Как уже упоминалось, платежные системы, ориентированные в основном на обслуживание физических лиц, относятся к типу розничных платежных систем. Они предназначены для обработки платежей на относительно мелкие суммы.

Для привлечения клиентов и создания им дополнительных удобств и преимуществ такие платежные системы эмитируют свой платежный инструмент - платежную карту, поэтому их часто называют "карточные".

Следует подчеркнуть, что "карточные" платежные системы в России возникли и существовали и до принятия Закона о национальной платежной системе, например, платежная система "Золотая корона - банковская карта", которая работает на российском рынке с 1994 г. Эта система эмитировала 24 млн. карт, включая кобейджинговые "Золотая Корона - MasterCard" и "Золотая Корона - UnionPay", и предлагает широкий диапазон карточных продуктов: банковские дебетовые и кредитные карты, предоплаченные карты, социальные и транспортные карты, карты школьника, карты коалиционных программ лояльности с торговыми предприятиями и др. <1>.

--------------------------------

<1> "Золотая корона". Банковская карта. URL: http://koronacard.ru/Pages/default.aspx (дата обращения: 08.11.2015).

Однако существование таких разрозненных платежных систем и их карточных продуктов не удовлетворяло потребности российских граждан и не решало проблемы доступности платежных услуг на всей территории нашей страны. В условиях отсутствия правовых запретов и ограничений активная деятельность иностранных карточных платежных систем привела к монополизации "карточного" рынка, отсутствию конкуренции в этом сегменте рынка, а также к высокой степени зависимости от политических волевых решений руководителей государств принадлежности этих платежных систем. Следует также констатировать, что Россия - одна из немногих развитых стран, которая до сих пор не имела собственной платежной карты.

Попытка создать отечественную карточную систему, которая бы охватывала широкие слои населения, предпринималась в 2010 г., когда был предложен к реализации проект Универсальной банковской карты, которая, помимо функций собственно банковской платежной карты, должна была выполнять функции социальные: она должна была стать универсальным средством идентификации гражданина. Однако в свете событий на международной арене в 2014 г. стало очевидно, что альтернативы изменению правил осуществления деятельности иностранных платежных систем на внутреннем рынке платежных услуг в России нет.

С учетом всех обстоятельств было принято решение о создании в рамках национальной платежной системы полноценной платежной системы, которая бы эмитировала собственный национальный платежный инструмент и в рамках которой можно было бы реализовать взаимодействие с иностранными платежными системами на иных принципах, с учетом экономических и политических интересов России. Такой платежной системой стала национальная система платежных карт (НСПК).

По сравнению с другими платежными системами, НСПК выполняет особенные функции. Во-первых, она является оператором платежной системы "Мир". Платежная система "Мир" - это эмитент национальных платежных инструментов, включая и национальную платежную карту "Мир". Во-вторых, НСПК обеспечивает весь платежный механизм расчетов с использованием платежных карт, причем не только российских, но и иностранных платежных систем. Для этих целей создан единый процессинговый центр НСПК.

Национальная платежная банковская карта получила название "Мир". В качестве фирменных цветов выбрали зеленый и голубой. Новый логотип используется на картах НСПК и в оформлении банкоматов с декабря 2015 г.

Платежная карта как платежный инструмент является важным элементом платежной системы и существует в ее рамках. Применительно к национальной платежной системе особое значение приобретает та платежная карта, которая получает статус национального платежного инструмента. Указанный статус предопределяет наличие у платежной карты "Мир" некоторых особенностей.

Так, в качестве национального платежного инструмента платежная карта "Мир" обязательна к приему всеми организациями, индивидуальными предпринимателями при оплате товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) обязан обеспечить возможность оплаты товаров (работ, услуг) путем использования национальных платежных инструментов, а также наличных расчетов по выбору потребителя (ст. 16.1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" <1>).

--------------------------------

<1> СЗ РФ. 1996. N 3. Ст. 140.

