Появление относительно нового для российского финансового права института "правовое регулирование национальной платежной системы" связано с принятием специального законодательства, регулирующего данную сферу денежного обращения в Российской Федерации.

Определяющим с точки зрения понимания сущности национальной платежной системы (далее - НПС) является соотношение этого понятия с понятием "платежная система". В случае анализа рассматриваемых понятий с применением исключительно логического и понятийного аппарата есть возможность впасть в заблуждение и определить НПС как платежную систему в национальном масштабе. Подобный вывод нельзя исключить при применении аналогии с понятием "международная платежная система" (например, Visa или MasterCard) <1>.

--------------------------------

<1> См.: Хазова Е.В. Концепция национальной платежной системы как формы взаимодействия элементов финансовой системы Российской Федерации // Финансовое право. 2014. N 1. С. 43 - 47.

Что касается правового регулирования НПС, то оно пока весьма скудно. Так, в 2011 г. был принят Федеральный закон "О национальной платежной системе", который установил правовые и организационные основы НПС, регулирует порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа, деятельность субъектов НПС, а также определяет требования к организации и функционированию платежных систем, порядок осуществления надзора и наблюдения в НПС.

Помимо Федерального закона "О национальной платежной системе", принят ряд актов Банка России, призванных регулировать отдельные вопросы НПС в России <1>.

--------------------------------

<1> См., например: указание Банка России от 25 июля 2014 г. N 3342-У "О требованиях к информационным технологиям, используемым операторами услуг платежной инфраструктуры, для целей признания платежной системы национально значимой платежной системой"; Положение о порядке осуществления надзора за соблюдением не являющимися кредитными организациями операторами платежных систем, операторами услуг платежной инфраструктуры требований Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", принятых в соответствии с ним нормативных актов Банка России (утв. Банком России 9 июня 2012 г. N 381-П), и др.

Официальным знаком обслуживания НПС предлагается сделать графическое обозначение рубля <1> (рис. 11).

--------------------------------

<1> См.: URL: http://www.pravdoryb.info/sovet-federatsii-odobril-zakon-o-sozdanii-natsionalnoy-platezhnoy-sistemy.html (дата обращения: 29.04.2014).

Рис. 11. Графический символ рубля

Исходя из содержания Федерального закона "О национальной платежной системе", в НПС Российской Федерации входит регулирование порядка:

- оказания платежных услуг;

- осуществления перевода денежных средств;

- осуществления перевода денежных средств по требованию получателя средств;

- осуществления перевода электронных денежных средств;

- использования электронных средств платежа;

- использования электронных средств платежа при осуществлении перевода электронных денежных средств.

Эти нормы являются составными элементами института "правовое регулирование национальной платежной системы".

В конце марта 2014 г. международные платежные системы Visa и MasterCard прекратили обслуживание карт АКБ "Россия" и Собинбанка, руководствуясь решением правительства США о введении санкций. В результате около 220 тыс. российских граждан <1> не могли воспользоваться своими электронными средствами платежа (за исключением получения наличных в некоторых банкоматах). Сложившаяся ситуация привела к возобновлению дискуссий о построении НПС, которая была бы независима от действий иностранных юрисдикций. Нам представляется, что данную проблему целесообразно разделить на два отдельных вопроса: обеспечение бесперебойности платежных услуг и создание суверенной НПС <2>.

--------------------------------

<1> См.: Алешкина Т., Терновская Т. Санкции Visa и MasterCard уже затронули сотни тысяч россиян // РБК Daily. 2014. 22 марта.

<2> См.: Достов В.Л., Шуст П.М. Анализ страновых подходов к национальным платежным системам и их применимость в условиях России // Банковское право. 2014. N 3. С. 10.

