Каждая платежная система обладает некоторыми характеристиками, которые являются общими для всех платежных систем данного типа или вида. Это обстоятельство позволяет классифицировать платежные системы по разным основаниям.

Для большинства развитых стран характерно одновременное наличие разных видов платежных систем. Каждая из них отвечает потребностям определенной категории клиентов, однако некоторые из них имеют принципиальное значение для нормального функционирования платежного оборота в стране.

Прежде всего платежные системы следует классифицировать по критерию сумм платежей. В зависимости от этого платежные системы бывают оптовые, или системы крупных платежей, и розничные. К системам крупных платежей относятся в первую очередь платежные системы центральных банков, эти системы обрабатывают большие объемы платежей на крупные суммы различных финансовых организаций, прежде всего банков в связи с операциями на финансовом рынке. Для работы таких систем срочность и своевременность обработки и проведения платежей являются основным критерием качества. От эффективности деятельности подобных систем зависит минимизация рисков неплатежей в денежном обороте страны.

Розничные платежные системы предназначены для обработки большого числа платежей на относительно мелкие суммы. Эти платежные системы ориентированы на обслуживание главным образом физических лиц. В платежных системах данного типа используются различные формы переводов денежных средств, включая прямое дебетование и все виды кредитовых переводов. В розничных платежных системах, как правило, используется свой платежный инструмент - платежная карта конкретной системы. Поэтому розничные платежные системы зачастую называют "карточными".

В числе "карточных" платежных систем особое место в национальной платежной системе любой страны занимает платежная система, эмитирующая национальный платежный инструмент - национальную платежную карту. В России это платежная система "Мир", эмитирующая платежную карту с одноименным названием. Государства нередко проводят политику, направленную на поддержание развития таких систем, продвижение их платежного инструмента. Россия не стала исключением. Платежная карта "Мир" будет использоваться в зарплатных проектах, в первую очередь при получении денежных средств за счет бюджетов всех уровней; она будет приниматься всеми торговыми точками на территории страны. Таким образом обеспечивается внедрение нового платежного инструмента и его привлекательность для потенциальных клиентов.

В зависимости от способа проведения платежей выделяют системы расчетов в режиме реального времени (обычно это системы валовых расчетов) и системы отложенных клиринговых расчетов (расчетов на чистой основе, нетто-расчетов).

Различие между системами валовых расчетов в реальном времени и системами нетто-расчетов состоит в форме и графике расчета, а не в способе обработки или передачи платежей.

Системы нетто-расчетов могут обрабатывать платежи в реальном времени, но проводят расчеты пакетами на нетто-основе в назначенное время в течение операционного дня либо, что более типично, к его завершению.

Системы валовых расчетов проводят расчет по платежам по принципу "сделка за сделкой" сразу, как только они будут приняты системой. Однако такие системы могут проводить расчеты непрерывно в течение дня, а могут осуществлять расчеты так называемыми рейсами - то есть в заранее определенный промежуток времени. Таким образом, системы валовых расчетов могут быть классифицированы на системы, работающие в реальном времени, и системы с периодической обработкой платежей.

Подверженность участников платежной системы кредитному риску возникает в тех платежных системах, где существует разрыв между приемом платежа системой для расчета и окончательным расчетом. То есть в валовых системах такие риски минимизированы. Даже если платеж проводится через систему валовых расчетов в реальном времени, участник-получатель может кредитовать своих клиентов досрочно, до поступления денежных средств.

Системы, в которых существует разрыв между принятием платежа к расчету и окончательным расчетом, то есть системы отложенных нетто-расчетов, способствуют росту размера сумм обязательств участников, следовательно, такие системы подвержены кредитному риску. Платежные системы с отсрочкой исполнения распоряжения о платеже принято называть системами отложенных нетто-расчетов (англ. deferred net settlement, DNS).

Валовые расчеты в основном используются во внутрибанковских расчетах, на основе клиринговых расчетов совершаются расчеты в системах переводов без открытия банковских счетов, в рейсовых системах расчетов и т.д. Система платежного клиринга, которая применяется в национальной платежной системе, является неотъемлемым ее элементом. Выбор той или иной системы осуществляется участниками расчетов самостоятельно с учетом конкретных обстоятельств.

Платежные системы могут использовать разные формы и графики расчетов. Поэтому имеют место смешанные платежные системы, в которых используется и механизм валовых расчетов в реальном времени, и механизм клиринга. Однако среди оптовых платежных систем наиболее распространенной является форма брутто-расчетов, в то время как для розничных систем наиболее характерна форма нетто-расчетов.

Следует также отметить, что в настоящее время получают распространение смешанные платежные системы, в которых используются системы и валовых платежей, и клиринговых платежей одновременно. Как правило, смешанный характер носят платежные системы центральных банков, в которых расчеты на валовой основе сочетаются с проводимым в системе платежным клирингом.

В зависимости от национальной принадлежности выделяют международные и внутригосударственные платежные системы. Международные платежные системы действуют за пределами страны принадлежности оператора платежной системы. Такие системы, как правило, эмитируют свой платежный инструмент - платежную карту, посредством которой можно осуществлять платежи по всему миру. Внутригосударственные платежные системы - это системы, которые не получили распространения за пределами страны принадлежности оператора платежной системы и предоставляют услуги только в пределах территории конкретного государства.

По критерию принадлежности платежные системы бывают принадлежащие центральному банку и принадлежащие частным лицам. Платежная система центрального банка занимает особе место в национальной платежной системе любой страны. В России также действует платежная система Банка России, которая обладает определенной спецификой по сравнению с другими платежными системами.

