Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кре­дитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средст­ва (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных догово­ром, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уп­латить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействи­тельность кредитного договора. Коммерческие банки предоставляют сво­им клиентам разнообразные виды кредитов, которые можно классифици­ровать по различным признакам, прежде всего по основным группам за­емщиков: кредит хозяйству, населению, государству.

По назначению (направлению) различают кредиты: потребительский, промышленный, сельскохозяйственный, инвестиционный, бюджетный. В за­висимости от сферы функционирования банковские кредиты могут быть двух видов: ссуды, участвующие в расширенном воспроизводстве основных фондов, и кредиты, участвующие в организации оборотных фондов.

По срокам пользования кредиты бывают: краткосрочные (до 1 года), долгосрочные (свыше 1 года). По размерам различают кредиты крупные, средние, мелкие. По обеспечению - необеспеченные (бланковые) кредиты и обеспеченные, которые по характеру обеспечения делятся на залоговые, гарантированные и застрахованные. По способу выдачи банковские ссуды можно разграничить на ссуды компенсационные и платежные. По методу

погашения различают банковские ссуды, погашаемые в рассрочку (частя­ми, долями), и ссуды, погашаемые единовременно (на одну определенную дату).

Банковское кредитование предприятий осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования. Последние представляют собой ос­нову, главный элемент системы кредитования, поскольку отражают сущ­ность и содержание кредита, а также требование объективных экономиче­ских законов, в том числе и в области кредитных отношений.

К принципам кредитования относятся: возвратность, срочность, целе­направленность, платность, обеспеченность. Реализация принципа воз­вратности банковского кредита означает, что денежные средства, получен­ные в виде ссуды, служат для заемщика лишь временным источником фи­нансовых ресурсов и должны быть возвращены банку или иной кредитной организации. Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго опре­деленный срок, то есть в нем находит конкретное выражение фактор вре­мени.

Банковский кредит выдается на строго определенные цели, использо­вание ссуды не по целевому назначению нарушает принцип целенаправ­ленности банковского кредита и влечет за собой применение соответст­вующих санкций. Осуществление принципа платности банковского креди­тования основывается на возмездном характере услуг, оказываемых банками при предоставлении кредита.

Принцип обеспеченности кредита. С принятием закона «О банках и банковской деятельности» коммерческие банки получили возможность выдавать своим клиентам кредиты под различные формы его обеспечения. Важнейшие виды кредитного обеспечения, широко практикуемого за ру­бежом и взятыми нашими банками, - залог, гарантии, поручительства, страхование кредитного риска, переуступка (цессия) в пользу банка требо­ваний и счетов заемщика третьему лицу. Отношения залога регулируются Законом РФ от 29 мая 1992 г. «О залоге».

Совокупное применение на практике всех принципов банковского кре­дитования позволяет соблюсти как общегосударственные интересы, так и интересы обоих субъектов кредитной сделки - банка и заемщика. Банков­ская система России - один из важнейших элементов ее финансовой сис­темы. Как и вся экономика России, банковская система претерпевает в на­стоящее время кардинальные изменения, затрагивающие как структурную ее часть, так и функциональную. Изменения фиксируются банковским за­конодательством, разработка которого осуществляется на основе зарубеж­ного опыта, опыта первых лет экономических реформ в России, современ­ных представлений о сущности и назначении банковских учреждений.

Действующее законодательство Российской Федерации отразило пере­мены, происходящие в банковской системе в последние годы, и закрепило ее двухуровневый характер:

Центральный банк Российской Федерации;

коммерческие банки и другие кредитные учреждения, а также фи­лиалы и представительства иностранных банков.

Важнейший субъект, реализующий финансово-правовое регулирова­ние в рамках банковской системы, - Центральный банк Российской Феде­рации (Банк России). Потенциал банковского регулирования воплощается в первую очередь в его функциях. Центральный банк России - главный банк страны. Его статус регулируется Конституцией РФ, Федеральным за­коном от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке Рос­сии)» (с изм. и доп.), Федеральным законом от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ «О банках и банковской деятельности» и другими федеральными закона­ми. Функции и полномочия, предусмотренные Конституцией Российской Федерации и Федеральным законом «О Банке России», Банк России осу­ществляет независимо от других федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления.

