Сбербанк России (далее – Сбербанк) является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. На долю Сбербанка по состоянию на 1 августа 2015 г. по общему объему активов приходится 28,6 % совокупных банковских активов. Сбербанк входит в 50 крупнейших банков мира по размеру основного капитала. На сегодняшний день Сбербанк является самым большим банком российской банковской системы[1].

Основным акционером и учредителем Сбербанка является Центральный банк Российской Федерации, который владеет более 60 % голосующих акций и более 57 % в уставном капитале Сбербанка[2]. Другими акционерами Сбербанка России являются более 263 тыс. физических и юридических лиц, включая международных инвесторов.

Сбербанк России имеет собственную трехуровневую расчетную систему, расположенную на территории 11 часовых поясов во всех экономических регионах страны и включающую 16 территориальных банков и более 16,5 тысяч отделений в 83 субъектах Российской Федерации. Зарубежная сеть Сбербанка состоит из дочерних банков, филиалов и представительств в СНГ, Центральной и Восточной Европе, Турции, Великобритании, США и других странах. В последние годы Сбербанк существенно расширил свое международное присутствие. Помимо стран СНГ (Казахстан, Украина и Беларусь), Сбербанк представлен в девяти странах Центральной и Восточной Европы (Sberbank Europe AG, бывший Volksbank International) и в Турции (DenizBank). Сделка по покупке DenizBank была завершена в сентябре 2012 г. и стала крупнейшим приобретением за более чем 170‑летнюю историю Сбербанка. Сбербанк имеет представительства в Германии и Китае, филиал в Индии. В 2013 г. состоялся официальный запуск бренда Сбербанка в Европе.

Корпоративно‑инвестиционный бизнес Группы Sberbank OB[3] имеет собственные офисы в Нью‑Йорке, Лондоне и Никосии, которые осуществляют операции на глобальных рынках и специализируются на брокерских и дилерских услугах на зарубежных биржах и для зарубежных клиентов. Дочерний банк Sberbank (Switzerland) AG является платформой для сделок по торговому финансированию и структурному кредитованию, осуществляет операции на глобальных рынках и предоставляет транзакционные услуги клиентам.

Расчетная сеть Сбербанка России сопоставима по размерам только с расчетной системой Банка России и является второй в Российской Федерации по количеству проводимых операций, объемам платежей и количеству филиалов. Эта расчетная система позволяет проводить существенные объемы и количество платежей внутри регионов и между ними в режиме реального времени. Все территориальные расчетные центры Сбербанка России работают в круглосуточном режиме.

По данным Банка России, доля Сбербанка России превышает 30 % платежей, проводимых через расчетную сеть Банка России. Сбербанк осуществляет 3,1 млн расчетных операций ежедневно на общую сумму более 960 млрд руб.

Число розничных клиентов Сбербанка в России превышает 127 млн человек и 10 млн за ее пределами, количество корпоративных клиентов Группы более 1,1 млн в 22 странах присутствия. Спектр услуг Сбербанка для розничных клиентов максимально широк: от традиционных депозитов и различных видов кредитования до банковских карт, денежных переводов, банковского страхования и брокерских услуг. Все розничные кредиты в Сбербанке выдаются по технологии «Кредитная фабрика», созданной для эффективной оценки кредитных рисков и обеспечения высокого качества кредитного портфеля.

Более 500 российских кредитных организаций (около 50 % от общего числа) и более 150 банков‑нерезидентов более чем из 25 стран мира имеют свыше 1500 счетов в Сбербанке России в 20 видах валют и драгоценных металлах[4]. Благодаря масштабам корреспондентской и филиальной сети Сбербанк России в настоящее время проводит по своей расчетной системе большое количество платежей своих клиентов и респондентов, занимает лидирующие позиции на российском денежном рынке и предлагает своим партнерам полный спектр операций с российским рублем.

