Одним из приоритетных направлений развития любого банка является повышение лояльности клиентов к банковским картам и увеличение числа клиентов, которые ими пользуются. Карта как банковский продукт удобна в использовании, полезна и многофункциональна. Мы хотим в этой части рассмотреть её место в договорных отношениях между банком и клиентом и моменты, связанные с прекращением её использования.

Дело в том, что определенное количество клиентов банка, в большинстве своём потребители-физические лица, пользующиеся банковскими картами, ошибочно считают, что отношения с банком автоматически будут считаться завершенными после истечения срока действия банковской карты, или, что, если банковская карта не используется, то стоимость обслуживания оплачивать не потребуется. Да, карта, которая не была использована ни разу, считается неактивной и проблем клиенту создавать не будет. Тогда как в случае любой совершенной транзакции по карте (в том числе в некоторых случаях проверка баланса), клиент может находиться в неведении относительно имеющихся условий по использованию карты и что неиспользуемая карта безвозмездно может сколь угодно долго лежать невостребованно.

Так же как утрата, блокирование, повреждение, уничтожение карт и т. п. - не являются основаниями для прекращения отношений по договору банковского счета. Уточним сразу, это не обоснованное реальными аспектами договора с банком мнение влечет за собой следующие последствия:

банк списывает комиссию за ежегодное обслуживание карты в соответствии с тарифами по договору, если на счете есть средства, то это происходит автоматически;

в случае, если карта имеет кредитный лимит или установленный лимит овердрафта, либо средств на счете недостаточно (в том числе при нулевом балансе), после списания стоимости ежегодного обслуживания по карте возникает кредитная задолженность перед банком, на которую будут начисляться проценты по кредиту.Дальнейшие

последствия предсказать несложно - ввиду неведения клиент пропускает сроки погашения, начисляются штрафы, пени и т. п. и в определенный момент он узнаёт о том, что у него имеется непогашенный долг, следовательно, будут понесены денежные потери, а кредитной истории нанесен урон.

При открытии договора на изготовление и обслуживание карты происходит два параллельных процесса:

открывается и начинает обслуживаться банковский счет;

выпускается банковская карта, удобная в использовании самостоятельная платежная единица, которая, в то же время, представляет собой только средство, обеспечивающее доступ к использованию банковского счета.

Важно понимать, что банковская карта может быть перевыпущена с другими реквизитами, у нее может истечь срок действия, один договор может включать в себя условие выпуска нескольких пластиковых карт, однако счет договора и его реквизиты остаются неизменными и едиными для всех действий по ним, при том, что Вы можете сколь угодно часто менять или перевыпускать карты. Автоматического закрытия банковского счета при утрате, блокировке, истечении срока действия и при других происшествиях с Вашей картойи т. д. не происходит.

Банки, как могут, популяризируют использование пластиковых карт, в том числе посредством выдачи карты при оформлении потребительского кредита, демонстрируя тем самым простоту их оформления. Обоснованием выдачи карты обычно служит мотивированное объяснение о легкости и удобстве погашения кредита с её помощью. Понятное дело, что при таком подходе клиенты закономерно начинают считать, что карта сама собой прекратит свое действие, если погасить кредит. Увы, в такой ситуации заключаются два разных договора: кредитный, а также договор на изготовление и сопровождение банковской карты, каждый из которых необходимо расторгать порознь.

Возможные последствия предотвращаются достаточно просто: требуется всего лишь предпринять правильные действия для прекращения ранее подписанного договора на изготовление и сопровождение карты.

Процедура по закрытию банковского счета и возврату карты любого банка такова

Проверьте состояние Вашего счета для выяснения остатка собственных

средств(большинство дебетовых карт) либо возникшей задолженности перед банком (кредитные карты и карты с установленным овердрафтом). Баланс или задолженность можно проверить как при визите в отделение банка, так и удаленно - через интернет-банк (есть в любом современном банке), мобильный банк, в банкомате, во время звонка на горячую линию и так далее.

Лучше позаботиться о снятии или переводе остатка собственных денежных средств, если таковые имеются, на другой счет. Можно, конечно, заявить о желании получить остаток денег непосредственно во время подачи заявления на закрытие счета, но в этом случае вы получите их только после фактического закрытия счета. Что это значит?

