Большинство споров с участием банков, рассматриваемых арбитражными судами, связано с неисполнением кредитных обязательств.

Результаты рассмотрения во многом зависят от того, насколько правильно составлен кредитный договор, определен предмет спора при подаче искового заявления и насколько договор соответствует требованиям действующего законодательства. Нарушение норм гражданского права, предъявляемых к составлению договора ст. 166-181 ГК РФ, влечет за собой признание его недействительным.

Самый распространенный способ обеспечения обязательств по договору кредита, - залог. При подаче искового заявления требования «О взыскании стоимости заложенного имущества» являются некорректными.

Предметом спора является не залог, а неисполнение обязательств по кредиту. Правильное содержание искового заявления: «Об обращении взыскания на заложенное имущество в счет погашения кредита, а также процентов по нему, применение санкций, предусмотренных договором». Четко определенный предмет требований - основа успеха в удовлетворении их судом.

При вынесении решения по рассматриваемому делу судьи руководствуются Конституцией РФ и федеральными законами, а также Постановлениями Правительства РФ и т. д. Залоговые отношения регулируются Федеральным законом «О залоге» и ГК РФ. Порядок обеспечения и исполнения обязательств содержится в гл.23 ГК РФ, понятие залога - в ст. 334, а ст. 339 четко определяет все требования к залогу.

Под обеспечение кредита в большинстве случаев предоставляют движимое, недвижимое имущество, а также материальные ценности. Согласно ст. 339 ГК РФ государственной регистрации подлежит только договор о залоге недвижимости. Необходимо учитывать некоторые особенности ГК РФ, в частности самолеты, корабли, ракеты относятся к недвижимости и, следовательно, подлежат государственной регистрации (п. 1 ст. 130 ГК РФ).

В качестве примера можно привести ошибочное решение суда первой инстанции «О признании недействительным договора о залоге», вследствие отсутствия государственной регистрации на автотранспортные средства.

Вышестоящий суд отменил данное решение, сославшись на ст.339 ГК РФ, и пояснил, что договор залога автотранспортных средств не подлежит государственной регистрации.

Особое внимание необходимо обратить на то, что в договоре залога должно быть четко определено имущество, передаваемое в обеспечение кредита. Отсутствие конкретизирующих данных ставит под сомнение заключенную сделку.

Рассматривая спор, Арбитражный суд вынес решение о взыскании кредитных средств, с обращением взыскания на автомобили в количестве двух штук. Учитывая, что данных, характеризующих предмет спора, договор не предусматривал, а в собственности Акционерного общества находилось несколько автомобилей, суд постановил: «Обратить взыскание на любые два автомобиля в пределах суммы долга». Однако решение суда было отменено вышестоящей инстанцией на основании ст. 26, в которой говорится, что предметом залога должны быть конкретные вещи, т. е. указания на индивидуальные характеристики предмета.

Предметом залога могут быть материальные ценности (векселя, акции и т.д.). Но залог не может быть определен денежными средствами, находящимися на банковском счете.

Сбербанк России обратился в Арбитражный суд с иском о признании недействительным договора залога, заключенного с коммерческим банком.

Обеспечением кредитного договора (предметом залога) служило имущество, определенное как денежные средства, находящиеся на корреспондентском счете. Арбитражный суд в удовлетворении требований отказал, пояснив, что договор о залоге был заключен в соответствии с действующим законодательством. Постановление апелляционной инстанции оставило решение без изменения. Однако ВАС РФ принес протест, и решение было отменено в соответствии со ст. 334 ГК РФ.

В силу залога, кредитор имеет право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение требований из стоимости заложенного имущества. Существенным признаком договора о залоге является возможность реализации имущества, т. е. оно продается с торгов, а кредитору возвращаются денежные средства. Находящиеся на корреспондентском счете денежные средства не могут быть предметом реализации, так как залог - это, прежде всего вещь, а деньги вещью не являются.

Залогодатель в качестве залога может предоставлять имущество, принадлежащее ему на праве собственности.

Коммерческий банк обратился в Арбитражный суд с иском к индивидуальному частному предпринимателю (далее - ИЧП) «Об обращении взыскания на заложенное имущество в счет погашения кредита». Судом было установлено, что предметом договора о залоге являлся кирпич силикатный, который принадлежал залогодателю в соответствии с договором поставки, заключенным им с конкретным поставщиком. К моменту заключения договора о залоге обязательства поставщиком исполнены не были. Ответчик возражал против иска, ссылаясь на то обстоятельство, что к моменту заключения договора о залоге спорное имущество не находилось в его собственности и следовательно ИЧП считало договор о залоге недействительным.

Арбитражный суд удовлетворил исковые требования заявителя, ссылаясь на пункт 6 ст. 340 ГК РФ, считая, что возможен залог вещей, которые залогодатель приобретет в будущем. Кассационная инстанция отменила данное решение и указала, что по договору о залоге, заключенном на основании п. 6 ст. 340 ГК РФ, право залога возникает у залогодержателя только с момента приобретения им соответствующего имущества. ВАС признал постановление кассационной инстанции обоснованной.

При обращении взыскания на предмет залога в судебном порядке в решении указывается начальная продажная цена заложенного имущества.

Довольно часто при удовлетворении требований кредитной организации с обращением взыскания на заложенное имущество (здания, сооружения и т. д.), судьи не указывают первоначальную продажную стоимость. Данные решения отменяются судом вышестоящей инстанции.

Таким образом, банк при обращении в суд должен ходатайствовать об установлении первоначальной продажной стоимости. Суд устанавливает сумму, исходя из рыночных цен, на основании предоставленной справки, или других оценочных документов.

Следует отметить, что предусмотренная договором залога сумма не является первоначальной рыночной ценой. Договор залога обычно заключается на несколько лет, и на момент обращения в суд цена, указанная в договоре, может потерять свою актуальность, именно поэтому указывается сумма на день подачи искового заявления.

Нередко банки обращаются в суд с иском «Об установлении права собственности на заложенное имущество». Законодательством установлен исчерпывающий перечень условий передачи имущества в собственность.

Поэтому суд отклоняет данные исковые требования. Если договор залога предусматривает в случае неисполнения обязательства переход заложенного имущества в собственность банка, то суд признает данное условие договора недействительным. Имущество должно быть реализовано в установленном законом порядке, т. е. с торгов. При заключении отступного договора возможна передача имущества залогодателя - залогодержателю.

Кредитный договор должен, четко определять: когда и на какой срок выдан кредит, дату возврата, проценты, неустойки, т. е. соответствовать требованиям действующего законодательства. Договор залога также составляется согласно требованиям ГК РФ - с обязательными указаниями предмета залога, стоимости имущества, характеризующих данных, способов обращения взыскания.

При заключении договора залога особое внимание необходимо уделять документам, которые подтверждают право собственности на имущество залогодателя, предоставляемое в качестве обеспечения кредита. Невозможно обратить взыскание на имущество, которое не принадлежит залогодателю.

Хотя договором залога можно предусмотреть участие третьих лиц, имущество в качестве обеспечения предоставляет третья сторона, не являющаяся должником и не отвечающая в полном объеме.

Правильное руководство гражданским кодексом, соблюдение требований Арбитражно-процессуального кодекса дают гарантию защиты от неисполнения обязательств и возврата денежных средств.

Кроме того, в связи с развитием потребительского кредитования, назрела необходимость разработки механизма защиты интересов населения при осуществлении операций по кредитованию в кредитных организациях путем предоставления достоверной информации о существенных условиях кредитного договора и тем самым снижения риска невозврата кредитов.