Банк России является юридическим лицом. Он имеет печать с изобра­жением Государственного герба Российской Федерации и со своим наиме­нованием. Местонахождение центральных органов Банка России - г. Мо­сква. Уставный капитал и иное имущество Банка России являются феде­ральной собственностью. В соответствии с целями и в порядке, которые установлены Федеральным законом «О Банке России», Банк России осу­ществляет полномочия по владению, пользованию и распоряжению иму­ществом Банка России, включая золотовалютные резервы Банка России. Изъятие и обременение обязательствами указанного имущества без согла­сия Банка России не допускаются, если иное не предусмотрено федераль­ным законом.

Государство не отвечает по обязательствам Банка России, а Банк Рос­сии - по обязательствам государства, если они не приняли на себя такие обязательства или если иное не предусмотрено федеральными законами.

Банк России осуществляет свои расходы за счет собственных доходов. Целями деятельности Банка России являются: защита и обеспечение ус­тойчивости рубля; развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации; обеспечение эффективного и бесперебойного функционирова­ния платежной системы. Получение прибыли не является целью деятель­ности Банка России.

Банк России выполняет следующие функции:

во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разра­батывает и проводит единую государственную денежно-кредитную по­литику;

монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует на­личное денежное обращение;

является кредитором последней инстанции для кредитных организа­ций, организует систему их рефинансирования;

устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Феде­рации;

устанавливает правила проведения банковских операций;

осуществляет обслуживание счетов бюджетов всех уровней бюджет­ной системы Российской Федерации, если иное не установлено федераль­ными законами, посредством проведения расчетов по поручению уполно­моченных органов исполнительной власти и государственных внебюджет­ных фондов, на которые возлагаются организация исполнения и испол­нение бюджетов;

осуществляет эффективное управление золотовалютными резервами Банка России;

принимает решение о государственной регистрации кредитных орга­низаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает их действие и отзывает их;

осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп (далее - банковский надзор);

регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами;

осуществляет самостоятельно или по поручению Правительства Рос­сийской Федерации все виды банковских операций и иных сделок, необхо­димых для выполнения функций Банка России;

организует и осуществляет валютное регулирование и валютный контроль в соответствии с законодательством Российской Федерации;

определяет порядок осуществления расчетов с международными ор­ганизациями, иностранными государствами, а также с юридическими и физическими лицами;

устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для бан­ковской системы Российской Федерации;

устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к рублю;

принимает участие в разработке прогноза платежного баланса Рос­сийской Федерации и организует составление платежного баланса Россий­ской Федерации;

устанавливает порядок и условия осуществления валютными биржа­ми деятельности по организации проведения операций по покупке и про­даже иностранной валюты, осуществляет выдачу, приостановление и от­зыв разрешений валютным биржам на организацию проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты;

проводит анализ и прогнозирование состояния экономики Россий­ской Федерации в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений, публикует соответствующие материалы и статистические данные;

осуществляет иные функции в соответствии с федеральными за­конами.

Банк России подотчетен Государственной Думе Федерального Собрания Российской Федерации. Государственная Дума: назначает на должность и освобождает от должности Председателя Банка России по представлению Президента Российской Федерации; назначает на должность и освобождает от должности членов Совета директоров Банка России (далее - Совет ди­ректоров) по представлению Председателя Банка России, согласованному с Президентом Российской Федерации; направляет и отзывает представите­лей Государственной Думы в Национальном банковском совете в рамках своей квоты; рассматривает основные направления единой государственной денежно-кредитной политики и принимает по ним решение; рассматривает годовой отчет Банка России и принимает по нему решение; принимает ре­шение о проверке Счетной палатой Российской Федерации финансово­хозяйственной деятельности Банка России, его структурных подразделений и учреждений. Указанное решение может быть принято только на основа­нии предложения Национального банковского совета; проводит парламент­ские слушания о деятельности Банка России с участием его представителей; заслушивает доклады Председателя Банка России о деятельности Банка России (при представлении годового отчета и основных направлений еди­ной государственной денежно-кредитной политики).

Банк России представляет в Государственную Думу и Президенту Рос­сийской Федерации информацию в порядке, установленном федеральными законами. Банк России вправе обращаться с исками в суды в порядке, оп­ределенном законодательством Российской Федерации. Банк России впра­ве обращаться за защитой своих интересов в международные суды, суды иностранных государств и третейские суды.

Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции настоящим Федеральным законом и другими федеральными законами, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправле­ния, всех юридических и физических лиц.

Правила подготовки нормативных актов Банка России устанавливают­ся Банком России самостоятельно. Нормативные акты Банка России всту­пают в силу по истечении 10 дней после дня их официального опублико­вания в официальном издании Банка России - «Вестнике Банка России», за исключением случаев, установленных Советом директоров. Нормативные акты Банка России не имеют обратной силы.

