Страхование является самостоятельным правовым институтом и занимает особое место в финансовой системе Российской Федерации. Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства - необходимый и важнейший элемент системы рыночных отношений.

Страхование предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, влияет на укрепление и стабильность финансов государства. Оно не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, но и является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных

- 31

инвестиций.

Страхование существует в двух различных обособленных формах: социальное страхование и собственно страхование, связанное с непредвиденными чрезвычайными событиями.

31 Шихов, А. К. Страховое право [Текст] : учебное пособие / А. К. Шихов, А. А. Шихов. - 6-е изд., перераб. и доп. - Москва : Юриспруденция, 2009. - 360 с.

В экономическом смысле страхование - это система экономических отношений по поводу образования централизованных и децентрализованных резервов денежных и материальных средств, необходимых для покрытия непредвиденных нужд общества и его членов. С материальной точки зрения, в ходе страхования создаются денежные фонды специализированных учреждений - страховщиков, используемые для возмещения ущерба, причиненного различного рода несчастными случаями и стихийными бедствиями, а также в связи с наступлением определенных событий.

Страхование как правовая категория - это отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.

Страхованию как одному из самостоятельных звеньев финансовой системы присущи все основные функции категории финансов, но в определенных специфических проявлениях.

Так, распределительная функция финансов проявляется в страховании через такие специфические черты, как предупреждение, восстановление и сбережение.

Предупредительная функция страхования заключается в том, что страховые компании вправе использовать временно свободные средства страхователей на проведение широкой системы профилактических мероприятий, направленных на предупреждение наступления возможных убытков страхователей. Страховые резервы, образуемые за счет страховых взносов, инвестируются в промышленность, строительство, социально-экономические, экологические и иные программы, в государственные ценные бумаги и т. д. За счет этих средств, в частности, могут производиться строительство, переоснащение пожарных, санитарно эпидемиологических, ветеринарных служб.

Восстановительная функция страхования проявляется в том, что в случае наступления страхового случая и выплаты определенной обусловленной договором денежной суммы происходит полное или частичное восстановление потерь, понесенных юридическими или физическими лицами.

Страхование может выполнять и сберегательную функцию. Это происходит тогда, когда оно используется как средство обеспечения защиты не только личных и имущественных потерь, но и самих денежных средств, вложенных в качестве страховых платежей.

Контрольная функция, проявляется в том, что страховые платежи аккумулируются в страховой фонд на строго определенные цели, используются в строго определенных случаях и строго определенным кругом субъектов. Данная функция проявляется одновременно с распределительной и является одним из оснований осуществления финансового страхового надзора в сфере страхования.

Наличие специфических черт и функций, присущих страхованию, свидетельствует о том, что страхование является особым правовым институтом, регулирующим круг однородных финансовых отношений.

Как самостоятельное звено финансовой системы Российской Федерации страхование представляет собой совокупность экономических отношений, посредством которых через взимаемые со страхователей на добровольной и обязательной основе платежи образуются специальные страховые фонды денежных средств, за счет которых осуществляется финансирование убытков и потерь, связанных с непредвиденными чрезвычайными событиями.

Страховой деятельностью в Российской Федерации могут заниматься как государственные, так и негосударственные организации и компании, их деятельность носит предпринимательский характер.

Основным органом, уполномоченным государством осуществлять надзор за страховой деятельностью, является Министерство финансов РФ, лице департамента страхового надзора.

На департамент страхового надзора возложены функции по анализу документов, которые страховщики представляют для получения лицензий и дачи по ним заключения, регистрации страховых компаний, а также функции по ведению единого реестра страховщиков, установлению правил формирования и размещения страховых резервов, обобщению практики страховой деятельности, осуществлению контроля за обеспечением платежеспособности страховщиков. В случае обнаружения нарушений законодательства департамент вправе предъявлять в арбитражный суд иски по ликвидации недобросовестных страховщиков.

Страховое право регулирует общественные отношения в области государственного и личного страхования в Российской Федерации. Нормы страхового права занимают определяющее место в системе финансового права и играют ключевую роль в финансовой системе Российской Федерации. В нормах страхового права закрепляются общие принципы и формы страховой деятельности. Регулируя эти отношения, нормы страхового права закрепляют права и обязанности государственных органов осуществлять свой надзор за этой деятельностью. Как составная часть механизма государственного управления и регулирования социально-экономических процессов страховая деятельность содержит широкие возможности на дальнейшее развитие рыночных отношений.

Предметом страхового права являются страховые отношения, возникающие в процессе страхования, а также другие общественные отношения, связанные со страхованием. В первую очередь, к ним относятся отношения между страхователем и страховщиком; отношения, связанные с возмещением материального ущерба; лицензирование страховой деятельности, государственного надзора за страховой деятельностью.

Основной метод финансово-правового регулирования страховой деятельности - императивный, проявляющийся во властных предписаниях одним участникам страховых отношений со стороны других, выступающих от имени государства и наделенных в связи с этим соответствующими полномочиями.

Источники страхового права представляют собой акты, содержащие правовые нормы, посредством которых регулируются страховые отношения. Главный источник страхового права - Конституция Российской Федерации. Источники страхового права подразделяются на федеральные и локальные.

