Традиционно факторы (причины), влияющие на финансовую устойчивость, делятся на две категории: внешние и внутренние. Среди внешних причин выделяются:

- макроэкономические факторы;

- государственные целевые ориентиры банковской деятельности;

- спрос и предложение, платежеспособность;

- развитие конкурентной среды;

- степень развитости денежного рынка и возможность привлечения финансовых ресурсов;

- состояние денежного обращения;

- состояние банковской системы и экономики банков-партнеров;

- законодательное и нормативное обеспечение;

- состояние внешней банковской инфраструктуры;

- доверие к банкам.

Макроэкономические факторы, оказывающие давление на финансовую надежность банков, необходимо соединять сначала всего со стадией развития экономики страны целом. Устойчивость макроэкономического развития, бесспорно, оказывает положительное влияние на сильное развитие материальной среды банков. Для выражения устойчивости просто используют показатели роста ВВП, промышленного изготовления, товарооборота, инвестиций, реальных доходов населения. О состоянии экономики можно судить по состоянию государственных финансов, дефициту государственного бюджета, уровню внешних заимствований. Важное достоинство есть структура экономики, ее зависимость от состояния определенной области. Российские банки, имеющие в составе клиентуры, к примеру, предприятия сырьевой специализации, могут иметь больше случаев вместе со своими клиентами получить лишние денежные выгоды в случае, если на рынке соответствующих сырьевых продукты (вт. ч. на внешнем рынке) складывается большая конъюнктура.

Финансовая надежность банков тесно взаимодействует с их целевыми ориентирами. Наиболее часто такая тенденция закрепляется государственными правовыми актами. В Российской Федерации целью банковской деятельности есть достижении прибыли. Такая задача при всей ее важности не является полной. Получение выгоды не исключительный и далеко

не главный целевой ориентир. Согласно новой теории в международной практике, наиболее значительными ценностями представляются нахождение стратегического преимущества на базе технологических, продуктовых и организационных инноваций, ориентация на поиск новой методики и организации хозяйства, минимизации риска, устойчивости банковской деятельности. При более глубоком изменении банковского законодательства данное место неминуемо будет модернизировано.

Финансовая деятельность банков во многом находится в зависимости от спроса и предложения, платежеспособности. Расширение спроса на банковские продукты как следствие разрастания масштабов реального действия, прибыли экономических субъектов создает для банков новейшие возможности для укрепления их материального положения и обеспечения сильного развития их финансов. Вместе с тем предложение банковских продуктов, к примеру, усиление кредитной поддержки предприятиям реального сектора, расширяет масштабы банковской деятельности, при эффективном размещении кредитных продуктов способно принести банку дополнительный доход их материальных ресурсов.

На финансовую надежность банков существенное воздействие показывает состояние денежного и финансового рынка. Известно, что у самого финансово устойчивого банка могут начаться временные затруднения в обеспечении расширения воспроизводства своей активности. Важную роль тогда может сыграть денежно-кредитная политика Центрального Банка Российской Федерации. Через конструкции рефинансирования, процентной политики Центрального Банка Российской Федерации может действовать как на приток денежных средств в оборот коммерческих банков, а чрез них в экономику товаропроизводителей, так и на цену этих ресурсов на денежном рынке. К несчастью, на кануне нового времени (исключая период финансового дефицита в нашей стране, когда Банк Российской Федерации предоставил кредитным организациям большие денежные средства) такая политика, по оценке банковского сообщества, была не столь динамичной.