Нормативные акты Банка России должны быть зарегистрированы в Министерстве юстиции Российской Федерации в порядке, установленном для государственной регистрации нормативных правовых актов федераль­ных органов исполнительной власти. Не подлежат государственной реги­страции нормативные акты Банка России, устанавливающие: курсы ино­странных валют по отношению к рублю; изменение процентных ставок; размер резервных требований; размеры обязательных нормативов для кре­дитных организаций и банковских групп; прямые количественные ограни­чения; правила бухгалтерского учета и отчетности для Банка России; по­рядок обеспечения функционирования системы Банка России.

Также не подлежат государственной регистрации иные нормативные акты Банка России, которые в соответствии с порядком, установленным для федеральных органов исполнительной власти, не подлежат регистра­ции в Министерстве юстиции Российской Федерации. Нормативные акты Банка России в полном объеме направляются в необходимых случаях во все зарегистрированные кредитные организации. Нормативные акты Банка России могут быть обжалованы в суд в порядке, установленном для оспа­ривания нормативных правовых актов федеральных органов государствен­ной власти.

Проекты федеральных законов, а также нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти, касающиеся выполнения Бан­ком России своих функций, направляются на заключение в Банк России.

Банк России не вправе участвовать в капиталах кредитных организа­ций, если иное не установлено федеральными законами. Банк России не вправе участвовать в капиталах или являться членом иных коммерческих или некоммерческих организаций, если они не обеспечивают деятельность Банка России, его учреждений, организаций и служащих, за исключением случаев, установленных федеральными законами.

Банк России может участвовать в капиталах и деятельности междуна­родных организаций, которые занимаются развитием сотрудничества в де­нежно-кредитной, валютной, банковской сферах, в том числе между цен­тральными банками, иностранных государств. Взаимоотношения Банка России с кредитными организациями иностранных государств осуществ­ляются в соответствии с международными договорами Российской Феде­рации, федеральными законами, а также с межбанковскими соглашениями. Банк России имеет уставный капитал в размере 3 млрд. рублей.

Прибыль Банка России определяется как разница между суммой дохо­дов от предусмотренных ст. 46 Федерального закона «О Банке России» банковских операций и сделок и доходов от участия в капиталах кредит­ных организаций и расходами, связанными с осуществлением Банком Рос­сии своих функций, установленных ст. 4 настоящего Федерального закона.

Национальный банковский совет - коллегиальный орган Банка России. Численность Национального банковского совета составляет 12 человек, из которых двое направляются Советом Федерации Федерального Собрания Российской Федерации из числа членов Совета Федерации, трое - Госу­дарственной Думой из числа депутатов Государственной Думы, трое - Президентом Российской Федерации, трое - Правительством Российской Федерации. В состав Национального банковского совета входит также Председатель Банка России.

Отзыв членов Национального банковского совета осуществляется ор­ганом государственной власти, направившим их в состав Национального банковского совета. Члены Национального банковского совета, за исклю­чением Председателя Банка России, не работают в Банке России на посто­янной основе и не получают оплату за эту деятельность. Председатель На­ционального банковского совета избирается членами Национального бан­ковского совета из их числа большинством голосов от общего числа членов Национального банковского совета.

Председатель Национального банковского совета осуществляет общее руководство его деятельностью, председательствует на его заседаниях. В случае отсутствия Председателя Национального банковского совета его функции выполняет заместитель, избираемый из числа членов Националь­ного банковского совета большинством голосов от общего числа членов Национального банковского совета.

Решения Национального банковского совета принимаются большинст­вом голосов от числа присутствующих членов Национального банковского совета при кворуме в семь человек. При принятии Национальным банков­ским советом решений мнение членов Национального банковского совета, оказавшихся в меньшинстве, заносится по их требованию в протокол засе­дания Национального банковского совета.

В случае равенства голосов голос председательствующего на заседании Национального банковского совета является решающим. Национальный бан­ковский совет заседает не реже одного раза в квартал. Заседания Националь­ного банковского совета назначаются Председателем Национального банков­ского совета либо в случае отсутствия Председателя Национального банков­ского совета его заместителем, а также по требованию Председателя Банка России или не менее трех членов Национального банковского совета.

Председатель Банка России назначается на должность Государствен­ной Думой сроком на четыре года большинством голосов от общего числа депутатов Государственной Думы. Кандидатуру для назначения на долж­ность Председателя Банка России представляет Президент Российской Фе­дерации не позднее чем за три месяца до истечения полномочий дейст­вующего Председателя Банка России.

