Как уже было сказано, национальная платежная система обеспечивает осуществление современных безналичных расчетов.

В России в 2011 году принят Федеральный закон "О национальной платежной системе", который устанавливает правовые и организационные основы национальной платежной системы, регулирует порядок оказания платежных услуг, регулирует деятельность субъектов национальной платежной системы, определяет требования к организации и функционированию платежных систем, устанавливает порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе (ст. 1).

Платежная система - это совокупность организаций, взаимодействующих по правилам платежной системы в целях осуществления перевода денежных средств, включающая (1) оператора платежной системы, (2) операторов услуг платежной инфраструктуры, (3) участников платежной системы, из которых как минимум три организации являются операторами по переводу денежных средств <1>.

--------------------------------

<1> Участниками платежной системы также могут быть профессиональные участники рынка ценных бумаг, юридические лица, являющиеся участниками организованных торгов, юридические лица, являющиеся участниками клиринга, страховые организации, осуществляющие страхование ОСАГО, органы Федерального казначейства, международные финансовые организации, иностранные центральные (национальные) банки, иностранные банки, центральный платежный клиринговый контрагент. См.: Таблица для проведения заявителем проверки правил платежной системы на соответствие требованиям Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" и принятым в соответствии с ним нормативным актам Банка России" (утв. Банком России) // СПС "КонсультантПлюс".

Каждый из указанных субъектов принимает участие в переводе денежных средств, выполняя специальные функции <1>; только согласованные действия указанных субъектов обеспечивают проведение безналичных расчетов.

--------------------------------

<1> Далее указанные субъекты условно названы специальными субъектами.

Оператор платежной системы является ее "создателем": принимает решение об организации платежной системы, определяет правила платежной системы и привлекает на договорной основе операторов услуг платежной инфраструктуры. Правилами платежной системы устанавливаются требования к операторам услуг платежной инфраструктуры, касающиеся их финансового состояния, технологического обеспечения и других факторов, влияющих на бесперебойность функционирования платежной системы.

Операторами услуг платежной инфраструктуры являются (1) операционный центр, (2) платежный клиринговый центр, (3) расчетный центр.

Операционный центр "отвечает" за информационно-коммуникационные технологии, которые в рамках платежной системы обеспечивают доступ к услугам по переводу денежных средств, а также обмен электронными сообщениями между всеми лицами, взаимодействующими в связи с переводом безналичных денежных средств (клиентами, операторами по переводу денежных средств, платежными клиринговыми центрами и расчетными центрами). То есть операционный центр обеспечивает платежный технологический процесс в рамках платежной системы.

Платежный клиринговый центр принимает к исполнению распоряжения операторов по переводу денежных средств, при этом проверяет соответствие распоряжений установленным требованиям, определяет достаточность денежных средств для исполнения распоряжений, определяет суммы денежных средств, подлежащих списанию и зачислению расчетным центром по банковским счетам участников платежной системы (платежные клиринговые позиции), передает расчетному центру распоряжения для исполнения и извещает участников платежной системы о приеме их распоряжений к исполнению <1>. То есть, по сути, платежный клиринговый центр осуществляет предварительный финансовый контроль и санкционирует перечисление денежных средств путем направления соответствующего распоряжения расчетному центру.

--------------------------------

<1> Таблица для проведения заявителем проверки правил платежной системы на соответствие требованиям Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" и принятым в соответствии с ним нормативным актам Банка России" (утв. Банком России).

Расчетный центр, получив распоряжение от платежного клирингового центра, выполняет непосредственно операцию списания и зачисления денежных средств по банковским счетам участников платежной системы, после чего направляет подтверждение исполнения распоряжения.

Оператор по переводу денежных средств как организация, уполномоченная осуществлять перевод денежных средств с открытием банковских счетов либо без открытия, для выполнения указанных операций должен стать участником одной либо нескольких платежных систем, чтобы воспользоваться ее платежной инфраструктурой. Для этого оператор по переводу денежных средств присоединяется к правилам платежной системы. Если правила платежной системы предусматривают возможность перевода денежных средств путем перевода электронных денег без открытия банковского счета, то участниками платежной системы будут операторы электронных денежных средств.

Федеральный закон "О национальной платежной системе" допускает возможность исполнения функций оператора платежной системы, операторов услуг платежной инфраструктуры и оператора по переводу денежных средств одним субъектом с определенными ограничениями. Например, такое "совмещение" функций имеет место в платежной системе Банка России <1>. Положение о платежной системе Банка России (утв. Банком России 29 июня 2012 года N 384-П) является правилами платежной системы Банка России, в соответствии с которыми платежная система функционирует.

--------------------------------

<1> Пункт 1.4 Положения о платежной системе Банка России, утв. Банком России 29 июня 2012 года N 384-П // Вестник Банка России. 2012. N 36.

Среди платежных систем выделяются значимые платежные системы, которые в свою очередь делятся на системно значимые и социально значимые. Платежная система признается системно значимой, если через нее осуществляются переводы значительных объемов денежных средств (общий объем переводов в течение трех календарных месяцев подряд в размере 15 трлн руб., а суммы отдельных переводов денежных средств - 100 млн руб. <1>), либо она используется для рефинансирования кредитных организаций, либо если в рамках платежной системы проводятся переводы по сделкам, совершенным на организованных торгах. Платежная система признается социально значимой, если она активно используется для расчетов населением: для переводов по банковским счетам и без их открытия, с использованием банковских карт.

--------------------------------

<1> См.: Указание Банка России от 2 мая 2012 года N 2815-У "Об установлении значений критериев для признания платежной системы значимой" // Вестник Банка России. 2012. N 30.

Банк России предъявляет особые требования к значимым платежным системам, которые направлены на обеспечение бесперебойного функционирования такой системы и защиты интересов участников расчетов.

Также Федеральный закон "О национальной платежной системе" закрепляет определение понятия национальная платежная система, которым охвачены все существующие в России платежные системы, посредством которых осуществляются безналичные расчеты на территории государства. Таким подходом законодатель подчеркнул общность целей и задач, стоящих перед специальными субъектами - обеспечение эффективных, бесперебойных и безопасных расчетов, в чем заинтересованы как отдельные лица, пользующиеся этими услугами, так и публичная власть.