Определение понятия страхования содержится в п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" <1> (далее - Закон об организации страхового дела):

--------------------------------

<1> Российская газета. 1993. N 6.

Страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Развитие страховых отношений на сегодняшний день показывает, что одного понятия страхования недостаточно для определения всего круга общественных отношений, связанных с его осуществлением. Современное страхование встречается в формах добровольного и обязательного страхования (государственного и негосударственного). В законодательстве выделяются такие виды страхования, как имущественное (страхование имущества, страхование гражданской ответственности, страхование предпринимательских рисков) и личное страхование (страхование жизни, от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Помимо собственно страхования, активно практикуются его модифицированные формы: перестрахование, взаимное страхование и т.д. <1>. А кроме страхователя и страховщика, главных действующих лиц в страховании, немалую роль играют и другие участники страхования: страховые посредники (страховые брокеры, агенты), выгодоприобретатели и застрахованные лица, орган страхового надзора, профессиональные объединения страховщиков и др. <2>. Поэтому появилось более широкое понятие - "страховая деятельность" (п. 2 ст. 2 Закона об организации страхового дела).

--------------------------------

<1> Перестрахование - деятельность по страхованию одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательством по страховой выплате (ч. 1 п. 1 ст. 13 Закона об организации страхового дела).

<2> Подробнее об участниках страхования см.: Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" // СПС "КонсультантПлюс".

Страховая деятельность (или страховое дело) - это сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Страховая деятельность и общественные отношения, которые складываются по поводу ее осуществления, регламентируются правовыми нормами. Совокупность этих норм принято именовать страховым правом.

Предмет страхового права составляют общественные отношения, связанные с организацией страхового дела и осуществлением страхования.

Они неоднородны и их можно разделить на (см. схему 2.1):

┌──────────────────────────────────────────────────────────┐

│ Предмет страхового права - это общественные отношения, │

│ складывающиеся в связи с организацией страхового дела и │

│ осуществлением страхования │

└───────┬──────────────────┬────────────────────┬──────────┘

V V V

┌───────────────┐ ┌──────────────────┐ ┌───────────────────┐

│ Материальные │ │ Вспомогательные │ │ Организационные │

│ страховые │ │ страховые │ │ страховые │

│ отношения │ │ отношения │ │ отношения │

└───────────────┘ └──────────────────┘ └───────────────────┘

Схема 2.1. Предмет страхового права

1) материальные отношения - возникают при осуществлении страховой защиты страховщиком в отношении страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя). Материальные отношения существуют, как правило, в форме договора страхования, где сторонами являются страховщик и страхователь;

2) вспомогательные отношения призваны содействовать осуществлению страхования. Участниками данных отношений, помимо страхователя и страховщика, могут выступать страховые посредники (страховые агенты и страховые брокеры). Вспомогательные отношения также существуют в договорной форме. Здесь заключаются такие договоры, как агентский договор, договор комиссии, договор поручения, договор возмездного оказания услуг;

3) организационные страховые отношения складываются в процессе организации, государственного регулирования и надзора в сфере страховой деятельности. Специфическим участником этих отношений является орган страхового надзора. Очевидно, что отношения эти носят публично-правовой характер и, тем самым, существуют в бездоговорной форме <1>.

--------------------------------

<1> Худяков А.И. Страховое право. СПб., 2004. С. 187 - 191.

Отношения, выступающие предметом страхового права, именуются страховыми правоотношениями. Как видно, страховые правоотношения неоднородны: часть из них носит частноправовой характер (главным образом, это материальные и вспомогательные страховые отношения) и регулируется нормами гражданского права. Другая часть страховых правоотношений имеет публично-правовой характер и регулируется, в основном, нормами финансового права. Это отношения, возникающие в процессе организации страхового дела и контроля (надзора) над ее осуществлением.

Соответственно, страховому праву присущи как диспозитивный метод правового регулирования (метод дозволений), так и императивный метод - метод властных обязываний.

Отмеченная неоднородность страховых правоотношений не позволяет рассматривать страховое право как отрасль или подотрасль российского права <1>. Ближе к истине представляется позиция, в соответствии с которой страховое право - это комплексный правовой институт, образовавшийся на стыке различных отраслей права (гражданского, финансового, административного и др.) <2>.

--------------------------------

<1> См., например: Мен Е. Юридическая природа страхового договора по законодательству РСФСР // Вестник государственного страхования. 1923. N 7. С. 9, 10; Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. М., 1947. С. 189; Теория и практика страхования / Под общ. ред. К.Е. Турбиной. М., 2003. Колесников Ю.В. Страховое право как подотрасль финансового права // Проблеми финансового права. Чернiвцi, 1996. С. 229 - 331.

<2> Грачева Е.Ю., Болтинова О.В. Правовые основы страхования: Учеб. пособие. М., 2011. С. 24.

Более того, учитывая бурный рост законодательства, регулирующего финансовый рынок и развития соответствующих общественных отношений, вполне резонно ставить вопрос о существовании права финансового рынка, также имеющего комплексный характер, благодаря которому оно может быть представлено двумя правовыми образованиями: публичным и частным правом финансового рынка. Исходя из того что рынок страхования является сегментом финансового рынка, напрашивается вывод, что страховое право выступает в качестве составной части права финансового рынка. Страховое публичное право через публичное право финансового рынка преимущественно относится к финансовому праву <1>, а страховое частное право через частное право финансового рынка - к гражданскому праву.

