В России платежная система, подконтрольная государству, была создана осенью 2011 г., которая получила официальное название «национальная платежная система».

В июле 2009 г. Банк России стал членом Комитета по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов, а в сентябре 2011 г. в рамках проекта «Красная книга» опубликован документ «Платежные, клиринговые и расчетные системы в России», подготовленный Комитетом по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов совместно с Банком России, в котором нашли отражение состояния платежных, клиринговых и расчетных систем в России, включая принятие российского Закона о национальной платежной системе. Этот документ содержит описание модели национальной платежной системы России[1].

С вступлением в силу Федерального закона от 27.06.2011 № 161‑ФЗ «О национальной платежной системе»[2] (далее – Закон о национальной платежной системе) термин «национальная платежная система» приобрел легальный статус.

Закон о национальной платежной системе устанавливает: правовые и организационные основы национальной платежной системы России; порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществление переводов денежных средств; использование электронных средств платежа; деятельность субъектов национальной платежной системы; требования к организации и функционированию платежных систем; порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе.

С момента создания национальная платежная система России играет ключевую роль в экономике страны, обеспечивая перевод денежных средств, в том числе при реализации единой государственной денежно‑кредитной политики.

Национальная платежная система образуется из совокупности отдельных платежных систем, в нее в качестве участников могут входить: международные финансовые организации, иностранные центральные (национальные) банки и иностранные банки.

Регистрацию операторов платежных систем ведет Банк России. На 1 октября 2016 г. в качестве операторов платежных систем значится 43 кредитные организации, из которых девять операторов платежных систем исключены из реестра, а общее количество платежных систем (без учета платежной системы Банка России (ПС БР) и национальной системы платежных карт) составило 34[3], из них: одна системно значимая и национально значимая платежная система – платежная система НКО ЗАО НРД; три социально значимых платежных системы – платежная система Visa, платежная система MasterCard, платежная система «Золотая Корона»; три национально значимые и социально значимые платежные системы – платежная система «Международные Денежные Переводы ЛИДЕР», платежная система «CONTACT», платежная система «Сбербанк»; двенадцать национально значимых платежных систем – платежная Система ВТБ, платежная система «Универсальная электронная карта» (ПС «УЭК»), «Мультисервисная платежная система», платежная система «ТАМОЖЕННАЯ КАРТА», платежная система BLIZKO, платежная система NCC (National Credit Cards), платежная система «Юнион Кард» (Union Card), международная платежная система денежных переводов «ЮНИСТРИМ», платежная система «БЭСТ», платежная система HandyBank, платежная система REXPAY, платежная система «МультиКарта»[4]. Первая платежная система была зарегистрирована Банком России в августе 2012 г., она называется «Платежная система CONTACT». В дальнейшем в реестре были зарегистрированы такие платежные системы как: международная платежная система денежных переводов «ЮНИСТРИМ», платежная система NCC (National Credit Cards), платежная система «Юнион Кард» (Union Card), платежная система ANELIK, платежная система «ОБЪЕДИНЕННАЯ РАСЧЕТНАЯ СИСТЕМА», платежная система Regional Payment System, платежная система HandyBank, платежная система BLIZKO и другие.

Закон о национальной платежной системе закрепляет определение понятий «платежная система» и «национальная платежная система».

Национальная платежная система – это совокупность операторов по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры (субъекты национальной платежной системы) (п. 1 ст. 3 Закона о национальной платежной системе).

В рамках национальной платежной системы платежная система – совокупность организаций, взаимодействующих по правилам платежной системы в целях осуществления перевода денежных средств, включающая оператора платежной системы, операторов услуг платежной инфраструктуры и участников платежной системы, из которых как минимум три организации являются операторами по переводу денежных средств (п. 20 ст. 3, п. 1 ст. 3 Закона о национальной платежной системе).

Созданная в соответствии с требованиями Закона о национальной платежной системе платежная система должна иметь наименование, содержащее слова «платежная система». Ни одна организация в Российской Федерации, за исключением организации, зарегистрированной Банком России в реестре операторов платежных систем, не может использовать в своем наименовании (фирменном наименовании) слова «платежная система» или иным образом указывать на осуществление деятельности оператора платежной системы.

Правовое регулирование деятельности платежной системы осуществляется Законом о национальной платежной системе, нормативными актами Банка России, правилами платежных систем и договорами об организации платежных систем.

