Понятие договора банковского вклада (депозита)[1] – это соглашение, по которому одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Гражданское законодательство РФ отождествляет понятие банковского вклада и депозита. Между тем, в банковской практике РФ понятие «депозит» является более широким, нежели «банковский вклад», подразумевающее также иные банковские операции, связанные с хранением банком в различной форме вещей клиента. Банковский вклад именуют еще «денежным депозитом».

Таким образом, с точки зрения гражданского права, банковский вклад – оформленная договором банковского вклада сделка, состоящая в передаче банку вкладчиком денежной суммы (вклада) с обязательством возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

В юридической литературе не утихает дискуссия о природе банковского вклада (как в рамках банковского права, так и гражданского права).

Одни авторы считают, что банк не хранит денежные средства вкладчика, поскольку он ими пользуется, размещая от своего имени и за свой чет на условиях возвратности, платности и срочности. Вот почему, по мнению этих авторов, вкладчик не сохраняет права собственности на денежные средства, а только приобретает права требования к банку.

Превалирует точка зрения, что договор банковского вклада является разновидностью договора хранения.

Есть и такая точка зрения, согласно которой вклад — это разновидность договора займа, договора поклажи. Как отмечают исследователи, «договор банковского вклада (депозита) по своей правовой природе является разновидностью договора займа (ст. 807 ГК РФ), поскольку денежные средства передаются вкладчиком, являющимся кредитором, банку-должнику. Однако по договору займа заемщик после передачи ему денежных средств становится их собственником, тогда как по смыслу п. 1 ст. 834 вещно-правовых отношений между банком и клиентом не возникает».

Есть точка зрения, согласно которой вкладчик сохраняет право собственности на денежную сумму, которую он передает во вклад банку. Не случайно в ст.36, которая приведена выше, используется термин «хранение». Закон говорит, что банк обязан возвратить вклад по первому требованию вкладчика. Конечно, банк возвращает не те же, а, как правило, другие денежные купюры. Однако он пользуется не купюрами как таковыми, а той стоимостью, которая в них содержится. Банк пользуется деньгами клиента, размещая денежные средства с выгодой для себя и с таким расчетом, чтобы часть полученной прибыли можно было уплатить вкладчику в виде процентов за пользование его деньгами. В этом смысле банк как бы арендует деньги и извлекает из них для себя полезные свойства за счет объединения их в систему, обладающую новыми качествами, т.е. качествами аккумулированных денег.

Что же касается отнесения договора банковского вклада к чье либо разновидности, то представляется рациональной точка зрения – выделения договора банковского вклада в качестве самостоятельного вида гражданско-правовой сделки.

Характеристики договора.

Договор банковского вклада — реальный, а не консенсуальный договор. Такой договор возникает с момента передачи денег банку. Обязательство имеет только банк: вкладчик имеет право требовать у банка возврата суммы вклада (целиком или части) и процентов по нему и не имеет каких-либо обязанностей по нему, таким образом, рассматриваемый договор является односторонним (односторонне обязывающим).

Из этого, в частности, следует, что нужно признавать ничтожными условия договоров банковского вклада, согласно которым, вкладчик обязуется перечислить денежную сумму банку и несет риск неблагоприятных последствий (в том числе уплату неустойки и т.п.) при несвоевременном исполнении этой обязанности.

В практике встречались случаи, когда банк включал в договор банковского вклада условия о взыскании с вкладчика неустойки за досрочное расторжение договора или отказывал последнему в выплате процентов по вкладу. Такие условия договора банковского вклада также не основаны на законе. Банк обязан в любом случае вернуть вкладчику сумму вклада, и не может уменьшить ее путем взыскания штрафных санкций. Ничтожными будут считаться и условия договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию.

