Технология процесса перевода денежных средств состоит из нескольких взаимосвязанных этапов и в немалой степени зависит от используемого платежного инструмента.

Первое, с чего начинается перевод денежных средств, - это инициирование платежа. Плательщик поручает оператору по переводу денежных средств или иному лицу, оказывающему платежные услуги, осуществить перевод получателю средств. Такая инициатива в некоторых установленных законом или договором случаях может принадлежать также получателю (взыскателю) средств.

При осуществлении расчетов наличными момент исполнения денежного обязательства совпадает с моментом передачи денег, и необходимость в использовании особых инструментов для исполнения платежа не возникает. Но в процессе развития в обществе появилась тенденция к переходу от использования средств наличного платежа к безналичным средствам. Именно с появлением безналичных расчетов происходит отделение момента платежа от исполнения основного обязательства во времени и пространстве. Денежные средства, находящиеся на банковском счете, должны быть каким-то образом переданы получателю после исполнения им основного обязательства. Появление безналичных денег и их повсеместное распространение обусловили потребность в инструментарии и механизме приема, обработки и передачи огромных объемов информации о платежах. И этим обстоятельством обусловлено появление платежных инструментов.

В российском праве нет легального определения платежного инструмента. Этого термина нет ни в Гражданском кодексе, ни в Законе о банках, ни в иных нормативных актах. Ни в законодательстве, ни в доктрине не установлены область (границы) применения словосочетания "платежный инструмент", его смысл и значение. Иными словами, суть данной дефиниции, то есть установление объема и содержания данного понятия с указанием на отличительную совокупность его признаков, не определена. В среде российских ученых-правоведов бытует мнение, что инструмент платежа или платежный инструмент - это аналог используемого в российском законодательстве и доктрине термина "форма безналичных расчетов" <1>. Однако представляется, что данная точка зрения не бесспорна.

--------------------------------

<1> Зарубежное банковское право (банковское право Европейского союза, Франции, Швейцарии, Германии, США, КНР, Великобритании): Монография / Отв. ред. Л.Г. Ефимова. М., 2016. С. 355 (автор текста сноски - Л.Г. Ефимова).

Как уже было сказано, первое, с чего начинается перевод денежных средств, - это инициирование платежа. В зависимости от того, кем инициируется перевод денежных средств, выделяют кредитовый перевод (если инициатива перевода исходит от плательщика) и дебетовый перевод (если инициатива перевода исходит от получателя). Для того чтобы банк-оператор по переводу денежных средств смог осуществить перевод, необходимо каким-то образом дать ему соответствующее распоряжение. Представляется, что все инструменты, с помощью которых осуществляется передача информации о платеже, можно считать платежными. Клиент использует специальные правовые формы, в которых дает банку поручения, результатом исполнения которых является осуществление платежей и расчетов. Такое восприятие платежного инструмента согласуется с определением платежного инструмента, содержащегося в Глоссарии терминов, используемых в платежных и расчетных системах. В соответствии с ним под платежным инструментом понимается любой инструмент, предоставляющий держателю/пользователю возможность для перевода денежных средств <1>. Именно такое понимание платежного инструмента содержится в работах ученых-экономистов. Так, М.Д. Кондратенко под инструментами платежа понимает "бумажные инструменты и электронные сообщения, которые по закону, соглашению или обычаю применяются для перевода остатков средств с одного счета на другой" <2>. О том, что платежные инструменты классифицируются на бумажные и электронные и что на их основании проводятся безналичные платежи, пишет С.В. Криворучко <3>. Аналогичная позиция выражена М.П. Березиной, которая относит к платежным инструментам, в частности, те, при использовании которых могут применяться как кредитовые, так и дебетовые переводы (платежные поручения, аккредитивы, векселя, чеки, пластиковые карточки и даже электронные импульсы) <4>. А.А. Солуянов определяет платежный инструмент как форму платежной инструкции в конкретной платежной системе, распоряжение или послание о переводе денежных средств (в форме денежного требования к стороне) в пользу бенефициара, причем распоряжение может касаться как кредитового, так и дебетового перевода <5>.

--------------------------------

<1> Глоссарий терминов, используемых в платежных и расчетных системах (утв. Комитетом по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов, Базель, Швейцария, март 2003 г.). Документ опубликован не был. См.: СПС "КонсультантПлюс". URL: http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=123166;fld=134;dst=1000000001,0;md=0.1435891102977105#l.

<2> Кондратенко М.Д. Системы безналичных расчетов (Зарубежный опыт и российский платежный механизм): Дис. ... канд. экон. наук. М., 2000. С. 31.

<3> Криворучко С.В. Платежные системы: Учеб. пособие. М., 2008. С. 43.

