Любая система - это целое, состоящее из частей, совокупность взаимосвязанных между собой компонентов. Систему следует рассматривать как комплекс процессов и явлений, существующих объективно. Можно выделить структуру системы, механизм ее функционирования, а также воздействовать на нее. Система является объектом исследования и управления. При этом любая система характеризуется целостностью, т.е. невозможностью сведения свойств системы к сумме свойств ее элементов, наличием устойчивых связей между элементами, а также структурностью, т.е. возможностью выявить специфику системы посредством анализа связей и отношений между ее элементами.

В теории и экономической, и юридической наук нет единого подхода к определению понятия "платежная система". В существующих определениях акцент делается на различных аспектах функционирования платежной системы или ее субъектном составе. Довольно часто наблюдается также смешение понятий "платежная система" и "национальная платежная система".

В среде экономистов преобладает восприятие платежной системы через понимание сущности денег и их функции как средства платежа, а также в свете функционирования расчетной системы.

Довольно распространенной точкой зрения является установление знака равенства между платежной и расчетной системами. Например, Н.В. Смородинская пишет, что "платежная система (payment system) или расчетно-платежная система (payment and settlement system) может рассматриваться как система институтов, инструментов и процедур, используемых для перевода денежных средств между экономическими агентами с целью погашения возникающих у них ежедневных платежных обязательств" <1>.

Как "совокупность правил и учреждений, представляющих собой механизм расчетов и обеспечивающих их проведение", определяет платежную систему С.В. Ануреев <1>.

И.Г. Зайцева трактует платежную систему в чрезвычайно узком смысле, подразумевая под ней только систему пластиковых карт. В качестве участников платежной системы автор называет эмитента карты, держателей карты, торговые организации, обслуживающие карты, эквайреров, процессинговые центры, расчетных агентов <1>. Такой подход к пониманию платежной системы чрезвычайно распространен. Однако если его принять за основу, то за рамками платежной системы остаются все переводы денежных средств по банковским счетам, совершаемые юридическими и физическими лицами, переводы денежных средств без открытия банковского счета и другие операции, не опосредуемые банковской пластиковой картой.

Как совокупность законодательно регулируемых элементов, обеспечивающих выполнение долговых обязательств, возникающих в процессе экономической деятельности, определяет платежную систему М.П. Березина. В качестве элементов платежной системы России она называет субъектов (участников) расчетных отношений, включая юридических лиц, кредитные организации и население; объект расчетов (назначение платежа); средства проведения безналичных расчетов; место проведения расчетов; принципы организации безналичных расчетов; время платежа; формы расчетов; коммуникационные системы перевода денег; платежные инструменты и ряд других <1>.

Н.В. Байдукова указывает, что при использовании бумажных и кредитных денег появляется потребность в разработке особых процедур их передачи, которые должны обеспечивать однозначное признание всеми участниками расчетов факта совершения платежа и погашения долга. В каждой стране в рамках финансовой системы создается самостоятельная платежная система. Под платежной системой Н.В. Байдукова понимает "совокупность правил, договорных отношений, технологий, методик расчета, внутренних и внешних нормативных актов, которые позволяют всем участникам производить финансовые операции и расчеты друг с другом" <1>. Сходное определение платежной системы дают Г.Г. Фетисов, О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова. Они понимают под платежной системой совокупность юридических, организационных, экономических, технологических, технических и информационных средств, обеспечивающих проведение расчетов и платежей между участниками платежной системы <2>.

Долгое время и в юридической литературе, и в экономической платежная система отождествлялась с действующей в стране расчетной системой. Такую позицию занимают А. Турбанов, А. Тютюнник, при этом авторы говорят о платежной системе даже применительно к одному конкретному банку <1>; "совокупность правовых норм, учреждений, программно-технических и других средств, обеспечивающих проведение межбанковских расчетов" <2> - таковы типичные определения платежной системы, бытующие в юридической науке.