При установлении корреспондентских отношений Сбербанк оказывает следующие услуги:

– открывает и обслуживает корреспондентские счета в рублях, свободно конвертируемых и ограниченно конвертируемых валютах;

– открывает и обслуживает корреспондентские счета в российских рублях с предоставлением кредита в виде овердрафт;

– проводит платежи сверх установленного операционного времени;

– открывает и обслуживает обезличенные счета драгоценных металлов;

– открывает и обслуживает накопительные счета в валюте для оплаты уставного капитала;

– поддерживает неснижаемый остаток средств на корреспондентских счетах кредитных организаций на условиях начисления процентов по ставкам межбанковского рынка;

– проводит расчеты по поручению клиентов, в том числе по внешнеторговым операциям, проводит расчеты по межбанковским сделкам (конверсионным, депозитным, банкнотным);

– осуществляет платежи с конверсией в 20 видах свободно конвертируемых и ограниченно конвертируемых валют, отличных от валюты счета;

– осуществляет операции по приему и выдаче наличных денежных средств с корреспондентских счетов в иностранной валюте в пределах установленного максимального ежедневного объема операций с одним респондентом для банков‑резидентов;

– осуществляет переводы физических лиц, в том числе международные;

– организует электронный документооборот.

Сбербанк России открывает банковские счета, совершает платежи в рублях и иностранной валюте, а также осуществляет расчетно‑кассовое обслуживание юридических лиц (резидентов и нерезидентов) и индивидуальных предпринимателей. Он осуществляет расчеты по поручению своих клиентов на территории России и за рубежом. При выполнении операций по счету в случае недостаточности собственных средств клиенты могут воспользоваться услугой овердрафтного кредитования.

Всю необходимую информацию об операциях по счету клиенты Сбербанка могут получать с помощью автоматизированной системы «Клиент – Сбербанк» в разнообразных форматах. Данная система позволяет пользователю: получать информацию о состоянии счета и операциях по счету; передавать рублевые и валютные платежные поручения, получать отчеты об их исполнении; отправлять заявки на приобретение векселей, покупку и продажу иностранной валюты; давать поручения Сбербанку о перечислении денежных средств во вклады и на счета банковских карт физических лиц по проектам заработной платы; вести архив платежных документов; вести служебную переписку с банком; импортировать платежные документы из программы бухгалтерского учета компании и экспортировать в нее данные из выписок и платежных документов; назначать отдельным сотрудникам компании различные права по получению информации из банка и совершению банковских операций по счету[5].

Стремясь сделать обслуживание более удобным, современным и технологичным, Сбербанк с каждым годом все более совершенствует возможности дистанционного управления счетами клиентов. В банке создана система удаленных каналов обслуживания, в которую входят:

– онлайн‑банкинг «Сбербанк Онлайн» (более 24 млн активных пользователей);

– мобильные приложения «Сбербанк Онлайн» для смартфонов (более 1 млн активных пользователей);

– SMS‑сервис «Мобильный банк» (более 24 млн активных пользователей);

– одна из крупнейших в мире сетей банкоматов и терминалов самообслуживания (более 90 тыс. устройств).

Системы дистанционного обслуживания позволяют без необходимости посещения офиса банка в любое удобное время получать текущую информацию о состоянии счета, а также совершать банковские операции по счету и получать необходимую информацию через Интернет. Совершение банковских операций без посещения подразделения банка может осуществляться через мобильный банк, Интернет или устройства самообслуживания.

Мобильный банк – это комплекс услуг, предоставляемых посредством мобильной связи держателям банковских карт Сбербанка России. Осуществлять операции по банковским картам можно при помощи специального программного обеспечения, которое предоставляет интерфейс для использования услуги «Мобильный банк» и автоматически формирует запросы в банк либо самостоятельных SMS‑запросов в банк.

Сбербанк является крупнейшим эмитентом дебетовых и кредитных карт. Совместный банк, созданный Сбербанком и BNP Paribas, занимается POS‑кредитованием под брендом Cetelem, используя концепцию «ответственного кредитования».

Банк обслуживает все группы корпоративных клиентов, на долю малых и средних компаний приходится более 33 % корпоративного кредитного портфеля банка. Оставшаяся часть – это кредитование крупных и крупнейших корпоративных клиентов.

