В 2014 году появился Федеральный закон “о потребительском кредите (займе)” (далее 353 - ФЗ; ФЗ о потребительском кредите (займе)), однако, как в теории права, так и в практике остаётся множество нерешённых проблем, связанных с потребительским кредитованием, решение которых прямо связано с эффективностью функционирования данного закона и сферы потребительского кредитования в целом.

Федеральный закон “о потребительском кредите (займе)” в п. 1 ст. 3 даёт легальное определение потребительского кредита (займа), представляющего собой денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности в том числе с лимитом кредитования. Поскольку потребительские кредиты выдаются гражданам посредством заключения договоров потребительского кредита, то первый существенный вопрос, который возникнет у правоприменителя, будет связан с определением нормативно правового регулирования договора потребительского кредита. Поскольку в определении договора потребительского кредита указано, что денежные средства предоставляются заёмщику кредитором на основании кредитного договора и договора займа, то к отношениям по потребительскому кредитованию непосредственно применяются положения гражданского законодательства, регулирующие договор займа и кредитный договор. Данный вывод подтверждает также п. 1 ст. 1 ФЗ “о потребительском кредите (займе)”, в котором сказано, что данный Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Кредитным договором в соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК) является договор, согласно которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Договором же займа, согласно п. 1 ст. 807 ГК является договор, по которому одна сторона (заимодавец) передаёт в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.[1] [2] Ещё одним теоретическим вопросом является возможность применения Закона

-5

“о защите прав потребителя” к отношениям, возникающим в сфере потребительского кредитования. В частности, Брагинский М.И. и Витрянский В.В. отмечают некоторые особенности потребительского кредита, предопределяющие его отнесение к особой разновидности кредитного договора, основная особенность которого - это характеристика заёмщика - которым является гражданин, преследующий при получении потребительского кредита цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности, а преследующий цели, направленные на удовлетворение его семейных, бытовых и иных личных потребностей.[3] И как отмечают авторы, данное обстоятельство однозначно определяет тот факт, что сфера потребительского кредитования, и договор потребительского кредита в частности, регулируются Законом “о защите прав потребителей”. Однако позиция о том, что помимо ГК и 353 - ФЗ ещё одним актом, регулирующим договор потребительского кредита, является Закон “о защите прав

потребителей” сформирована и в практике. В частности, ст. 9 ФЗ “о введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской федерации” гласит, что в случае, когда одна из сторон в обязательстве - гражданин, заказывающий, приобретающий и использующий, товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, то он пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с нормами ГК РФ, а также правами, которые законодательством о защите прав потребителей предоставлены потребителю.[4] Однако при этом возникает закономерный вопрос - какова правовая природа договора потребительского кредита в отношениях, урегулированных Законом “о защите прав потребителей” поскольку предоставление кредита с точки зрения положений ГК не является ни товаром, ни работой, ни услугой, а иных объектов Закон “о защите прав потребителей” не содержит. Несмотря на неоднозначность данного вопроса в теории, в практике ответ на этот вопрос есть. Редакция Постановления пленума ВС РФ от 29 сентября 1994 г. N 7 “о практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителя” в редакции 21.11.2000 года указывала, что отношения, которые регулируются законодательством о защите прав потребителей могут возникать из договоров купли - продажи (розничной), аренды и т.п., а также “из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, и т.д.”[5] [6] Таким образом потребительский кредит при применении Закона “о защите прав потребителей” является ничем иным как финансовой услугой и положения, предусмотренные законодательством о защите прав потребителей применяются к договорам потребительского кредита непосредственно как к финансовой услуге. Такой подход на сегодняшний день устоялся, поскольку

Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" в пп. “д” разъясняет, что под финансовой услугой стоит понимать “услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт,

п

ломбардные операции и т.п.) . Соответственно договор потребительского кредита регулируется Законом “о защите прав потребителей” в качестве финансовой услуги, в которой кредитор, в силу данного закона - это исполнитель, под которым ст. 1 Закона понимает "организацию независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуального предпринимателя, выполняющих работы или оказывающих услуги

потребителям по возмездному договору", а заемщик по договору потребительского кредита же является потребителем, которого закон определяет как гражданина, имеющего намерение заказать или приобрести либо заказывающего, приобретающего или использующего товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Таким образом, правовое регулирование договора потребительского кредита осуществляется сразу несколькими правовыми источниками: 1) специальным Федеральным законом “о потребительском кредите (займе)” 2) положениями ГК о кредите 3) общими положениями ГК о займе в субсидиарном порядке 4) законодательством о защите прав потребителей.

При этом как отмечают Брагинский М.И. и Витрянский В.В. трактовку кредитного договора как финансовой услуги следует ограничить сферой действия законодательства о защите прав потребителей, с точки же зрения ГК [7] [8]

кредитный договор следует воспринимать как разновидность договора займа (очевидно в силу п. 2 ст. 819 ГК согласно которой к отношениям по кредитному договору применяются правила ГК, содержащиеся в параграфе 1 и регламентирующие отношения, возникающие из договора займа в субсидиарном порядке, если это не противоречит правилам положений о кредите и иное не вытекает из существа кредитного договора) и относить к категории договоров о передаче имущества, в связи с чем такой договор скорее смежен с договорами ссуды, имущественного найма, и другими, не являющимися финансовой услугой, а не с договорами банковского счёта, банковского вклада и другими, которые по своей сущности действительно

о

относятся к оказанию банковских услуг.

[1] Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26 января 1996г. №14-ФЗ // Собрание законодательства РФ. - 26.01.1996. - N 5. - Ст. 410.

[2] О защите прав потребителей: закон Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 (в ред. Федерального закона от 17 декабря 1999 г. N 212-ФЗ) // Ведомости Верховного Совета РФ. - 1992. - N 15. - Ст. 766;

[3] Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право: книга пятая. В двух томах. Том 1: Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований. М.: Статут. - 2011. - С. 249

[4] О введение в действие части второй гражданского кодекса Российской Федерации: Федеральный закон от 26.01.1996г. N 15-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. 1996. - N 5. - Ст. 411.

[5] О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей: постановление пленума Верховного суда РФ от 29 сентября 1994 г. N 7 (недействующая редакция) [Электронный ресурс] // Справочная правовая система “Консультант Плюс” - Режим доступа: http://www.consultant.ru.

[6]

[7] О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей: постановление Пленума Верховного суда РФ от 28 июня 2012 N 17 // Российская газета. - 11.07.2012. - N 156

[8]