Деятельность субъектов страхового дела (страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры) подлежит лицензированию. Требования к лицензированию субъектов страхового дела закрепляются в ст. 32 Закона об организации страхового дела в РФ. Для получения лицензии на осуществление добровольного и (или) обязательного страхования соискатель лицензии представляет в орган страхового надзора определенные документы, которые различаются в зависимости от субъекта страхового дела и вида страхования, планируемого к осуществлению. Максимальное количество документов представляет соискатель, предполагающий осуществлять соответствующие виды коммерческого страхования. Помимо учредительных документов, будущая страховая организация представляет в орган страхового надзора (Банк России) многочисленные документы, подтверждающие ее хорошее финансовое положение, способность управлять своими рисками, а также обосновывающие выполнение ею квалификационных требований в отношении лиц, занимающих руководящие должности. Квалификационные и иные требования предъявляются к единоличному исполнительному органу, руководителю коллегиального исполнительного органа, главному бухгалтеру, внутреннему аудитору, руководителю службы внутреннего аудита субъекта страхового дела, актуарию. Например, генеральный директор страховой компании должен иметь высшее образование и стаж работы в качестве руководителя подразделения субъекта страхового дела, иной финансовой организации не менее двух лет.

Имеются и отрицательные критерии, которые распространяются не только на руководителя страховой организации, но и на членов ее совета директоров (наблюдательного совета), коллегиального исполнительного органа. Помимо дисквалифицированных лиц и лиц с неснятой или непогашенной судимостью, не могут быть назначены на указанные должности лица, которые осуществляли функции единоличного исполнительного органа финансовых организаций в момент совершения этими организациями нарушений, за которые у них были аннулированы (отозваны) и приостановлены лицензии на осуществление соответствующих видов деятельности, если со дня такого аннулирования (отзыва) прошло менее трех лет.

Кроме того, согласно указанию Банка России от 30 декабря 2014 г. N 3523-У "О порядке и сроках представления страховщиком в Банк России принятых им в рамках видов страхования правил страхования, расчетов страховых тарифов вместе с используемой методикой актуарных расчетов, структурой тарифных ставок и положений о формировании страховых резервов" страховщик обязан представить в Банк России указанные в названии указания документы в течение 10 рабочих дней со дня их утверждения.

Сегодня понятие "страховщик" является более узким по сравнению с понятием "субъект страхового дела". Страховщиком могут являться только страховые организации и общества взаимного страхования, т.е. юридические лица, осуществляющие страховую деятельность на основании лицензии. При этом только общества взаимного страхования могут являться некоммерческими организациями, поскольку осуществляют страхование имущества и иных имущественных интересов исключительно своих членов (ст. 968 ГК РФ, ст. 5 Федерального закона от 29 ноября 2007 г. N 286-ФЗ "О взаимном страховании"). Что касается страховых организаций, то, являясь профессиональными предпринимателями, они могут быть созданы в любой организационно-правовой форме коммерческой организации. Страховых организаций примерно на треть меньше, чем действующих кредитных организаций. На страховом рынке функционирует на сегодняшний день около 500 страховых организаций, причем большинство (более 60%) зарегистрировано в организационно-правовой форме общества с ограниченной ответственностью <1>. Страховщики на основании выданной им лицензии предоставляют страховые услуги различным субъектам лично или через страховых посредников - страховых агентов и страховых брокеров, статус которых определен ст. 8 Закона об организации страхового дела в РФ.

--------------------------------

<1> См.: Единый государственный реестр субъектов страхового дела. URL: http://www.minfin.ru.

В настоящее время фактически из-под действия названного Закона выведена также актуарная деятельность, под которой понимается деятельность по анализу и количественной, финансовой оценке рисков и (или) обусловленных наличием рисков финансовых обязательств, а также разработке и оценке эффективности методов управления финансовыми рисками. Объектом обязательного актуарного оценивания является деятельность Банка России при разработке страховых тарифов по обязательному страхованию, негосударственных пенсионных фондов, страховых организаций и обществ взаимного страхования.

До принятия Федерального закона от 2 ноября 2013 г. N 293-ФЗ "Об актуарной деятельности в Российской Федерации" правовое положение актуариев регулировалось Законом об организации страхового дела в РФ. Сами же актуарии относились к субъектам, осуществляющим страховую деятельность.

На противоположной от страховщика стороне в страховом правоотношении могут фигурировать страхователь, выгодоприобретатель и застрахованное лицо. Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона (ст. 5 Закона об организации страхового дела в РФ). Выгодоприобретателем является лицо, в пользу которого осуществляется страхование, т.е. тот, кто при наступлении страхового случая имеет право на получение страховой выплаты. Таким образом, выгодоприобретатель и страхователь нередко совпадают в одном лице.