<4> Банковское дело: Учебник. 2-е изд., перераб. и доп. / Под ред. О.И. Лаврушина. М., 2000. С. 368 - 369 (автор главы - М.П. Березина).

<5> Копытин В.Ю. Моделирование расчетных операций в платежных системах // Аудит и финансовый анализ. 2005. N 1. С. 185.

В юридической доктрине также указывалось на необходимость и возможность "объединить все возможные способы передачи банку таких поручений понятием платежного инструмента (инструмент платежа)". При этом под платежным инструментом можно понимать "способ передачи поручения банку (при помощи документа установленной формы на бумажном носителе или технического устройства) на осуществление безналичного платежа, принципиально отличающийся от других способов технологией (порядком) осуществления этой операции и видом платежного документа" <1>. В целом можно согласиться с высказанной В. Ивановым позицией, однако необходимо отметить, что предложенное определение платежного инструмента полностью исключает возможность его применения к расчетам наличными деньгами. Однако, как справедливо указывает В.Ю. Иванов, вид платежного инструмента в условиях развития новейших технологий в области расчетов является наиболее удобным критерием для выделения появляющихся новых форм расчетов <2>.

--------------------------------

<1> Иванов В.Ю. Проблема классификации форм безналичных расчетов в условиях развития новых информационных технологий // Банковское право. 2005. N 4.

<2> Там же.

Как уже было отмечено, платежные инструменты как источник информации о платеже бывают бумажными и электронными. Очевидно, что исторически первой формой платежных инструментов была бумажная.

Традиционными видами бумажных платежных инструментов являются платежные (расчетные) документы. На это обстоятельство указал Банк России в письме от 1 декабря 1994 г. N 17-2-17/549 "О практическом применении положений Указа Президента Российской Федерации от 23 мая 1994 г. N 1005", в котором назвал инструментами платежа платежные требования и платежные требования-поручения. В настоящее время, согласно Положению Банка России о правилах осуществления перевода денежных средств от 19 июня 2012 г. N 383-П <1> (далее - Положение N 383-П), расчетными (платежными) документами являются платежные получения, инкассовые поручения, платежные требования, платежные ордера, банковские ордера. Перечень и описание реквизитов таких распоряжений приведены в приложениях к Положению N 383-П. Однако п. 1.9 Положения N 383-П гласит, что перевод денежных средств осуществляется банками по распоряжениям клиентов, взыскателей средств, банков на основании бумажных носителей, а также и в электронном виде, в том числе с использованием электронных средств платежа. В современном мире электронные носители информации приобретают все большее распространение, многие клиенты банков представляют расчетные документы не в бумажном, а в электронном виде. Электронные платежные инструменты активно используются в валовых платежных системах, а также при осуществлении платежей через различные электронные системы платежей.

--------------------------------

<1> Вестник Банка России. 2012. N 34.

Как видно из изложенного, общей для всех платежных инструментов характеристикой является возможность инициировать расчетное правоотношение, но при этом сам по себе факт наличия или выписки платежного инструмента не влечет исполнения денежного обязательства. Так, например, выписка платежного поручения не означает исполнения денежного обязательства плательщика перед получателем. Для этого необходимо предъявить платежное поручение к оплате, с тем чтобы банк начал осуществлять перевод в форме расчетов платежными поручениями. Затем необходимо определить момент окончательности перевода денежных средств в форме платежных поручений, с наступлением которого обязательство плательщика перед получателем будет считаться исполненным. Таким образом, предъявление платежного инструмента установленной формы и реквизитов "запускает" процесс осуществления платежа.

Указанная характеристика является принципиальной и позволяет провести четкую грань между понятием платежного инструмента и понятием формы безналичных расчетов, а также между понятием платежного инструмента и понятием средства платежа.

В широком смысле средство платежа - это предмет материального мира, обладающий способностью погашать обязательства между контрагентами. На начальных этапах развития человечества такими предметами были те, которые охотно и повсюду принимались в обмен на другие предметы, - скот, рабы, мука и т.п. Однако скоро "был открыт товар товаров, который в скрытом виде содержит в себе все другие товары" <1> - появились деньги. С утратой деньгами возможности размениваться на металл они превратились в бумагу, обеспеченную только властной силой государства, от имени которого они эмитируются. Государство наделило деньги статусом законного средства платежа. Так, согласно ст. 29 Закона о Банке, единственным законным средством наличного платежа на территории Российской Федерации являются банкноты (банковские билеты) и монета Банка России. Статус законного средства платежа (или платежного средства) означает, что данная денежная единица подлежит обязательному приему на территории страны. Она способна погашать возмездные обязательства между контрагентами, причем согласия контрагента на принятие указанной денежной единицы в качестве средства платежа не требуется. Оно презюмируется. Иностранная валюта в качестве средства платежа может использоваться только при осуществлении безналичных расчетов и лишь в случаях, установленных федеральными законами, а также в договорах между сторонами. Иностранная валюта не является законным средством платежа.

