Денежные фонды, образуемые в ходе осуществления страхования, составляют одно из звеньев финансовой системы Российской Федерации.

История страхования уходит своими корнями в далекое прошлое, о чем свидетельствует происхождение самого слова "страхование". Различные опасности подстерегали человека всегда, и страх перед ними был вполне естественен. Кто умел предусмотреть и оценить опасности, найти способ избежать их, преодолеть свой страх, тот добивался успеха. Действие по разделению опасности (так наз. "страха") с товарищами, передаче страха более сильному и умелому получило название "застраховаться" <1>.

--------------------------------

<1> Архипов А.П., Гомелля В.Б., Туленты Д.С. Страхование. Современный курс. М., 2008. С. 9.

В своем бытовом значении слово "страхование" означает любое обеспечение безопасности или предохранение от чего-либо нежелательного <1>. Однако в специальном значении страхование - это всегда определенное общественное отношение. Отношение это возникает между двумя субъектами: страховщиком (страховой организацией) и страхователем (физическим или юридическим лицом, контрагентом страховщика).

--------------------------------

<1> См.: Ожегов С.И. Словарь русского языка. М., 1981. С. 687.

Страховщик, заключая договоры с широким кругом страхователей, собирая с них страховые премии, формирует у себя особый фонд денежных средств - страховой фонд или страховые резервы. По общему правилу эти средства принадлежат на праве собственности страховщику. Однако они имеют строго целевое назначение - только на производство страховых выплат, т.е. выплат по результатам страховых случаев.

В настоящее время фонды страховщиков - преимущественно частные, но существуют и публичные страховые фонды, например, фонды обязательного социального страхования. Как публичные, так и частные страховые фонды находятся в постоянном движении: пополняются за счет страховых взносов, расходуются на страховые выплаты, а временно свободные средства инвестируются в различные финансовые инструменты (ценные бумаги, депозиты банков и т.д.). Эти последние операции имеют весьма неоднозначные последствия: с одной стороны, они позволяют извлечь большую прибыль, но с другой стороны, ставят под угрозу интересы не только страховщиков, но и их клиентов.

Поэтому в целях ограничения спекулятивных операций со средствами страховых резервов и тем самым сохранения устойчивости национального страхового рынка государство налагает определенные ограничения на деятельность страховых организаций и связанных с ними субъектов. Правовые нормы, отражающие государственное вмешательство в страховую сферу, носят публично-правовой характер и, как правило, являются нормами финансового права.

Отношения, в ходе которых оказываются страховые услуги, образуют рынок страхования, который, в свою очередь, является составной частью (сегментом) более масштабного явления - финансового рынка.

Финансовый рынок - совокупность экономических отношений, возникающих в связи с перемещением свободных денежных средств и иных финансовых инструментов от их владельцев к другим экономическим агентам при активном участии финансовых посредников, для размещения этих средств в целях извлечения максимальной прибыли, но сопровождающиеся высокими рисками.

Финансовый рынок имеет и иные сегменты, - такие как рынок ценных бумаг, валютный рынок, рынок банковского кредитования.

Отмеченное соотношение рынка страхования и финансового рынка следует учитывать при определении места страхового права в системе российского права.