Правила платежной системы – документ (документы), содержащий (содержащие) условия участия в платежной системе, осуществления перевода денежных средств, оказания услуг платежной инфраструктуры и иные условия, определяемые оператором платежной системы в соответствии Законом о платежной системе (п. 22 ст. 3, п. 1 ст. 3 Закона о платежной системе).

Правила функционирования платежной системы являются едиными для любой системы и определяют совокупность процедур, которые необходимы для функционирования платежной системы и осуществления переводов денежных средств от одних экономических агентов к другим. Так, правила платежной системы (далее – Правила), за исключением правил платежной системы Банка России, являются договором, они могут быть составлены в виде единого документа или нескольких взаимосвязанных документов. Содержание Правил, включая информацию о тарифах, относится к информации общего доступа.

Законом о национальной платежной системе установлено, что необходимо урегулировать в Правилах и какие положения в них недопустимы.

Обязательными пунктами Правил являются следующие.

1. Порядок: изменения Правил; присвоения кода участнику системы; привлечения операторов услуг платежной инфраструктуры и ведения их перечня; обеспечения бесперебойной работы системы; взаимодействия между оператором системы, участниками и операторами услуг платежной инфраструктуры; взаимодействия в рамках системы в спорных и чрезвычайных ситуациях; предоставления участниками системы и операторами услуг платежной инфраструктуры информации о своей деятельности оператору системы; перевода денежных средств в рамках платежной системы, а также должны быть названы применяемые формы безналичных расчетов; сопровождения перевода денежных средств сведениями о плательщике в соответствии с требованиями действующего законодательства; оплаты услуг по переводу денежных средств и услуг платежной инфраструктуры; обеспечения исполнения обязательств участников платежной системы по переводу денежных средств; платежного клиринга и расчета; контроля за соблюдением Правил и ответственности за их несоблюдение; досудебного разрешения споров с участниками платежной системы и операторами услуг платежной инфраструктуры.

Традиционно под клирингом в банковской практике понимается система взаимных безналичных расчетов, основанная на учете взаимных финансовых требований и долгов[5].

Из определения, содержащегося в Законе о национальной платежной системе, следует, что платежный клиринг – это определение подлежащих исполнению обязательств, возникших из договоров, и подготовка документов, являющихся основанием прекращения и (или) исполнения таких обязательств. Таким образом, с точки зрения платежной системы под клирингом понимаются не сами расчеты, а подготовительные действия (сверка), предваряющие взаиморасчеты.

2. Система управления рисками в платежной системе, включая используемую модель управления рисками, перечень мероприятий и способов управления рисками.

3. Требования к защите информации.

4. Временной регламент функционирования платежной системы.

5. Критерии участия, приостановления и прекращения участия в платежной системе.

6. Перечень платежных систем, с которыми осуществляется взаимодействие, и порядок такого взаимодействия.

Запрещено устанавливать в Правилах:

– требования препятствующие участию в платежной системе; к участникам платежной системы о неучастии в других платежных системах, об ограничении или запрете клиринга между ними и расчета вне рамок платежной системы на основании отдельно заключаемых договоров; к операторам услуг платежной инфраструктуры об ограничении или запрете оказания услуг платежной инфраструктуры в рамках других платежных систем;

– минимальный размер оплаты услуг по переводу денежных средств участниками платежной системы и их клиентами.

Правила платежной системы разрабатываются оператором платежной системы. Оператор обязан предоставлять эти правила организациям, намеревающимся участвовать в системе, для предварительного ознакомления. Участники платежной системы присоединяются к правилам, принимая их в целом. Банк России проверяет правила на соответствие законодательству.

Работа платежной системы Банка России тесно связана с реализацией основной цели деятельности Банка России – обеспечением стабильности банковской системы. При этом Банк России одновременно является оператором платежной системы, оператором услуг платежной инфраструктуры и оператором по переводу денежных средств. Платежная система Банка России функционирует в соответствии с правилами платежной системы Банка России, которые определены Положением Банка России от 29.06.2012 № 384‑П «О платежной системе Банка России»[6]. Данным положением установлены особенности функционирования платежной системы Банка России:

– Банк России осуществляет самостоятельное управление рисками в платежной системе Банка России;