Договор банковского вклада – возмездный договор. Возмездным данный договор является потому, что при любых обстоятельствах банк обязан выплатить вкладчику проценты. Даже при досрочном расторжении договора банковского вклада по инициативе вкладчика банк не имеет права отказывать последнему в выплате процентов и тем более взыскивать с клиента неустойку, уменьшая сумму внесенных им денежных средств. Однако это не лишает банк права при досрочном расторжении договора банковского вклада клиентом уменьшить сумму процентов, выплачиваемых ему в порядке, предусмотренном договором[2].

Договор банковского вклада, со стороной вкладчиком - гражданином, является публичным договором.

В качестве предмета договора могут выступать только денежные средства (сумма вклада и проценты по нему). При этом денежная сумма, составляющая вклад может быть выражена как в рублях, так и иностранной валюте[3]. Именно предмет договора позволяет отличить данное соглашение от смежных соглашений, например, от вклада драгоценных металлов.

Важно подчеркнуть, что по требованию вкладчика банк обязан вернуть сумму вклада в той валюте, которая обусловлена договором банковского вклада. По договору вклада сумма вносилась в иностранной валюте. Решением районного суда сумма вклада и проценты на сумму вклада взысканы в пользу истца в рублевом эквиваленте. По протесту заместителя Председателя Верховного Суда РФ решение в части взыскания вклада и процентов на сумму вклада отменено по следующим основаниям:

В силу ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 309 того же Кодекса обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Условие договора о вкладе в иностранной валюте законодательству Российской Федерации не противоречит.

В силу ст.834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

По договору между сторонами вкладчик был обязан внести на счета банка денежные средства в иностранной валюте, а банк - обеспечить возврат вкладов с процентами. Дополнительными условиями уточнялось, что операции со средствами вкладчика в иностранной валюте производятся в соответствии с действующим законодательством, правилами и тарифами, утвержденными банком.

Следовательно, ответчик должен был исполнить свои обязательства по возврату вкладов в той валюте, в которой они были внесены.

Резиденты могут иметь счета в иностранной валюте в уполномоченных банках.[4]

Вклад[5] - это денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода; вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором; банки, имеющие необходимые лицензии на принятие вкладов, обеспечивают сохранность вкладов и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками.

Из приведенных положений вытекают следующие выводы. Банк обязан по требованию вкладчика вернуть ему сумму вклада в той валюте, которая обусловлена договором банковского вклада. Если в договоре указано, что вклад, внесенный в иностранной валюте, подлежит возвращению вкладчику в той же валюте, то в случае нарушения банком этого обязательства с него по требованию вкладчика должен быть взыскан вклад в иностранной валюте, обусловленной договором.

Поскольку предметом вклада является определенная денежная сумма в иностранной валюте, одной из основных целей вложения вклада является хранение его банком и последний обязан обеспечить сохранность вклада и выдачу его вкладчику по первому требованию, вклад, внесенный в иностранной валюте, должен быть выдан вкладчику в той же валюте и в случае, если в договоре банковского вклада отсутствует условие о выдаче вклада в иностранной валюте.

Поскольку предмет вклада - определенная денежная сумма в иностранной валюте, одной из основных целей вложения вклада является хранение его банком и последний обязан обеспечить сохранность вклада и выдачу его вкладчику по первому требованию, вклад, внесенный в иностранной валюте, должен быть выдан вкладчику в той же иностранной валюте и в случае, если в договоре банковского вклада отсутствует условие о выдаче вклада в иностранной валюте.

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме[6]. Как следует из ГК РФ, письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.[7]

Привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику[8]. Это положение противоречит нормам ГК РФ, которые не содержат столь категоричных требований. И это как раз та ситуация, когда необходимо правильно провести грань между публичными и частноправовыми отношениями.

В этой связи необходимо учитывать, два обстоятельства. Во-первых, банковское законодательство императивно по отношению к кредитной организации. Если договор именно в такой форме отсутствует, например он составлен не в двух, а в одном экземпляре, то в этом случае к банку могут быть применены санкции. Во-вторых, нормы ГК РФ в данном случае должны превалировать в силу прямого указания ст. 3 ГК РФ, установившей приоритет норм ГК над нормами гражданского законодательства, т.к. ГК был принят позднее.

Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным[9].

Действующее законодательство, выделяет следующие виды вкладов: вклад до востребования, срочный вклад[10]. В соответствии с буквой закона, вклад может быть внесен на условиях выдачи его по первому требованию вкладчика (вклад до востребования) и на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад), а также на иных условиях, не противоречащих закону.

Содержание ст. 837 и 838 ГК РФ позволяет выделить также «условные вклады» - вклады вносимые на «иных условиях возврата». Их режим аналогичен режиму срочных вкладов.

Дополнительное разделение на виды вкладов производится в специальных банковских актах. Так, например, Инструкция Сбербанка РФ от 30 июня 1992 г. №1-Р "О порядке совершения учреждениями Сберегательного банка Российской Федерации

операций по вкладам населения" (в редакции от 27 декабря 1995 г.) (с изменениями от 19 января, 13 мая 1996 г., 5 января 1997 г.) выделяет следующие (дополнительные) разновидности вкладов (п.1.1): целевые на детей, выигрышные, условные, пенсионные, срочные депозиты, срочные с ежемесячной выплатой дохода и номерные.

По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов.

В случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, по наступлении предусмотренных договором обстоятельств договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором[11].

В 2003 году рассматривалась конституционность вышеназванного положения. Заявитель утверждал, что положение п.4 ст.837 ГК РФ противоречит ч.1 ст.34 и ч.1 и 3 ст.35 Конституции РФ. То есть, нарушает право на свободное использование своих способностей и имущества для предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности.

Как пояснил КС РФ, правило о продлении договора банковского вклада в тех случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы вклада по истечении срока договора, и определение минимальной величины процентов, которые должны начисляться на сумму вклада при таком продлении договора (не меньше, чем проценты по вкладу до востребования), введено в целях защиты интересов вкладчика как экономически более слабой стороны соответствующих правоотношений. Это не исключает права сторон договора срочного банковского вклада предусмотреть в нем условие о начислении процентов на сумму вклада в случае продления договора по окончании срока его действия в том же размере, как и ранее, или же больше прежнего.

Окончание срока действия договора и невостребование вкладчиком причитающихся ему сумм являются теми предусмотренными федеральным законом основаниями, при наличии которых банком в одностороннем порядке может быть изменен (уменьшен) размер процентов, выплачиваемых вкладчику на сумму вклада при пролонгации договора на новый срок.

Ключевым условием каждого договора банковского вклада – являются проценты. Условие о процентах — существенное условие данного договора. Согласно ГК РФ банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в том размере, который определен в договоре банковского вклада[12]. При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, банк вправе изменить размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования.

В случае уменьшения банком размера процентов новый размер процентов применяется к вкладам, внесенным до сообщения вкладчикам об уменьшении процентов, по истечении месяца с момента соответствующего сообщения, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п.3 ст.838 ГК РФ, определенный договором банковского вклада размер процентов на вклад, внесенный гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом.

В этой связи необходимо напомнить, что Постановлением Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 г. №4-П положение части второй статьи 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" об изменении процентной ставки по срочным вкладам граждан, позволяющее банку в одностороннем порядке произвольно снижать ее исключительно на основе договора, без определения в федеральном законе оснований, обусловливающих такую возможность, признано не соответствующим Конституции РФ.

Далее - Определением СК Верховного Суда РФ от 27 января 1998 г. по договорам банковского вклада, заключенным с гражданами, банки не вправе с 1 марта 1996 г. уменьшать размер процентов по вкладам и в тех случаях, когда условие об одностороннем уменьшении банком размера процентов включено в договор банка с гражданином-вкладчиком.

Впрочем, уже в июле 2004 года Верховный Совет РФ в Определении Президиума Верховного Суда РФ от 14 июля 2004 г. №8пв04) дополнил вышесказанное указав, что «включение в условия договора срочного банковского вклада с ежемесячным начислением процентов права Сбербанка РФ на одностороннее изменение размера банковского процента и ознакомление истца с условиями договора такого вклада перед его заключением свидетельствует о согласовании сторонами условия о праве банка на одностороннее изменение договора в части процентной ставки по вкладу.

