Меры по обеспечению стабильности банковской системы, направленные на защиту интересов вкладчиков, кредиторов и всей экономики страны в целом, предусмотрены гл. III Закона о банках. Указанные меры сводятся к следующим основным направлениям.

1. Требования к обеспечению финансовой надежности кредитной организации.

Кредитная организация обязана:

- создавать резервы (фонды), в том числе под обесценение ценных бумаг, порядок формирования и использования которых устанавливается Банком России;

- осуществлять классификацию активов, выделяя сомнительные и безнадежные долги, и создавать резервы (фонды) на покрытие возможных убытков;

- соблюдать обязательные нормативы;

- создать системы управления рисками и капиталом, внутреннего контроля, соответствующие характеру и масштабу осуществляемых операций, уровню и сочетанию принимаемых рисков;

- создать систему оплаты труда как в целом, так и в части оплаты труда лиц, указанных в ст. 24 Закона о банках (руководитель, главный бухгалтер, их заместители и т.д.).

Кроме того, единоличный исполнительный орган кредитной организации при освобождении его от должности обязан передать имущество и документы кредитной организации лицу из числа ее руководителей. В случае отсутствия такого лица на момент освобождения от должности единоличного исполнительного органа он обязан обеспечить сохранность имущества и документов кредитной организации, уведомив о принятых мерах Банк России.

2. Обязательные резервные требования.

Кредитная организация обязана выполнять обязательные резервные требования. Для этого кредитная организация обязана иметь в Банке России счет (счета) для хранения обязательных резервов. Порядок открытия указанного счета (указанных счетов) и осуществления операций по нему (ним) устанавливается Банком России.

3. Субординированные кредиты (депозиты, займы, облигационные займы) кредитной организации.

Данные инструменты являются антикризисными мерами, широко примененными, к примеру, в ходе преодоления последствий финансового кризиса 2008 года. В соответствии со ст. 25.1 Закона о банках, под субординированным кредитом (депозитом, займом, облигационным займом) понимается кредит (депозит, заем, облигационный заем), одновременно удовлетворяющий следующим условиям:

а) срок предоставления - не менее пяти лет либо срок не установлен;

б) договор кредита (депозита, займа) или зарегистрированные условия эмиссии облигаций содержат положения о невозможности без согласования с Банком России:

- досрочного возврата кредита (депозита, займа) или его части, а также досрочной уплаты процентов за пользование кредитом (депозитом, займом, облигационным займом);

- расторжения договора кредита (депозита, займа) и (или) внесения изменений в этот договор;

в) условия предоставления кредита (депозита, займа), включая процентную ставку и условия ее пересмотра, в момент заключения договора (внесения изменений в договор) существенно не отличаются от рыночных условий предоставления аналогичных кредитов (депозитов, займов), а выплачиваемые по облигациям проценты и условия их пересмотра существенно не отличаются от среднего уровня процентов по аналогичным облигациям в момент их размещения или внесения изменений в решение о выпуске облигаций;

г) если договор кредита (депозита, займа) или условия эмиссии облигаций, установленные зарегистрированным решением об их выпуске, содержат положение о том, что в случае несостоятельности (банкротства) кредитной организации требования по этому кредиту (депозиту, займу, облигационному займу), а также по финансовым санкциям за неисполнение обязательств по субординированному кредиту (депозиту, займу, облигационному займу) удовлетворяются после удовлетворения требований всех иных кредиторов.

4. Банковская тайна.

В соответствии со ст. 26 Закона о банках, кредитная организация, Банк России, организация, Агентство по страхованию вкладов гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Из этого правила предусмотрен целый ряд исключений. Так, банковская тайна может быть ограничена в случае проверки должностных лиц государственных органов в соответствии с Федеральным законом "О противодействии коррупции" <1> и в других случаях, установленных в Законе о банках.

--------------------------------

<1> СПС "КонсультантПлюс".

6. Правила наложения ареста и обращение взыскания на денежные средства и иные ценности, находящиеся в кредитной организации.

Арест на денежные средства и иные ценности юридических и физических лиц, находящиеся на счетах и во вкладах или на хранении в кредитной организации, а также на остаток электронных денежных средств может быть наложен не иначе как судом и арбитражным судом, судьей, а также по постановлению органов предварительного следствия при наличии судебного решения.

При наложении ареста кредитная организация незамедлительно по получении решения о наложении ареста прекращает расходные операции по данному счету (вкладу), а также перевод электронных денежных средств в пределах величины остатка электронных денежных средств, на которые наложен арест.

Взыскание на денежные средства и иные ценности физических и юридических лиц может быть обращено только на основании исполнительных документов.

Кредитная организация, Банк России не несут ответственности за ущерб, причиненный в результате наложения ареста или обращения взыскания на денежные средства и иные ценности их клиентов, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Конфискация денежных средств и других ценностей может быть произведена на основании вступившего в законную силу приговора суда.