Обязательное страхование вкладов впервые было введено в США в 30-е годы XX века в качестве одного из основных инструментов преодоления Великой депрессии и предотвращения или смягчения последствий дальнейших экономических кризисов. Опыт оказался успешным и в настоящее время законодательство большинства стран мира закрепляет подобный вид страхования. В России система страхования вкладов физических лиц в России начала складываться и функционировать сравнительно недавно - после принятия Федерального закона от 23 декабря 2003 года N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (далее - Закон о страховании вкладов).

Целями указанного Закона являются защита прав и законных интересов вкладчиков банков Российской Федерации, укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации и стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему Российской Федерации (ст. 1).

В соответствии с Законом о страховании вкладов страхованию подлежат вклады физических лиц. Под вкладом понимаются денежные средства в валюте Российской Федерации или в иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

Вместе с тем имеются некоторые изъятия: страхованию не подлежат денежные средства, размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности; размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя; переданные физическими лицами банкам в доверительное управление; размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации; являющиеся электронными денежными средствами; размещенные на номинальных счетах, залоговых счетах и счетах эскроу.

Страхование вкладов осуществляется в силу Закона о страховании вкладов и не требует заключения договора страхования. Важно отметить, что на отношения по страхованию вкладов нормы Закона об организации страхового дела не распространяются (п. 5 ст. 1 Закона), а нормы гл. 48 ГК РФ применяются постольку, поскольку Законом об этом виде страхования не установлено иное (ст. 970 ГК РФ).

Страхователями, т.е. плательщиками страховых взносов, являются российские банки, имеющие лицензию Банка России на привлечение вкладов физических лиц, а выгодоприобретателями - вкладчики - физические лица.

Страховщик - особый субъект, именуемый "Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" (далее - АСВ). Функции АСВ сводятся не только к формированию страхового фонда и производству страховых выплат, но и к некоторым важным публично-правовым функциям в отношении банков - участников системы страховании вкладов АСВ (участие в проведении контрольных мероприятий, участие в банкротстве банков) <1>.

--------------------------------

<1> См.: Федеральный закон от 27 октября 2008 года N 175-ФЗ "О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2014 года" // СЗ РФ. 2008. N 44. Ст. 4981.

Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Страховым случаем признается одно из следующих обстоятельств:

1) отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;

2) введение Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов банка (ст. 26 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций").

Страховой случай считается наступившим со дня отзыва (аннулирования) у банка лицензии Банка России либо со дня введения моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Вкладчик вправе обратиться в АСВ с требованием о выплате возмещения по вкладам со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов - до дня окончания действия моратория.

При обращении в АСВ с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик (наследник) представляет:

1) заявление по форме, определенной Агентством;

2) документы, удостоверяющие его личность, а при обращении наследника также документы, подтверждающие его право на наследство или право использования денежных средств наследодателя.

Страховая сумма составляет 100% суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 1 400 000 рублей, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам.

Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.

Выплата возмещения по вкладам производится АСВ в течение трех рабочих дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая. Выплата возмещения по вкладам производится в валюте РФ.

Прием от вкладчиков заявлений о выплате возмещения по вкладам и иных необходимых документов, а также выплата возмещения по вкладам могут осуществляться Агентством через банки-агенты, действующие от его имени и за его счет.

К Агентству, выплатившему возмещение по вкладам, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое вкладчик имел к банку, в отношении которого наступил страховой случай.

После выплаты Агентством возмещения по вкладам уполномоченный орган принимает меры по взысканию с банка сумм задолженности перед Агентством, в порядке, установленном законодательством РФ. Сумма взысканной задолженности подлежит зачислению в фонд обязательного страхования вкладов.