В современных условиях система ипотечного кредитования получила широкое распространение в развитых и развивающихся странах, способствуя формированию конкурентоспособной экономики, ее стабилизации и модернизации, снижению инфляционных процессов и общественной социальной напряженности в результате повышения доступности жилья для большей части населения, стимулированию строительной и смежной с ней отраслей народного хозяйства, стабилизации состояния финансового рынка и активизации инвестиционных процессов. Однако, несмотря на высокую значимость обозначенной формы кредитных отношений в экономической и правовой литературе определению понятия «ипотечного кредитования» уделено мало внимания, и, кроме того, данное понятие толкуется неоднозначно с позиции разных авторов, зачастую отождествляется с понятиями «ипотека», «ипотечный кредит». В таблице 1.1 представлены результаты анализа литературных источников по данной проблеме.

Таблица 1.1

Обзор основных категорий ипотечного кредитования

Определение

Автор

Ипотека - это совокупность отношений, возникающих по поводу имущественных прав собственника недвижимости в целях получения и обслуживания ипотечного кредита.

Виноградов Д.В. [31

Ипотека - это залог недвижимости для обеспечения денежного требования кредитора-залогодержателя к должнику (залогодателю).

Грудцына Л.Ю., Козлова М.Н. [361

Ипотека - это способ обеспечения обязательства заемщика перед кредитором в форме залога недвижимого имущества, когда кредитор получает удовлетворение своих денежных требований из стоимости заложенного недвижимого имущества.

Косарева Н.Б. [56]

Ипотечный кредит - это тип экономических отношений по поводу предоставления ссуд под залог недвижимого имущества.

Тарасов В.И. [891

Ипотечный кредит - это форма кредитования под залог недвижимости различного вида.

Тагирбеков К.Р. [731

Продолжение таблицы 1.1

Определение

Автор

Ипотека - это форма кредита, обеспеченного залогом недвижимого имущества.

Белоглазова Г.Н. П81

Ипотечное кредитование - это процесс выдачи (получения) долгосрочной ссуды под залог недвижимого имущества, включающий в себя: непосредственно кредитные отношения, операции по привлечению финансовых средств с рынка капиталов, рефинансирование кредитов с обеспечением в виде прав требований, сделки на рынке недвижимости.

Горемыкин В.А. [34]

Ипотечное кредитование - это одна из разновидностей залога, представляющая собой комплексное обеспечительное средство по исполнению денежных обязательств.

Гришаев С.П. [35]

Ипотечное кредитование - это совокупность экономикоправовых отношений, сопровождающих приобретение, строительство, реконструкцию объектов недвижимого имущества посредством долгосрочных займов под залог недвижимости.

Зеленеев А.Ю.

[411

Ипотечное кредитование - это способ обеспечения кредитного обязательства, гарантирующего права кредитора, при котором он имеет право в случае неисполнения заемщиком обязательства получить удовлетворение за счет заложенной недвижимости, а также привлечение денежных ресурсов в систему ипотечного жилищного кредитования.

Завьялова И.В., Дьяконова М.Л. [39]

Ипотечное кредитование - это долгосрочный, обеспеченный жилищной недвижимостью финансово-кредитный инструмент, позволяющий получить желаемый уровень текущих жилищных услуг и выгод, предоставляемых жилищным фондом, под будущие доходы.

Каменецкий М.И., Донцова Л.В., Печатникова С.М. [46]

Ипотечное кредитование - это система передачи недвижимого имущества под залог при получении экономическим субъектом займа, обычно долгосрочного.

Лопатников Л.И. [61]

Ипотечное кредитование - это совокупность различных субъектов и их отношений на первичном и вторичном рынках ипотечных кредитов и их взаимодействие субъектами рынка недвижимости, страхования, ипотечных ценных бумаг.

Логинов М.П. [60]

Ипотечное кредитование - это совокупность отношений между субъектами первичного и вторичного рынков ипотечных кредитов, которые связаны с перераспределением между ними финансовых ресурсов.

