На современном рынке банковских услуг кредит является наиболее часто встречающейся и востребованной услугой, на которой зарабатывает большинство банков. Со стороны заемщика обычно присутствует закономерное и вполне объяснимое желание как можно быстрее расплатиться по взятому на себя обязательству. Кстати, со стороны банка цели, как Вы, наверное, догадываетесь, прямо противоположны. В этом разделе мы разберем, почему это так, а также рассмотрим варианты досрочного погашения кредита.

Прежде всего, поднимем вопрос выгодности досрочного погашения: когда разумным будет осуществлять взносы в счет погашения кредита, опережающие график платежей?

Коротко напомним, что существуют два способа начисления процентов по кредиту.

Во-первых, дифференцированные платежи - когда так называемое «тело», сумма основного долга, распределена равномерно в течение всего времени действия кредита, начисление процентов происходит на остаток суммы долга перед банком, и таким образом, начальные платежи велики, а последние незначительны.

Во-вторых, аннуитетные платежи - в этом случае ежемесячный платеж неизменен на протяжении всего времени выплаты кредита, но состоит из двух соразмерно изменяющихся частей - тела долга и процентов; вначале большую часть составляют проценты, под конец выплат основную долю платежа составляет непосредственно долг по кредиту.

В открытых источниках можно найти подробную информацию о том, какой вид выплат в каких случаях стоит предпочесть, так что мы не будем подробно останавливаться на этом, наша задача - разобраться в выгодности досрочного погашения кредита в каждом из этих случаев.

Итак, если говорить о дифференцированном платеже, очевидно, что досрочные выплаты по кредиту в этом случае всегда выгодны, ввиду того, что начисление процентов происходит на остаток задолженности, а чем меньше остаток, тем меньше переплата.

Что касается досрочного погашения аннуитета, ситуация неоднозначна. Большинство заемщиков считает, что погашение кредита с опережением графика будет выгодно исключительно в первой половине срока выдачи займа, и чем раньше, тем выгоднее. Предполагается, что под конец срока оплата идет в счет тела кредита, а почти весь объём начисленных процентов гасится в первых платежах, другими словами, считается, что во второй половине срока заплатить меньше не получится. Строго говоря, это не совсем так. В самом деле, этот способ выплаты кредита предполагает гашение большей части процентов в начале. Но в результате нехитрых расчетов можно понять, что кредиты размером ориентировочно до полумиллиона рублей и сроком до пяти лет, абсолютно точно имеет смысл выплачивать досрочно, в том числе и за несколько месяцев до срока действия кредита.

Вы сможете посчитать объём переплат на любом кредитном калькуляторе, указав процентную ставку по кредиту, его размер и срок. Причем наглядно видно, что выгоднее гасить кредиты именно при аннуитетном расчете кредита.

Давайте на простом примере разберем это: предположим, Вы взяли в банке взаймы 500 тыс. руб., процент по кредиту составил 25%, кредит был выдан на 2 года. В течение срока действия договора платежи, таким образом, составят по 26 686 руб. каждый месяц. За всё время пользования кредитными средствами Вы заплатите банку 140 458 руб. Переходим к расчётам. Даже при условии, что деньги у Вас появятся в конце срока действия кредита, и Вы сможете внести оставшуюся сумму не на 24-м, а хотя бы на 20-м месяце, когда остаток долга составит 101 407 руб., Вы экономите 5337 руб., которые заплатили бы как процент по кредиту. Кстати, если бы платеж был дифференцированным, остаток был бы равен 83 333 руб., и экономия процентов при закрытии кредита в те же сроки составила бы 4340 руб.

Тем не менее, при длительных сроках и больших суммах кредита, во второй половине срока выплат кредит и в самом деле досрочно гасить невыгодно. Разницу «съедает» инфляция, отсутствие значимого экономического роста, а также отсутствие индексирования зарплат, если мы говорим о физлицах, либо возможность более выгодно вкладывать деньки с целью получения прибыли, если варианты для себя просчитывает предприниматель.

Рассмотрим, как пользоваться своими правами на то, что для клиента является экономией, а для банка - недополученной выгодой.