--------------------------------

<1> Энгельс Ф. Происхождение семьи, частной собственности и государства // Маркс К., Энгельс Ф. Избранные произведения: В 3 т. Т. 3. М., 1985. С. 358.

Таким образом, моментом исполнения возмездного обязательства между контрагентами будет не выписка, например, того же платежного поручения, а его оплата с использованием средства платежа - наличных или безналичных денег.

Особо следует остановиться на понятии электронного средства платежа и его соотношении с понятием платежного инструмента.

Закон о национальной платежной системе впервые в российском законодательстве дает определение электронного средства платежа. Электронное средство платежа - это средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.

В приведенном определении содержится указание на то, что посредством электронного средства платежа передается распоряжение клиента оператору по переводу денежных средств, следовательно, электронное средство платежа - это способ передачи распоряжения клиента банку. Форма распоряжения будет различной в зависимости от применяемой формы безналичных расчетов. Получив распоряжение клиента, банк начнет его исполнять путем осуществления перевода денежных средств, посредством которых обязательство и будет погашено.

В имеющемся легальном определении электронного средства платежа заложено экономическое понятие средства платежа. С точки зрения экономической науки средством платежа считается обязательство, взятое на себя лицами, его эмитировавшими, в том числе государством. Если эмиссия средства платежа осуществляется от имени государства, то такое средство платежа получает статус законного средства платежа, а обязательства по такому средству платежа, соответственно, являются обязательствами государства-эмитента. Однако платежная карта сама по себе не обладает способностью погашать возмездные обязательства ее владельца перед его контрагентами. Чтобы это произошло, владелец карты должен совершить определенный алгоритм действий, конечной целью которых является доведение до сведения банка - держателя счета клиента распоряжения относительно денежных средств, находящихся на счете. Поэтому представляется более правильным считать все средства и (или) способы, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств, не средствами платежа, поскольку они не способны погашать возмездные обязательства между сторонами, а платежными инструментами. Таким образом, электронные средства платежа являются видом платежного инструмента.

В Российской Федерации впервые появилось понятие национального платежного инструмента, которым, согласно ст. 30.1 Закона о национальной платежной системе, признаются исключительно платежные карты и иные электронные средства платежа, эмитируемые национальной системой платежных карт (НСПК) и предоставляемые клиентам участниками НСПК в соответствии с правилами НСПК. Как видим, законодатель относит платежную карту и к электронным средствам платежа, и к национальным платежным инструментам, что позволяет сделать неверный, по сути, вывод об идентичности этих категорий.

Отнесение платежной банковской карты к платежному инструменту, а не к средству платежа в большей степени соответствует ее экономической сущности и правовой природе. Так, понимание банковской карты как инструмента, существующего в рамках платежной системы, содержится у И.Г. Зайцевой <1>. О том, что в линейке платежных инструментов, используемых на рынке розничных платежей, платежные карты являются наиболее востребованными, указывается в книге "Платежные карты: бизнес-энциклопедия" <2>. Первым электронным платежным инструментом называет пластиковые карты А.П. Дьяков <3>.

--------------------------------

<1> Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. 5-е изд., перераб. и доп. М., 2008. С. 154 (автор параграфа - И.Г. Зайцева).

<2> Платежные карты: бизнес-энциклопедия / Ю.М. Авакова, Л.В. Быстров, А.С. Воронин [и др.]. М., 2008. С. 23.

<3> Дьяков А.П. Электронные платежные инструменты в развитии розничного банковского бизнеса: Дис. ... канд. экон. наук. М., 2006. С. 22.

Е.Г. Саксельцева рассматривает банковскую карту в широком и узком смыслах. В широком смысле банковская карта, по мнению автора, представляет собой пакет банковских услуг, включающий три основных элемента: открытие клиенту счета, предоставление карты и обеспечение движения денежных средств в соответствии с распоряжениями его владельца. В узком смысле карта - это носитель реквизитов счета, выполняющий две основные функции: (1) средство идентификации владельца как субъекта платежной системы, позволяющее совершать ему определенные виды операций преимущественно финансового содержания, и (2) средство его доступа к счету <1>. Хотя автор не определяет платежную карту как платежный инструмент, однако очевидно, что она таковым может считаться при выполнении функции средства доступа к счету.

--------------------------------

<1> Саксельцева Е.Г. Этапы развития банковских технологий в системе безналичных расчетов // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2006. N 11. С. 54 - 65.