--------------------------------

<1> См. подробнее: Тройская С.С. К вопросу о предмете современного финансового права // Финансовое право. 2013. N 12. С. 7 - 12.

Таким образом, страховое право можно считать комплексным правовым образованием (институтом), объединяющим нормы страхового публичного и страхового частного права.

Страховое право - это комплексный правовой институт, который объединяет правовые нормы, регулирующие общественные отношения, складывающиеся в связи с организацией страхового дела и осуществлением страхования.

Нормы страхового права закреплены в довольно многочисленных источниках права (см. схему 2.2). К источникам страхового права относится прежде всего Конституция Российской Федерации. В Конституции РФ содержатся, главным образом, статьи общего характера, которые можно применить к страховому делу. Это, например, статья 8, закрепляющая равенство форм собственности, ст. 20, гарантирующая право на жизнь, ст. 35 - право на охрану собственности и др. Лишь в двух статьях Конституции, да и то вскользь, упоминается о страховании: в ст. 39 говорится о добровольном социальном страховании и в ст. 41 - о страховых взносах по медицинскому страхованию.

┌────────────────────┐

│Источники страхового│

│ права │

└────────────────────┘

┌────────────────────┐

│ Конституция РФ │

└────────────────────┘

┌────────────────────┐

│ Международные │

│ договоры и │

│ соглашения │

└────────────────────┘

┌────────────────────┐ ┌────────────────────┐

│ Страховое ├─────>│ Федеральные законы │

│ законодательство ├───┐ └────────────────────┘

└────────────────────┴─┐ │ ┌────────────────────┐

│ │ │ Нормативные акты │

│ └─>│ Банка России │

│ └────────────────────┘

│ ┌────────────────────┐

│ │ Иные нормативно- │

└───>│ правовые акты │

│Российской Федерации│

└────────────────────┘

Схема 2.2. Источники страхового права

Источниками страхового права являются также международные соглашения и договоры. В качестве примера можно назвать Соглашение о содействии в создании и развитии производственных, коммерческих, кредитно-финансовых, страховых и смешанных транснациональных объединений (Москва, 15 апреля 1994 года) <1>.

--------------------------------

<1> Бюллетень международных договоров. 1994. N 10. С. 17 - 19.

Основной массив источников страхового права составляет страховое законодательство. Согласно ст. 1 Закона об организации страхового дела страховое законодательство включает:

- федеральные законы;

- нормативные акты Банка России;

- иные подзаконные нормативно-правовые акты Российской Федерации <1>;

--------------------------------

<1> Вряд ли можно согласиться с включением в "законодательство" подзаконных нормативных актов.

Среди федеральных законов следует назвать Закон об организации страхового дела, Гражданский кодекс РФ (гл. 48), Федеральные законы: от 16 июля 1999 года N 165-ФЗ "Об основах обязательного социального страхования" <1>, от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" <2>, от 23 декабря 2003 года N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" <3> и др.

--------------------------------

<1> СЗ РФ. 1999. N 29. Ст. 3686.

<2> СЗ РФ. 2002. N 18. Ст. 1720.

<3> СЗ РФ. 2003. N 52. Ч. I. Ст. 5029.

Нормативными актами Банка России, которые могут выступать источниками страхового права, являются указания, положения и инструкции (ст. 7 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" <1>. В качестве примера можно назвать Положение ЦБ РФ от 19 сентября 2014 года N 431-П "О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств" <2>.

--------------------------------

<1> СЗ РФ. 2002. N 28. Ст. 2790.

<2> СПС "КонсультантПлюс".

К подзаконным актам - источникам страхового права можно отнести указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, ведомственные нормативные акты. К примеру, это ведомственные акты силовых ведомств и других структур (МВД, ФСБ), касающиеся страхования соответствующих государственных служащих и др.

Важно подчеркнуть, что страховые отношения могут быть урегулированы только нормативно-правовыми актами федерального уровня (ст. 1 Закона об организации страхового дела). Исключением является обязательное социальное страхование, отношения в сфере которого регулируются не только федеральными, но и региональными нормативно-правовыми актами (ст. 2 Федерального закона "Об основах обязательного социального страхования").

В курсе финансового права рассматривается не весь комплексный правовой институт страхового права, а только та его часть, которая представлена нормами финансового права. Совокупность этих норм можно считать институтом финансового права, и именуется он, как правило, "Финансово-правовое регулирование страховой деятельности" или "Страховое публичное право".

Нормы финансового права регулируют следующие группы отношений в сфере страхового дела:

1) отношения по поводу организации страхового дела и страхового надзора. К ним относятся отношения в сфере:

- установления основ организации страхового дела: определение основных понятий, форм и видов страхования, участников страхования и т.д.;

- установления требований к обеспечению финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков (см. раздел 12.3);

- надзора за деятельностью субъектов страхового дела (см. раздел 12.4);

2) отношений в сфере обязательного государственного страхования;

3) отношений в сфере обязательного социального страхования;

4) отношений, складывающихся в тех видах страхования, где страховщиками являются государственные корпорации (страхование банковских вкладов физических лиц в банках РФ, страхование экспортных кредитов).