Общие правила сообщают нам, что собственные денежные средства клиента должны быть выданы ему на руки либо переведены платежным поручением в течение 7 рабочих дней с момента подачи им заявления о расторжении договора, если не заявлен более поздний срок прекращения договорных отношений с банком (п. 1 ст. 859 ГК РФ; п. 8.3 Инструкции Банка России от 30.05.2014 N 153-И). Но практика показывает, что обычно банк увеличивает сроки возвращения до 45 дней (это стандартный срок рассмотрения заявки на закрытие карточки, на который банк имеет право, чтобы иметь возможность проверить Ваши возможные задолженности и дополнительные начисления).

С задолженностью же всё относительно просто - её необходимо погасить. Согласованная сума долга вносится на счет с учетом сроков поступления средств (для перерасчета начисления будущих процентов и пеней). В расчётах точной суммы Вам поможет сотрудник банка или операционист.

Банк не всегда автоматически деактивирует сопутствующие услуги. Поэтому позаботьтесь также об отключении любых платных услуг, таких как смс-информирование об операциях по счету, получение счета-выписки, страхование - чтобы ежемесячные или ежедневные платежи перестали списываться и не повлияли на нулевой остаток по карте, необходимый для ее закрытия.

2. Напишите заявление о расторжении договора, обратившись в отделение банка лично, а также верните банковскую карту (все карты являются собственностью банка, выпустившего их). При посещении банка Вы подписываете заявление по форме с указанием Вашего волеизъявления на закрытие счета.

Проконтролируйте уничтожение карты (карт) сотрудником банка в Вашем присутствии. Обычно карта разрезается на две и более части без сохранения целостности магнитной полосы. Требование о возврате карты не является обязательным, но производится для Вашего же спокойствия, поскольку на Ваших глазах и в Вашем присутствии производятся все необходимые формальные действия. Если к счету было прикреплено несколько карт, все карты сдают в банк, при этом, в любом случае, карты будут заблокированы банком в этот же день.

Получите уведомление о расторжении договора банковского счета и закрытия счета банковской карты.

Фигурирующие в большинстве регламентирующих банковских документах (в том числе, в договоре) сроки от даты подачи заявления до фактического закрытия счета в банке, составляют до 45 дней. Такая продолжительность обусловлена предписаниями платежных систем Visa, MasterCard и т.д., а также спецификой технической стороны расчетов по картам - по Вашим счетам ещё могут проходить платежи.

Мы считаем, что в случае расторжения договора по изготовлению и сопровождению банковской карты клиент может предъявить права на возврат части средств, уплаченных за неиспользованный срок по её ежегодному обслуживанию (ст. 32 Закона от 07.02.1992 N 2300—1 «О защите прав потребителей»). Заявить о частичном возврате уплаченных средств можно в свободной форме одновременно с подачей документов на расторжение договора.

Важно! Если все расчеты с банком были проведены и, по Вашему мнению, Вы больше ничего не должны, но банк вменяет Вам задолженность, напишите официальную претензию о необоснованном предъявлении дополнительных выплат. Приложите имеющиеся документы, такие как копию справки по закрытию счета и отсутствию задолженности.

Банк должен выдать письменный ответ, где обоснует свою позицию. Как правило, после Вашего заявления банк снимает претензии. В любом случае, за Вами всегда остается право обратиться в суд с исковым заявлением о неправомерных требованиях банка.

4. Запросите справку об отсутствии задолженности\выписку о состоянии счета. На такой справке должна стоять «живая» печать банка, а из её содержимого должно быть недвусмысленно понятно что у вас нет отрицательной задолженности перед банком. Как правило, у каждого банка своя форма таких справок, но так как это распространенная практика, найти понимание с представителем кредитной организации не составит труда.

Тезисно изложим основные действия по закрытию счета пластиковой карты:

Погашение задолженности или снятие собственных денежных средств,

Написание заявления на расторжение договора и возврат карты в банк,

Получение подтверждения о закрытии счета и карты (справки об отсутствии задолженности).