Как было отмечено, все физические и юридические лица так или иначе заинтересованы в том, чтобы обеспечить свои имущественные интересы. В связи с этим существует множество видов страхования, направленных на удовлетворение совершенно разнообразных интересов всех возможных субъектов. Поскольку предприниматель может выступать как на стороне страховщика, так и на стороне страхователя, выгодоприобретателя и застрахованного лица, необходимо подробнее рассмотреть существующие в деятельности предпринимателя виды страхования.

Страхование можно классифицировать по различным признакам. По основанию возникновения выделяется обязательное и добровольное страхование (п. 2 ст. 3 Закона об организации страхового дела в РФ). Добровольное страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых страхователем со страховщиком (п. 1 ст. 927 ГК РФ). Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. При этом правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и Законом об организации страхового дела в РФ. Они должны содержать положения о субъектах страхования, объектах страхования, страховых случаях, страховых рисках, порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, правах и обязанностях сторон, определении размера убытков или ущерба, порядке определения страховой выплаты, случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Сам договор страхования должен быть заключен в письменной форме под страхом его недействительности. При этом такой договор может быть заключен как путем составления одного документа, так и путем вручения страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (ст. 940 ГК РФ).

При этом условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ст. 943 ГК РФ).

Обязательное страхование возникает на основании закона, в котором на определенных лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Например, такая обязанность возникает у банков в отношении вкладов, внесенных гражданами согласно требованиям п. 1 ст. 840 ГК РФ и Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". Гражданским законодательством РФ определяются и иные случаи обязательного страхования. Например, ломбард обязан страховать в пользу поклажедателя за свой счет принятые на хранение вещи, причем в полной сумме их оценки (п. 4 ст. 919 ГК РФ); залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество, обязан, если иное не предусмотрено законом или договором, страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения. Отдельными законами устанавливаются требования по обязательному личному страхованию от несчастных случаев пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородные экскурсии по линии туристическо-экскурсионных организаций, на время поездки (полета).

Законом на указанных в нем лиц может быть возложена также обязанность страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами (ст. 935 ГК РФ). Например, владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены Федеральным законом от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", за свой счет страховать в качестве страхователей риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.

С 2012 г. в законодательство были введены также:

- обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу пассажиров <1>;

--------------------------------

<1> См.: Федеральный закон от 14 июня 2012 г. N 67-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном".

- обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте, в том числе находящемся в государственной и муниципальной собственности <1>.

--------------------------------

<1> См.: Федеральный закон от 27 июля 2010 г. N 225-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте".

Самостоятельным видом обязательного страхования является обязательное социальное страхование. Оно представляет собой часть государственной системы социальной защиты населения. Ее спецификой является осуществляемое в соответствии с Федеральным законом от 16 июля 1999 г. N 165-ФЗ "Об основах обязательного социального страхования" страхование работодателями (страхователями) работающих граждан (застрахованных лиц) от возможного изменения их материального или социального положения, а в случаях, предусмотренных законодательством, иных категорий граждан вследствие достижения пенсионного возраста, наступления инвалидности, потери кормильца, заболевания, травмы, несчастного случая на производстве или профессионального заболевания, беременности и родов, рождения ребенка (детей), ухода за ребенком в возрасте до полутора лет и других событий, установленных законодательством РФ об обязательном социальном страховании.

Несмотря на увеличение случаев обязательного страхования, последнее не является перспективным направлением развития страховой деятельности. Согласно Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 г. (утв. распоряжением Правительства РФ от 22 июля 2013 г. N 1293-р) дальнейшее развитие страховой отрасли России должно быть направлено на стимулирование развития добровольных видов страхования, а также на повышение привлекательности страхования для граждан.

В зависимости от способа организации страхования выделяют взаимное страхование и коммерческое страхование.

Взаимное страхование предполагает возможность обеспечения имущественных интересов физических и юридических лиц на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств (ст. 968 ГК РФ, ст. 1 Федерального закона "О взаимном страховании"). Таким образом, взаимное страхование является исключительно имущественным страхованием (ст. 4 Федерального закона "О взаимном страховании"). Кроме того, как было отмечено, общества взаимного страхования являются некоммерческими организациями, поскольку осуществляют имущественное страхование только своих членов. Поэтому их деятельности не присуще то значительное количество рисков, которое характерно для деятельности страховщиков, осуществляющих коммерческое страхование. В связи с этим к обществам взаимного страхования предъявляется меньшее количество требований публично-правового характера, на них не распространяются многие инструменты государственного регулирования страховой деятельности, в том числе связанные с обеспечением финансовой устойчивости страховщика.