Мазунов А.А. [64]

Ипотечное кредитование - это одна из разновидностей долгосрочного кредитования, выдаваемого под залог земли и другого недвижимого имущества: земельные участки; предприятия, а также здания, сооружения и другое недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности; жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат; дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения; воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты.

Каримов Б.Н. [47]

Окончание таблицы 1.1

Определение Автор

Ипотечное кредитование - это ссуда в денежной форме, предоставляемая на условиях срочности, возвратности и платности в целях приобретения жилой недвижимости для удовлетворения жилищных потребностей граждан под обеспечение недвижимым имуществом.

Крупин В.О. [55]

Ипотечное кредитование - это единство двух механизмов - выдача кредита под залог и размещение обеспеченных обязательствами по кредиту ценных бумаг.

Клевцов В.В.

[50]

Ипотечное кредитование (в экономическом отношении) - это рыночный инструмент оборота имущественных прав на объекты недвижимости в случаях, когда другие формы отчуждения (купля-продажа, обмен) юридически или коммерчески нецелесообразны, и позволяющий привлечь дополнительные финансовые средства для реализации различных проектов.

Ипотечное кредитование (в правовом отношении) - это залог недвижимого имущества в целях получения ипотечного кредита, когда имущество остается в руках должника.

Соколовская Е.Н. [85]

Ипотечное кредитование - это способ обеспечения обязательств в виде залога недвижимого имущества в целях привлечения средств посредством долгосрочного кредита.

Шанавазова М.С. [102]

Ипотечное кредитование (в узком понимании) - это разновидность потребительского кредита, выданного для конкретного целевого использования (на строительство, покупку, ремонт, модернизацию жилья) и обеспеченного залогом недвижимого имущества.

Ипотечное кредитование (в широком понимании) - это сложная, многогранная экономическая система, которая включает в себя кредиторов, заемщиков, инвесторов, финансовых посредников, риэлторов, застройщиков, подрядчиков, страховые компании, ипотечные банки, и, наконец, государственные специализированные органы.

Южевский В.К. [104]

В рамках настоящего параграфа монографии в первую очередь необходимо определить и четко разграничить два таких понятия, как «ипотека», «ипотечный кредит» и «ипотечное кредитование». Так, например, Л.Ю. Грудцына дает определение ипотеки «как залога недвижимости для обеспечения денежного требования кредитора-залогодержателя к должнику (залогодателю)» [36]. На наш взгляд, представленная дефиниция является не совсем полной, поскольку не отражает всех сторон- участниц ипотечной сделки. Или же Д.В. Виноградов трактует ипотеку как «... совокупность отношений, возникающих по

поводу имущественных прав собственника недвижимости в целях получения и обслуживания ипотечного кредита» [31]. Однако такая точка зрения, также не может являться верной до конца, поскольку в ней рассматриваются лишь интересы собственника жилья и его интересы, связанные с получением ипотечного кредита, в то же время ипотека включает в себя не только интересы владельца недвижимости, но и интересы кредитора (залогодержателя). Существует и другой, более полный подход, развернуто отражающий всех субъектов и объектов ипотечных взаимоотношений, в рамках которого ипотека рассматривается как «...способ обеспечения обязательства заемщика перед кредитором в форме залога недвижимого имущества, когда кредитор получает удовлетворение своих денежных требований из стоимости заложенного недвижимого имущества» [56]. В целом следует отметить, что принципиальной разницы в формулировке сущности понятий «ипотека» и «ипотечный кредит» практически не наблюдается, все авторы сходятся в том, что базой для обозначенных категорий является залог недвижимости. Систематизируя же имеющиеся в научной литературе определения ипотеки и ипотечного кредита, можно сделать вывод, что под ипотекой понимается залог объектов недвижимости, а под ипотечным кредитом - кредит под залог объекта недвижимости.

Любопытно, также и то, что действующие законодательство Российской Федерации, регулирующие отношения по поводу залога недвижимости, включающее в себя Гражданский Кодекс Российской Федерации и Федеральный законно «Об ипотеке (залоге недвижимости)», по-разному трактуют содержание понятий «ипотека», «ипотечный кредит», что систематизировано отражено в таблице 1.2.