Заемщик-гражданин, оформивший кредит для своих частных, внутрисемейных или иных, не касающихся коммерческой деятельности, нужд, имеет право в части или целиком выплатить его ранее срока. Для этого лицо сообщает в письменном виде банку о своей потребности выплатить кредит частично или весь кредит единовременно не менее чем за 30 дней до даты планируемого исполнения обязательств по оплате долга. В кредитном договоре может быть прописан и согласован меньший срок обязательного осведомления банка о намерении заемщика выплатить сумму долга прежде установленного срока (п. 2 ст. 810 ГК РФ; ч. 4 ст. 11 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ).

Обращаем Ваше внимание! До 19.10.2011 года существовавшее на тот момент законодательство допускало, что банки по условиям кредитного договора, вообще или в течение определенного периода, имели право запрещать заблаговременное погашение обязательств перед ними, а также право взимать оплату в виде дополнительной комиссии за досрочное закрытие кредита. С 19.10.2011 года этих ограничений не существует, причем закон влияет также на договоры, заключённые до даты его вступления в силу. То есть, если сейчас существуют подписанные до даты выхода закона действующие договоры, которые включают в себя подобные ограничения, то такие ограничения не применяются (ст. 2 Закона от 19.10.2011 N 284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 ч. 2 Гражданского кодекса РФ». ).

Исходя из этого выделим важные моменты:

Согласие от банка на выплату суммы долга ранее срока плательщик получать

не обязан, необходимо только заблаговременно сообщить об этом банку согласно срокам, указанным в кредитном договоре, но не более, чем за 30 дней,

Запрещение погашения кредита, ограничивающее плательщика по времени, недопустимо, т.е. банк не может в соответствии с действующим законодательством указывать в договоре условие пользоваться кредитом как минимум некий определенный установленный период, без права досрочного погашения в этот период, как не может

и штрафовать за досрочное погашение.

Обязательным условием заблаговременного погашения является полная оплата непогашенной в срок задолженности по кредиту. В случае имеющейся задолженности невозможно заблаговременно погасить кредит, вначале происходит её оплата, и далее, в установленные законом сроки - уведомление банка о намерении досрочно погасить кредит.

Более того, имеет место судебная практика, призванная обезопасить банк в случае неоднократного допущения невыплат ежемесячных платежей по кредиту. Согласно информационному письму Высшего арбитражного суда РФ №146 от 13 сентября 2011 года, ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» и ст. 811 ГК РФ, в договоре между банком и гражданином, которому выдается кредит, может фигурировать условие, в соответствии с которым банк наделяется правом потребовать досрочно выплатить всю сумму по предоставленному кредиту, если заемщик неоднократно нарушает график платежей и обязательства по возврату очередной части долга (только в том случае, если при этом не произошло ухудшение материального положения гражданина, взявшего кредит).

Перед тем, как перейти непосредственно к процедуре досрочного возврата, считаем важным сообщить, что без заблаговременного уведомления организации, выдававшей

кредит,законодательно предусмотрено право вернуть кредит в следующие сроки:

для нецелевого кредита в течение 14 дней,

для целевого кредита в течение 30 дней,

с момента получения, уплатив проценты только за фактическое время пользования заемными средствами (п. 2 и 3 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ).

Если указанные сроки прошли, заемные средства возвращаются в общем порядке указанным ниже образом.

Рассмотрим существующие варианты досрочного погашения кредита:

полное досрочное погашение кредита, подразумевает собой внесение на счет суммы остатка суммы долга по кредиту, а также процентов, начисленных непосредственно за время пользования займом;

частичное досрочное погашение кредита, подразумевает внесение суммы, превышающей разовый платеж, при этом происходит уменьшение либо ежемесячного платежа, либо срока кредитования.

В первом случае, при полном погашении Вы исполняете обязательство перед банком и больше ничего ему не должны. Во втором - Вы получаете изменённый график платежей по кредиту.

Кстати, график платежей предоставляется в виде наглядной таблицы и содержит следующую информацию:

дата следующего платежа;

размер следующего платежа, вносимый заемщиком;

общий сдвоенный столбец, где указано, каково на данный момент соотношение сумм основного долга и процентов по кредиту,

сумма остатка долга после оплаты ежемесячного платежа,

иногда банки также дополнительно указывают сумму, необходимую к внесению при намерении досрочно погасить долг.