Во-вторых, национальная платежная карта "Мир" - единственная платежная карта, которая будет использоваться при получении лицом за счет средств бюджетов бюджетной системы Российской Федерации, государственных внебюджетных фондов заработной платы, пенсий, социальных пособий, стипендий и денежного довольствия военнослужащих в случае их перевода на банковские счета, операции по которым осуществляются с использованием электронного средства платежа.

Как говорится в Законе о национальной платежной системе, целью организации НСПК является обеспечение бесперебойности, эффективности и доступности оказания услуг по переводу денежных средств. Для достижения указанной цели НСПК выступает как оператор платежной системы "Мир". Представляется, что НСПК и созданная ею платежная система "Мир" будут способствовать также решению ряда важных задач.

1. Иностранные карточные платежные системы осуществляли свою деятельность на территории России в условиях практически полного отсутствия каких-либо ограничений и контроля со стороны российских властей. Они учитывали исключительно свои коммерческие интересы и диктовали собственные правила функционирования. Неудивительно, что эти платежные системы заняли господствующее положение на российском финансовом рынке, несмотря на наличие зарегистрированных российских платежных систем. "К настоящему времени локальные системы после бурного их развития в начале 1990-х гг. в центральных регионах почти полностью вытеснены и сохраняют свои позиции лишь на периферии, что еще больше усиливает их разрозненность, затрудняет интеграцию их технологических платформ" <1>.

--------------------------------

<1> Каурова Н.Н. Национальная платежная система: время пришло! // Банковский ритейл. II квартал 2014 г. N 2.

Кроме чисто коммерческих выгод, зависимость от иностранных платежных систем дает возможность для манипулирования. Так, в декабре 2010 г. Visa и MasterCard заблокировали добровольные поступления средств в адрес сайта WikiLeaks <1>. В отношении России такая попытка была сделана в 2014 г. в рамках введенных санкций, когда международные платежные системы были использованы США в качестве инструмента манипулирования <2>.

--------------------------------

<1> См.: Там же.

<2> Существует точка зрения, что санкции направлены не против России, а против конкретных лиц (см.: Достов В.Л., Шуст П.М. Самостоятельность в платежах: перспективы создания подлинно национальной платежной системы // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2014. N 3). В этой связи возникает вопрос, какую цель преследуют США, применяя санкции к банку "Россия", Собинбанку, СМП банку и др. Авторами высказано также весьма одиозное предположение, что "в зеркальной ситуации отечественные организации были бы вынуждены поступить так же, как поступили международные платежные системы. Потому винить компании Visa и MasterCard в выполнении ими требований их юрисдикции не вполне верно".

Таким образом, наличие альтернативного механизма проведения платежей исключает вероятность неконкурентного воздействия на Россию, а также дает российским юридическим и физическим лицам возможность выбора, услугами каких платежных систем пользоваться.

2. Все запросы на авторизацию операций, совершаемых с использованием платежных карт международных платежных систем, обрабатываются за пределами нашей страны - в стране нахождения процессингового центра. Даже если в некоторых случаях такие запросы обрабатываются локально, например, в случае, если банк - эмитент карты и банк-эквайрер подключены к одному процессинговому центру, все равно информация об операции постфактум поступит в международную платежную систему. Но с 1 июля 2016 г. операторами по переводу денежных средств, находящимися на территории Российской Федерации, должны привлекаться операторы услуг платежной инфраструктуры, которые соответствуют требованиям Закона о национальной платежной системе, находятся и осуществляют все функции на территории Российской Федерации <1>. Указанная норма не распространяется на случаи осуществления трансграничного перевода денежных средств (ч. 11 ст. 16 Закона об НПС).

--------------------------------

<1> В настоящее время оператор платежной системы вправе привлекать операционный центр, находящийся за пределами Российской Федерации, для оказания операционных услуг участникам платежной системы.

Также с 1 июля 2016 г. ст. 16 Закона о национальной платежной системе дополнена ч. 12, в соответствии с которой операторы услуг платежной инфраструктуры не вправе передавать информацию по любому переводу денежных средств, осуществляемому в рамках платежной системы на территории Российской Федерации, на территорию иностранного государства или предоставлять доступ к такой информации с территории иностранного государства (исключение - случаи осуществления трансграничного перевода денежных средств).