Не менее заметное воздействие на финансовую устойчивость банка показывает состояние денежного обращения. Известно, что банки как денежные институты возникли в условиях относительно развитого денежного обращения. Состояние денежного обращения – это повседневная активная среда, без которой банки не могут двигаться и существовать и где они чувствуют себя особенно комфортно при условии выполнения деньгами своих функций. Расстроенное денежное обращение, проникновение денежных средств по внебанковским каналам, «чемоданное налично-денежное обращение», бартер, сужающий посредническую деятельность кредитных организаций, затрудняют достижение ими своей денежной устойчивости. Обесценивание денежных знаков, инфляция, негативно воздействуя на реальный сектор экономики, отрицательно сказываются на банки. Вместе с тем для банков в период наибольшей инфляции – это реальность больше заработать на обменных операциях. Обменные операции в доходах банка, как определенная компенсация от потерь в обслуживании действий практического сектора экономики, могут в период инфляции иметь большой удельный вес, отвлекая вложения банка из сферы действия в сферу обращения.

Финансовая надежность банков оказывается зависимой от конкурентной среды. Довольно развитая конкуренция заставляет банки более чутко следить за работой банков-конкурентов, работать более активно, осуществлять меры по развитию своих операций, улучшению качества предоставления услуг, представлять новые продукты, повышать культуру банковской деятельности. Слабая конкурентоспособность может стать силой сокращения сферы банковской деятельности, ослабления их материальной стабильности и последующего увядания. Для российских коммерческих банков особая опасность может распространяться от расширения участия на ранке Российской Федерации банков с иностранным капиталом, которые владея на данный момент большими денежными источниками и новыми технологиями,

могут сурово потеснить область деятельности национальных денежно-кредитных институтов.

Состояние банковской системы и ее институтов является другим фактором, оказывающим влияние на финансовую надежность банков. Недостаточная развитость банковских услуг и их воздействие на экономику, наличие в этой теории слабых банков, особенно на местном уровне, скачкообразное развитие понижает их денежный запас. К несчастью, в данный момент национальная банковская система состоит в расслабленном состоянии, поэтому перед банками стоит проблема ограничения числа финансово неустойчивых кредитных учреждений, выхода на предкризисный уровень, а в последующем – на маршрут безопасного, поступательного развития. Ради этого, естественно, необходимо будет наращивать финансовые источники, усовершенствовать свою деятельность и межбанковские связи.

Обязательным фактором сильного развития финансов банка является законодательное и нормативное обеспечение. Законы, регулируя банковскую деятельность, регламентируют все ее стороны. Это разрешает зафиксировать правила игры, ввести область деятельности банков в соответствие с их сущностью как денежно-кредитных институтов. Нормативные акты обеспечивают-доставляют более разумные пути ведения банковских операций, сопротивляются исполнению неразумных трат, требуя от банка действий, адекватных их сильному продвижению. К несчастью, как законодательная, так и нормативная база деятельности российских банков еще далека от совершенства, ослабляет их позиции на рынке. Согласно свидетельству экспертов, в стране предстоит разработать законодательство, в более глубоком виде регламентирующее режим выполнения депозитных и кредитных операций, организовать более совершенное нормативное место управления банковской деятельности.

Среди факторов, влияющих на финансовую устойчивость, явно выделяется банковская внутренняя структура. Банковская внутренняя структура как группа созданий, обеспечивающих жизнь банков, предполагает

творчество в области идеального информационного, методического, кадрового, научного, технологического обеспечения, аудита и т.д. Развитие инфраструктуры позволяет создать точную базу, вести банковское дело с более основательным обоснованием и профессионализмом. Информационное обеспечение разрешает банкам более точно прогнозировать развитие нашей деятельности на различных направлениях. Банковский аудит помогает создать финансовую работу в рамках требований федеральных законов и актов эмиссионного банка.

К сожалению, в России до недавнего времени роль банковской инфраструктуры была принижена, ее развитию не уделялось должного внимания, что снижало эффективность работы по достижению финансовой устойчивости. Современная история банковского дела в стране, однако, все больше убеждает в необходимости инвестирования средств в эту сферу.