В 2014 г. Сбербанк направил свои усилия на развитие интернет технологий на пути создания высокотехнологичной системы, которая станет залогом конкурентоспособности банка в условиях растущего проникновения цифровых технологий. Основным достижением таких усилий является увеличение в 2014 г. доли роста операций корпоративных клиентов в режиме удаленного доступа до 94 %, выход на завершающую стадию проекта консолидации ИТ‑платформ, существенное повышение надежности и производительности ИТ‑систем, достижение лидирующих позиций в создании инновационных банковских продуктов.

Автоматизированные системы дистанционного обслуживания Сбербанка обеспечивают конфиденциальность и надежную защиту информации, передаваемой в ходе электронных расчетов клиентов.

Банковские карты Сбербанка России. Сбербанк предлагает выпуск и обслуживание карт международных платежных систем Visa, MasterCard и American Express, а также собственных микропроцессорных платежных карт. Оформляет разнообразные банковские карты.

Для корпоративных клиентов, предприятий малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей Сбербанк предлагает широкий спектр услуг на основе платежных карт: зачисление заработной платы, пенсии и других видов доходов на счета по вкладам и счета банковских карт (зарплатные проекты); проведение расчетов уполномоченными представителями (держателями) организаций‑клиентов с использованием банковских корпоративных карт; возможность приема в качестве средства платежа за предоставляемые клиентами товары и услуги карт ведущих международных платежных систем (торговый эквайринг).

Клиенты Сбербанка России – физические лица (держатели) – могут использовать банковские платежные продукты на основе: дебетовых универсальных платежных карт; кредитных карт; дебетовых и кредитных карт с участием партнерских торгово‑сервисных организаций (кобрендинг); многофункциональных социальных карт.

Различная техническая инфраструктура – терминалы и банкоматы (устройства самообслуживания), позволяющие клиентам банков самостоятельно совершать основные банковские операции: получать наличные по банковской карте, пополнять счет банковской карты, оплачивать услуги операторов сотовой связи, ЖКХ, интернет‑провайдеров и спутникового телевидения, погашать кредит, переводить деньги со счета на счет, получать информацию по своим счетам.

Совершать платежи в устройствах самообслуживания можно не только с использованием банковской карты, но и наличными денежными средствами (в банкоматах с функцией приема наличных и информационно‑платежных терминалах).

Сбербанк России предоставляет физическим лицам услуги по переводу в пределах России и за рубеж посредством систем: внутренних переводов (денежные переводы между отделениями Сбербанка и в другие кредитные организации); внешних переводов (перевод денежных средств в страны дальнего и ближнего зарубежья); срочных переводов «блиц»» (денежные переводы между отделениями Сбербанка России со сроком исполнения не более одного часа и филиалами дочерних банков в Казахстане и на Украине).

Переводы физических лиц осуществляются без открытия счета и со счета по вкладу между отделениями Сбербанка России, а также в другие кредитные организации на территории Российской Федерации и за ее пределами.

Перевод без открытия счета может осуществляться в рублях и иностранной валюте наличными деньгами и может быть направлен для выплаты физическому лицу наличными деньгами либо путем зачисления на банковский счет.

Перевод со счета по вкладу может осуществляться в рублях и иностранной валюте путем списания средств со счета по вкладу и может быть выплачен физическому лицу в любом регионе России или банке‑нерезиденте наличными деньгами, или путем зачисления на банковский счет.

[1] Здесь далее показатели приводятся по состоянию на 1 августа 2015 г.

[2] Информация по: Ошибка! Недопустимый объект гиперссылки . html.

[3] На основе ЗАО «Сбербанк КИБ».

[4] См.: Национальная платежная система. Бизнес‑энциклопедия / В. В. Адрианов, М. Я. Букирь, С. А. Бутенко и др.; ред. – сост. А. С. Воронин. М: КНОРУС, ЦИПСиР, 2013. 424 с.

[5] См.: Национальная платежная система. Бизнес‑энциклопедия / В. В. Адрианов, М. Я. Букирь, С. А. Бутенко и др.; ред. – сост. А. С. Воронин. М: КНОРУС, ЦИПСиР, 2013. 424 с.