Под страхованием в соответствии с Законом РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" понимают отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Страховые организации, общества взаимного страхования и страховые брокеры являются субъектами страхового дела, деятельность которых подлежит лицензированию.

Сведения о субъектах страхового дела вносят в Единый государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, устанавливаемом Банком России. Указанный реестр должен содержать сведения о:

- субъекте страхового дела;

- его наименовании;

- месте нахождения;

- руководителе;

- участниках (акционерах);

- номере, дате выдачи, сроке действия лицензии;

- виде страховой деятельности, на осуществление которой выдана лицензия;

- видах страхования, которые осуществляются в рамках соответствующего вида страховой деятельности (для страховых организаций и обществ взаимного страхования);

- доменном имени или сетевом адресе официального сайта субъекта страхового дела в информационно-телекоммуникационной сети Интернет;

- филиалах и представительствах страховщика и месте их нахождения;

- принятии решения о приостановлении, возобновлении действия лицензии либо об отзыве (аннулировании) лицензии.

В реестре также должны быть указаны причины и дата исключения из Единого государственного реестра субъектов страхового дела.

В случае изменения сведений о субъекте страхового дела соответствующая информация подлежит внесению в Единый государственный реестр субъектов страхового дела не позднее пяти рабочих дней со дня изменения указанных сведений.

Страховые организации (страховщики). Страховщики - это страховые организации и общества взаимного страхования, которые создаются для осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию и получили лицензии на осуществление соответствующего вида страховой деятельности. Страховые организации, осуществляющие исключительно деятельность по перестрахованию, являются перестраховочными организациями.

К компетенции страховщиков относится:

- осуществление оценки страхового риска;

- получение страховых премий (страховых взносов);

- формирование страховых резервов;

- инвестирование активов;

- определение размера убытков или ущерба;

- осуществление страховых выплат;

- осуществление иных связанных с исполнением обязательств по договору страхования действий.

В целях доведения до страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, информации о своей деятельности страховщик должен иметь собственный сайт в информационно-телекоммуникационной сети Интернет, на котором размещается, в частности, следующая информация:

1) полное наименование, адрес (место нахождения), номера телефонов, режим работы страховщика, его филиалов и представительств;

2) сведения о руководителях, об акционерах (участниках, членах) страховщика;

3) сведения о правоустанавливающих документах, включая сведения об основном государственном регистрационном номере, идентификационном номере налогоплательщика, о регистрационном номере в Едином государственном реестре субъектов страхового дела, а также сведения о лицензии страховщика и сроке ее действия;

4) перечень осуществляемых видов страхования;

5) правила страхования и страховые тарифы;

6) годовая бухгалтерская (финансовая) отчетность страховщика и подтверждающее ее достоверность аудиторское заключение за три предыдущих отчетных года;

7) годовая консолидированная финансовая отчетность и подтверждающее ее достоверность аудиторское заключение за три предыдущих отчетных года;

8) присвоенные страховщику рейтинговыми агентствами рейтинги (в случае присвоения);

9) сведения о деятельности страховщика, об опыте его работы по видам страхования;

10) сведения об участии в профессиональных объединениях, союзах, ассоциациях страховщиков;

11) иная информация, необходимость опубликования которой предусмотрена законодательством Российской Федерации или вытекает из обычаев делового оборота.

Страховщики вправе осуществлять:

- только страхование объектов личного страхования: 1) объектов страхования жизни; 2) объектов страхования от несчастных случаев и болезней; 3) объектов медицинского страхования либо

- только страхование объектов имущественного и личного страхования: 1) объектов страхования от несчастных случаев и болезней; 2) объектов медицинского страхования; 3) объектов страхования имущества (имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества), финансовые риски); 4) объектов страхования предпринимательских рисков; 5) объектов страхования гражданской ответственности.

По итогам каждого отчетного года деятельность страховой организации оценивается актуарием, который составляет актуарное заключение по итогам обязательного актуарного оценивания.

Страховщики обязаны:

- вести обособленный учет расходов по видам обязательного страхования;

- создать условия для обеспечения сохранности документов (перечень и требования к обеспечению сохранности устанавливаются Банком России).

Законодатель регулирует участие иностранного капитала в страховом секторе России. В частности, Банком России устанавливается квота участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций. Размер (квота) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций рассчитывается органом страхового надзора ежегодно по состоянию на 1 января на основе данных об уставных капиталах страховых организаций по состоянию на 1 января текущего года. Информация о квоте публикуется на официальном сайте Банка России в течение 10 дней со дня принятия соответствующего решения.

В случае если участие иностранного капитала превышает 50%, Банк России прекращает выдачу лицензий на осуществление страховой деятельности страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) или имеющим долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%.

