Кредитные отношения оформляются в виде так называемого кредитного соглашения. Кредитное соглашение — письменный договор кредитора и заёмщика при предоставлении-получении кредита, подробно оговаривающий условия возвратности, срочности и платности. В нормативно-правовых актах и юридической литературе кредитное соглашение называется кредитным договором.

Требования к кредитному договору, а также его определение в системе экономических и правовых отношений в российском праве установлены Гражданским Кодексом Российской Федерации (глава 42 ГК РФ «Заём и кредит»).

Так, в соответствии со статьёй 819 ГК РФ, кредитный договор – это договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Основные элементы и особенности кредитного договора можно выделить на основании изучения параграфа 1 статьи 42 ГК РФ «Заём», поскольку кредит и заём обладают схожей структурой и, соответственно, отнесены законодателем к одной категории. Так, часть 2 статьи 819 ГК РФ устанавливает, что к кредитному договору применяются правила, установленные законодателем к договору займа. Однако некоторые особенности кредита и кредитного договора установлены в параграфе 2 статьи 42 ГК РФ «Кредит».

Рассмотрим особенности кредитного договора, его элементы и требования к форме.

Кредитный договор – двусторонне обязывающий. Сторонами договора являются банк или иная кредитная организация, имеющие лицензию Банка России на все отдельные банковские операции, в качестве кредитора, и любое физическое или юридическое лицо, а также муниципальное образование, субъект РФ или государство в целом (международный кредит) в качестве заёмщика. При этом физическое лицо должно обладать полной дееспособностью, а юридическое лицо – не выходить за пределы своей уставной правосубъектности.

Кредитный договор является консенсуальным, поскольку права и обязанности по нему возникают с момента достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям договора. Это одно из главных отличий кредитного договора от договора займа: по договору займа обязательства сторон возникают после передачи денежных средств заёмщику кредитором.

Также кредитный договор является возмездным (воплощение принципа платности кредита): заёмщик обязан выплатить кредитору ссудный процент за пользование средствами кредитора.

Существенными условиями договора являются: предмет кредита, проценты за кредит, стоимость иных банковских услуг, сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, срок договора, порядок его расторжения.

Предметом кредитного договора могут являться только денежные средства в наличной или в безналичной формах. Это ещё одно важное отличие кредитного договора от договора займа: по договору займа предметом могут выступать любые вещи, определённые родовыми признаками. Кредит может быть предоставлен в иностранной валюте. Сумма предоставляемых денежных средств определяется в каждом случае индивидуально.

В соответствии со статьёй 820 ГК РФ, форма кредитного договора – простая письменная. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор признаётся ничтожным.

Способами заключения кредитного договора являются подписание обеими сторонами единого документа либо обмен документами. В первом случае, как правило, сторонами подписываются разработанные в кредитной организации бланки договора. Во втором случае потенциальный заемщик подает в банк кредитную заявку с приложением необходимых документов (например, технико-экономическое обоснование). Такое заявление рассматривается как оферта (если содержит существенные условия договора), либо как приглашение сделать оферту (если не содержит всех существенных условий). Поданные документы проверяются банком, в частности, банк анализирует платежеспособность заявителя, рискованность и прибыльность кредита и другие факторы. В качестве акцепта выступает письменный ответ банка либо совершение действий по выполнению условий оферты (выдача денежных средств в кредит). [11]

Содержание кредитного договора составляют права и обязанности сторон – кредитора и заёмщика (см. Глава II «Особенности правовой защиты сторон кредитного договора»).

Отдельно законодатель рассматривает такие виды кредита как товарный и коммерческий кредит (параграф 3 глава 42 ГК РФ).

По договору товарного кредита одна сторона обязуется предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками. Важной особенностью договора товарного кредита является то, что кредитором в данном случае является не банк, и не кредитная организация, а любое юридическое лицо, в силу своей правосубъектности и рода своей деятельности, способное совершать операции с товарами. Статья 822 ГК РФ устанавливает, что к данному договору применяются как правила, установленные для кредитного договора, так и правила, установленные для договора купли-продажи (касательно условий о количестве, об ассортименте, о комплектности, о качестве, о таре и (или) об упаковке предоставляемых вещей).

Коммерческий кредит заключается в предварительной оплате, отсрочке или рассрочке оплаты товара (работ, услуг) в договорах, связанных с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или иных вещей, определенных родовыми признаками (статья 823 ГК РФ).

Разновидностью кредитного договора является договор об открытии кредитной линии, в соответствии с которым заемщик может получить от банка денежные средства в пределах определенного максимального размера («лимит выдачи») либо иметь задолженность перед банком не свыше аналогичного предела («лимит задолженности»).

Кредитный договор может предусматривать условие об использовании заемщиком полученного кредита на определенные цели. В таком случае речь идет о целевом кредите, к которому применяются нормы об отношениях целевого займа. Кредитор получает право контроля за целевым использованием предоставленного кредита, а заемщик обязан обеспечить ему необходимые для этого условия.

Таким образом, можно говорить о сложной структуре кредитного договора, требующей внимательного подхода к формированию рычагов правового регулирования порождаемых им отношений сторон.