Важным фактором обеспечения финансовой устойчивости является создание доверия к денежно-кредитным институтам. Можно с уверенностью заявить, что доверие является основным фактором; оно имеет большое значение. Банки, пользующиеся доверием экономических субъектов и банковского сообщества, легче и на более удобных условиях получают кредиты, успешнее манят депозиты физических и юридических лиц. Именно из-за отсутствия доверия часто дорожают кредиты, подрывается ликвидность, происходит тревога на рынке, уменьшается финансовая устойчивость денежно-кредитных институтов. Недаром в западной литературе о современном финансовом кризисе больше пишут, как о кризисе доверия. К сожалению, современное общество не разработало пока стройной теории доверия в банковской сфере, не научились правильно оценивать события, признавать, что снижение доверия предвещает кризисные явления. Между тем к этому фактору современному обществу во избежание неоправданных потерь следует отнестись особенно внимательно.

Постоянно эти факторы не работают автоматически. Их воздействие может снижать или поднимать производительность собственно банковской

деятельности. Действительно работающие банки не только выживают, их денежное положение может развиваться даже в самые тяжкие времена экономической истории.

С учетом расширения и модернизации деятельности, расширения и модернизации собственно финансовой деятельности можно выделить следующие внутренние факторы, оказывающие влияние на финансовую устойчивость банков:

- выбор стратегии и приоритетов развития, прогнозирование финансовых потребностей;

- возрастание на расширенной основе количественных и качественных параметров банковской деятельности;

- способность к мобилизации финансовых ресурсов;

- противодействие рискам;

- экономия затрат;

- внутренняя инфраструктура;

- маркетинг и качество управления;

- ориентация на развитие современных банковских технологий;

- организация банковского дела.

Тот или иной фактор, влияющий на финансовую устойчивость коммерческого банка, может приобретать большее или меньшее значение в зависимости от определенных условий. Очевидно, однако, что банки, стремящиеся к обеспечению своей финансовой устойчивости, должны уделять каждому из этих факторов большое внимание.

Выбор стратегии и приоритетов развития, прогнозирование финансовых потребностей своей деятельности для банка является ключевым моментом, оказывающим влияние на финансовую устойчивость. Часто это воспринимается как фактор, имеющий только теоретическое значение. Поэтому банки формально подходят к составлению документов, определяющих характер и параметры развития; должная проработка идей и сценариев развития, поиски дополнительных финансовых ресурсов и инструментов дальнейшего расширенного воспроизводства деятельности не проводятся. Между тем отсутствие таких прогнозов либо тяготение к устаревшим или ошибочным методам может свести на нет все достижения в деятельности банка.

Другим главным фактором формирования финансовой стабильности является увеличение на расширенной основе количественных и качественных параметров банковской деятельности. Здесь по-настоящему создается то, что формирует финансовую устойчивость. Это и накопление капитала, его достаточность, совершенствование конструкции, развитие на расширенной основе активных и пассивных операций, их объема и качества, степени диверсификации, достижение равновесия между единичными направлениями деятельности банка.

Среди факторов, влияющих на финансовую устойчивость, заметно выделяется способность банка к мобилизации финансовых ресурсов. Здесь нельзя не назвать меры, принимаемые банком по расширению своей капитальной базы, собственного оборотного капитала, прибыли, доходов, резервов. Создание прибыли и ее рациональное распределение требуют от банка своевременного отказа от неэффективных активов и расширения их работающей части, усиления контроля за расчетами, в том числе сокращения дебиторской задолженности – всего того, что способно принести банку дополнительные ресурсы, направляемые на расширение воспроизводства банковской деятельности.

Рассматривая факторы, оказывающие влияние на финансовую устойчивость кредитного учреждения, нельзя не упомянуть и об организации банковского дела. Конечно, она меняется, но не столь динамично, как этого хотелось бы.

Построение новой организационной структуры банка требует квалифицированной диагностики эффективности деятельности сложившихся административных подразделений, критического анализа их работы, учета новых тенденций в мире в соответствии с принятой стратегией развития. Такая

работа вполне оправданна, она может дать новый импульс для модернизации банковской деятельности, в том числе обеспечения финансовой устойчивости.