Перевод денежных средств в безналичной форме является неотъемлемой частью реализации финансовой и экономической политики государства. Эффективное и бесперебойное функционирование НПС обеспечивает оперативное движение денежных потоков в рамках удовлетворения публичных (при работе с денежными средствами субъектов государственного управления) и частных (при работе с денежными средствами, формирующими децентрализованные фонды денежных средств) интересов. Финансовая политика государства реализуется посредством функционирования НПС в следующих направлениях:

- денежно-кредитная политика (осуществление платежей на рынке ценных бумаг в рамках управления объемом денежной массы в обращении);

- бюджетная политика (осуществление бюджетных платежей в рамках исполнения бюджета по доходам, по расходам и по источникам финансирования дефицита бюджета);

- налоговая политика (платежи в рамках исполнения обязанности по уплате налогов и сборов);

- валютная политика (платежи на валютном рынке в рамках управления курсом национальной валюты) <1>.

--------------------------------

<1> См.: Хазова Е.В. Указ. соч. С. 43 - 47.

В российской правовой доктрине с учетом разработок экономической науки НПС принято определять как "единство принципов построения и исторически сложившейся совокупности институтов, инструментов, правил и процедур, используемых для перевода денежных средств с целью урегулирования платежных обязательств участников экономического оборота" <1>. Во втором значении НПС представляет собой "систему взаимоотношений субъектов экономики, которая в соответствии с определенными принципами построения и процедурами обеспечивает инфраструктуру перевода денежных средств от одного экономического субъекта к другому" <2>.

--------------------------------

<1> Савинская Н.А. и др. Национальная платежная система России: проблемы и перспективы развития / Под ред. Н.А. Савинской, Г.Н. Белоглазовой. СПб., 2011. С. 6.

<2> Карташов А.В. Национальная платежная система: оценка эффективности механизма правового регулирования // Банковское право. 2012. N 2. С. 51.

В международной практике термин "национальная платежная система" впервые применен в документах Базельского комитета по платежным и расчетным системам международных расчетов в 2006 г. в документе "Общее руководство по развитию национальной платежной системы". В данном документе НПС определяется через совокупность следующих элементов:

- платежные инструменты, используемые для инициирования и перевода денежных средств со счетов плательщиков на счета получателей в финансовых учреждениях;

- платежные инфраструктуры операционных, клиринговых и расчетных систем, а также их операторов;

- финансовые учреждения, предоставляющие счета для осуществления платежей, платежные инструменты и услуги потребителям, а также предприятия и организации, являющиеся операторами сетей операционных, клиринговых и расчетных услуг по платежам;

- нормативные правовые акты, стандарты, правила и процедуры, установленные компетентными органами, которые определяют и регулируют механизм перевода платежей и порядок функционирования рынков платежных услуг <1>.

--------------------------------

<1> См.: Хазова Е.В. Указ. соч.

Основные направления развития НПС Российской Федерации сформулированы в принятой в 2013 г. Стратегии развития национальной платежной системы <1>.

--------------------------------

<1> Стратегия развития национальной платежной системы (одобрена Советом директоров Банка России 15 марта 2013 г., протокол N 4) // Вестник Банка России. 2013. N 19.

Указанная стратегия определяет, что "национальная платежная система... играет ключевую роль в экономике страны, обеспечивая перевод денежных средств, в том числе при реализации единой государственной денежно-кредитной политики" (п. 1 Стратегии).

Целью развития НПС является обеспечение эффективного и надежного функционирования субъектов НПС для удовлетворения текущих и перспективных потребностей национальной экономики в платежных услугах, в том числе для реализации денежно-кредитной политики, обеспечения финансовой стабильности, повышения качества, доступности и безопасности платежных услуг (п. 4 Стратегии).

