Тем, для кого кредит превратился в проблему, разобраться в путаных условиях договора с банком помогут разъяснения Верховного суда РФ.

Первое – является ли обязательным условием страхование жизни и здоровья при условии существенных затрат перед страховой компанией.

Все зависит от ситуации, у вас могут быть три варианта.

1. Страхование предусмотрено в кредитном договоре или во внутренних правилах банка как обязательное условие выдачи кредита.

Проще говоря, из Вашего кредитного договора прямо следует, что вы не получите деньги, пока не оформите страховку, либо будете обязаны досрочно вернуть банку всю сумму кредита с процентами, если не оформите страховку.

Или согласно внутрибанковским правилам Вы должны приложить страховой полис и документ об оплате первого страхового взноса к кредитной заявке, иначе ее не одобрят.

Важно: такие условия незаконны, потому что предоставление одних услуг не может быть обусловлено обязательным предоставлением других услуг (п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300‑1 «О защите прав потребителей»).

Кроме того, страхование жизни или здоровья может быть только добровольным (п. 2 ст. 935 ГК РФ), поэтому банк не может обязать Вас застраховаться.

Такие условия кредитного договора в суде можно оспорить как недействительные и не исполнять их (п. 4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом ВС РФ от 22.05.2013).

2. Страхование является дополнительной мерой обеспечения ваших обязательств по возврату кредита.

В таких случаях решение банка о предоставлении кредита не зависит от Вашего согласия застраховаться, но, как правило, если вы выбираете вариант без страхования, то размер процентов по кредиту будет выше, чем при варианте со страховкой.

Поскольку вы сами выбираете, будете страховаться или нет, при таком варианте нет навязывания и это условие вполне законно (п. 4 обзора ПВС РФ от 22.05.2013).

3. Вы сами выбираете в кредитной заявке, будете страховаться или нет, но если Вы выберете вариант без страховки, то ваши шансы на одобрение заявки существенно снижаются, хотя в правилах об этом прямо не сказано (обычно об этом устно предупреждают банковские менеджеры).

Поскольку кредитный договор не относится к публичным договорам (ст. 426, 819 ГК РФ), банки вправе отказать в выдаче кредита.

При этом банк, конечно, не сошлется на отсутствие страховки в качестве причины для отказа в кредите, поэтому у Вас просто не будет оснований для обращения в суд.

Второе – при случае, если Вы потеряли работу и боитесь, что это станет известно банку, Вас заставят вернуть весь кредит досрочно. Если это случится, Вы можете оспорить условие договора о досрочном возврате кредита в случае потери работы. Шансы на то, что суд признает его недействительным, высокие.

Дело в том, что по закону банк может требовать досрочного расторжения кредитного договора и, соответственно, досрочного возврата кредита с процентами только в строго определенных случаях.

Это случаи:

• просрочки очередного платежа по кредиту;

• неисполнение обязанности предоставить обеспечение Ваших обязательств по кредиту, утрате обеспечения или ухудшении условий обеспечения (п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ).

Прекращение трудовых отношений заемщика и отсутствие у него другого постоянного источника дохода к таким случаям не относится, поэтому такое основание для досрочного возврата кредита незаконно.

В иске о признании соответствующего условия недействительным Вы можете также сослаться на то, что являетесь экономически слабой стороной по сравнению с банком, а условия договора определены банком в стандартных формах, и вы лишены возможности повлиять на его содержание.

Включение в договор оснований для досрочного возврата кредита, не предусмотренных Гражданским кодексом, нарушает ваши права как потребителя банковских услуг (п. 5 обзора от 22.05.2013, определение ВС РФ от 19.06.2012 № 77‑КГ12‑2).

Третье – случаи дополнительной оплаты комиссии за обслуживание кредита, за зачисление кредитных средств на счет, за расчетное обслуживание.

Это зависит от того, за какие конкретно действия банк взимает комиссию. Нужно разобраться, является эта комиссия платой за самостоятельную банковскую услугу или это плата за стандартные действия, без которых заключение и исполнение кредитного договора и так не обходится.

В первом случае уплата комиссии законна и обоснована.

Во втором случае – нет, тогда условие договора об уплате комиссии можно оспорить в суде как недействительное и потребовать возврата уплаченных сумм (п. 3.3 обзора от 22.05.2013).

Например, комиссия за обслуживание кредита обычно не что иное, как плата за ведение ссудного счета. Суды, как правило, считают, что ведение ссудного счета – это обязанность банка в рамках выдачи кредита, поэтому на заемщика нельзя возлагать дополнительную плату за эти действия (см., например, кассационное определение Омского областного суда от 04.08.2010 № 33‑4744/10).

То же самое касается комиссий за зачисление кредитных средств на счет и за расчетное обслуживание (см. апелляционное определение Омского областного суда от 31.07.2013 по делу № 33‑4977/2013).

Для начала, заключив договор и выплачивая проценты хотя бы в течение нескольких месяцев, Вы можете обратиться в банк с письменным требованием разъяснить вам содержание тех услуг, за которые в договоре установлена та или иная комиссия (ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300‑1 «О защите прав потребителей»), и дальше действовать в зависимости от ответа банка (например, потребовать вернуть вам деньги, уплаченные в качестве незаконной комиссии). Если банк не желает возвращать комиссию добровольно, Вы можете предупредить его о своем намерении не только обратиться в суд, но и пожаловаться в Роспотребнадзор на включение в кредитный договор условий, ущемляющих права потребителей. Банку грозит за это штраф в размере от 10 до 20 тыс. рублей (ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ).