Несколько шире рассматривает платежную систему С.П. Карчевский. Он выделяет основные квалифицирующие признаки платежной системы:

- это комплексная категория, включающая совокупность экономических, правовых, организационных, технических и технологических элементов, которые достаточно условно можно сгруппировать на элементы институционального и инфраструктурного плана;

- элементы, составляющие платежную систему, находятся во взаимодействии (взаимосвязи);

- целью функционирования платежной системы являются осуществление расчетов и урегулирование долговых обязательств между участниками экономического оборота.

Исходя из указанных квалифицирующих признаков, С.П. Карчевский определяет платежную систему как совокупность находящихся во взаимодействии (взаимосвязи) элементов институционального и инфраструктурного плана, обеспечивающих осуществление расчетов и урегулирование долговых обязательств между участниками экономического оборота <1>.

В среде юристов платежные системы не относятся к активно изучаемым объектам, фундаментальных работ, посвященных проблемам платежных систем, нет. Имеется лишь некоторое число научных статей, посвященных отдельным аспектам функционирования платежной системы, а также упоминания о платежной системе в контексте системы организации безналичных расчетов. При этом авторы не проводят различия между национальной платежной системой и платежной системой. Более того, до недавнего времени термин "национальная платежная система" не употреблялся в научной литературе и не был предметом исследования.

Наконец, в 2011 г. принят Закон о национальной платежной системе, в котором впервые в российском законодательстве дано легальное определение национальной платежной системы и платежной системы.

Национальная платежная система - совокупность операторов по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры.

Платежную систему Закон о национальной платежной системе определяет как совокупность организаций, взаимодействующих по правилам платежной системы в целях осуществления перевода денежных средств, включающую оператора платежной системы, операторов услуг платежной инфраструктуры и участников платежной системы, из которых как минимум три организации являются операторами по переводу денежных средств.

Из приведенных определений следует, что и национальная платежная система, и платежная система являются совокупностью юридических лиц - субъектов, участников, операторов.

В научной литературе много лет ведется дискуссия о правовой природе разного рода коллективных образований юридических лиц, не имеющих определенно выраженной организационно-правовой формы, но объединенных между собой общей целью (целями). Такие объединения называют холдингами, предпринимательскими объединениями, синдикатами, консорциумами, альянсами и т.п. Юридические лица в подобных объединениях связаны между собой отношениями правовой и экономической природы.

С экономической точки зрения такая совокупность юридических лиц осуществляет деятельность с целью обеспечить получение прибыли для себя. Но, с другой стороны, достигнуть эту цель указанные субъекты могут только посредством объединения друг с другом, действуя в единстве.

Характеризуя рассматриваемую совокупность юридических лиц с правовой точки зрения, следует привести тезис Л.А. Лунца, который четко сформулировал имеющееся противоречие между содержанием и формой: "экономическое единство при юридическом множестве" <1>.

Еще одной важной чертой подобного рода объединений юридических лиц является осуществление самостоятельными юридическими лицами своей деятельности, направленной на достижение общей цели, под управлением и контролем со стороны головной организации.

Представляется, что и национальная платежная система, и платежная система в основе своей имеют правовую природу объединения юридических лиц для достижения общей для данного объединения лиц цели.

Проанализируем правовую природу национальной платежной системы и платежной системы.

Единого подхода к правовой природе платежной системы в научной юридической литературе пока не сформировалось. Высказывалась точка зрения, что платежная система - это самостоятельный субъект права, объединяющий на договорных началах своих участников с целью оказания платежных услуг <1> с использованием электронных платежных инструментов (электронных форм безналичных расчетов) при условии инициации потребителем расчетов посредством электронного средства платежа. С точки зрения подхода, которого придерживается О.Б. Сиземова, законодатель не наделил платежную систему важнейшими признаками субъекта права (юридического лица). Так, во-первых, правила платежной системы не устанавливают цель ее образования; во-вторых, платежная система не может от своего имени приобретать права и исполнять обязанности по оказанию платежных услуг. Субъекты соединены в платежную систему благодаря правилам и персональной совокупности договоров; в-третьих, вопрос ответственности платежной системы - это вопрос ответственности ее оператора; наконец, в-четвертых, платежная система не обладает обособленным имуществом. Таким образом, автор приходит к справедливому выводу о несостоятельности подхода к платежной системе как к самостоятельному субъекту права (юридическому лицу) <2>, в обоснование которого можно привести дополнительные аргументы.