В случае досрочного освобождения от должности Председателя Банка России Президент Российской Федерации представляет кандидатуру на эту должность в двухнедельный срок со дня указанного освобождения. В слу­чае отклонения предложенной на должность Председателя Банка России кандидатуры Президент Российской Федерации в течение двух недель вносит новую кандидатуру. Одна и та же кандидатура не может вноситься более двух раз. Одно и то же лицо не может занимать должность Предсе­дателя Банка России более трех сроков подряд.

Государственная Дума вправе освободить от должности Председателя Банка России по представлению Президента Российской Федерации. Пред­седатель Банка России может быть освобожден от должности только в случаях: истечения срока полномочий; невозможности исполнения слу­жебных обязанностей, подтвержденной заключением государственной ме­дицинской комиссии; подачи личного заявления об отставке; совершения уголовно наказуемого деяния, установленного вступившим в законную си­лу приговором суда; нарушения федеральных законов, которые регулиру­ют вопросы, связанные с деятельностью Банка России.

В Совет директоров входят Председатель Банка России и 12 членов Совета директоров. Члены Совета директоров работают на постоянной ос­нове в Банке России. Члены Совета директоров назначаются Государст­венной Думой на должность сроком на четыре года по представлению Председателя Банка России, согласованному с Президентом Российской Федерации.

Члены Совета директоров освобождаются от должности: по истечении указанного срока полномочий - Председателем Банка России; до истече­ния указанного срока полномочий - Государственной Думой по представ­лению Председателя Банка России. Председательствует на заседаниях Со­вета директоров Председатель Банка России, а в случае его отсутствия - лицо, его замещающее, из числа членов Совета директоров. Решения Сове­та директоров принимаются большинством голосов от числа присутст­вующих на заседании членов Совета директоров при кворуме в семь чело­век и обязательном присутствии Председателя Банка России или лица, его замещающего. Протокол заседания Совета директоров подписывается председательствовавшим и одним из членов Совета директоров. При при­нятии Советом директоров решений по вопросам денежно-кредитной по­литики мнение членов Совета директоров, оказавшихся в меньшинстве, заносится по их требованию в протокол заседания Совета директоров.

Для участия в заседаниях Совета директоров могут приглашаться ру­ководители территориальных учреждений Банка России. Совет директоров заседает не реже одного раза в месяц. Заседания Совета директоров назна­чаются Председателем Банка России либо лицом, его замещающим, или по требованию не менее трех членов Совета директоров. Члены Совета ди­ректоров своевременно уведомляются о назначении заседания Совета ди­ректоров.

Совет директоров выполняет следующие функции:

во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разра­батывает проект основных направлений единой государственной денежно­кредитной политики и основные направления единой государственной де­нежно-кредитной политики и представляет эти документы для рассмотре­ния в Национальный банковский совет, а также Президенту Российской Федерации, в Правительство Российской Федерации и Государственную Думу в соответствии со ст. 45 Федерального закона «О Банке России», обеспечивает выполнение основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики;

утверждает годовую финансовую отчетность Банка России, рассмат­ривает аудиторское заключение по годовой финансовой отчетности Банка России и заключение Счетной палаты Российской Федерации по результа­там проверки счетов и операций Банка России, на которые распространя­ется действие Закона Российской Федерации «О государственной тайне», и представляет указанные материалы в составе годового отчета Банка Рос­сии в Национальный банковский совет и Государственную Думу;

утверждает отчет о деятельности Банка России, готовит анализ со­стояния экономики Российской Федерации в соответствии со ст. 25 Феде­рального закона «О Банке России» и представляет указанные материалы в составе годового отчета Банка России в Национальный банковский совет и Государственную Думу;

рассматривает и представляет в Национальный банковский совет на утверждение на очередной год с расчетами и обоснованиями не позднее 1 декабря предшествующего года: общий объем расходов на содержание служащих Банка России; общий объем расходов на пенсионное обеспече­ние, страхование жизни и медицинское страхование служащих Банка Рос­сии; общий объем капитальных вложений Банка России; общий объем прочих административно-хозяйственных расходов Банка России;

рассматривает и представляет в Национальный банковский совет при необходимости на утверждение на очередной год с расчетами и обоснова­ниями предложения по дополнительным расходам по указанным в п. 4 на­правлениям;

утверждает смету расходов Банка России, исходя из утвержденных Национальным банковским советом общих объемов расходов Банка Рос­сии, перечисленных в п. 4 , не позднее 31 декабря предшествующего года;

