Во-первых, это определяет закон. Законом установлено, что суммарный долг гражданина должен быть более 500 000 рублей. Не имеет значения, должен ли он банкам, организациям, или частным лицам. Если у него есть документы, подтверждающие наличие долговых обязательств перед одним или несколькими кредиторами и сумма всех обязательств - хоть перед одним, хоть перед несколькими - не имеет значения: физическими или юридическими лицами - превышает полмиллиона рублей, - можно приступать к процедуре банкротства.

Не принимаются в расчёт долги за коммунальные услуги, по алиментам и неоплаченные налоги. Вот налоги должны быть оплачены все, без исключения. В этом есть смысл.

Гражданин, который обращается к государству с целью разрешения его проблем, - не должен иметь незакрытых обязательств перед государством.

И ещё одно условие: неисполнение физлицом платёжных обязательств должно составлять более трёх месяцев. Иными словами, если человек по той или иной причине не в состоянии платить по своим долгам и на протяжении трехмесячного или более длительного срока он не осуществлял каких-либо платежей по их погашению, - имеет смысл начать подготовку к процедуре банкротства. И не затягивать. Иначе банки могут подать на должника судебные иски. И тогда инициировать процедуру банкротства будет сложнее. Делом займутся местные суды и судебные приставы опишут и арестуют всё имущество без исключения, тогда как при банкротстве есть минимальный ценовой порог для каждого предмета имущества. Кроме того, приставы имеют право сразу же после решения суда вывести всё описанное в магазины конфиската. Финансовые управляющие действуют не так напористо, поскольку закон предписывает им другой регламент работы. А если у должника есть несовершеннолетние дети, то к процедуре будет подключено соцобеспечение, которое может наложить дополнительные ограничения на продажу имущества должника, чтобы не были нарушены права детей. Ещё имеет смысл пойти в арбитражный суд даже с той целью, чтобы остановить рост процентов по долгам. Он будет остановлен в день проведения первого судебного заседания в двух случаях: если гражданина признают банкротом или если ему суд назначит трёхлетнюю реструктуризацию долга. В случае отказа суда признать иск, долг продолжит расти. Но Арбитражный суд отказывает в случаях, если нарушены вышеозначенные условия о сумме долга и по периоду просрочки платежей, неправильно подготовлен пакет документов, а также если у судьи возникнут подозрения о мошеннических действиях лица, инициировавшего своё банкротство.

Короче, если банкротство заведомо липовое, то, скорее всего, не стоит пытаться его проводить, поскольку в арбитражных судах работают опытные судьи, которые в состоянии разобраться со всеми аспектами каждого дела.

Похоже, что нет смысла подавать на банкротство лицам, даже тяжело больным, но имеющим авто- или ипотечный кредит. Подобный кредит почти всегда застрахован. И если Ваш долг растёт по причине отказа страховой компании, - в этом случае путь только в районный суд с исками к банку и к этой самой страховой компании. У таких дебиторов жильё и транспорт находятся в залоге у банка. И, в случае банкротства, банк их заберёт. На данный момент нет правовых норм, которые бы могли заставить банкиров предоставить заёмщику иное жильё, меньшей стоимости, соразмерной уже выплаченной части долга. Выплаченную часть со временем всё равно сожрут проценты за просрочку. Любой договор банк составляет именно с таким расчётом. Но, в принципе, у ипотечников тоже есть шансы. По всем вопросам - к юристам на консультацию.

Уже имеется некоторая практика, показывающая, что если гражданин, подающий заявление в арбитражный суд, трудоустроен или является индивидуальным предпринимателем, то, скорее всего, его не признают банкротом, а предложат ему составить план реструктуризации и погашения долгов на три года.

Основанием для признания физического лица банкротом, судя по первым судебным прецедентам, является резкое ухудшение состояния здоровья без видимых шансов на его улучшение. То есть наличие хронического заболевания, препятствующего нормальной трудовой деятельности, которая бы обеспечивала доход, достаточный не только для покушать, заплатить за коммуналку и таблетки, но и поделиться с кредиторами. Даже если какой-то (небольшой и нестабильный) доход есть, но возможности стабильно работать и зарабатывать нет - то имеются шансы быть признанным банкротом.

Могу ещё предположить, что банкротом можно объявить гражданина, получившего долги по наследству после смерти родственника. Это в том случае, если ему реально нечем рассчитываться с кредиторами.

Кроме того, банкротом может стать человек, потерявший работу и не имеющий возможности найти новую в связи с отсутствием предложений на рынке труда. Но это отсутствие предложений нужно будет доказывать: справками о постановке на учёт в центре занятости, письменными отказами потенциальных работодателей и т. д.

Приведу пару примеров. Сочинская олимпиада добила экономику настолько, что люди почти перестали покупать предметы искусства. Один мой хороший знакомый, известный художник, поинтересовался у меня процедурой банкротства и спросил моё мнение, имело бы смысл ему инициировать процесс, поскольку у него были большие просрочки по кредитам. Я ему объяснил, что в этом случае все его картины будут проданы по бросовой цене в процессе реализации имущества должника. Тогда как в случае продажи даже одной картины им самим, он легко сможет ликвидировать задолженности по кредитам.

И ещё как-то раз ко мне приехал «поконсультироваться» один знакомый моего знакомого.

Он потерял работу. И его долги по кредитам стали расти. Общий его долг был около полумиллиона рублей. Банк, видя сложность ситуации, предложил ему, на мой взгляд, великодушнейшие условия реструктуризации: в течение трёх лет погасить основной долг, простив ему пени. Он приехал ко мне узнать моё мнение по поводу того, будет ли для него разумным решением инициировать собственное банкротство. Понятное дело, я не юрист, а простой гражданин, всего лишь имевший на тот момент какой-то опыт своего процесса и некоторую информацию о прецедентах по стране. Лично я бы на его месте даже думать о банкротстве не стал. При таком подарке от банка имеет полный смысл принимать предложение. Найти 170 тысяч рублей на погашение долга в течение года для здорового человека не так уж и сложно. К тому же, общая сумма долга в 500 тысяч сомнительна для признания, опять же замечу, - здорового человека банкротом. К тому же на него был записан автомобиль, который в процессе банкротства пришлось бы продать. А это прекрасно можно было сделать и без инициации процедуры - в ответ на щедрое предложение банка. Кстати, это единственный известный мне случай разумного поведения банков при возникновении сложностей у дебиторов. Если бы мои кредиторы сделали аналогичное предложение, видя мою безвыходную ситуацию, подтверждённую справками о состоянии здоровья, я бы предпочёл не банкротиться, а рассчитаться с ними. Правда, за три года у меня вряд ли бы получилось. А за пять - пожалуй, было бы реально. Для банков это всё лучше, чем потерять два с лишним миллиона (в моём случае) навсегда.