Теория государства и права понимает под субъектом права лицо или организацию, за которыми государство признает способность быть носителями субъективных прав и обязанностей <1>. При этом способность быть субъектом права и правоотношений не возникает сама по себе. "Не природа, не общество, а только государство в действительности определяет, кто и при каких условиях может быть субъектом права, а следовательно, и участником правоотношений, какими качествами он должен обладать. Только законом может устанавливаться и признаваться то особое юридическое качество или свойство, которое позволяет лицу или организации стать субъектом права. Это качество, или свойство, называется правосубъектностью" <2>. Считается общепризнанным, что субъектами права могут быть физические и юридические лица.

Из закрепленного в Законе о национальной платежной системе определения ясно, что законодатель не наделяет платежную систему статусом субъекта права, характеризуя ее как совокупность юридических лиц, которых объединяет общая цель - осуществление переводов денежных средств. А с учетом того, что юридическое лицо не может входить в другое юридическое лицо, не потеряв при этом свою имущественную обособленность, становится очевидным, что платежная система не является юридическим лицом. Юридические лица, становясь участниками платежной системы, сохраняют свой правовой статус.

Еще одним аргументом в пользу того, что платежная система не является самостоятельным субъектом права, является тот факт, что Закон о национальной платежной системе относит к субъектам национальной платежной системы в числе других операторов платежных систем, но не сами платежные системы.

Из изложенного следует также, что платежная система является созданным по инициативе оператора платежной системы искусственным образованием, взаимодействие в рамках которого осуществляется на основании договорных отношений. "В результате заключения гражданско-правовых договоров между участниками платежной системы возникает сложное многостороннее длящееся обязательственное правоотношение по поводу переводов денежных средств" <1>.

Национальная платежная система также не является субъектом права в силу тех же обстоятельств, что и платежная система. Однако в рамках национальной платежной системы взаимодействие строится не на основании договорных связей, а в силу норм закона.

Если платежная система является искусственным образованием, в основе возникновения которого лежит воля конкретного лица - оператора платежной системы - и которое функционирует на основе договорных связей между всеми ее участниками, то национальная платежная система возникает и функционирует, исходя из потребностей экономики, вне зависимости от воли лиц, которых Закон о НПС относит к субъектам национальной платежной системы. Здесь уместно провести аналогию между национальной платежной системой и, например, банковской системой, которая существует объективно даже в условиях отсутствия нормативного акта о ней. При этом законодатель регулирует правовой статус всех элементов банковской системы, а в доктрине активно обсуждают вопрос о структуре банковской системы и необходимости расширительного толкования круга элементов, ее составляющих <1>.

Платежные системы в России действовали и действуют во всем их многообразии, начиная от розничных, "карточных" российских и иностранных платежных систем и заканчивая платежной системой Банка России. Обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы с 2002 года является целью деятельности Банка России наряду с защитой и обеспечением устойчивости рубля и развитием и укреплением банковской системы Российской Федерации <1>.

Но, в отличие от банковской системы, говорить о национальной платежной системе как о едином механизме не представлялось возможным. Отсутствовало целостное восприятие национальной платежной системы, а также ее правовое регулирование как комплексного института. Не были выработаны единое понятие национальной платежной системы, единый подход к ее построению и к набору элементов, ее составляющих. К национальной платежной системе в том виде, в каком она существовала в то время в Российской Федерации, был неприменим системный подход. И в теории, и в законодательстве отсутствовал тот минимум необходимых элементов, которые в совокупности образуют такое явление, как единая национальная платежная система, а также давал возможность рассматривать все элементы во взаимодействии между собой и внешней средой. Иными словами, существовавшая в России национальная платежная система не могла рассматриваться как целостное образование в единстве ее элементов и на основе единых принципов построения.