На страховой рынок Российской Федерации может быть допущена только такая страховая организация, являющаяся дочерним обществом по отношению к иностранному инвестору (основной организации) или имеющая долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%, которая не менее пяти лет является страховой организацией, осуществляющей свою деятельность в соответствии с законодательством соответствующего государства.

Кроме того, страховая организация обязана получать предварительное разрешение Банка России на увеличение размера своего уставного капитала:

- за счет средств иностранных инвесторов;

- за счет средств дочерних обществ иностранных инвесторов;

- на отчуждение в пользу иностранных инвесторов (в том числе на продажу иностранным инвесторам) своих акций (долей в уставном капитале).

Предварительное разрешение Банка России должны также получать российские акционеры в случае отчуждения принадлежащих им акций (долей в уставном капитале) страховой организации в пользу иностранных инвесторов и их дочерних обществ. Если установленная квота участия будет превышена, Банк России отказывает в выдаче указанного предварительного разрешения.

Оплата иностранными инвесторами принадлежащих им акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций производится исключительно в денежной форме в валюте Российской Федерации.

Помимо установления квоты участия, законодатель также предусмотрел ограничения на ведение страховой деятельности в России компаниями с иностранным участием. Так, страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%, не вправе осуществлять в России:

- страхование жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета федеральным органам исполнительной власти (страхователям);

- страхование, связанное с осуществлением закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд;

- страхование имущественных интересов государственных организаций и муниципальных организаций.

Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 51%, помимо указанных выше видов страхования, не могут также осуществлять:

- страхование объектов личного страхования (объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни));

- обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Оплата иностранными инвесторами принадлежащих им акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций производится исключительно в денежной форме в валюте Российской Федерации.

Общества взаимного страхования. Взаимным страхованием называется страхование имущественных интересов членов общества на взаимной основе путем объединения в обществе взаимного страхования необходимых для этого средств. Взаимное страхование осуществляется обществом взаимного страхования.

Правовое регулирование взаимного страхования осуществляется:

- Гражданским кодексом РФ;

- Федеральным законом от 29 ноября 2007 г. N 286-ФЗ "О взаимном страховании";

- Федеральным законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации";

- Федеральным законом от 12 января 1996 г. N 7-ФЗ "О некоммерческих организациях";

- другими федеральными законами и нормативными правовыми актами.

Взаимное страхование обществом имущественных интересов своих членов осуществляется непосредственно на основании:

- устава общества;

- договора в случае, если уставом общества предусмотрено заключение договора страхования.

Взаимному страхованию, осуществляемому непосредственно на основании устава общества, подлежат только имущественные интересы, связанные с осуществлением одного вида страхования. В этом случае правила страхования являются неотъемлемой частью устава общества и должны определять сходные условия взаимного страхования для всех членов общества.

Общество не вправе осуществлять обязательное страхование (за исключением случаев, если такое право предусмотрено федеральным законом о конкретном виде обязательного страхования).

Объектами взаимного страхования являются объекты имущественного страхования, т.е. имущественные интересы членов общества, связанные, в частности, с:

- владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

- риском наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, - риском ответственности за нарушение договора (страхование гражданской ответственности);

- осуществлением предпринимательской деятельности (страхованием предпринимательских рисков).

Общество взаимного страхования представляет собой основанную на членстве некоммерческую организацию, которая создается в целях взаимного страхования. Однако положения п. п. 3, 5, 7, 10 и 14 ст. 32 Федерального закона "О некоммерческих организациях", регламентирующие порядок осуществления контроля за деятельностью некоммерческих организаций, на общество взаимного страхования не распространяются.

Общество создается по инициативе:

- не менее пяти, но не более 2 тыс. физических лиц;

- не менее пяти физических лиц и не менее трех юридических лиц, но не более 2 тыс. физических лиц и не более 500 юридических лиц.

Указанное количество физических и юридических лиц является предельно допустимым при функционировании общества взаимного страхования.

Также общество взаимного страхования может быть создано в результате реорганизации юридического лица. Сведения об обществах подлежат внесению в Единый государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, установленном Банком России.

Осуществлять свою деятельность общество имеет право с момента получения лицензии на осуществление взаимного страхования.

Общество взаимного страхования обязано опубликовывать в средствах массовой информации или размещать в сети Интернет (в том числе на официальном сайте общества в сети Интернет):

- устав общества;

- состав членов общества;

- порядок прекращения членства в обществе и сведения о членах общества, прекративших членство в обществе;

- информацию о принятом решении о ликвидации общества.

По итогам каждого отчетного года деятельность общества взаимного страхования оценивается актуарием, который составляет актуарное заключение.