при необходимости утверждает смету дополнительных расходов Банка России после утверждения Национальным банковским советом до­полнительных объемов расходов Банка России;

устанавливает формы и размеры оплаты труда Председателя Банка России, членов Совета директоров, заместителей Председателя Банка Рос­сии и других служащих Банка России;

принимает решения: о создании, реорганизации и ликвидации органи­заций Банка России; об установлении обязательных нормативов для кредит­ных организаций и банковских групп; о величине резервных требований; об изменении процентных ставок Банка России; об определении лимитов опера­ций на открытом рынке; об участии в международных организациях; об уча­стии (о членстве) Банка России в капиталах организаций (организациях), обеспечивающих деятельность Банка России, его учреждений, организаций и служащих; о купле и продаже недвижимости для обеспечения деятельности Банка России и его организаций (дает разрешения на цену и иные условия за­ключения сделки); о применении прямых количественных ограничений; о выпуске банкнот и монеты Банка России нового образца, об изъятии из об­ращения банкнот и монеты Банка России старого образца; о порядке форми­рования резервов кредитными организациями;

вносит в Государственную Думу предложения об изменении величи­ны уставного капитала Банка России;

утверждает порядок работы Совета директоров;

представляет в Национальный банковский совет для назначения кан­дидатуру главного аудитора Банка России;

утверждает структуру Банка России, положения о структурных под­разделениях и учреждениях Банка России, уставы организаций Банка Рос­сии, порядок назначения руководителей структурных подразделений и ор­ганизаций Банка России;

определяет в соответствии с федеральными законами условия допус­ка иностранного капитала в банковскую систему Российской Федерации;

утверждает перечень должностей служащих Банка России;

устанавливает правила проведения банковских операций для банков­ской системы Российской Федерации, правила бухгалтерского учета и от­четности для банковской системы Российской Федерации, за исключением Банка России;

готовит и представляет в Национальный банковский совет на утвер­ждение: предложения по правилам бухгалтерского учета и отчетности для Банка России; предложения по порядку формирования провизии Банка России и порядку распределения прибыли Банка России, остающейся в распоряжении Банка России; отчет о расходах Банка России на содержание служащих Банка России, пенсионное обеспечение, страхование жизни и медицинское страхование служащих Банка России, капитальные вложения и прочие административно-хозяйственные нужды;

выполняет иные функции, отнесенные настоящим Федеральным за­коном к ведению Совета директоров. Решения Совета директоров по во­просам изменения процентных ставок, размера резервных требований, размеров обязательных нормативов для кредитных организаций и банков­ских групп, прямых количественных ограничений, участия (членства) Бан­ка России в капиталах организаций (организациях), обеспечивающих дея­тельность Банка России, его организаций и служащих, выпуска банкнот и монеты Банка России нового образца, изъятия из обращения банкнот и мо­неты Банка России старого образца, порядка формирования резервов кре­дитными организациями подлежат обязательному официальному опубли­кованию в официальном издании Банка России - «Вестнике Банка России» в течение 10 дней со дня принятия этих решений.

Члены Совета директоров не могут быть депутатами Государственной Думы и членами Совета Федерации, депутатами законодательных (пред­ставительных) органов субъектов Российской Федерации, депутатами ор­ганов местного самоуправления, государственными служащими, а также членами Правительства Российской Федерации.

Сложение депутатских полномочий или отставка члена Правительства Российской Федерации, а также увольнение с государственной службы должны быть произведены в течение одного месяца со дня назначения на должность члена Совета директоров, после чего вновь назначенный член Совета директоров приступает к исполнению своих должностных обязан­ностей. Члены Совета директоров не могут состоять в политических пар­тиях, занимать должности в общественно-политических и религиозных ор­ганизациях.

Банк России образует единую централизованную систему с вертикаль­ной структурой управления. В систему Банка России входят центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычис­лительные центры, полевые учреждения, учебные заведения и другие предприятия, учреждения и организации, в том числе подразделения безо­пасности и Российское объединение инкассации, необходимые для осуще­ствления деятельности Банка России.

Банк России может быть ликвидирован только на основании принятия соответствующего федерального закона (ст. 87 Федерального закона «О Банке России»). Банк России осуществляет денежную эмиссию, орга­низует обращение денег и изъятие их из обращения, издает нормативные акты по вопросам порядка ведения кассовых операций, правил перевозки, хранения и инкассации наличных денег, управляет денежным обращением экономическими методами.