Национальная платежная система - это некая среда в пределах страны, в рамках которой реализуются все процессы по переводу денежных средств. Именно этим объясняется тот факт, что современные национальные платежные системы развитых стран представляют собой сложный и взаимосвязанный комплекс различных элементов, действующий в единстве.

Характеристика национальной платежной системы как сложной совокупности различных элементов (институтов), взаимодействующих между собой и внешней средой, определяется теми функциями, которые она выполняет в экономике страны. Сложность построения системы определяется переплетением взаимосвязей между ее элементами, влиянием на другие системы, а также особым характером и значением услуг, которые предоставляются в рамках данной системы. Именно этим объясняется тот факт, что современные национальные платежные системы развитых стран представляют собой сложный и взаимосвязанный комплекс различных элементов, действующий в единстве. Такой подход к пониманию национальной платежной системы закреплен в определении Комитета по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов и включает в себя:

1) комплекс платежных инструментов для инициирования и перевода денежных средств со счетов плательщика на счета получателей - установленных форм документов в бумажном или электронном виде, посредством которых осуществляется перевод средств;

2) платежную инфраструктуру для обработки и передачи платежной информации от плательщика к получателю денег;

3) финансовые учреждения, ведущие денежные счета и предоставляющие платежные инструменты и услуги, а также иные предприятия, являющиеся операторами различных операционных и клиринговых сетей;

4) систему рыночных соглашений, таких, как договоренности, обязательные предписания и договоры по созданию различных платежных инструментов и услуг, формированию цен на них, а также их предоставлению и приобретению;

5) законы, стандарты, правила и различные процедуры, устанавливаемые законодательными и регулятивными органами для механизма расчетов <1>.

Национальная платежная система обеспечивает реализацию социально и экономически полезной функции - бесперебойности системы платежей и расчетов. Функции национальной платежной системы есть результат деятельности ее элементов. Национальная платежная система с функциональной точки зрения - это совокупность методов, способов и инструментов, предназначенных для обеспечения бесперебойности, безопасности и эффективности платежей.

Таким образом, приведенные в Законе о НПС легальные определения национальной платежной системы и платежной системы не отражают всех их сущностных характеристик.

Завершая сравнительный анализ понятий платежной системы и национальной платежной системы, можно сделать ряд выводов.

1. И национальная платежная система, и платежные системы представляют собой объединение юридических лиц для достижения общей цели. Однако эти цели в платежной системе и в национальной платежной системе соотносятся как частное и общее. В платежной системе деятельность всех ее элементов подчинена цели осуществления перевода денежных средств; в национальной платежной системе - оказанию платежных услуг.

2. Правовым основанием для объединения элементов в национальной платежной системе являются нормы закона; в платежной системе - договоры.

3. Участники различных платежных систем могут пользоваться услугами одних и тех же операторов услуг платежной инфраструктуры, которые включены в число субъектов национальной платежной системы.

4. Все операторы по переводу денежных средств, в том числе электронных, являясь участниками платежной системы, также являются субъектами национальной платежной системы. При этом они могут быть участниками нескольких платежных систем одновременно. Оператор платежной системы становится субъектом национальной платежной системы с внесением сведений о нем в реестр операторов платежных систем.

5. На территории России может действовать неограниченное число платежных систем разных видов. Национальная платежная система едина.

6. Платежные системы, не являясь субъектами национальной платежной системы, являются ее структурным элементом и взаимодействуют между собой, а также с другими элементами национальной платежной системы в целях осуществления переводов денежных средств.

С учетом изложенного национальную платежную систему следует определять как совокупность элементов, образующих относительно замкнутый комплекс, основанный на общих принципах построения и включающий в себя все формы институционального и функционального взаимодействия при оказании платежных услуг.

Платежная система - это связанная договорными отношениями общность юридических лиц, объединившихся с целью осуществления перевода денежных средств, действующих на основании единых правил платежной системы и управляемая оператором платежной системы.