До момента издания ФЗ “о потребительском кредите (займе)”, уяснение понятия потребительского кредита вызывало среди теоретиков и практиков некоторые затруднения, в связи с чем, и в теории, и в практике имелось множеством формулировок потребительского кредита. Утвержденные письмом Федеральной антимонопольной службы России и Центрального банка Российской Федерации от 26 мая 2005 г. № ИА/7235, 77-Т “Рекомендации по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов”, называли потребительскими кредитами - “Кредиты, предоставляемые физическим лицам (потребителям) в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности”[1] [2]. Письмо ЦБ РФ от 5 мая 2008 года N 52-T “О памятке заёмщика по потребительскому кредиту” называет потребительским кредитом “кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд”[3], необоснованно исключая иные небанковские кредитные организации, предоставляющие потребительские кредиты гражданам. Недостатками данных определений являлось и то, что понятие потребительского кредита раскрывалось через термин “кредит”, что не позволяло уяснить сущности потребительского кредита. Тенденция к исключению этого недостатка наметилась к 2008 году. Проект федерального закона “о потребительском кредите” от 2008 года как таковой формулировки потребительского кредита не содержал, однако в нём присутствовало определение потребительского кредитования, под которым понималось оказание финансовых услуг по предоставлению кредитными организациями (кредиторами) потребителям денежных средств на основании договора потребительского кредита, а также оказание сопутствующих услуг.[4] Очевидно, что являлась неоднозначной трактовка понятия потребительского кредита в практике. Если Федеральная антимонопольная служба РФ и Центральный Банк РФ чётко обозначали признаки потребительского кредита как: 1) физическое лицо - заёмщик - потребитель 2) цель кредита - приобретение товаров, заказ работ, получение услуг в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (личные, семейные, бытовые и прочие нужды), то памятка заёмщика и проект закона конкретизируют другую сторону договора - кредитора, которым выступает банк либо некоммерческая организация.

В то же время, в теории были представлены иные понятия потребительского кредита. Сарнаков И.В. писал, что потребительский кредит представляет собой “разновидность банковского кредита целевого характера,

предоставляемого физическим лицам на потребительские цели”. Коробкова Г.Г., рассматривала потребительский кредит с экономической точки зрения и определила его как “любые виды ссуд, предоставляемые населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и т.д.” Однако такой подход определения потребительского кредита как предоставление ссуды не является корректным, поскольку ссуда предполагает безвозмездный характер и пользование индивидуально определённой вещью, каковой денежные средства не являются. Более того сам кредит предполагает уплату процентов за пользование денежными средствами, что не позволяет отождествлять его с договорами ссуды. Расширительное толкование даёт потребительскому кредиту Каврук Е.С.: “продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.)”[5] [6] [7] Данной позиции придерживаются профессор Сныткин Д.В. и Разуваев В.Э.[8]

Таким образом, экономическая и правовая наука рассматривают потребительский кредит как разновидность банковского, а также коммерческого кредита, кредитором при котором могут выступать кредитная организация, либо иная некоммерческая организация. Учёные в свою очередь выделяли отличительные черты потребительского кредита 1) заёмщик - физическое лицо 2) цель кредита - расходы личного характера. (как было указано выше - Брагинский М.И., Витрянский В.В. выделяют те же черты). Касательно же того, кто может выступать кредитором в отношениях потребительского кредита, мнения учёных расходятся. Причины различий трактовки потребительского кредита, по мнению Сахаровой Ю.В. заключается

в том, что термин “кредит” употребляется в большом количестве актов: ФЗ “о ломбардах”[9] [10] (кредитование под залог), ст. 823 ГК, главах ГК о товарном и коммерческом кредите и т.д. При этом профессор Сахарова даёт собственное понятие договора потребительского кредитования и потребительского кредита. Потребительский кредит, по её мнению, это “особая форма кредита, предоставляемого физическим лицам (потребителям) в целях приобретения товаров (работ, услуг), для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.” Договором же потребительского кредита является “разновидность кредитного договора, по которому одна сторона - кредитор (кредитная организация или иная коммерческая организация) обязуется предоставить денежные средства гражданину (заемщику) в размере и на условиях, предусмотренных договором, в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных аналогичных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а заемщик обязуется использовать полученную денежную сумму по целевому назначению, возвратить в установленный договором срок и уплатить проценты на нее. Данные определение крайне широко, и в связи с чем наиболее приемлемо, поскольку включает в себя и коммерческую организацию (а не только банки) и заёмщика - гражданина - потребителя, а также обязанность заёмщика по возврату суммы кредита и уплате на неё процентов в соответствии с ГК.

Федеральный закон “о потребительском кредите (займе)” в п. 1 ст. 3 даёт собственное законодательное определение потребительского кредита (займа), представляющего собой денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности в том числе с лимитом кредитования. Очевидно данное определение переняло тезисы теоретиков и практические акты и расширяет устоявшиеся в теории и практике толкования потребительского кредита электронными средствами платежа, лимитом кредитования. Не вписанные определения кредитора и заёмщика содержатся в той же статье, в силу которой заёмщик - физическое лицо, а кредитор - кредитная организация и некредитная финансовая организация, а также лицо, получившее права требования по кредитному договору. Данное определение широко и однозначно разрешает практико-теоретическую проблему по установлению понятия потребительского кредита.

Таким образом, легальное определение потребительского кредита, данное Федеральным законом “о потребительском кредите (займе)” предрешая теоретические споры, закрепляет основные признаки договора потребительского кредита, как потребительские цели, граждан - потребителей, берущих кредит не для целей осуществления предпринимательской деятельности, также добавляет электронные средства платежа, что ввиду теоретических дискуссий о возможности таких платежей, крайне важно. Учитывая положения ГК, определение договора потребительского кредита следует сформулировать как договор, согласно которому кредитор обязуется предоставить гражданину - заёмщику денежные средства в том числе с использованием электронных средств платежа, в размере и на условиях, предусмотренных договором в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности в том числе с лимитом кредитования, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

[1] Брагинский М.И. Витрянский В.В. Указ. Соч. С. 250

[2] Рекомендации по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов: письмо Федеральной антимонопольной службы России и Центрального банка Российской Федерации от 26 мая 2005 г. № ИА/7235, 77-Т // Вестник Банка России. 2005. - N 28.

[3] О памятке заёмщика по потребительскому кредиту: письмо Центрального Банка РФ // Вестник Банка России. 2008. - N 21.

[4] О потребительском кредитовании: проект Федерального закона N 136512-5 Внесен на рассмотрение в Государственную думу РФ 05.12.2008 г. [Электронный ресурс] // Справочная правовая система “Консультант Плюс” - Режим доступа: http://www.consultant.ru.

[5] Сарнаков И.В. Правовое регулирование договора потребительского кредита: автореф. дис. ... канд. юрид. наук / Сарнаков И.В. М.: 2009.

[6] Банковские операции: учеб. пособие / под ред. Ю.И. Коробова. - М.: Магистр. - 2009. - С. 222.

[7] Каврук Е.С. Экономическая сущность потребительского кредита // Научный журнал КубГАУ. - 2007. - N 30 (6). С. - 2.

[8] Разуваев В.Э., Сныткин Д.В. Потребительское кредитование // Труд и право. - 2006. - N 19. - С. 91-92.

11

[9] О ломбардах: Федеральный закон РФ от 19 июля 2007 г. N 196-ФЗ // Собрание Законодательства РФ. - 2007. - № 31. - Ст. 3992.

[10] Сахарова Ю.В. К вопросу об определении договора потребительского кредитования // Правовая газета Статус. - 2011. - N 1(1). - С.6-7