"Замкнуть" все трансакции на территории России позволило создание НСПК и ее процессингового центра. В соответствии с указанием Банка России от 16 декабря 2014 г. N 3493-У "Об организации взаимодействия и получении операционных услуг и услуг платежного клиринга по переводам денежных средств с использованием международных платежных карт" кредитные организации, являющиеся участниками платежной системы международных платежных карт, при осуществлении переводов денежных средств с использованием международных платежных карт на территории Российской Федерации обязаны организовать взаимодействие с операционным центром НСПК и платежным клиринговым центром НСПК (ОПКЦ НСПК) и получать его услуги.

Платежная система международных платежных карт обязана организовать взаимодействие с ОПКЦ НСПК и получать операционные услуги от операционного центра НСПК.

Взаимодействие с ОПКЦ НСПК и получение услуг ОПКЦ НСПК осуществляются на следующих условиях:

- направление кредитными организациями - участниками электронных сообщений в ОПКЦ НСПК по всем осуществляемым кредитными организациями - участниками на территории Российской Федерации переводам денежных средств с использованием международных платежных карт;

- определение ОПКЦ НСПК платежных клиринговых позиций на нетто-основе;

- осуществление перевода денежных средств по банковским счетам кредитных организаций - участников, открытым в расчетном центре, привлекаемом оператором платежной системы международных платежных карт и ОПКЦ НСПК в соответствии с договором, заключаемым между оператором платежной системы международных платежных карт, организацией, оказывающей услуги ОПКЦ НСПК, и расчетным центром.

Взаимодействие с ОПКЦ НСПК осуществляется оператором платежной системы международных платежных карт на основании договора, определяющего условия и порядок оказания услуг ОПКЦ НСПК, заключенного между организацией, оказывающей услуги ОПКЦ НСПК, и оператором платежной системы международных платежных карт.

Несмотря на выраженные ранее бурные протесты, ООО "Мастеркард" и АО "НСПК" заключили договор, согласно которому операционные услуги и услуги платежного клиринга по операциям внутри страны по картам MasterCard будут переведены в процессинговый центр Национальной системы платежных карт <1>. Международная платежная система VISA также перевела внутрироссийские транзакции на процессинг НСПК в феврале 2015 г. <2>.

--------------------------------

<1> См.: MasterCard подписала договор о переходе на процессинг НСПК // Банки.ру. 2015. 12 янв. URL: http://www.banki.ru/news/lenta/?id=7551869.

<2> См.: ЦБ РФ: Visa перевела внутрироссийские транзакции на процессинг НСПК // ТАСС. Экономика и бизнес. 2015. 19 февр. URL: http://tass.ru/ekonomika/1779841.

Функции операционного центра и платежного клирингового центра в платежной системе "Мир" выполняет НСПК, а расчетным центром платежной системы "Мир" является Банк России.

Таким образом, все внутрироссийские транзакции будут проводиться в пределах территории России, уже создан единый операционно-процессинговый центр. Требования Закона о национальной платежной системе и принятых в соответствии с ним нормативных актов в отношении операторов услуг платежной инфраструктуры таковы, что обязывают и расчетный центр, и платежный клиринговый центр, и операционный центр находиться в пределах Российской Федерации. Такое установление законодателя позволит гарантировать независимость внутренних платежей от внешнеполитических воздействий, а также обеспечить сохранность информации об операциях клиентов и их счетах в пределах границы Российской Федерации. Надо подчеркнуть, что речь идет не только о розничных платежах за товары народного потребления, продукты питания и т.п. Речь в том числе о средствах, получаемых клиентами иностранной платежной системы за счет средств бюджетов бюджетной системы Российской Федерации, государственных внебюджетных фондов заработной платы, пенсий, социальных пособий, стипендий и денежного довольствия военнослужащих.