– Банк России осуществляет перевод денежных средств по банковским счетам участников платежной системы Банка России, являющихся клиентами Банка России, и иных клиентов Банка России, не являющихся участниками платежной системы Банка России (далее по тексту совместно – клиенты), предоставляя им операционные услуги, услуги платежного клиринга и расчетные услуги;

– основными клиентами Банка России являются кредитные организации;

– Банк России осуществляет перевод денежных средств через свои структурные подразделения: головное хранилище и межрегиональные хранилища, головные расчетно‑кассовые центры, операционные управления и отделения в составе территориальных управлений Банка России, полевые учреждения Банка России, которым присвоен банковский идентификационный код (БИК) участника расчетов;

– перевод денежных средств осуществляется через систему банковских электронных срочных платежей (далее – БЭСП) в режиме реального времени (далее – сервис срочного перевода) и через системы внутрирегиональных электронных расчетов (далее – ВЭР), и межрегиональных электронных расчетов (далее – МЭР), а также с применением почтовой и телеграфной технологии (далее – сервис несрочного перевода);

– критерием участия в платежной системе Банка России является наличие банковского (корреспондентского) счета (субсчета) участника платежной системы в Банке России;

– перевод денежных средств осуществляется за счет денежных средств, находящихся на банковском (корреспондентском) счете (субсчете) клиента Банка России в Банке России, для кредитной организации (ее филиала) с учетом внутридневного кредита, если по соответствующему корреспондентскому счету (субсчету) кредитной организации (ее филиала) Банком России установлен лимит внутридневного кредита и кредита овернайт.

Взаимодействие между Банком России и клиентами Банка России при предоставлении им операционных услуг, услуг платежного клиринга и расчетных услуг осуществляется с основными клиентами Банка России (кредитными организациями) на основании договора банковского счета, с иными клиентами Банка России, не являющимися участниками платежной системы Банка России, на основании договора об обмене электронными сообщениями. Предоставление указанных услуг осуществляется посредством использования распоряжений в электронном виде и (или) на бумажном носителе.

Банк России определяет порядок обеспечения защиты информации в платежной системе Банка России для клиентов Банка России (за исключением иностранных кредитных организаций) в соответствии с требованиями к защите информации, установленными договором об обмене, для иностранных кредитных организаций – в соответствии с договорами счета, если требования к защите информации не определены нормативными актами Банка

России. Банк России также осуществляет надзор и наблюдение в национальной платежной системе, имеет право применять к поднадзорным организациям меры принуждения.

Механизмы (процедуры) перевода средств в платежной системе определяется не только Законом о национальной платежной системе, но и правилами платежных систем. К процедурам платежной системы относятся установленные формы проведения безналичных расчетов, стандарты платежных документов, а также различные средства передачи информации (линии связи, программное и техническое обеспечения).

Для того чтобы оказывать услуги по переводу денежных средств, почтовому переводу и приему платежей, платежной системе нужны действующие лица:

– центры (операторы услуг платежной инфраструктуры) – операционный центр, платежный клиринговый центр, расчетный центр;

– оператор по переводу денежных средств, электронных денежных средств;

– агенты – банковский платежный агент, банковский платежный субагент.

Закон о платежной системе проводит разграничение всех вышеуказанных лиц на три категории: оператор платежной системы; оператор услуг платежной инфраструктуры; участники платежной системы. Рассмотрению субъектов и участников национальной платежной системы России посвящен следующий параграф настоящего исследования.

[1] Payment, clearing and settlement systems in Russia // Payment, clearing and settlement systems in the CPSS countries. Vol. 1. CPSS BIS Publications. 2011. № 97. September. Перевод: Платежные, клиринговые и расчетные системы в России. Банк России // Платежные и расчетные системы. 2011. № 29.

[2] Федеральный закон от 27.06.2011 № 161‑ФЗ «О национальной платежной системе» // Российская газета, № 139, 30.06.2011.

[3] Наиболее важные платежные системы будут рассмотрены более подробно далее.

[4] Информация приводится по Реестру операторов платежных систем // http://www.cbr.ru/PSystem/?PrtId=rops.

[5] Прим.: В п. 2 ст. 1 Федерального закона «О клиринге и клиринговой деятельности» указано, что его действие не распространяется на отношения, возникающие при осуществлении клиринга в соответствии с Федеральным законом «О национальной платежной системе».

[6] Положение Банка России от 29.06.2012 № 384‑П «О платежной системе Банка России» // Вестник Банка России, № 36, 11.07.2012.