Государственное регулирование рынка страховых услуг предопределяется, как и в случае с банковским регулированием, необходимостью обеспечения стабильности соответствующего сегмента финансового рынка. Подобно банкам страховые организации аккумулируют значительные денежные средства различных субъектов. Эти резервы служат гарантией платежеспособности страховой организации, а потому обеспечение поддержания их на определенном уровне является важнейшей целью государственного регулирования и залогом обеспечения устойчивости страхового рынка.

Государство осуществляет регулирование рынка страховых услуг путем принятия законодателем и уполномоченными федеральными органами исполнительной власти нормативных актов, в которых закрепляются основные инструменты (средства) регулирования. При этом основные полномочия по изданию таких нормативных актов возложены на Банк России, который, являясь сегодня мегарегулятором финансового рынка, осуществляет также страховой надзор.

Гарантиями обеспечения финансовой устойчивости страховщика и одновременно средствами государственного регулирования страховой деятельности являются следующие средства страхового регулирования:

1) установление требований к лицензированию деятельности субъектов страхового дела;

2) установление квалификационных требований к руководителям и главным бухгалтерам субъектов страхового дела;

3) установление требований к уставному капиталу и собственным средствам страховщиков;

4) установление обязательных (финансовых, экономических) нормативов;

5) установление требований к формированию и размещению страховых резервов;

6) установление правил деятельности (бухгалтерской и статистической отчетности);

7) установление требований по противодействию легализации преступных доходов;

8) установление ограничений участия иностранного капитала на рынке страховых услуг;

9) установление страховых тарифов по видам обязательного страхования.

Страховые резервы и собственные средства страховщика должны быть обеспечены активами, соответствующими требованиям диверсификации, ликвидности, возвратности и доходности. Собственные средства страховщиков (за исключением обществ взаимного страхования, осуществляющих страхование исключительно своих членов), включают уставный капитал, резервный капитал, добавочный капитал, нераспределенную прибыль. Страховщики должны обладать полностью оплаченным уставным капиталом, размер которого должен быть не ниже установленного минимального размера уставного капитала, равного: 120 млн. руб. с учетом коэффициентов, установленных для различных видов страхования, например: 60 млн. руб. - для медицинского страхования; 240 млн. руб. - для страхования жизни, 480 млн. руб. - для осуществления перестрахования (ст. 25 Закона об организации страхового дела в РФ).

Для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, перестрахованию страховщики в порядке, установленном нормативным правовым актом органа страхового регулирования, формируют страховые резервы. Средства страховых резервов используются исключительно для осуществления страховых выплат и не подлежат изъятию в бюджеты любых уровней. При этом страховые организации вправе инвестировать и иным образом размещать средства страховых резервов на условиях диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности в порядке, установленном нормативным правовым актом органа страхового регулирования (ст. 26 Закона об организации страхового дела в РФ). Средства страхового надзора разнообразны и включают ряд полномочий органа страхового надзора в области истребования информации, принятия различных решений, применения мер воздействия и проведения проверок деятельности субъектов страхового дела на местах. В частности, среди инструментов страхового надзора можно назвать: выдачу или отказ в выдаче лицензий, решение об аннулировании, ограничении, приостановлении, восстановлении действия и отзыве лицензий; выдачу разрешения на увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций за счет средств иностранных инвесторов, на совершение с участием иностранных инвесторов соответствующих сделок; выдачу и отзыв квалификационных аттестатов и др. Истребуя информацию у субъектов страхового дела, орган страхового надзора получает возможность контролировать, в частности, состав и структуру активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховщика, выдачу страховщиками банковских гарантий и др. Следует также отметить, что орган страхового надзора ведет единый государственный реестр субъектов страхового дела и реестр их объединений.

В целях защиты в первую очередь публичных интересов еще в 1999 г. были введены некоторые ограничения на участие иностранного капитала в страховых организациях, созданных и функционирующих на территории России после внесения соответствующих изменений в Закон об организации страхового дела в РФ.

Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%, не могут осуществлять в Российской Федерации страхование жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета федеральным органам исполнительной власти (страхователям), страхование, связанное с осуществлением закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных организаций и муниципальных организаций.

Действительно, формируемые при страховании жизни резервы являются источником долгосрочных инвестиций, которые, по мнению законодателя, должны прежде всего направляться в реальный сектор российской экономики, а не утекать за рубеж. Аналогично обязательное, в том числе государственное, страхование также связано с реализацией социально значимых задач.

Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 51%, не могут осуществлять в Российской Федерации, помимо указанных выше видов страхования, также страхование объектов личного страхования и обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Помимо ограничения доступа иностранных компаний к определенным видам страхования, Законом об организации страхового дела в РФ установлена также квота присутствия иностранного капитала на российском рынке страховых услуг. В случае если размер (квота) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций превышает 50%, орган страхового надзора прекращает выдачу лицензий на осуществление страховой деятельности страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющим долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%.

Страховая организация обязана получить предварительное разрешение органа страхового надзора на увеличение размера своего уставного капитала за счет средств иностранных инвесторов, а также на продажу иностранным инвесторам своих акций (долей в уставном капитале), а российские акционеры (участники) - на отчуждение принадлежащих им акций (долей в уставном капитале) страховой организации в пользу иностранных инвесторов и (или) их дочерних обществ.

Как известно, с 2012 г. Россия является членом ВТО, что предполагает снятие большинства существующих ограничений по видам страхования для страховщиков с иностранным участием. Тем не менее Российская Федерация также вынуждена устанавливать некоторые ограничения протекционистского характера, пока внутренний финансовый рынок не будет готов конкурировать на должном уровне. Речь в данном случае идет о Перечне специфических обязательств Российской Федерации по услугам (приложение к Протоколу от 16 декабря 2011 г. о присоединении Российской Федерации к Марракешскому соглашению об учреждении ВТО). В разделе "Ограничения доступа на рынок" данного Перечня в отношении страховых услуг определены изъятия в первую очередь временного характера. Так, иностранные страховщики смогут открывать филиалы на территории России только через девять лет после присоединения Российской Федерации к ВТО. Перечень же видов страхования, разрешенных страховым компаниям с иностранным участием, будет расширен уже в 2017 г.