Таблица 1.2

Обзор нормативно-правовых трактовок основных понятий ____________ ипотечного кредитования_________________

Нормативноправовой акт

Статья, пункт нормативноправового акта

Определение понятия «ипотека», «ипотечный кредит»

Гражданский кодекс Российской Федерации

Ст.334

«Понятие

залога»

Базисом дефиниции «ипотека» выступает понятие «залог». В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества лица, которому принадлежит это имущество, за изъятиями, установленными законом. В свою очередь, ипотека - это залог недвижимого имущества.

Федеральный закон «Об ипотеке (залоге

недвижимости)»

Ст. 1 «Основания возникновения ипотеки, ее регулирование»

Ипотека - это правоотношения, связанные с залогом недвижимого имущества, когда одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Стандарты процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов (займов)

Раздел

«Термины и определения»

Ипотечный кредит (заем) - денежные средства, предоставленные Заемщику Первичным кредитором по Кредитному договору/Договору займа на приобретение/строительство Жилого помещения, а также на погашение ранее предоставленного Ипотечного кредита (займа) на приобретение/строительство Жилого помещения.

Безусловно, такая позиция законодателя относительно терминологических определений на практике может вызвать определенные трудности, но представители юридического сообщества негласно считают формулировку Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» более полной, указывающей на право владения и пользования ипотекодателя залоговым имуществом [86].

Более того, анализ действующего законодательства Российской Федерации позволяет отметить, что ипотека является разновидностью залоговой процедуры, выделенной по критерию предмета - недвижимому имуществу, которой свойственны многие черты родового понятия - залога, а именно:

права залогодержателя (право залога) есть права на чужое имущество;

право ипотеки следует за вещью (переход права собственности или права хозяйственного ведения от залогодателя к другому лицу не прекращает залоговых отношений);

ипотека производна и зависима от основного обязательства;

ипотека обладает свойствами вещных и обязательственных правоотношений;

для ипотеки действуют специальные правила совершения сделок с недвижимостью, предусматривающие зависимость прав на земельный участок от прав на недвижимость.

Систематизировано характерные черты ипотеки представлены на рисунке 1.1.

Рис. 1.1. Характерные черты ипотеки как разновидности

залоговой процедуры

Очевидно, что «ипотека», «ипотечный кредит» и «ипотечное кредитование» не являются тождественными понятиями, поэтому целесообразным видится разграничить их и раскрыть сущность ипотечного кредитования. Анализируя основные подходы к определению содержания ипотечного кредитования, отраженные в таблице 1.1, стоит отметить, что здесь наблюдаются различные взгляды, которые систематизировано представлены на рисунке 1.2.

Рис. 1.2. Основные подходы к определению сущности ипотечного кредитования

Одни авторы очень широко трактуют ипотечное кредитование, относя к нему всю совокупность экономических отношений по поводу предоставления ссуд под залог движимого и недвижимого имущества, другие - связывают исследуемое понятие только с процессом долгосрочного кредитования под залог недвижимости, третьи - подчеркивают, что ипотечное кредитование - это экономико-юридический инструмент, с помощью которого переданное заемщиком в залог недвижимое имущество становится надежным средством обеспечения возврата клиентом полученных кредитов банку, т.е. происходит обременение имущественных прав собственности на объект недвижимости.

Следует подчеркнуть, что наиболее исчерпывающее определение данной категории предлагают В.И. Колесникова и Л.П. Кроливецкая, отстаивая системный характер ипотечного кредитования и акцентируя внимание на составной части совокупности всех кредитных отношений: «Ипотечное кредитование - это совокупность экономико-правовых отношений, возникающих при выдаче кредита под залог недвижимого имущества, которое остается в руках должника и служит обеспечением денежного требования кредитора - залогодержателя, с возможностью последующего рефинансирования данного кредита» [21].

Для лучшего понимания сущности ипотечного кредитования в рамках настоящего параграфа монографии следует кратко остановиться на элементах исследуемой системы. Совокупность авторских точек зрения на составляющие системы ипотечного кредитования представлена в таблице 1.3.