Взаимоотношения Банка России с коммерческими банками и другими кредитными учреждениями определены действующими законами. С одной стороны, Банк России наделен широкими властными полномочиями по управлению денежно-кредитной системой страны, а с другой - он юриди­ческое лицо, вступающее в определенные гражданско-правовые отноше­ния с кредитными организациями. Таким образом, Банк России имеет двойственную правовую природу. Он одновременно - орган государствен­ного управления специальной компетенции и юридическое лицо, осущест­вляющее хозяйственную деятельность.

Кредитная организация - это юридическое лицо, которое для извлече­ние прибыли как основной цели своей деятельности на основании специ­ального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество. Кредитные организа­ции подразделяются на две группы - банки и небанковские кредитные ор­ганизации. Кредитной организации запрещается заниматься производст­венной, торговой и страховой деятельностью.

Банки - это такие кредитные организации, которые имеют исключи­тельное право в совокупности осуществлять следующие банковские опе­рации: привлечение во вклады денежных средств физических и юридиче­ских лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банков­ских счетов физических и юридических лиц.

Небанковские кредитные организации - это такие кредитные органи­зации, которые имеют право осуществлять отдельные банковские опера­ции, предусмотренные в законодательстве. Сочетание указанных операций устанавливает ЦБ РФ.

К банковским операциям относятся:

привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

выдача банковских гарантий;

осуществление переводов денежных средств по поручению физиче­ских лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых пере­водов).

Кредитная организация помимо перечисленных банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:

выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполне­ние обязательств в денежной форме;

приобретение права требования от третьих лиц исполнения обяза­тельств в денежной форме;

доверительное управление денежными средствами и иным имущест­вом по договору с физическими и юридическими лицами;

осуществление операций с драгоценными металлами и драгоцен­ными камнями в соответствии с законодательством Российской Феде­рации;

предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специ­альных помещений или находящихся в них сейфов для хранения докумен­тов и ценностей;

лизинговые операции;

оказание консультационных и информационных услуг.

Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответст­вии с законодательством Российской Федерации. Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствую­щей лицензии Банка России - и в иностранной валюте. Правила осуществ­ления банковских операций, в том числе правила их материально­технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответст­вии с федеральными законами.

Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Порядок регистрации и лицензирования кредитной организации. Кре­дитные организации подлежат государственной регистрации в соответст­вии с Федеральным законом от 8 августа 2001 г. № 129-ФЗ «О государст­венной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимате­лей» (далее - Закон № 129-ФЗ) с учетом установленного Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» специального порядка го­сударственной регистрации кредитных организаций.

Решение о государственной регистрации кредитной организации при­нимается Банком России. Внесение в Единый государственный реестр юридических лиц сведений о создании, реорганизации и ликвидации кре­дитных организаций, а также иных предусмотренных федеральными зако­нами сведений осуществляется уполномоченным регистрирующим орга­ном на основании решения Банка России о соответствующей государст­венной регистрации. Взаимодействие Банка России с уполномоченным ре­гистрирующим органом по вопросам государственной регистрации кре­дитных организаций осуществляется в порядке, согласованном Банком России с уполномоченным регистрирующим органом.

Банк России в целях осуществления им контрольных и надзорных функций ведет Книгу государственной регистрации кредитных организа­ций в порядке, установленном федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России. За государст­венную регистрацию кредитных организаций взимается государственная пошлина в порядке и в размерах, которые установлены законодательством Российской Федерации.

Кредитная организация обязана информировать Банк России об изме­нении сведений, указанных в п. 1 ст. 5 Закона № 129-ФЗ, за исключением сведений о полученных лицензиях, в течение трех дней с момента таких изменений. Банк России не позднее одного рабочего дня со дня поступле­ния соответствующей информации от кредитной организации сообщает об этом в уполномоченный регистрирующий орган, который вносит в Единый государственный реестр юридических лиц запись об изменении сведений о кредитной организации.

Лицензия на осуществление банковских операций кредитной органи­зации выдается после ее государственной регистрации в порядке, установ­ленном настоящим Федеральным законом и принимаемыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России. Кредитная организация имеет право осуществлять банковские операции с момента получения лицензии, выданной Банком России. За рассмотрение вопроса о выдаче лицензии взимается лицензионный сбор в размере, определяемом Банком России, но не более 1 % от объявленного уставного капитала кредитной организации. Указанный сбор поступает в доход федерального бюджета.