В соответствии со Стратегией НПС будет способствовать в том числе:

- широкому внедрению инновационных платежных технологий, в том числе предполагающих применение бесконтактных платежных карт, мобильных устройств, а также технологических и иных решений, расширяющих географию оказания платежных услуг и снижающих их стоимость для населения и хозяйствующих субъектов, в частности посредством предоставления им дистанционного доступа к платежным услугам;

- расширению сферы применения электронных средств платежа, в частности для осуществления оплаты государственных и муниципальных услуг;

- повышению безопасности использования электронных средств платежа, включая противодействие мошенническим операциям и снижение рисков нарушения защиты информации при осуществлении переводов денежных средств;

- повышению доступности для населения и хозяйствующих субъектов информации об условиях оказания платежных услуг, в том числе о тарифах на платежные услуги;

- совершенствованию защиты прав потребителей банковских, в том числе платежных, услуг, включая поддержку развития в Российской Федерации института внесудебного урегулирования споров между участниками рынка платежных услуг и потребителями платежных услуг;

- повышению финансовой грамотности населения в части пользования платежными услугами;

- содействию созданию единой национальной инфраструктуры, обеспечивающей обмен платежными и иными финансовыми сообщениями в НПС;

- содействию эффективному взаимодействию заинтересованных органов государственной власти Российской Федерации и операторов услуг платежной инфраструктуры в целях расширения возможностей совершения в безналичном порядке платежей, направляемых в бюджет физическими лицами, а также получения денежных средств по бюджетным обязательствам (включая заработную плату, пенсии, стипендии) и т.д.

Стратегия была принята еще до событий 2014 г. и ориентируется на международные институты платежной деятельности. Современный же подход в большей степени ориентируется на национальные интересы, так как направлен на создание механизма, при котором в государстве будет гарантирована система платежей при любом развитии международных отношений.

В связи с этим важно обозначить, что подавляющая часть операций с банковскими картами в Российской Федерации носит внутригосударственный характер, следовательно, для таких операций вообще не нужны международные платежные системы. Те граждане, которые выезжают за рубеж, могут оформить международные карты как дополнительные.

Переход на национальные карты позволит выполнить следующие основные задачи для государства и общества:

1) обеспечить национальную безопасность внутригосударственной платежной системы от внешнего воздействия, включая отсутствие утечки информации об операциях граждан Российской Федерации через международные платежные системы. Так, использование международной карты позволяет проследить информацию обо всех финансовых операциях человека, совершаемых посредством этой карты, его доходах и расходах, а также определить его местоположение в любой точке мира, если он воспользовался банковской картой, и т.д.;

2) использовать доход от пользования НПС внутри государства, а не платить за пользование международными платежными системами иностранным компаниям;

3) укрепить доверие к НПС Российской Федерации у граждан Российской Федерации и последующий экспорт НПС Российской Федерации в другие страны: вначале в рамках Евразийского экономического союза, затем в СНГ, а потом и в другие государства. Однако ориентироваться НПС Российской Федерации должна в первую очередь на внутренний рынок.

Национальные платежные системы созданы во многих странах мира - США, Японии, Великобритании и др. Так, монопольный способ создания НПС реализован в Китае, где еще в 2002 г. была основана система China UnionPay (CUP), позднее переименованная в UnionPay (рис. 12).

Рис. 12. Графическое обозначение китайской

платежной системы UnionPay

Согласно китайскому законодательству все участники платежной системы фактически обязаны обеспечить присоединение к UnionPay:

- все банковские карты для расчетов в юанях (будь то моновалютные или мультивалютные), выпущенные на территории КНР, должны иметь логотип UnionPay;

- все эмитенты банковских карт должны быть подключены к системе CUP и обеспечивать соответствие техническим спецификациям;

- все эквайреры должны обеспечивать прием карт UnionPay (использовать оборудование, которое соответствует установленным техническим характеристикам) и размещать на своих терминалах логотип системы;

- расчетная система UnionPay обязательно используется для некоторых типов операций с использованием карт в Макао и Гонконге или карт, выпущенных на этих территориях <1>.

--------------------------------

<1> См.: Достов В.Л., Шуст П.М. Указ. соч. С. 10.

Для Российской Федерации создание НПС - это одна из ключевых задач, способствующих обеспечению национальной безопасности.