Как уже отмечалось, процесс перевода денежных средств состоит из нескольких взаимосвязанных этапов - инициирование платежа, процесс передачи распоряжений о платеже и процедура окончательного расчета. При этом в операции по переводу денежных средств могут быть задействованы несколько платежных систем, включая платежную систему Банка России. Правовой основой взаимодействия платежных систем может служить договор между операторами платежных систем о взаимодействии платежных систем. Заключение такого договора позволяет использовать в расчетах центрального платежного клирингового контрагента, а также расчетного центра другой платежной системы.

Платежные системы различаются в зависимости от используемого в них расчетного актива - денежные средства, ценные бумаги, а также условиями расчетов. Рассмотрим, как строится взаимодействие между всеми участниками расчетного процесса.

Инициирование платежа требует использования соответствующего вида платежного инструмента. При документарной форме платежного инструмента клиент представляет в обслуживающий его банк расчетный документ вида, соответствующего применяемой форме безналичных расчетов, например платежное поручение. Представить расчетный документ можно также посредством электронных систем обмена информацией, в том числе с использованием системы "Клиент - банк". Банк совершает действия, предусмотренные Положением Банка России о правилах осуществления перевода денежных средств от 19 июня 2012 г. N 383-П <1>. Указанный нормативный акт устанавливает, что процедура приема к исполнению распоряжения клиента включает последовательное совершение следующих действий:

- удостоверения права распоряжения денежными средствами (удостоверения права использования электронного средства платежа);

- контроля целостности распоряжений;

- структурного контроля распоряжений;

- контроля значений реквизитов распоряжений;

- контроля достаточности денежных средств.

--------------------------------

<1> Вестник Банка России. 2012. N 34.

Если все требуемые условия соблюдены, то расчетный документ принимается к платежу. На данном этапе воплощается такая характеристика перевода денежных средств, как безотзывность - отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени.

Далее начинается второй этап перевода денежных средств, состоящий в реализации процедуры обмена информацией между банками плательщика и получателя денежных средств. Для этого банку требуется информация, содержащаяся в реквизитах платежного документа, которая позволяет идентифицировать получателя (плательщика). Документ может передаваться от банка к банку посредством физической доставки, например курьером, а может передаваться через систему межбанковского электронного обмена информацией. Наиболее распространенной системой коммуникационного обмена является сеть SWIFT.

Для обмена электронными сообщениями, содержащими распоряжения участников платежной системы, передачи указанных сообщений в платежный клиринговый центр, расчетный центр, а также передачи извещений (подтверждений) о приеме и об исполнении распоряжений участников платежной системы в национальной платежной системе существуют операционные центры, которые могут обслуживать одну или несколько платежных систем одновременно.

Определение суммы денежных средств, составляющих перевод, может осуществляться разными способами, применяемыми в конкретной платежной системе. В России, как и во всех развитых странах, действуют платежные системы брутто-расчетов и платежные системы нетто-расчетов.

Системы валовых расчетов проводят расчет по платежам по принципу "сделка за сделкой" сразу, как только они будут приняты системой. То есть платежи исполняются последовательно по мере их поступления.

В нетто-системах существует разрыв между принятием платежа к расчету и окончательным расчетом. В течение времени между принятием платежа к расчету и окончательным расчетом нетто-система осуществляет зачет взаимных встречных требований.

На данном этапе применяется механизм платежного клиринга, который осуществляется платежным клиринговым центром <1>.

--------------------------------

<1> Подробнее о платежном клиринге см. далее.

После определения платежной клиринговой позиции на нетто-основе платежный клиринговый центр передает расчетному центру для исполнения распоряжения платежного клирингового центра на сумму определенных платежных клиринговых позиций на нетто-основе участников платежной системы и (или) принятые распоряжения участников платежной системы.

Наконец, третий этап процесса перевода состоит в механизме урегулирования обязательств между плательщиком и получателем с использованием конкретного расчетного актива (денежных средств или ценных бумаг). В рамках этого этапа оператор по переводу денежных средств осуществляет списание и зачисление денежных средств (ценных бумаг) по счетам участников расчетной операции.

Перевод денежных средств считается окончательным, когда сумма платежа отражена на счете получателя или ему предоставлена возможность получить наличные денежные средства в определенный момент времени.

В литературе принято выделять три системы расчетов:

- расчеты на основе прямых корреспондентских отношений между кредитными организациями;

- расчеты через платежную систему Банка России;

- системы клиринговых расчетов.

Следует отметить, что проведение расчетов в финансовом секторе в основном осуществляется посредством системы валовых расчетов Банка России. Розничные платежи, которые сопровождаются совершением большого числа транзакций на сравнительно небольшие суммы, в основном совершаются через частные платежные системы, которые активно используют клиринговые способы расчетов.

Рассмотрев все указанные системы расчетов, можно выявить систему взаимосвязей между ними и уяснить действующий в национальной платежной системе России платежный механизм.