При личном страховании (ст. 934 ГК РФ) или страховании гражданской ответственности (ст. ст. 931, 932 ГК РФ) одним из участников страховых правоотношений может являться застрахованное лицо. При этом согласно ГК РФ по договору имущественного страхования страхуются имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930); риском гражданской ответственности и предпринимательским риском (ст. 933). Объектом личного страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни или здоровью самого страхователя или застрахованного лица, достижением им определенного возраста либо наступлением в его жизни иного предусмотренного договором страхового случая.

Законом установлены также интересы, страхование которых не допускается. Так, не допускается страхование противоправных интересов, убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников (ст. 928 ГК РФ).

Страхователя, выгодоприобретателя и застрахованного лица объединяет наличие у них интереса к объекту страхования. По прямому указанию ГК РФ (ст. 930) договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен. В отношении личного страхования также устанавливается правило, согласно которому страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица (п. 1 ст. 963 ГК РФ).

Вместе с тем вопрос страхового интереса является крайне сложным, особенно с позиции определения его наличия или отсутствия в каждом конкретном случае. Поэтому по общему правилу наличие интереса к объекту страхования у данных лиц презюмируется, а обязанность проверять наличие и характер страхуемого интереса при заключении договора лежит на страховщике <1>.

--------------------------------

<1> См. информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 28 ноября 2003 г. N 75 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования".

При наступлении страхового случая страховщик обязуется выплатить страхователю, выгодоприобретателю или застрахованному лицу страховое возмещение (страховую выплату) в пределах определенной страховой суммы. Под страховой суммой понимается денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Платой за страхование, уплачиваемой страхователем (выгодоприобретателем) страховщику в виде страховых взносов (единовременного или периодических), является страховая премия.

Существенно также то, что при осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем. В договоре личного страхования страховая сумма определяется сторонами свободно по обоюдному соглашению (ст. 10 Закона об организации страхового дела в РФ).

Учитывая изложенное, можно сделать вывод, что страховая услуга представляет собой осуществляемую лично или через представителей (страховых брокеров и агентов) деятельность страховщиков по страхованию имущественных интересов граждан и юридических лиц, имеющую целью их защиту путем выплаты страховщиком страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Рынок страховых услуг можно определить как совокупность общественных отношений, связанных с оказанием страховщиками страховых услуг. При этом рынок страховых услуг подобно рынку ценных бумаг и банковских услуг является частью финансового рынка. Хотя на первый взгляд банковская и страховая деятельности очень близки, в том числе по выполнению ими инфраструктурной функции для первичных рынков, их все же необходимо различать.

Банковские и страховые услуги являются частью рынка финансовых услуг. В рамках государственного регулирования банковской и страховой деятельности к страховым и кредитным организациям в ряде случаев применяются похожие инструменты, например по противодействию легализации преступных доходов. Существует даже такое специфическое юридическое лицо, как государственная корпорация "Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)", которая наделена полномочиями не только в области банковской, но и в области страховой деятельности, в частности правом страхования экспортных кредитов от коммерческих и политических рисков в порядке, устанавливаемом Правительством РФ. Сближает кредитные и страховые организации предоставленная ст. 368 ГК РФ возможность выдачи банковских гарантий. Широкое распространение получили холдинги с одновременным участием в них кредитных и страховых организаций. Кроме того, как верно отмечается экспертами, "страхование по банковским программам либо по программам кросс-селлинг по продажам банковских продуктов - это наиболее выгодные инструменты для многих страховых компаний" <1>. Таким образом, связь рынка банковских и страховых услуг все больше укрепляется.

--------------------------------

<1> Жук И. Банк России и страховой рынок // Банковское обозрение. 2014. N 5. С. 62 - 63. Кросс-селлинг - это так называемые перекрестные продажи, когда в дополнение к одному товару потребителю предлагается другой. Так, в дополнение к банковским услугам сегодня уже традиционно предлагаются различные страховые услуги.

Однако как банкам прямо запрещено заниматься страховой деятельностью, так и страховые организации могут быть созданы только специально для осуществления страховой деятельности, а значит, их правоспособность является специальной, а деятельность по осуществлению страхования - исключительной, поскольку только субъект, имеющий специальное разрешение (лицензию), вправе заниматься страхованием. Так, ранее в Законе об организации страхового дела в РФ был прямо установлен запрет на осуществление страховыми организациями банковской, производственной и торгово-посреднической деятельности.

Помимо страховых организаций, получивших в установленном порядке разрешение (лицензию) на осуществление страховой деятельности, никто не имеет права предоставлять страховые услуги.