Таблица 1.3

Обзор авторских определений понятия «система __________ ипотечного кредитования»__________________________________

Определение

Автор

Система ипотечного кредитования - это совокупность специализированных ипотечных институтов, функционирующих в стране (ипотечных банков, ипотечных компаний и корпораций).

Лопес В.Л. [62]

Система ипотечного кредитования - это совокупность специализированных ипотечных институтов, функционирующих в стране, также система, выполняющая функции вторичного рынка.

Цылина А.Г. [103]

Окончание таблицы 1.3

Определение

Автор

Система ипотечного кредитования - это:

законодательство, регулирующее оборот недвижимого имущества;

организации, обслуживающие оборот недвижимости.

Русанов Ю.Ю. [80]

Система ипотечного кредитования - это совокупность специализированных ипотечных институтов, функционирующих в стране.

Павлова ИВ. [78]

Система ипотечного жилищного кредитования - это модель организации взаимодействия между рынками ипотечного кредитования, недвижимости и финансовым.

Мазунов А.А. [64]

Система ипотечного кредитования - это совокупность взаимосвязанных и взаимообусловленных субъектов, объектов и обеспечения, функционирующих на единой организационно-экономической основе и ориентированных на реализацию ключевой цели, т.е. решение социальноэкономических проблем общества.

Савинова В.А. [81]

Из представленных определений наиболее полное, отражающее традиционные элементы любой системы - субъекты, объекты и обеспечение, предложено В.А. Савиновой, и отражено на рисунке 1.3. Автор считает, что «система ипотечного кредитования - это совокупность взаимосвязанных и взаимообусловленных субъектов, объектов и обеспечения, функционирующих на единой организационно-экономической основе и ориентированных на реализацию ключевой цели, т.е. решение социально-экономических проблем общества» [81]. При этом, конкретизируя содержание элемента «объекты», необходимо опираться не только на специализированную литературу, но и обратиться к Федеральному закону «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусматривает более детальный перечень объектов недвижимости, которые могут выступать объектом ипотечного кредитования, в статье 5 относя к ним: земельные участки; предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности; жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат; дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения; воздушные и морские суда,
суда внутреннего плавания и космические объекты; машиноместа [4]. Более того, закон предъявляет к объекту ипотечного кредитования существенное требование: ...по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» [4].

Система
ипотечного
кр еди то в алия

Суоъекты:

кредиторы;

заемщики;

инвесторы;

- аЕцаалищроБанные

посредники;

- правительство.

Рис. 1.3. Элементы системы ипотечного кредитования

Сущность любой категории проявляется через функции, выражающие присущие ей свойства. В числе функций категории «ипотечное кредитование» специалисты, как правило, выделяют:

во-первых, базовые, свойственные кредиту в целом, - функция перераспределения финансовых ресурсов;

во-вторых, специфические, присущие только данному виду кредитных отношений, - стимулирующая, обеспечительная и воспроизводственная [7; 38;60; 84;85].

Стимулирующая функция ипотечного кредитования заключается, прежде всего, в том, что залог недвижимого имущества, позволяя залогодателю-должнику заключать более широкий спектр сделок, несет в себе угрозу потери права собственности на заложенное имущество, а кредитору дает дополнительную гарантию исполнения обязательства. Поэтому должник, опасаясь за судьбу объекта ипотечного кредитования, старается оптимизировать свою экономическую деятельность с целью накопления средств для погашения обязательства и сохранения права собственности на заложенное имущество. Кредитор, в свою очередь, получая право залога на недвижимость, с большей готовностью идет на заключение сделки с должником.

Выполнение ипотечным кредитованием обеспечительной функции происходит в случае неисполнения ипотечного обязательства заемщиком-залогодержатель с целью удовлетворения своих требований имеет право обратить взыскание на заложенное имущество, которое подлежит реализации на публичных торгах или аукционе. Вырученная сумма направляется на погашение денежных требований кредитора-залогодержателя. Следует отметить, что границей между стимулирующей и обеспечительной функциями ипотечного кредитования является факт неисполнения должником-залогодержателем ипотечного обязательства в срок.