3. Создание платежной системы "Мир" принесет значительную экономическую выгоду. Доходы, которые получали иностранные платежные системы от транзакций, совершаемых на территории России, измеряются миллиардами рублей. Так, по данным ЦБ РФ, объем операций (оплата товаров и снятие наличных), совершенных держателями банковских карт, эмитированных отечественными банками, с 1 января по 1 октября 2013 г. составил 7,1 трлн. руб. Из этой суммы порядка 85 - 90% операций приходилось на долю Visa и MasterCard. Их комиссия в России, которую уплачивает банк, составляет 1,4 - 1,5% с каждой операции <1>. В целом MasterCard получает около 2% своего дохода в России, а Visa - около 3 - 4%, что в 2013 г. составляло примерно $167 млн. и $471 млн. соответственно <2>. Как видно, абсолютное большинство платежей, совершаемых с картами иностранных платежных систем, - это внутрироссийские транзакции. Это говорит о потере не только огромного стратегически значимого сегмента внутреннего рынка, но и огромного дохода.

--------------------------------

<1> Алексеевских А., Ширманова Т. Россия готова отказаться от Visa и MasterCard // Известия. 2015. 21 апр. URL: http://izvestia.ru/news/567890.

<2> См.: Агамалова А. Visa не уверена, что продолжит работать в России // Ведомости. 2014. 20 мая. URL: http://www.vedomosti.ru/finance/articles/2014/05/20/visa-ne-uverena-v-prodolzhenii-raboty-v-rossii-tekuschie.

Все вышеизложенное свидетельствует о назревшей необходимости в России собственной системы платежных карт.

Оператор НСПК создан в форме акционерного общества, при этом 100% его акций принадлежат Банку России. В случае сокращения доли участия Банка России ниже уровня 50% плюс одна голосующая акция Банк России обладает специальным правом на участие в управлении оператором НСПК, которое предполагает участие представителя Банка России в общем собрании акционеров оператора НСПК с правом вето при принятии общим собранием акционеров оператора НСПК решений, отнесенных к компетенции общего собрания акционеров. В целях защиты конкуренции установлено, что одно лицо или группа лиц, за исключением Банка России, не вправе приобретать более чем 10% акций оператора НСПК.

Согласно Закону о национальной платежной системе, в НСПК имеются две группы участников: системные и индивидуальные. В качестве индивидуального участника НСПК могут выступать кредитные организации; в качестве системного участника - платежные системы в порядке, определенном правилами НСПК. Следует особо подчеркнуть, что все национально значимые платежные системы должны являться системными участниками НСПК, а все кредитные организации, признанные Банком России значимыми на рынке платежных услуг, - индивидуальными участниками НСПК.

Порядок и критерии признания кредитной организации значимой установлен указанием Банка России от 6 ноября 2014 г. N 3439-У "О порядке признания Банком России кредитных организаций значимыми на рынке платежных услуг" <1>. Кредитная организация признается значимой на рынке платежных услуг в случае ее соответствия хотя бы одному из следующих критериев:

- объем операций с использованием расчетных и кредитных карт, осуществленных кредитной организацией на территории конкретного федерального округа за календарный год, составляет 2% и более общего объема операций с использованием расчетных и кредитных карт, осуществленных кредитными организациями на территории данного федерального округа Российской Федерации за календарный год;

- доля количества расчетных и кредитных карт, эмитированных кредитной организацией на территории конкретного федерального округа по состоянию на 1 января года, следующего за отчетным, составляет 2% и более общего количества расчетных и кредитных карт, эмитированных кредитными организациями на территории данного федерального округа на 1 января года, следующего за отчетным;

- доля количества применяемых для осуществления операций с использованием платежных карт банкоматов и терминалов, принадлежащих кредитной организации и расположенных на территории конкретного федерального округа на 1 января года, следующего за отчетным, составляет 2% и более общего количества банкоматов и терминалов, принадлежащих кредитным организациям и расположенных на территории данного федерального округа на 1 января года, следующего за отчетным;

- доля объема переводов электронных денежных средств, осуществленных кредитной организацией в Российской Федерации за календарный год, составляет 2% и более общего объема переводов электронных денежных средств, в том числе с использованием предоплаченных карт, осуществленных кредитными организациями в Российской Федерации за календарный год.

--------------------------------

<1> Вестник Банка России. 2014. N 111.