Возможно, это послужит дополнительным стимулом, но не обольщайтесь, банк может начать искать любой повод для расторжения с Вами договора, и если Вы к этому готовы, то бог Вам в помощь.

Четвертое – если при оформлении кредита Вам навязали страховку (хотя по документам все выглядит так, как будто Вы заключили договор страхования добровольно и при этом стоимость страховки увеличила сумму кредита (она была оплачена за счет кредитных средств) Вы вправе без каких‑то негативных последствий расторгнуть договор страхования и отказаться от части кредита в размере платы за страховку. Но только если это предусмотрено договором страхования.

У вас есть право в любой момент отказаться от договора страхования (п. 2 ст. 958 ГК РФ), но по общему правилу оплату за страховку, которую вы уже внесли, Вам возвращать не обязаны (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Однако в договоре со страховой компанией (точнее, в правилах страхования, которые действуют в этой компании и являются неотъемлемой частью вашего полиса) может быть предусмотрен хотя бы частичный возврат денег. Если такое условие есть, то вам нужно внимательно изучить условия кредитного договора.

Право на отказ от получения кредита (или его части) по общему правилу есть у Вас только до того, как вы получите деньги (п. 2 ст. 821 ГК РФ). Но если кредит уже предоставлен, то Вы уже не можете отказаться от его части, но можете вернуть ее банку досрочно. Правда, предупредив об этом банк не меньше чем за 30 дней, если кредитный договор не предусматривает более короткий срок (п. 2 ст. 810 ГК РФ).

За тот период времени, который прошел с момента выдачи Вам кредита до фактического возврата его части банку, Вам придется заплатить проценты (п. 4 ст. 809 ГК РФ).

Кроме того, нужно посмотреть в кредитном договоре, не является ли страхование мерой обеспечения Ваших обязательств перед банком. Если является, то скорее всего в договоре есть и условие о том, что банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, если Вы расторгаете договор страхования (ст. 813 ГК РФ).

Пятое – если у Вас трудная ситуация и Вы просрочили два платежа по кредиту, а квартира в залоге – банк не сможет лишить Вас квартиры из‑за двух просрочек в случае, если Вы хотя бы частично погасите долг в ближайшее время. Банк имеет право обратить взыскание на заложенное имущество, если Вы не платите по кредиту (п. 1 ст. 348 ГК РФ). Но это возможно только при существенном нарушении обязательств, причем по вине заемщика – умышленной или неосторожной (п. 12 обзора ПВС РФ от 22.05.2013).

Если нарушение Ваших обязательств крайне незначительно и размер долга явно несоразмерен стоимости заложенной квартиры, то обращение взыскания на нее не допускается (п. 1 ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.98 № 102‑ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»)

Единственное исключение – систематическое нарушение сроков платежей. Но для этого нужно больше трех просрочек в течение 12 месяцев (п. 5 ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке»).

Поэтому вам важно не допускать новых просрочек.

Проблема в том, что банк, скорее всего, потребует обращения взыскания на квартиру не для того, чтобы покрыть тот долг, который есть сейчас, а чтобы вернуть всю сумму кредита с процентами. Просрочка даже одного платежа дает банку право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита с процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В таком случае сумму долга уже вряд ли можно будет считать несоразмерной стоимости квартиры. Но суд должен учесть наличие у вас уважительных причин просрочки, а также период и сумму просрочки, вашу вину (определение Конституционного суда от 16.04.09 № 331‑О‑О).

Суды обычно отказывают во взыскании всей суммы кредита с процентами, если банк потребовал этого из‑за мелкой задолженности, а заемщик доказал, что у него были уважительные причины просрочки, потому что он, например, тяжело болел, потерял работу и т. д.

Шестое – поручительство по кредиту за друга, родственника или знакомого при условии повышении процентов по кредиту с Вашим заемщиком (за которого Вы поручились) несколько раз (а Вас, как поручителя об этом банк не предупредил).

Да, у Вас есть шанс доказать, что поручительство прекратилось. Если в связи с изменениями условий кредитного договора ответственность поручителя увеличилась либо эти изменения повлекли за собой для него другие неблагоприятные последствия, хотя он не давал на них согласия, то поручительство прекращается (п. 1 ст. 367 ГК РФ).

К таким неблагоприятным изменениям относится в том числе увеличение размера процентной ставки по кредиту (п. 7 обзора ПВС РФ от 22.05.2013). Следовательно, Ваше поручительство за друга прекратилось с момента внесения в кредитный договор изменений о размере процентов.

Но только в том случае, если в Вашем договоре поручительства не было пункта о том, что Вы согласны отвечать за заемщика в случае повышения процентов (п. 8 обзора ПВС РФ от 22.05.2013).

При наличии такого условия Вы заранее выразили свое согласие на изменения. Если же такого пункта нет, то банк должен был письменно согласовать увеличение процентной ставки не только с заемщиком (вашим другом), но и с Вами.

Даже если представитель банка в суде сошлется на то, что Вам направляли уведомление, а возражений против увеличения процентной ставки от Вас не поступало, то в суде этого будет недостаточно для подтверждения того, что повышение процентов с Вами согласовали (определение ВС РФ от 13.09.2011 № 77‑В11‑9).

При этом согласие Вас, как поручителя, должно быть выражено прямо, недвусмысленно и таким способом, который исключал бы сомнения в намерении поручителя отвечать за должника по его изменившимся обязательствам (п. 7 обзора ПВС РФ от 22.05.2013).