Воспроизводственная функция ипотечного кредитования актуальна, прежде всего, для залогодателя, поскольку у него в процессе выдачи кредита под залог недвижимого имущества остаются права владения, пользования и частичного распоряжения заложенным имуществом. Более того, в случае надлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства не происходит отвлечение заложенного имущества из воспроизводственного процесса и, следовательно, нормальное функционирование субъекта ипотечного кредитования сохраняется. На рисунке 1.4 отражены функции и роль ипотечного кредитования в условиях рыночной экономики и их взаимосвязи.

Функции

ипотечного

Рис. 1.4. Функции и роль ипотечного кредитования в условиях рыночной экономики

кредитования

В рамках настоящего параграфа монографии считаем необходимым отразить и нестандартные для отечественной научной литературы точки зрения на функции ипотечного кредитования зарубежных исследователей, на наш взгляд, соответствующие действительности. Так, Дж. Фридман и Н. Ордуэй в качестве функций ипотечного кредитования называют социальную функцию, функцию формирования рынка жилья, инвестиционную функцию и функцию рефинансирования, или же Л. Диаз-Серрано в своих трудах сущность изучаемой формы кредитных отношений раскрывает через такие функции как функция экономии издержек обращения, функция финансового левериджа и мультипликативная функция, содержание которых отражено в таблице 1.4.

Таблица 1.4

Обзор содержания функций ипотечного кредитования ____________ зарубежных специалистов_________________

Функция

Содержание функции

Автор

Социальная функция

Социальная функция направлена на решение жилищных проблем населения, повышает платежеспособный спрос населения, способствуя при этом выравниванию его доходов.

Дж.Фридман, Н. Ордуэй [94]

Функция

формирования рынка жилья

Функция формирования рынка жилья является обеспечивающей по отношению к социальной функции, так как при отсутствии полноценного жилищного рынка ипотечное кредитование становится невозможным.

Инвестиционная

функция

Инвестиционная функция проявляется двояко: с одной стороны, денежные средства инвестируются населением на долгосрочной основе, результатом чего выступает получение благ социального характера, с другой стороны, ипотечный кредит обладает значительными инвестиционными возможностями, которые опосредуют рост процессов воспроизводства и способствуют формированию финансовых ресурсов государства и хозяйствующих субъектов.

Функция экономии издержек обращения

Функция экономии издержек обращения предполагает, что увеличение скорости оборачиваемости капитала ведет к экономии издержек обращения.

Л. Диаз-

Серрано

[109]

Функция финансового левериджа

Функция финансового левериджа предполагает, что использование заемных ресурсов генерирует и повышает доходность собственного капитала инвесторов.

Мультипликативная

функция

Мультипликативная функция предполагает, что ипотечное кредитование создает условия для:

мультипликации фиктивного капитала на базе оборота закладных, облигаций и иных ценных бумаг с ипотечным залоговым покрытием;

денежного мультипликатора - при выдаче ипотечных кредитов, банк становится источником ресурсов для другого банка, выдающего иной кредит этими средствами;

мультипликатора доходов - увеличение инвестиционного потребления вызывает рост доходов.

Окончание таблицы 1.4

Функция

Содержание функции

Автор

Функция

рефинансирования

Поскольку ипотечный кредит характеризуется высокой зависимостью от наличия достаточных объемов финансовых ресурсов долгосрочного характера, уместно утверждать, что совокупность отношений по их формированию выступает ключевым элементом ипотечного кредитования. При этом преобладающая роль отводится процессу рефинансирования ипотечных кредитов.