Осуществление банковских операций производится только на основа­нии лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном на­стоящим Федеральным законом. Лицензии, выдаваемые Банком России, учитываются в реестре выданных лицензий на осуществление банковских операций. Реестр выданных кредитным организациям лицензий подлежит публикации Банком России в официальном издании Банка России («Вест­нике Банка России») не реже одного раза в год. Изменения и дополнения в указанный реестр публикуются Банком России в месячный срок со дня их внесения в реестр.

В лицензии на осуществление банковских операций указываются бан­ковские операции, на проведение которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться. Лицензия на осуществление банковских операций выда­ется без ограничения сроков ее действия. Осуществление юридическим лицом банковских операций без лицензии влечет за собой взыскание с та­кого юридического лица всей суммы, полученной в результате осуществ­ления данных операций, а также взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет.

Взыскание производится в судебном порядке по иску прокурора, соот­ветствующего федерального органа исполнительной власти, уполномочен­ного на то федеральным законом, или Банка России. Банк России вправе предъявить в арбитражный суд иск о ликвидации юридического лица, осуществляющего без лицензии банковские операции.

При представлении документов Банк России выдает учредителям кре­дитной организации письменное подтверждение получения от них доку­ментов, необходимых для государственной регистрации кредитной орга­низации и получения лицензии на осуществление банковских операций.

Принятие решения о государственной регистрации кредитной органи­зации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций или об отказе в этом производится в срок, не превышающий шести месяцев с даты представления всех предусмотренных настоящим Федеральным законом документов.

Банк России после принятия решения о государственной регистрации кредитной организации направляет в уполномоченный регистрирующий орган сведения и документы, необходимые для осуществления данным ор­ганом функций по ведению Единого государственного реестра юридиче­ских лиц.

На основании указанного решения, принятого Банком России, и пред­ставленных им необходимых сведений и документов уполномоченный ре­гистрирующий орган в срок не более чем пять рабочих дней со дня полу­чения необходимых сведений и документов вносит в Единый государст­венный реестр юридических лиц соответствующую запись и не позднее рабочего дня, следующего за днем внесения соответствующей записи, со­общает об этом в Банк России.

Банк России не позднее трех рабочих дней со дня получения от упол­номоченного регистрирующего органа информации о внесенной в Единый государственный реестр юридических лиц записи о кредитной организа­ции уведомляет об этом ее учредителей с требованием произвести в ме­сячный срок оплату 100 % объявленного уставного капитала кредитной организации и выдает учредителям документ, подтверждающий факт вне­сения записи о кредитной организации в Единый государственный реестр юридических лиц.

Неоплата или неполная оплата уставного капитала в установленный срок является основанием для обращения Банка России в суд с требованием о ликвидации кредитной организации. Для оплаты уставного капитала Банк России открывает зарегистрированному банку, а при необходимости - и не­банковской кредитной организации корреспондентский счет в Банке России.

Реквизиты корреспондентского счета указываются в уведомлении Банка России о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций. При предъяв­лении документов, подтверждающих оплату 100 % объявленного устав­ного капитала кредитной организации, Банк России в трехдневный срок выдает кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций.

Уставный капитал кредитной организации составляется из величины вкладов ее участников и определяет минимальный размер имущества, га­рантирующего интересы ее кредиторов. Банк России устанавливает норма­тив минимального размера уставного капитала вновь регистрируемой кре­дитной организации, предельные размеры неденежных вкладов в уставный капитал кредитной организации, а также перечень видов имущества в не­денежной форме, вносимого в оплату уставного капитала. Норматив ми­нимального размера уставного капитала кредитной организации может ус­танавливаться в зависимости от вида кредитной организации.

Решение Банка России об изменении минимального размера уставного капитала вступает в силу не ранее чем через 90 дней после дня его офици­ального опубликования. Для вновь регистрируемых кредитных организа­ций Банком России применяется норматив минимального размера уставно­го капитала, действующий на день подачи документов на регистрацию и получение лицензии. Банк России не имеет права требовать от ранее заре­гистрированных кредитных организаций изменения их уставного капитала, за исключением случаев, установленных федеральными законами. Не мо­гут быть использованы для формирования уставного капитала кредитной организации привлеченные денежные средства. В целях оценки средств, вносимых в оплату уставного капитала кредитной организации, Банк Рос­сии вправе установить порядок и критерии оценки финансового положе­ния ее учредителей (участников).