Кредитная организация, являющаяся индивидуальным участником НСПК, обязана обеспечить прием национальных платежных инструментов всеми организациями, индивидуальными предпринимателями, с которыми у такой кредитной организации заключены договоры об осуществлении расчетов по операциям с использованием платежных карт или национальных платежных инструментов. Они также обязаны предоставить клиентам национальные платежные инструменты при получении клиентами за счет средств бюджетов бюджетной системы Российской Федерации, государственных внебюджетных фондов заработной платы, пенсий, социальных пособий, стипендий и денежного довольствия военнослужащих в случае их перевода на банковские счета, операции по которым осуществляются с использованием электронного средства платежа. В свою очередь, оператор национально значимой платежной системы, являющейся системным участником НСПК, обязан обеспечить предоставление национальных платежных инструментов клиентам всеми участниками платежной системы в указанных выше целях.

Оператор платежной системы, являющейся системным участником НСПК, обязан обеспечить прием национальных платежных инструментов всеми организациями, индивидуальными предпринимателями, с которыми у кредитных организаций, являющихся участниками платежной системы, заключены договоры об осуществлении расчетов по операциям с использованием платежных карт или национальных платежных инструментов.

Таким образом, такие категории граждан, как военнослужащие, государственные служащие, другие категории работников бюджетной сферы, будут переведены на обслуживание в НСПК уже в 2016 г. Все бюджетные средства, из которых осуществляются выплаты данной категории лиц, будут обращаться посредством национального платежного инструмента. Что же касается популяризации российской банковской карты среди населения, то ее планируется сделать максимально удобной в использовании в быту. Все торговые точки в России обязаны принимать российскую платежную карту, что будет способствовать ее повсеместному распространению.

Что касается участников платежной системы "Мир", то в ней также существуют системные участники, которыми являются платежные системы, и индивидуальные участники, которые являются кредитными организациями. Однако взаимодействие между участниками платежной системы "Мир", в отличие от НСПК, основывается на договорных отношениях.

Следует подчеркнуть, что закрепленные в российском законодательстве принципы функционирования НСПК характерны для многих розничных платежных систем. Так, изначально основным пользователем американской Автоматизированной расчетной системы (АСН) было государство, использовавшее эту систему для выплат по социальным проектам и зарплатам. Крупнейшим оператором этой системы является Федеральная резервная система, и только с марта 2003 г. функции единственного частного оператора американской Автоматизированной расчетной системы (АСН) стал выполнять The Clearing House's Electronic Payments Network (EPN) <1>.

--------------------------------

<1> Солуянов А.А. Международный опыт функционирования платежных систем и российская практика: Дис. ... канд. экон. наук. М., 2008. С. 97 - 98.

Аналогичные нормы содержатся в китайском законодательстве, согласно которому все карты для расчетов в юанях по умолчанию должны использоваться в национальной китайской платежной системе UnionPay. Их прием должны обеспечивать все банкоматы, POS-терминалы и иные эквайринговые устройства в стране. Согласно китайскому законодательству, платежная система UnionPay и ее оператор с одноименным названием являются единственным внутренним оператором и проводят всю информацию о национальных межбанковских карточных платежах в рамках собственной платежной сети. Несмотря на то что оператор системы UnionPay является акционерной компанией, в адрес Китая постоянно раздается критика со стороны прежде всего США, которые в 2012 году привлекли к этому вопросу Всемирную торговую организацию. Высказывалась точка зрения, что доминирование UnionPay обусловлено лишь ограниченным предложением, что китайская платежная система "является государственным монополистом, причем ее доминирующее положение проистекает не из рыночной ситуации, а из законодательных требований" <1>. Однако никаких расчетов и доказательств того, что китайская практика препятствует приходу на рынок иностранных игроков, США представлено не было <2>.

--------------------------------

<1> Достов В.Л., Шуст П.М. Самостоятельность в платежах: перспективы создания подлинно национальной платежной системы // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2014. N 3.

<2> Достов В.Л., Шуст П.М. Анализ страновых подходов к национальным платежным системам и их применимость в условиях России // Банковское право. 2014. N 3. С. 12 - 13.