В среде юристов также высказывалось мнение о необходимости отнесения банковской платежной карты к платежным инструментам. Так, Банк России еще в 1995 г. назвал пластиковые карточки в числе новых платежных инструментов <1>. Универсальным платежным инструментом называет банковскую карту С.В. Ищенко <2>. О том, что "платежная карта является инструментом безналичных расчетов, посредством которого оформляется поручение держателя эмитенту осуществить перевод денежных средств по операциям с ее использованием", пишет Е.Г. Клеченова <3>.

--------------------------------

<1> Письмо Банка России от 31 января 1995 г. N 09-15-3-1/75 "Об участии коммерческих банков в осуществлении денежно-кредитной политики государства" // Банковский бюллетень. 1995. N 7.

<2> Ищенко С.В. Правовое регулирование безналичных расчетов, опосредованных банковскими картами: Автореф. дис. ... канд. юрид. наук. Саратов, 2011. С. 3.

<3> Клеченова Е.Г. Правовое регулирование операций с использованием банковских карт: Дис. ... канд. юрид. наук. М., 2006. С. 40 - 41.

В этой связи представляется полезным опыт Республики Беларусь. В Банковском кодексе Республики Беларусь от 25 октября 2000 г. N 441-З <1> в ст. 232 закреплено, что расчеты в безналичной форме проводятся в виде банковского перевода, денежного перевода, аккредитива и инкассо. Расчеты в виде банковского перевода проводятся на основании платежных инструкций посредством представления расчетных документов либо использования платежных инструментов (банковской платежной карточки и других инструментов) и средств платежа при осуществлении соответствующих операций. Платежными инструкциями белорусское законодательство признает расчетные документы, в частности платежные поручения (ст. 239), платежные требования (ст. 252), платежные ордера (ст. 253) и др. Согласно ст. 273 Банковского кодекса Республики Беларусь банковская платежная карточка - платежный инструмент, обеспечивающий доступ к банковскому счету, счетам по учету вкладов (депозитов), кредитов физического или юридического лица для получения наличных денежных средств и осуществления расчетов в безналичной форме, а также обеспечивающий проведение иных операций в соответствии с законодательством.

--------------------------------

<1> Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. 2006. 26 июля. N 113, 2/1243.

Из текста приведенных норм с очевидностью следует, что, во-первых, форма безналичных расчетов не тождественна платежному инструменту. Во-вторых, в белорусском законодательстве нашло отражение то обстоятельство, что платежный инструмент служит средством (способом) передачи информации о платеже. Такой подход представляется обоснованным.

Закон о национальной платежной системе впервые ввел понятие национального платежного инструмента. Им признаются исключительно платежные карты и иные электронные средства платежа национальной системы платежных карт и предоставляемые клиентам участниками НСПК в соответствии с правилами НСПК (ст. 30.1 Закона о национальной платежной системе). В первую очередь речь идет о национальной платежной банковской карте. Но, исходя из смысла нормы ст. 30.1, электронными средствами платежа, предоставляемыми участниками НСПК своим клиентам, могут быть различные системы дистанционного банковского обслуживания, в частности система "Клиент - банк", интернет-банкинг, мобильный банкинг, все виды обслуживания с применением программно-технических устройств, предназначенных для осуществления операций с использованием платежных карт (банкоматы, электронные терминалы и т.п.) и т.п. Однако представляется очевидным и закономерным, что наибольшее распространение получит национальный платежный инструмент в виде платежной карты.

Национальный платежный инструмент, как и любой другой платежный инструмент, не является формой безналичных расчетов. Кредитные организации - индивидуальные участники НСПК обязаны в ряде случаев предоставлять национальные платежные инструменты своим клиентам, в частности при получении денежных средств за счет средств бюджетов бюджетной системы Российской Федерации. При этом перечисление денежных средств в распоряжение получателя осуществляется посредством применения какой-либо из форм безналичных расчетов, наиболее вероятно - платежных поручений. И в данном случае национальный платежный инструмент будет средством, обеспечивающим доступ его держателя к своему счету.

Все изложенное позволяет сделать следующий вывод.

Понятие платежного инструмента не тождественно ни форме безналичных расчетов, ни средству платежа. Основной отличительной особенностью любого платежного инструмента (бумажного или электронного) является то обстоятельство, что сам по себе факт его наличия или выписки не влечет исполнения денежного обязательства. Теоретически можно вообще не предъявить платежного поручения в банк, а платежная карта может просто находиться в кармане у владельца. Платежный инструмент служит исключительно для передачи информации о платеже в платежную систему. При этом основным признаком электронного платежного инструмента является его связь с электронным носителем информации.