Средства федерального бюджета и государственных внебюджетных фондов, свободные денежные средства и иные объекты собственности, на­ходящиеся в ведении федеральных органов государственной власти, не мо­гут быть использованы для формирования уставного капитала кредитной организации, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

Средства бюджетов субъектов Российской Федерации, местных бюд­жетов, свободные денежные средства и иные объекты собственности, на­ходящиеся в ведении органов государственной власти субъектов Россий­ской Федерации и органов местного самоуправления, могут быть исполь­зованы для формирования уставного капитала кредитной организации на основании законодательного акта субъекта Российской Федерации или решения органа местного самоуправления в порядке, предусмотренном на­стоящим Федеральным законом и другими федеральными законами.

Кредитные организации приобретают статус юридического лица с мо­мента их государственной регистрации. Сообщение о государственной ре­гистрации кредитной организации публикуется в «Вестнике Банка Рос­сии». Лицензия на осуществление банковских операций кредитной органи­зации выдается после ее государственной регистрации и без ограничения сроков ее действия. Осуществлять банковские операции кредитная органи­зация может только с момента получения лицензии, в противном случае с юридического лица взыскивается вся сумма, полученная в результате осу­ществления данных операций, а также взыскивается штраф в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет.

Банк России обязан отозвать лицензию на осуществление банковских операций в случаях:

если достаточность капитала кредитной организации становится ниже 2 %. Если в течение последних 12 месяцев, предшествующих момен­ту, когда у кредитной организации должна быть отозвана указанная лицен­зия, Банк России изменял методику расчета достаточности капитала кре­дитных организаций, применяется та методика, в соответствии с которой достаточность капитала кредитной организации достигает максимального значения;

если размер собственных средств (капитала) кредитной организации ниже минимального значения уставного капитала, установленного Банком России на дату государственной регистрации кредитной организации;

если кредитная организация не исполняет в срок, установленный Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных ор­ганизаций», требования Банка России о приведении в соответствие вели­чины уставного капитала и размера собственных средств (капитала);

если кредитная организация не способна удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и(или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей в течение одного месяца с наступления да­ты их удовлетворения и (или) исполнения. При этом указанные требования в совокупности должны составлять не менее 1000-кратного размера мини­мального размера оплаты труда, установленного федеральным законом.

Отзыв лицензии на осуществление банковских операций по другим ос­нованиям, за исключением оснований, предусмотренных настоящим Феде­ральным законом, не допускается. Решение Банка России об отзыве у кре­дитной организации лицензии на осуществление банковских операций вступает в силу со дня принятия соответствующего акта Банка России и может быть обжаловано в течение 30 дней со дня публикации сообщения об отзыве лицензии на осуществление банковских операций в «Вестнике Банка России». Обжалование указанного решения Банка России, а также применение мер по обеспечению исков в отношении кредитной организа­ции не приостанавливают действия указанного решения Банка России. Со­общение об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций публикуется Банком России в официальном издании

Банка России «Вестник Банка России» в недельный срок со дня принятия соответствующего решения. После отзыва у кредитной организации ли­цензии на осуществление банковских операций кредитная организация должна быть ликвидирована, а в случае признания ее банкротом - в соот­ветствии с требованиями Федерального закона «О несостоятельности (бан­кротстве) кредитных организаций».

С момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществле­ние банковских операций:

считается наступившим срок исполнения обязательств кредитной организации. Обязательства кредитной организации в иностранной валюте учитываются в рублях по курсу Банка России, действовавшему на день от­зыва у кредитной организации указанной лицензии;

б) прекращаются начисление процентов, а также неустоек (штрафов, пени) и наложение иных финансовых (экономических) санкций по обяза­тельствам кредитной организации;

приостанавливается исполнение исполнительных документов, вы­данных на основании судебных решений по имущественным взысканиям (за исключением исполнения исполнительных документов, выданных на основании судебных решений о взыскании задолженности по заработной плате, выплате вознаграждений по авторским договорам, алиментов, а также о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, и морального вреда), вступивших в законную силу до момента отзыва у кредитной орга­низации лицензии на осуществление банковских операций;

г) запрещаются до момента создания ликвидационной комиссии (лик­видатора) или до назначения арбитражным судом конкурсного управляю­щего заключение сделок кредитной организацией и исполнение обяза­тельств по сделкам кредитной организации (за исключением сделок, свя­занных с текущими коммунальными и эксплуатационными платежами кредитной организации, а также с выплатой выходных пособий и оплатой труда лиц, работающих по трудовому договору (контракту), в пределах сметы расходов, согласуемой с Банком России либо с уполномоченным представителем Банка России в случае его назначения).