По степени подчиненности можно выделить централизованные платежные системы, в которых все участники одного уровня устанавливают взаимоотношения с одним участником более высокого уровня. Такой способ организации деятельности платежной системы характерен для платежных систем центральных банков. Примером децентрализованных платежных систем могут служить системы межбанковских корреспондентских расчетов между кредитными организациями.

В зависимости от необходимости предварительного депонирования средств при вхождении участника в систему выделяются платежные системы с предварительным депонированием и без такового. Считается, что предварительное депонирование средств на счете участника расчетов минимизирует риск возникновения неплатежей, особенно в платежных системах с отсрочкой исполнения распоряжений о платеже (нетто-системах).

По форме собственности платежные системы делятся на государственные и частные.

В зависимости от сферы обслуживания платежные системы можно классифицировать на системы, обслуживающие сделки на рынке ценных бумаг, на валютном рынке и т.п.

Следует также отметить, что конкретная платежная система может отвечать сразу нескольким критериям классификации, например принадлежать центральному банку страны и являться оптовой.

Российское законодательство допускает существование платежных систем разных видов. Так, наряду с платежной системой Банка России, которая является оптовой платежной системой, действуют и "карточные" платежные системы, в том числе международные. Одновременно действуют как платежные системы, основанные на применении клиринговых систем расчетов, так и валовые системы платежей.

Банк международных расчетов рекомендует в национальном законодательстве устанавливать такую характеристику платежной системы, как значимая. В соответствии с разработанными Банком международных расчетов Ключевыми принципами для системно значимых платежных систем <1> платежная система является системно значимой, если возникающие внутри системы нарушения могут вызвать дальнейшие нарушения у участников либо привести к системным нарушениям в финансовой сфере в целом. Системная значимость определяется также размерами, или природой отдельных платежей, или их совокупной величиной. Однако системно значимой может признаваться и система, обрабатывающая платежи на небольшие суммы, но способная вызвать или передать системные нарушения из-за возникновения сбоев. Но, как подчеркивается в документе, критерии отнесения системы к системно значимой не всегда могут быть четкими и конкретными, центральный банк страны должен при решении этого вопроса учитывать все факторы (п. 3.0.2).

--------------------------------

<1> Центральный банк Российской Федерации. Платежные и расчетные системы: международный опыт. Вып. 23: Ключевые принципы для системно значимых платежных систем // Банк России: официальный сайт. URL: http://www.cbr.ru/publ/PRS/prs23.pdf.

В российском законодательстве в полном соответствии с рекомендациями Банка международных расчетов установлены критерии отнесения платежной системы к значимой. В соответствии с ними платежная система может быть признана системно значимой, социально значимой и национально значимой.

В соответствии с указанием Банка России от 2 мая 2012 г. N 2815-У "Об установлении значений критериев для признания платежной системы значимой" <1> платежная система может быть признана системно значимой или социально значимой. Основными критериями для признания платежной системы системно или социально значимой являются суммы объема переводов денежных средств, осуществляемых данной платежной системой, оказание услуг по переводу денежных средств без открытия банковского счета, а также услуг по обслуживанию банковских карт.

--------------------------------

<1> Вестник Банка России. 2012. N 30.

Так, для признания платежной системы системно значимой значение общего объема переводов денежных средств, осуществляемых в рамках платежной системы в течение трех календарных месяцев подряд, устанавливается в размере 15 трлн. руб. и значение суммы отдельных переводов денежных средств устанавливается в размере 100 млн. руб.

Для признания платежной системы социально значимой платежная система должна соответствовать хотя бы одному из следующих критериев, для которых устанавливаются конкретные значения:

1) общий объем переводов денежных средств, осуществляемых в рамках платежной системы в течение трех календарных месяцев подряд, устанавливается в размере 1 трлн. руб., и значение суммы переводов денежных средств, составляющих более половины этих переводов, устанавливается в размере 100 тыс. руб.;

2) количество переводов денежных средств с использованием платежных карт, осуществляемых в рамках платежной системы в течение календарного года, устанавливается в размере 500 млн. переводов;

3) количество переводов денежных средств без открытия банковского счета, осуществляемых в рамках платежной системы в течение календарного года, устанавливается в размере 13 млн. переводов;

4) количество переводов денежных средств клиентов - физических лиц по их банковским счетам (за исключением переводов денежных средств с использованием платежных карт), осуществляемых в рамках платежной системы в течение календарного года, устанавливается в размере 2 млн. переводов.

Таким образом, в основе отнесения платежной системы к системно или социально значимой лежит количественный критерий.

Совершенно иные критерии положены в основу отнесения платежной системы к национально значимой.

Платежная система признается Банком России национально значимой, если она соответствует одновременно следующим критериям (ст. 22 Закона об НПС):

1) Российская Федерация, Банк России, граждане Российской Федерации прямо или косвенно установили контроль в отношении оператора платежной системы и операторов услуг платежной инфраструктуры, за исключением расчетного центра платежной системы <1>;

2) используемые операторами услуг платежной инфраструктуры информационные технологии соответствуют устанавливаемым Банком России по согласованию с Правительством Российской Федерации требованиям. Указанные требования должны включать в том числе использование в установленной доле программных средств, разработчиками которых являются российские организации, требования к лицензионным соглашениям, требования к материальным носителям платежных карт, включая их интегральные микросхемы, а также к обеспечению защиты информации <2>.

--------------------------------

<1> Лица, в отношении которых осуществляется контроль, называются контролируемыми лицами, лица, которые установили контроль, - контролирующими лицами.

<2> Подробнее о национально значимых платежных системах см. § 2 главы 1 о национальном характере национальной платежной системы.

Признание платежной системы национально значимой является добровольным.

Возможны и иные классификации платежных систем.