Страховые брокеры. Под деятельностью страховых брокеров по страхованию и перестрахованию понимается деятельность, осуществляемая в интересах страховщиков или страхователей и связанная с оказанием им услуг по:

- по подбору страхователя или страховщика (перестраховщика);

- страхованию (перестрахованию);

- оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования) и внесению в него изменений;

- оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате;

- взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком);

- осуществлению консультационной деятельности.

Указанная деятельность, осуществляемая страхователем в отношении застрахованных лиц, а также аналогичная деятельность, осуществляемая страховщиком или его работником, не относятся к деятельности в качестве страхового брокера.

Страховыми брокерами являются:

- юридические лица, являющиеся коммерческими организациями;

- физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей, осуществляющие деятельность на основании договора об оказании услуг страхового брокера.

Деятельностью страхового брокера не вправе заниматься лица:

- имеющие неснятую или непогашенную судимость;

- осуществлявшие руководство страховщиком в течение двух лет до признания его арбитражным судом банкротом, до истечения трех лет со дня признания страховщика банкротом;

- занимающие должности в органах управления страховщика, его дочерних и зависимых обществах.

Деятельность иностранных страховых брокеров на территории Российской Федерации не допускается. Исключение из данного запрета составляет осуществление посреднической деятельности в качестве страхового брокера по перестрахованию. Иные случаи могут быть предусмотрены законодательством Российской Федерации.

Договор об оказании услуг страхового брокера регулирует деятельность по совершению юридических и иных действий:

- по заключению, изменению, расторжению и исполнению договоров страхования по поручению физических лиц или юридических лиц (страхователей) от своего имени, но за счет этих лиц;

- по заключению, изменению, расторжению и исполнению договоров страхования (перестрахования) от имени и за счет страхователей (перестрахователей) или страховщиков (перестраховщиков).

Страховщик при заключении со страховым брокером договора об оказании услуг страхового брокера определяет:

- перечень оказываемых страховым брокером услуг;

- его права и обязанности;

- порядок исполнения договора;

- срок его действия;

- стоимость услуг (размер вознаграждения страхового брокера);

- порядок взаиморасчетов, включая порядок и сроки перечисления страховщику денежных средств, полученных страховым брокером для оплаты договора страхования (перестрахования) (если такая деятельность осуществляется страховым брокером).

Страховой брокер обязан:

- обеспечивать сохранность денежных средств в случае получения страховой премии (страховых взносов) от страхователей;

- обеспечивать сохранность документов, предоставленных страховщиком, страхователем;

- представлять страховщику отчет об использовании бланков страховых полисов, сертификатов;

- возвращать неиспользованные, испорченные бланки страховых полисов, сертификатов в порядке и на условиях, которые предусмотрены договором, заключенным между страховщиком и страховым брокером;

- уведомлять страхователя об осуществлении посреднической деятельности в интересах страховщика (если таковая ведется);

- обладать гарантией исполнения обязательств в форме банковской гарантии на сумму не менее 3 млн. руб. или наличия собственных средств в размере не менее 3 млн. руб., размещенных в денежных средствах (в случае осуществления приема денежных средств от страхователей (перестрахователей) в счет оплаты договора страхования (перестрахования));

- предоставлять страхователю по его требованию информацию о своих наименовании, месте нахождения, лицензии на осуществление посреднической деятельности в качестве страхового брокера, перечне оказываемых услуг, страховщике, в интересах которого осуществляется страхование, наличии (с указанием доли) или отсутствии участия в капитале страховщика (страховщиков), о видах и условиях страхования, а также результаты анализа страховых услуг (подлежащих страхованию объектов, страховых рисков, страховых тарифов и иных условий страхования у различных страховщиков).

Страховой брокер не вправе:

- получать вознаграждение за оказанную услугу по одному договору страхования и от страховщика, и от страхователя;

- оказывать услуги исключительно по обязательному страхованию;

- осуществлять иные операции по специальному брокерскому счету, кроме зачисления денежных средств, полученных от страхователей (перестрахователей) в счет оплаты договора страхования (перестрахования) для последующего перечисления страховщику в срок, не превышающий трех рабочих дней.

Страховой брокер имеет право на получение от страховщика сведений о:

- размере его уставного капитала;

- размере страховых резервов;

- лицензии на осуществление страхования, перестрахования;

- сроках деятельности в качестве субъекта страхового дела;

- видах и условиях осуществляемого страхования.

Страховой брокер вправе осуществлять иную связанную с оказанием услуг по страхованию и не запрещенную законом деятельность, за исключением деятельности страховщика, перестраховщика, страхового агента.

Страховой брокер несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, вытекающих из осуществления им своей деятельности, в том числе за разглашение сведений, составляющих коммерческую тайну страховщика, персональных данных страхователей, за достоверность, объективность, полноту и своевременность предоставления сведений и документов, подтверждающих исполнение им своих полномочий.

Контроль за деятельностью страховых брокеров осуществляется Банком России.