В Дании наряду с иностранными карточными платежными системами действует национальная Dankort. Платежные карты этой платежной системы почти повсеместно принимаются на территории страны, а эквайринг Dankort может осуществлять только одна компания - Nets, которая является преемником конгломерата банков - создателей национальной карты. При этом за пределами страны Dankort не принимается. Собственная карточная платежная система - RuPay - есть и в Индии. Она появилась в 2008 г. и имела стратегической задачей создать конкуренцию международным платежным системам Visa и MasterCard на индийском рынке. В 2013 г., спустя всего 5 лет, система RuPay сама стала международной и приобретает все большую популярность. Уже к февралю 2014 г. эмиссия карт RuPay достигла 14 млн. За два года их стали принимать 840 тыс. магазинов и 70% предприятий дистанционной торговли <1>. В Индии процессом создания национальной карточной платежной сети руководит национальная платежная корпорация. Информация о совершенных транзакциях также остается внутри страны, а не за ее пределами <2>.

--------------------------------

<1> Достов В.Л., Шуст П.М. Самостоятельность в платежах: перспективы создания подлинно национальной платежной системы.

<2> Национальная платежная система. Бизнес-энциклопедия / Кол. авт.; Ред.-сост. А.С. Воронин. М., 2013. С. 99 - 100.

Республика Беларусь начала вести работу по созданию собственной платежной системы с использованием банковских пластиковых карточек еще в 1994 г. 1 октября 2013 г. зарегистрировано ЗАО "Платежная система БЕЛКАРТ". В марте 2014 г. была эмитирована первая кобрендинговая карточка БЕЛКАРТ-Maestro с чипом стандарта EMV. Продукт позволил внутренней платежной системе выйти на международный уровень <1>.

--------------------------------

<1> Платежная система БЕЛКАРТ. История развития. URL: http://belkart.by/BELKART/history/.

В Японии преимущественное хождение имеют карты национальной платежной системы JCB, в Германии - GeldKarte, в Австрии - Quick, во Франции - CartesBancaires, в Португалии - SIBS, в Италии - Pago, в Голландии - Chipknip, в Англии - Oystercard, в Канаде - Interac и др.

Требования и ограничения, установленные в отношении взаимодействия платежных систем, действующих на территории России, в том числе иностранных, с НСПК, не направлены на национализацию иностранной платежной системы или монополизацию платежных услуг государством, они направлены исключительно на защиту национальных интересов России. Ведь оператор НСПК, согласно Закону о национальной платежной системе, создается в форме акционерного общества в соответствии с Федеральным законом от 26 декабря 1995 г. N 208-ФЗ "Об акционерных обществах". При образовании оператора НСПК 100% его акций принадлежат Банку России, но в будущем доля участия Банка России может быть уменьшена, во всяком случае этому нет законодательных барьеров.

Также установлено, что в течение двух лет со дня государственной регистрации оператора НСПК число служащих Банка России в наблюдательном совете оператора НСПК не может превышать двух третей состава наблюдательного совета оператора НСПК, при этом в состав наблюдательного совета не могут входить представители кредитных организаций, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры.

В литературе высказывалась точка зрения, что выход российской платежной системы на международный рынок такими же быстрыми темпами, как, например, китайская UnionPay, представляется сомнительным, поскольку быстрое распространение китайской платежной карты поддерживается значительным числом китайских туристов. Кроме того, в России рынок безналичных платежей уже сформировался <1>.

--------------------------------

<1> Достов В.Л., Шуст П.М. Самостоятельность в платежах: перспективы создания подлинно национальной платежной системы.

Указанные обстоятельства нельзя не принимать во внимание. Однако нельзя также не учитывать, что российские карточные платежные системы многие годы находились в неравных условиях с международными платежными системами. На российском рынке и рынках почти всех постсоциалистических стран просто не было альтернативы картам этих систем. Однако теперь в рамках дальнейшего развития НСПК (2016 - 2018 гг.) будут осуществляться мероприятия по насыщению продуктовой линейки НСПК актуальными платежными продуктами и сервисами, их продвижению и развитию на территории России, а также по продвижению национальных платежных карт и иных электронных средств платежа, сервисов НСПК за пределами России.

Национальная карта будет приниматься на всей территории России и позволит совершать все типовые операции: снимать наличные, оплачивать покупки в торговых сетях, осуществлять бесконтактные и мобильные платежи. Оплата товаров (работ, услуг) может производиться потребителем в соответствии с указанием продавца (исполнителя) путем расчетов через субъектов национальной платежной системы, осуществляющих оказание платежных услуг, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Часть 4 ст. 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях устанавливает меры административной ответственности за неисполнение обязанности по обеспечению возможности оплаты товаров (работ, услуг) путем наличных расчетов или с использованием национальных платежных инструментов в рамках национальной системы платежных карт по выбору потребителя, если обеспечение такой возможности является обязательным.

Реализовать прием платежных карт "Мир" предполагается и за рубежом через кобейджинговые программы с рядом международных платежных систем. В частности, в июне 2015 г. заключено соглашение о выпуске кобейджинговых карт под брендами "Мир" и Maestro. А в июле 2015 г. подписано соглашение о намерениях по выпуску кобейджинговых карт с международными платежными системами. Уже подписаны соглашения о выпуске кобейджинговых карт под брендами Мир-Maestro, Мир-JCB и Мир-АтЕх.

Создание российской национальной системы платежных карт требует временных и материальных затрат. Однако, несмотря на то что процесс создания НСПК был запущен только в сентябре 2014 г., уже в конце января 2015 г. к НСПК были подключены семь банков, в феврале система была переведена в режим опытной эксплуатации, по состоянию на 16 марта в ней работало уже 77 участников в 16 городах страны, а с 1 апреля, как и было запланировано, НСПК начала функционировать в рабочем режиме. С этого момента идет последовательное подключение к системе банков страны, с постоянным увеличением выполняемых операций <1>.

--------------------------------

<1> Колесов А. Как устроена национальная система платежных карт // PC Week/RE ("Компьютерная неделя"). 2015. 8 мая. URL: http://www.pcweek.ru/gover/article/detail.php?ID=174385.

Участниками платежной системы "Мир" (присоединившимися к Правилам платежной системы "Мир") являются такие банки, как Банк "РОССИЯ", АЛЬФА-БАНК, Росгосстрах Банк, Челябинвестбанк, МДМ Банк, Связь-Банк, МТС-Банк, Газпромбанк, Банк ВТБ 24, Райффайзенбанк, Сбербанк России, и ряд других. И число участников постоянно растет.

Отсутствие в России собственной платежной карты не способствовало удовлетворению экономических потребностей граждан, не решало проблемы доступности платежных услуг на всей территории нашей страны. Активная деятельность иностранных карточных платежных систем в сложившихся экономических и правовых условиях привела к монополизации "карточного" рынка, отсутствию конкуренции в этом сегменте рынка, а также к высокой степени зависимости от политических волевых решений руководителей государств принадлежности этих платежных систем.

В литературе высказывалось мнение о том, что "такой подход представляет собой скорее национализацию иностранной платежной системы, нежели создание ее альтернативы" <1>, что "расходы на создание платежного монополиста вряд ли окупятся выгодами для экономики" <2>. Однако с этой точкой зрения трудно согласиться.

--------------------------------

<1> Достов В.Л., Шуст П.М. Самостоятельность в платежах: перспективы создания подлинно национальной платежной системы.

<2> Достов В.Л., Шуст П.М. Анализ страновых подходов к национальным платежным системам и их применимость в условиях России. С. 13.

Представляется неверным смешивать национальный характер национальной платежной системы и монополизацию платежной системы государством. Российское законодательство не может регулировать деятельность иностранных платежных систем, операционные центры которых расположены за рубежом и подчиняются соответствующему иностранному праву. Поэтому в целях защиты национальных интересов в нем устанавливаются рассмотренные выше требования к тем субъектам иностранных платежных систем, которые находятся и осуществляют деятельность на территории нашей страны, включая требование об использовании процессинговых услуг НСПК. Это есть выражение принципа национального характера национальной платежной системы России, поскольку направлено не на национализацию иностранной платежной системы или монополизацию платежных услуг государством, а исключительно на защиту национальных интересов России.

Создание НСПК не является шагом к монополизации государством рынка платежных услуг. Это как раз та мера, которая позволит "упростить жизнь" населению, а в масштабах государства - уменьшить наличный денежный оборот и обеспечить контроль за движением денежных средств. Аналогичные нормы содержатся в китайском законодательстве, согласно которому все карты для расчетов в юанях по умолчанию должны использоваться в национальной китайской платежной системе UnionPay. Их прием должны обеспечивать все банкоматы, POS-терминалы и иные эквайринговые устройства в стране. Аналогичные правила содержит белорусское законодательство.

Согласно информации от 1 февраля 2010 г., размещенной на сайте WikiLeaks, работающие в Москве американские дипломаты не стеснялись проводить прямое лоббирование интересов США от имени финансовых служб Visa и MasterCard, в том числе в российских органах государственной власти, добиваясь того, чтобы изменения в национальном законодательстве не имели для них "негативных последствий", не лишали бы доходов Visa и MasterCard. В отчетах, направленных американскими дипломатами в США, создание национальной платежной системы в России рассматривается как "ущерб американскому бизнесу", а соответствующий "законопроект ставит лидеров рынка пластиковых карт США Visa и MasterCard в невыгодное положение" независимо от того, присоединятся они к российской национальной платежной системе или нет <1>. Представляется, что в основе попыток повлиять на внутреннюю политику отдельных стран в сфере организации и регулирования деятельности платежных систем лежит желание устранить конкуренцию. Соединенными Штатами Америки проводится весьма активная политика по продвижению своих национальных платежных систем и установлению их монопольного положения на международном платежном рынке.

--------------------------------

<1> Каурова Н.Н. Национальная платежная система: время пришло! // Банковский ритейл. II квартал 2014 г. N 2.

С учетом изложенного стремление Китая, как и других стран, к выводу своей платежной карты на международный рынок и созданию конкуренции другим международным платежным системам соответствует национальным интересам страны. В данный момент карты UnionPay уже принимаются в 117 странах и регионах, расположенных на пяти континентах. Япония, Корея, Сингапур, Россия и Монголия выпускают платежные карты UnionPay. В рамках данной платежной системы выполняются межбанковские, межрегиональные и трансграничные платежи. Международная экспансия является одним из направлений деятельности UnionPay, совокупное количество платежных карт этой платежной системы, выпущенных по всему миру, превысило 2,1 млрд. <1>.

--------------------------------

<1> Национальная платежная система. Бизнес-энциклопедия. С. 99.

Создание российской национальной системы платежных карт требует значительных временных и материальных затрат, однако позволит решить ряд серьезных проблем, в том числе по обеспечению экономической безопасности и суверенитета. Российские граждане получат право выбора между российской и иностранными платежными системами.

Национальная система платежных карт и платежная система "Мир" занимают особое место среди других платежных систем, действующих на территории России, что предопределяется следующими факторами:

- НСПК является оператором платежной системы "Мир", в рамках которой эмитируется национальный платежный инструмент;

- НСПК и платежная система "Мир" обеспечивают защиту интересов Российской Федерации при взаимодействии с иностранными платежными системами и их операторами, а также организуют указанное взаимодействие;

- взаимодействие с иностранными платежными системами выражается в установлении обязанности иностранной платежной системы получать операционные и клиринговые услуги от операционного центра и клирингового центра НСПК.

Представляется возможным определить национальную систему платежных карт и платежную систему "Мир" как самостоятельные элементы национальной платежной системы России, которые оказывают влияние на функционирование национальной платежной системы и выполнение ею возложенных на нее задач. Деятельность НСПК позволит решить ряд серьезных проблем, в том числе по обеспечению экономической безопасности и суверенитета России, а деятельность платежной системы "Мир" даст возможность российским гражданам выбирать между российской и иностранными карточными системами.