Среди них имеются законы и акты органов исполнительной власти разных уровней. Наряду с федеральными правовыми актами появились нормативные документы субъектов Федерации, которые представляют важную составную часть источников страхового права. Нормы страхового права содержатся в указах Президента РФ, постановлениях Правительства РФ. Большую группу источников страхового права составляют акты Министерства финансов РФ.

Страхование может осуществляться в двух формах: добровольной и обязательной. Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона.

Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации. Например, Федеральный закон «Об основах обязательного социального страхования».

Объектами, как добровольного, так и обязательного страхования могут быть интересы:

•         связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя (личное страхование);

•         связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);

•         связанные с возмещением страхователям причиненного вреда (страхование ответственности).

Вред может быть причинен личности или имуществу физического лица, или имуществу юридического лица.

Основными участниками страховых правоотношений выступают страхователи и страховщики.

Страхователями признаются юридические лица, а также физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Страховщиками выступают юридические лица любой организационно-правовой формы, созданные для осуществления страховой деятельности и имеющие государственную лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации.

Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров.

Страховые агенты - физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры - юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.

Отношения между страхователем и страховщиком, называемые страховыми, возникают в связи с существованием у страхователя страхового интереса к обеспечению страховой защитой принадлежащего ему имущества или иных имущественных интересов. Предпосылкой возникновения страховых отношений служит страховой риск как вероятное и случайное событие, при наступлении которого может быть нанесен ущерб застрахованным имущественным интересам страхователя.

Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.

В соответствии с Законом, органом, занимающимся проблемами недобросовестной конкуренции и антимонопольным регулированием на рынке финансовых услуг, является Министерство Российской Федерации по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства (далее - МАП России).

Как и любой надзорный орган, МАП России проводит предварительный, текущий и последующий контроль за деятельностью страховых организаций.

Регистрация страховых организаций осуществляется органом страхового надзора Российской Федерации. Регистрация страховых организаций включает: присвоение регистрационного номера; занесение страховой организации в официально публикуемый реестр; выдачу свидетельства о регистрации.

Отказ в регистрации страховой организации может последовать по мотивам несоответствия создания организации законодательным актам Российской Федерации, неполноты предоставленных сведений. Отказ в регистрации и задержка в выдаче свидетельства о регистрации могут быть обжалованы в установленном законом порядке.

Лицензии выдаются на осуществление добровольного и обязательного личного страхования, имущественного страхования и страхования ответственности, а также перестрахования, если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование. При этом в лицензиях указываются конкретные виды страхования, которые страховщик

Государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется в целях соблюдения требований законодательства Российской Федерации о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.

Государственное регулирование страховой деятельности должно обеспечивать развитие национальной системы страхования и осуществлять контроль за страховым сектором экономики.

Основными функциями государства по надзору за страховой деятельностью являются:

а)  выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности;

б)  ведение Единого государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также реестра страховых брокеров;

в)  контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков;

г)  установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности.

При страховой деятельности важно платить по обязательствам при любом неблагоприятном изменении ситуации, при самом худшем для страховщика стечении обстоятельств. Финансовая устойчивость страховой организации определяется, как способность выполнять принятые обязательства по договорам страхования с учетом возможного неблагоприятного воздействия внешних финансовых и иных факторов. Поскольку страхователям в силу специфики страховой деятельности трудно следить за надежностью страховой компании, контроль за страховыми организациями осуществляется с помощью страхового надзора.

Практика страхового законодательства зарубежных стран выработала ряд обязательных требований к страховщикам, невыполнение которых может быть причиной запрета их деятельности, а в некоторых случаях и привести к их ликвидации.

К основным показателям финансовой устойчивости страховщиков относятся:

•      минимальные размеры уставного и собственного капитала;

•      стоимость активов и степень их диверсификации;

•      размеры страховых резервов и иных обязательств;

•      показатели платежеспособности;

•      соотношение объемов обязательств по страхованию и перестрахованию и их рентабельность;

•      эффективность осуществляемой инвестиционной политики;

•      тарифную политику.

Ключевым моментом структурной политики на рынке страховых услуг является оптимизация пропорций в соотношении добровольных и обязательных видов страхования.

Обязательное государственное страхование, как известно, призвано обеспечить материальные потребности государственных служащих и членов их семей, при нарушении их конституционных прав, таких как право на жизнь, право собственности и других. Таким образом, основным источником правового регулирования обязательного государственного страхования является Конституция РФ.

Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации.

Проводимые в современных условиях виды обязательного страхования объединяются в три основные группы:

•        обязательное медицинское страхование за счет отчислений предприятий и фирм, дающее преобладающую часть страховой премии,

•        обязательное страхование за счет федерального бюджета военнослужащих, сотрудников правоохранительных и таможенных органов, работников налоговых и других служб,

•        обязательное страхование пассажиров на железнодорожном, воздушном, водном и автомобильном транспорте.

Ведущее место среди обязательных видов занимает медицинское страхование. Можно предположить, что и в дальнейшем обязательное медицинское страхование будет развиваться высокими темпами и сохранит лидирующее положение в этой отрасли страхования. Конечно, в медицинском страховании имеются свои нерешенные вопросы.

Сейчас в России законодательными и иными нормативными актами предусмотрено проведение более 40 видов обязательного страхования.

К основным источникам страхового права относятся: Конституция Российской Федерации;

Гражданский кодекс Российской Федерации;

Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации».