ru/ publ/?PrtID=prs&code=92.

[5] Схема приводится по публикациям: Обаева А. С. Национальная платежная система: формирование и направления развития // Деньги и кредит. 2008. № 3. С. 11; Общее руководство по развитию национальной платежной системы. Банк России // Платежные и расчетные системы. 2008. Вып. 3. С. 13.

[6] Криворучко С. В.. Модернизация национальной платежной системы на основе институционального и инфраструктурного взаимодействия: дисс… докт. эконом, наук: М., 2009. С. 40.

[7] См.: Криворучко С. В. Модернизация национальной платежной системы на основе институционального и инфраструктурного взаимодействия: дисс… докт. эконом, наук: М., 2009. С. 41–42.

[8] Обаева А. С. Национальная платежная система: формирование и направления развития // Деньги и кредит. 2008. № 3. С. 13. Приводится по: Криворучко С. В. Модернизация национальной платежной системы на основе институционального и инфраструктурного взаимодействия: дисс… докт. эконом, наук: М, 2009. С. 41–42.

[9] Обаева А. С. Национальная платежная система: формирование и направления развития// Деньги и кредит. 2008. № 3. С. 11–12.