В зависимости от степени вероятности наступления страхового случая существенно различаются так называемое рисковое и накопительное страхование.

Если рисковое страхование представляет собой классическое страхование, при котором обеспечиваются имущественные интересы соответствующих лиц на случай наступления вероятных неблагоприятных событий, то при накопительном страховании риск, по существу, отсутствует, так как сам страховой случай является порой неизбежным и желаемым (например, страхование по случаю окончания института, вступления в брак и др.).

Как было отмечено, по объекту страхования выделяется имущественное и личное страхование, которые именуются также отраслями страхования. В имущественном страховании можно выделить три крупные подотрасли:

1) страхование имущества предполагает обеспечение имущественных интересов граждан и юридических лиц, связанных с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения совершенно разнообразного имущества. При этом различные виды имущества предпринимателя могут быть застрахованы от множества негативных событий: от кражи товара, пожаров на складах, повреждения или уничтожения груза при транспортировке, на случай выхода из строя производственного оборудования и др. Как показывает практика, страхование имущества является оптимальным способом минимизации негативных для бизнеса последствий, связанных как с объективными природными факторами, так и с противоправными действиями других лиц или халатностью собственного персонала;

2) страхование предпринимательского риска предполагает страхование предпринимателем риска убытков от осуществляемой им деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риска неполучения ожидаемых доходов. Как верно отмечается в литературе, специфика данного вида страхования предопределяет необходимость досрочного расторжения договора страхования предпринимательского риска при прекращении страхователем предпринимательской деятельности в установленном порядке <1>. Особенностью данного вида имущественного страхования является также то, что согласно требованиям ГК РФ предприниматель может застраховать только свой предпринимательский риск и только в свою пользу, ведь нередко степень риска может во многом зависеть от самого предпринимателя (в то время как по данному виду страхования покрываются не только реальный ущерб предпринимателя, но и упущенная выгода). При этом последствия несоблюдения этих двух условий будут различны. Если договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен, то, если выгодоприобретателем по договору является не сам страхователь, такой договор будет считаться заключенным в пользу последнего.

--------------------------------

<1> См.: Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Кн. третья. С. 642.

На практике распространение получили договоры страхования финансовых рисков, являющиеся разновидностью предпринимательских. В основном данные договоры сводятся к страхованию риска убытков, неполучения ожидаемых доходов или понесения дополнительных расходов от осуществления предпринимательской деятельности в финансовой сфере в результате неисполнения обязательства контрагентом или изменения условий предпринимательской деятельности страхователя по независящим от него обстоятельствам. Например, кредитные организации нередко страхуют кредитный риск, являющийся разновидностью банковского (или шире, финансового) риска, возникающего при осуществлении банковского кредитования клиентов-заемщиков. Как верно отмечается в литературе, финансовые риски, связанные с неполучением доходов или с потерей вложенных денежных средств, являются по своей природе чаще всего спекулятивными. В связи с этим страхованию подлежит только объективная часть таких рисков <1>, например ухудшение финансового положения контрагента, вероятным результатом которых могут явиться его несостоятельность (банкротство) либо устойчивая неплатежеспособность. Страхование финансовых рисков по причине их потенциальной спекулятивности, как правило, не распространяется на курсовые разницы и прочие косвенные расходы;

--------------------------------

<1> См.: Страховое право: Учебник / Под ред. В.В. Шахова, В.Н. Григорьева, А.П. Архипова. М., 2007. С. 225 - 238.

3) понятием страхования гражданской ответственности охватываются: страхование ответственности по договору (ст. 932 ГК РФ), страхование ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ).

Страхование ответственности по договору возможно только в случаях, предусмотренных законом. В противном случае, если бы возможность страховать свою ответственность по договору предоставлялась по желанию обязанной стороны, это могло бы оказать существенное влияние на реальное исполнение ею обязательств по такому "обеспеченному" договору. Очевидно, что закон не может иметь своей целью побуждение субъектов к неисполнению принятых на себя обязательств. По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя и только в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность (выгодоприобретателя).