Частичное досрочное погашение кредита производится:

на дату внесения очередного платежа в соответствии с графиком, если это условие указано в кредитном договоре (ч. 5 ст. 11 Закона N 353-ФЗ). Обычно это удобно как для банка, так

и для заемщика.

в другой день, отличный от даты, указанной в графике платежей, в некоторых других случаях, но не более 30 дней со дня уведомления банка об этом.

Полное досрочное погашение подразумевает, что банк в течение 5 дней с момента обращения рассчитывает и предоставляет заемщику сумму долга и процентов к выплате, а заемщик производит оплату в согласованный срок.

В соответствии с ч. 6 ст. 11 Закона №353-ФЗ в зависимости от даты произведения досрочного платежа по кредиту помимо погашения остатка долга Вы обязаны выплатить сумму в размере

очередного следующего по графику платежа, который будет состоять из основного долга и процентов по кредиту, если Вы платите по графику в дату осуществления очередного платежа,

процентов, рассчитанных за срок фактического пользования кредитом, если Вы выбрали и согласовали другую дату, не совпадающую с датой платежей по графику.

Когда мы говорим о размере досрочного погашения, мы подразумеваем исключительно ту сумму долга, которую заемщик готов внести помимо размера следующего ежемесячного платежа.

Покажем наглядно, что имеется в виду: Вы досрочно вносите 30 тыс. руб. В соответствии с графиком внесения оплаты долга сумма ежемесячного платежа составляет 20 тыс. руб.

(15 тыс. руб. тело долга и 5 тыс. руб. проценты). Кредит будет погашен частично в размере 10 тыс. руб. - что составляет разницу между вносимой суммой и размером ежемесячного платежа.

Заметка: Частичное досрочное погашение долга не требует внесения изменений в сопровождающий большие кредитные займы договор поручительства или договор займа, страхующих кредитора от невыплат по обязательствам (ч. 9 ст. 11 Закона N 353-ФЗ).

Переходим непосредственно к порядку действий по досрочному погашению кредита

(включает в себя такие кредиты как: потребительский, кредит на автомобиль, ипотечный и тому подобные):

Наличие задолженности.

Заемщик проверяет и, в случае наличия, целиком выплачивает возникшую просроченную задолженность по кредиту.

Предупреждение банка.

Заемщик сообщает банку о своем намерении досрочно погасить кредит.

В соответствии со сроками, указанными в кредитном договоре нужно заранее обратиться в банк с заявлением о решении заблаговременно выплатить кредит. Чаще всего форма заявления предоставляется банком, у разных банков она может отличаться, в зависимости от их внутренних требований и правил документооборота. Обязательно сохраняйте копию/второй экземпляр переданного Вами обращения о досрочном погашении займа.

В ряде банков имеется возможность упростить эту процедуру и предоставить такое заявление не при личном обращении в одно из отделений, а воспользовавшись личным кабинетом в интернет-банке (эта услуга должна быть подключена при первичном обращении). Убедитесь, что банк получил эту информацию - например, позвоните в контактный центр с уточнением.

Важный момент: при отсутствии у банка заявления от Вашего имени о досрочном погашении внесенная Вами сумма будет продолжать автоматически расходоваться

на ежемесячные платежи по графику вплоть до окончания срока кредита. Иначе говоря, если Вы не подадите заявления о досрочном погашении кредита, а попросту совершите платеж на счет, открытый к кредитному договору, банк не учтет эти деньги в счет досрочного погашения кредита!

Уточнение суммы долга.

Когда Вы подаете заявление на досрочно погашение долга, в обязательном порядке узнавайте у сотрудника банка точную сумму, которую Вы должны оплатить, внеся на кредитный банковский счет перед датой исполнения заблаговременного погашения кредита. Скорее всего, всю информацию Вам предоставят в тот же день, но у банка есть правомерная возможность продлить этот срок до пяти дней с момента Вашего обращения (ч. 7 ст. 11 Закона N 353-ФЗ).

Получение нового графика платежей.

Если мы говорим о частичном досрочном погашении долга перед банком, то в момент уведомления Вы получаете следующую информацию, с которой обязаны ознакомиться:

новый график платежей,

уведомление о новой стоимости кредита и остатке долга по Вашему займу.

