Денежные фонды, образуемые посредством банковского кредита, составляют одно из звеньев финансовой системы Российской Федерации.

В литературе понятие банковского кредита употребляется в двух значениях. В первом, самом широком значении, банковский кредит представляет собой одну из форм движения ссудного капитала. В этом смысле важнейшее свойство кредита - концентрация ресурсов. Обычно излишние денежные средства (денежные накопления) распылены в обществе между их многочисленными владельцами. В подобном состоянии они не имеют существенного экономического значения, это неработающий капитал. Банки и небанковские кредитные организации концентрируют мелкие накопления в виде вкладов, расчетных счетов в крупные суммы, которые могут быть использованы для решения весьма значительных и разнообразных потребностей как для государства, так и для частных лиц (развитие экономики и отдельных ее отраслей, поддержка предпринимательской деятельности, решение жилищных проблем и т.д.) <1>. Таким образом, кредитная организация выступает в роли посредника между лицами, у которых имеется избыток денежных средств, и теми, кто остро нуждается в привлечении дополнительных ресурсов.

--------------------------------

<1> См. подробнее: Финансы: Учебник / Под ред. С.И. Лушина, В.А. Слепова. М., 2007. С. 475 - 476.

В сфере функционирования банковского кредита в широком значении этого понятия образуются разнообразные общественные отношения, регулируемые правовыми нормами. Совокупность этих норм именуется банковским правом (подробнее о понятии банковского права см. § 15.3).

Кредитные отношения распадаются на две основные группы:

- отношения по формированию кредитных ресурсов (так называемые пассивные кредитные операции). Кредитная организация выступает здесь в роли заемщика, например при привлечении вкладов, открытии банковских счетов;

- отношения по размещению кредитных ресурсов (активные кредитные операции). Здесь кредитная организация выступает в роли кредитора.

Последняя группа отношений охватывается понятием "банковский кредит" в узком смысле. В данном значении банковский кредит - это размещение кредитной организацией привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности. Отношения между кредитной организацией и ее клиентом в рассматриваемой ситуации оформляются договором банковского кредита в соответствии с нормами гл. 42 ГК РФ.

Обращение банковского кредита или рынок банковского кредитования подобно рынку страхования, рынку ценных бумаг, является составной частью (сегментом) более масштабного явления - финансового рынка. Отмеченное соотношение рынка банковского кредитования и финансового рынка следует учитывать при определении места банковского права в системе российского права.