Например, туроператор в порядке и на условиях, которые установлены Федеральным законом от 24 ноября 1996 г. N 132-ФЗ "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации", за свой счет осуществляет страхование риска своей ответственности, которая может наступить вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору о реализации туристского продукта. Объектом страхования ответственности туроператора являются имущественные интересы туроператора, связанные с риском возникновения обязанности возместить туристам и (или) иным заказчикам реальный ущерб, возникший в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения туроператором обязательств по договору о реализации туристского продукта.

С 2013 г. исполнение обязательств застройщика по передаче жилого помещения участнику долевого строительства по всем договорам, заключенным для строительства многоквартирного дома или иного объекта недвижимости на основании одного разрешения на строительство, наряду с залогом должно обеспечиваться по выбору застройщика либо поручительством банка, либо страхованием гражданской ответственности застройщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по передаче жилого помещения участнику долевого строительства по договору <1>.

--------------------------------

<1> См. Федеральный закон от 30 декабря 2012 г. N 294-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации".

Также, например, нотариусы, занимающиеся частной практикой, обязаны заключить договор страхования своей деятельности (ст. 18 Основ законодательства РФ о нотариате).

Аналогично по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя. Может быть застрахована ответственность и иного лица, но только того, на которое такая ответственность может быть возложена.

Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается в любых случаях заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей).

При этом выгодоприобретатель по договору обязательного страхования риска ответственности за причинение вреда вправе обратиться непосредственно к страховщику с требованием о выплате страхового возмещения в целях покрытия причиненного ему вреда в пределах страховой суммы <1>.

--------------------------------

<1> Хотя данная норма установлена п. 4 ст. 931 ГК РФ, до принятия информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 28 ноября 2003 г. N 75 на практике не было единообразия ее применения судами.

Указанный вид страхования также достаточно распространен в предпринимательской деятельности, ведь он позволяет предпринимателю заранее обезопасить себя от необходимости за счет собственных средств в полном объеме возмещать вред, причиненный третьим лицам, например вследствие выпуска некачественной продукции.

В практике осуществления предпринимательской деятельности все большее значение приобретает также сострахование и перестрахование. Являясь, по сути, различными инструментами, данные средства позволяют обеспечить страхование интересов крупных субъектов предпринимательства, перераспределив риски между страховщиками. Согласно ст. 953 ГК РФ при состраховании объект страхования страхуется по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками, которые по общему правилу солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования. Очевидно, что данный институт используется в случаях, когда в результате ограничений по финансовой устойчивости страховых компаний они не могут по отдельности принимать на себя слишком крупные риски. Сострахование таким образом по Закону об организации страхового дела в РФ предполагает заключение несколькими страховщиками и страхователем договора страхования, на основании которого страховые риски, размер страховой суммы, страховая премия (страховой взнос) распределяются между страховщиками в установленной таким договором доле.

При перестраховании первоначально весь риск принимает на себя один страховщик, который затем на согласованных в договоре условиях перераспределяет его на других страховщиков. При этом всю полноту ответственности перед страхователем продолжает нести первоначальный страховщик. Согласно Закону об организации страхового дела в РФ перестрахование представляет собой деятельность по страхованию одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательством по страховой выплате. Перестрахование осуществляется на основании договора перестрахования, заключаемого между перестрахователем и перестраховщиком в соответствии с требованиями ГК РФ.

Второй отраслью страхования является личное страхование. Объектом личного страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни или здоровью самого страхователя или застрахованного лица, достижением им определенного возраста или наступлением в его жизни иного предусмотренного договором страхового случая. Таким образом, предприниматель может застраховать как себя от различных рисков, например от несчастных случаев, так и своих работников, например застраховав их жизнь или оформив им дополнительную медицинскую страховку.

Рынок страховых услуг играет важнейшую роль для эффективного и одновременно стабильного функционирования как всей экономики страны в целом, так и отдельных ее элементов. Вместе с тем развитие страхового рынка невозможно без надлежащего его правового регулирования, которое должно основываться на учете экономических законов, само наличие которых будет побуждать соответствующих субъектов рынка страховых услуг действовать согласно требованиям нормативных актов и соблюдать установленные ими правила.