Как уже говорилось, варианты изменения графика платежей при частичном досрочном погашении долга могут быть следующие:

сокращение срока кредитования, при этом размер ежемесячного платежа не меняется,

сокращение размера ежемесячного платежа, при этом не меняется срок кредитования.

В большинстве случаев возможность выбирать один из указанных вариантов предоставляется заемщику. Условия договора пересматриваются обычно исходя из вида платежей: при аннуитетном (равные платежи) - уменьшается сумма ежемесячных платежей, при дифференцированном (выплаты постепенно снижающимися суммами) укорачивается срок выплаты кредита.

Внесение суммы на счет.

Следующим шагом требуется внести оговоренную сумму на банковский счет, привязанный к кредитному договору для досрочного погашения кредита.

Плательщик вносит на свой кредитный счет сумму в оплату досрочного погашения долга, достаточную, чтобы оплата закрыла проценты по кредиту или очередной ежемесячный платеж.

Очень важно проследить за этим. Если сумма, которую Вы внесете на счет, будет даже несущественно, но отличаться в меньшую сторону от той, которая требуется для полного досрочного погашения кредита, то, как уже обращалось внимание выше, со счета будет списана очередная сумма, соответствующая ежемесячной по графику платежей, а досрочного погашения кредита не произойдет. Здесь рекомендация может быть только одна - подстраховаться и внести сумму, немного большую, чем требуется по договору и имеющимся у Вас расчетам.

Что касается сроков досрочного погашения - вносить сумму нужно обязательно заблаговременно, как минимум накануне даты погашения кредита. Изучите кредитный договор или уточните у сотрудника банка, возможно в Вашем случае установленный срок, за который деньги должны попасть на счет, больше, а значит вносить средства нужно раньше.

Контроль.

Проконтролируйте в обязательном порядке, что списание в счет погашения долга произошло.

Проверять, произошло ли списание денежных средств со счета, привязанного к кредитному договору за досрочное погашение долга, нужно сразу после согласованной даты досрочного погашения. К сожалению, нередко происходит так, что деньги не получены банком в срок или в сумме, необходимых для действий по начислению за досрочное погашение, например, при использовании посреднических организаций (терминалов) либо взимании комиссии с суммы переведенных средств.

Согласно п. 11 информационного письма Высшего арбитражного суда РФ №146 от 13 сентября 2011 года именно на Вас лежит ответственность за все риски привлечения сторонних организаций к перечислению средств в счет погашения Вашего долга. В случае таких или подобных непредвиденных обстоятельств Вы, проконтролировав процесс зачисления, сможете оперативно отреагировать и предпринять действия по устранению возникших проблем.

Получение справки о полном досрочном погашении кредита.

Когда Вы гасите кредит досрочно единовременным платежом, в соответствии со ст. 408 ГК РФ Вы имеете право получить документ удостоверяющий прекращение Вашего обязательства перед банком. Истребуйте её во избежание возможных дальнейших разногласий с банком; также она может пригодиться для предоставления при получении следующих Ваших займах.

Банками ведется база данных заемщиков и хранится их кредитная история

В случае регулярного закрытия кредита раньше срока есть риск, что в какой-то момент Вам откажут в следующем кредите. То, что выгодно для Вас, не позволяет заработать банку, стоит иметь это в виду, а, поскольку, чем больше Вы пользуетесь кредитом, тем большую прибыль получает банк, то пользоваться своими правами по досрочному погашению долга стоит с разумной осторожностью.

Досрочное погашение кредита банковской карты

Если банк выпустил для Вас кредитную банковскую карту краткосрочного кредитования с установленным лимитом (овердрафт, иначе говоря, перерасход или «уход в минус»), и на ней образовалась задолженность, Ваши действия по погашению кредита следующие:

Погасить возникшую задолженность.

Установить для себя количество денег, которые Вы будете вносить для досрочного погашения кредита.

Узнать у сотрудника банка информацию в соответствии с условиями ведения счета банковской карты по Вашему кредитному договору: сумму к оплате минимального платежа, а также размер начисленных процентов.

