Если на страхователя закон возлагает обязанность вступить в страховые отношения, то такое страхование называется обязательным. Обязательное страхование может быть государственным (осуществляется за счет бюджетных средств) и негосударственным (осуществляется за счет страхователя).

Российским законодательством установлено обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества ряда категорий государственных служащих, исполнение которыми своих служебных обязанностей связано с повышенным риском (военнослужащих, судей, прокуроров, полицейских и др.).

Нормативная база обязательного государственного страхования довольно обширна, к ней можно отнести, помимо общих положений Закона об организации страхового дела и ГК РФ (ст. 969), Федеральные законы от 28 марта 1998 года N 52-ФЗ "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы" <1> (далее - Федеральный закон N 52-ФЗ), "О статусе судей", "О прокуратуре", "О полиции" и др.

--------------------------------

<1> СЗ РФ. 1998. N 13. Ст. 1474.

Рассмотрим данное направление страхования на примере страхования военнослужащих и приравненных к ним лиц. Данный вид обязательного государственного страхования регулируется упомянутым выше Федеральным законом N 52-ФЗ.

Объектами данного вида страхования являются жизнь и здоровье военнослужащих и приравненных к ним лиц, и, соответственно, данное страхование является личным страхованием.

Страховщиками здесь выступают страховые организации, выбранные в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации о контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд. Кроме того, страховщики - соискатели соответствующей лицензии должны иметь практический опыт работы в области личного страхования не менее чем два года и должны соответствовать установленным законодательством Российской Федерации требованиям по защите государственной тайны.

В качестве страхователей выступают федеральные органы исполнительной власти, в которых законодательством РФ предусмотрены военная служба, служба.

К застрахованным лицам относятся военнослужащие и приравненные к ним в обязательном государственном страховании лица.

Выгодоприобретателями являются застрахованные лица, а в случае гибели (смерти) застрахованного лица и другие лица, такие, к примеру, как: супруга (супруг), состоявшая (состоявший) на день гибели (смерти) застрахованного лица в зарегистрированном браке с ним; родители (усыновители) застрахованного лица; дедушка и (или) бабушка застрахованного лица, при условии что они воспитывали и (или) содержали его не менее трех лет в связи с отсутствием у него родителей; несовершеннолетние дети застрахованного лица и др.

Страховыми случаями выступают следующие обстоятельства:

- гибель (смерть) застрахованного лица в период прохождения военной службы, службы, военных сборов;

- смерть застрахованного лица до истечения одного года после увольнения с военной службы, со службы, после отчисления с военных сборов или окончания военных сборов вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы, службы, военных сборов;

- установление застрахованному лицу инвалидности в период прохождения военной службы, службы, военных сборов и др.

Страховые суммы установлены в следующих размерах:

в случае гибели (смерти) застрахованного лица - 2 000 000 рублей выгодоприобретателям в равных долях;

- в случае установления застрахованному лицу инвалидности:

- инвалиду I группы - 1 500 000 рублей;

- инвалиду II группы - 1 000 000 рублей;

- инвалиду III группы - 500 000 рублей;

- в случае получения застрахованным лицом тяжелого увечья - 200 000 рублей, легкого увечья - 50 000 рублей;

- в случае увольнения военнослужащего, проходящего военную службу по призыву и др. - 50 000 рублей.

Размер указанных страховых сумм ежегодно увеличивается (индексируется) с учетом уровня инфляции в соответствии с федеральным законом о федеральном бюджете на очередной финансовый год и плановый период. Решение об увеличении (индексации) указанных страховых сумм принимается Правительством Российской Федерации.

Размер итоговой страховой суммы, применяемой для расчета страховой премии, определяется как произведение размера страховой суммы (из указанных выше) и количества застрахованных лиц.

Для осуществления обязательного государственного страхования в данном случае между страховщиком и страхователем заключается договор в пользу третьего лица (выгодоприобретателя). Требования к содержанию договора установлены ст. 6 Федерального закона N 52-ФЗ.

Размер страхового тарифа определяется в соответствии с порядком определения такого размера, установленным Банком России.

Для выплаты страховых сумм необходимо представить документы, перечень которых определяется Правительством РФ. Выплата страховых сумм производится страховщиком в 15-дневный срок со дня получения документов, необходимых для принятия решения об указанной выплате. В случае необоснованной задержки страховщиком выплаты страховых сумм страховщик из собственных средств выплачивает выгодоприобретателю неустойку в размере 1% страховой суммы за каждый день просрочки.