Дж.Фридман, Н. Ордуэй [94]

Ипотечное кредитование как процесс предоставления кредита под залог недвижимого имущества, базируется на совокупности принципов, которые обеспечивают сохранение ссуженной стоимости и ее возврат кредитору, а также образуют методологическую основу функционирования исследуемой формы кредитных отношений. Справедливости ради, следует отметить наличие единства мнений относительно основных принципов ипотечного кредитования. Для того чтобы точнее отразить схожесть позиций, существующих по данному вопросу в экономической науке, и выделить наиболее существенные принципы, в приложении А представлена сравнительная характеристика базовых начал, предлагаемых ведущими российскими экономистами. Необходимо констатировать, что большинство ученых при определении принципов ипотечного кредитования отождествляют их с традиционными принципами, характерными для категории «кредит», выделяя принципы - срочности, возвратности, платности, дифференцированности, целевого использования, обеспеченности.

Одним из важных моментов исследования сущности ипотечного кредитования, который необходимо отразить в рамках настоящего параграфа монографии, является изучение классификации его форм по однородным признакам. В экономической литературе известны различные признаки, по которым классифицируются формы ипотечного кредита, наиболее часто встречающиеся, характерные для современных условий хозяйствования, обобщены и отражены в Приложении Б.

Следует отметить, что доминирование той или иной формы ипотечного кредитования связано не только с преобразованиями в экономике, но и с изменениями в социальной сфере, а также психологии современного человека. «Вместе с технологическими изменениями происходит в настоящее время смена

экономического мышления потребителя, что выражается в определенной склонности к риску. Все больше и больше экономических субъектов готовы к совершению сделок,

приобретению финансовых продуктов, связанных с высокой степенью риска доходности» [102]. По этой причине целесообразно детально рассмотреть факторы, которые

влияние не только на доминирование тех или иных форм ипотечного кредитования, но и в целом на его состояние в рамках конкретной страны. Факторы, обусловившие специфику современного ипотечного кредитования можно разделить на общеэкономические, финансовые и социальные. Причем

выделенные группы факторов проявляются не изолированно, а дополняют друг друга. В таблице 1.5 приведена расшифровка факторов и указана их принадлежность к одной конкретной группе или к нескольким группам одновременно, из чего следует, что такой фактор является более значимым в современных условиях.

Таблица 1.5

Классификация факторов, влияющих на состояние ипотечного кредитования в стране и преобладание его

конкретных форм

Наименование фактора

Группы факторов

Общеэкономические

Финансовые

Социальные

Г лобализация, финансовый кризис

+

+

+

Открытость финансового сектора для международных финансовых потоков

+

+

Изменения в экономической сфере

+

+

Разногласия в законодательных документах

+

+

+

Окончание таблицы 1.5

Наименование фактора

Группы факторов

Общеэкономические

Финансовые

Социальные

Изменения в социальной сфере: рост благосостояния, запросов, безработица

+

Изменение экономического мышления потребителя

+

+

Заключение сделок с высокой степенью риска дохода

+

+

+

Агрессивная кредитная политика финансово-кредитных институтов

+

Рост объема и доли потребительского кредитования

+

+

Кредитоспособность, ответственность заемщика

+

+

Кроме перечисленных общеэкономических, финансовых и социальных, следует назвать факторы, влияющие на уровень кредитоспособности разных категорий заемщиков и, соответственно, влияющих на ипотечное кредитование в масштабах страны [13; 27; 30]. Перечень факторов, влияющих на кредитоспособность заемщика, представлен на рисунке 1.5.

Итак, существует бесчисленное множество определений понятий «ипотека», «ипотечный кредит» и «ипотечное кредитование», а также многообразие классификаций форм исследуемой категории кредитных отношений и факторов, их определяющих, что подтверждает сложность и актуальность проблемы эффективности организации финансовоэкономических и организационно-правовых отношений, складывающиеся в процессе функционирования системы ипотечного кредитования.

Рис. 1.5. Факторы, влияющие на кредитоспособность

заемщика

В целом же по результатам обобщения подходов различных авторов к определению термина «ипотечное кредитование», считаем необходимым уточнить содержание данной категории, определив ипотечное кредитование как экономическую категорию, содержанием которой выступают экономические отношения по поводу движения ссуженной стоимости, ее полного и своевременного возврата, базирующиеся на принципах срочности, возвратности, платности, дифференцированности, целевого использования и обеспеченности, выполняющие совокупность базовых и специфических функций, направленных на решение социально-экономических проблем общества.