Пополнить счет банковской карты денежными средствами. Размер платежа должен состоять из суммы минимального платежа, начисленных процентов (если они имеются) и суммы досрочного погашения. При этом не требуется обращаться в отделение банка с целью подать заявление о досрочном погашении. Платеж автоматически списывается банковской системой и учитывается для погашения Вашей задолженности перед банком.

Частичная компенсация страховой премии в случае заблаговременного погашения кредита.

В добровольно-принудительном порядке оформление кредита на крупную сумму зачастую сопровождается страхованием жизни и/или здоровья заемщика, а также возможного ухудшения финансового состояния, при котором заемщик не сможет выплачивать кредит. Кроме того, всё чаще встречается ситуация, когда процентная ставка, устанавливаемая банком при одновременном условии заключения договора страхования, может быть существенно ниже, чем при отсутствии страховки. Обязательным условием заключение договора страхования являться не может, иначе это прямое нарушение прав потребителей (см. один из предыдущих разделов), но преимущество заключения договора страхования в этом случае может превысить разницу в процентах и перекрыть потери от невозвращенной части страховки при досрочном погашении кредита. В любом случае, возвращается часть средств, которая уже была переведена компании в счет страховой премии.

Страховая премия подлежит удержанию страховой компанией совокупно за время, когда фактически страхование действовало и покрывало возможные риски заемщика и кредитора. Срок договора страхования, по общим правилам, прекращается, когда прекращается риск наступления страхового случая. Согласно п. п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ, если заемщик-страхователь отказываетсяот договора страхования, премия не возвращается, если только договор не предусматривает других вариантов. Если же

договор прекращаетсяв соответствии с обстоятельствами п. 1 ст. 958 ГК РФ, а страховая компания отказывает в возврате части страховки, страхователь вправе подать в суд (ст.

11 ГК РФ).

Поскольку в случае досрочного погашения кредита это не отменяет автоматически возможности наступления страхового случая (вред жизни/здоровью), то этот аргумент судом принят не будет (апелляционное определение Московского городского суда от 18.08.2016 по делу N 33—28998/2016). Но одновременно с этим, во-первых, в правилах страховой компании может содержаться информация о возможности возмещения, например, «если размер неисполненного денежного обязательства по кредитному договору равен нулю, то страховая сумма по страховым рискам равна нулю, а застрахованный по договору считается не застрахованным по страховым рискам» (Апелляционное определение Московского городского суда от 28.06.2016 по делу N 33—19693/2016). И, во-вторых, так как после выплаты кредита возможность наступления страхового случая (невозможность выплаты заемщиком кредита) отпадёт, прекращается наличие страхового риска не в связи со страховым случаем, а по иной причине - погашение кредита, и,

следовательно у заемщика возникает право на частичный возврат страховой премии - соразмерно оставшемуся до конца договора страхования времени.

Судебная практика

Ленинский районный суд г. Костромы Решение №2—1272/2012 18 сентября 2012 года.

Об обязании принять досрочное погашение кредита. В иске отказано в связи с тем, что истец не подал заявление о досрочном погашении кредита, и с его счета продолжали списываться ежемесячные платежи вплоть до образования задолженности перед банком.

Судебный участок №126 Волгоградской области, Решение мирового судьи судебного участка №7 Волгоградской области р. п. Елань Волгоградская область 26 июля 2012 года Дело №2-126-163/2012.

Иск банка удовлетворен, поскольку попытка досрочного погашения кредита была предпринята до погашения задолженности, образовавшейся по счету.

Решение судебного участка №4 судебного района Железнодорожного округа г. Курска №2—865/4—2015 от 23 ноября 2015 г.

В удовлетворении возврата страховой премии, включённой в кредит, отказано. Суд счел, что заемщик был вправе не принимать на себя обязательства по оплате страхования, услуга ему не была навязана, банк имел право предложить заемщику страховой договор в обеспечение собственных рисков, каким правом он и воспользовался.

Октябрьский районный суд города Омска, заочное решение от 12 января 2015 года по делу №2—28/2015.

Возврат страховой премии: суд прислушался к доводам истца и удовлетворил иск, ссылаясь на то, что после возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования его жизни и здоровья лишь на остаток кредитной задолженности, при отсутствии таковой, может утратить интерес. Кредит был выплачен досрочно, страхователь более не заинтересован в страховании.