Исходя из этого, по договорам срочных банковских вкладов, заключенным до введения в действие части второй ГК РФ, изменение банком процентной ставки является возможным и после 1 марта 1996 года, если условие о возможности изменения банком процентной ставки по договору срочного вклада содержалось в конкретном договоре, и вкладчик был ознакомлен с этим условием в надлежащем порядке. На период заключения этих договоров действовавшим законодательством банку предоставлялась возможность устанавливать в договоре условие об изменении процентной ставки, и это условие на основании статьи 422 ГК РФ сохраняет свою силу после установления законодателем иных правил, обязательных для сторон.

Таким образом, поскольку на момент заключения договора его условие о праве банка на одностороннее изменение процентной ставки по вкладу соответствовало действовавшему законодательству, данное условие продолжает действовать и после вступления в силу части второй ГК РФ и его статьи 838.

Проценты по привлеченным денежным средствам начисляются банком-заемщиком в порядке и в размере, предусмотренных соответствующим договором и Положением.

Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня, предшествующего ее возврату вкладчику либо ее списанию со счета вкладчика по иным основаниям (п.1 ст.839 ГК РФ).

В соответствии с п.4.2 Положения, когда срочный либо другой вклад (иной, чем вклад до востребования) возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления обстоятельств, предусмотренных договором банковского вклада (депозита), проценты по вкладу (депозиту) выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам "до востребования", за исключением тех случаев, когда договором банковского вклада не предусмотрен иной размер процентов.

При возврате вклада банк уплачивает вкладчику проценты, начисленные в соответствии с условиями договора (п.4.2.1.). Выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты.

Если иное не предусмотрено договором банковского счета, сумма процентов, начисленная за пользование денежными средствами, находящимися на счете, зачисляется на счет по истечении каждого очередного квартала (п. 4.3 Положения, п.2 ст. 839 ГК РФ).

Субъекты рассматриваемого договора – гражданин-вкладчик и банк. Между тем, необходимо учитывать, что понятия «вкладчик» и «лицо, вносящее денежные средства во вклад, не всегда совпадают. Это связано с тем, что ГК РФ предусматривает возможность внесения денежных средств во вклад третьими лицами (ст. 841 ГК РФ). При этом указание имени гражданина (статья 19) в пользу которого вносится вклад, является существенным условием соответствующего договора банковского вклада.

Вклады в пользу третьих лиц урегулированы ст. 842 ГК РФ. Такой договор банковского вклада частично подчиняется общим правилам о банковском вкладе.

Лицо, на имя которого сделан вклад, приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, которое может быть выражено любым способом (например, требованием о выдаче вклада или перевода его на другой счет, оформлением доверенности и др.), если иное не предусмотрено договором банковского вклада. При этом в соответствии с ГК РФ, лицо, заключившее договор банковского вклада, может пользоваться всеми правами вкладчика, (вплоть до расторжения договора банковского вклада), но только до того момента, пока лицо, в пользу которого был открыт вклад, не выразило намерения воспользоваться своими правами вкладчика.

В случае нарушения прав гражданина-вкладчика, последний может обратиться в суд. Причем, т.к. данные правоотношения отнесены законодателем к отношениям, охраняемым законодательством о защите прав потребителей, иск по такой категории дел не облагается государственной пошлиной.

При рассмотрении дела по иску суд установил, что Сбербанк России незаконно изменял процентную ставку по срочным вкладам и неправильно начислял проценты по текущему вкладу истца, т.е. нарушил обязательство по договору с истцом в части размера подлежащих выплате процентов, в результате чего по истечении срока действия депозитных договоров и по наступлении момента выплаты процентов по пенсионному вкладу истец недополучил часть дохода по этим вкладам. Поскольку выплата процентов по вкладам является денежным обязательством, которое ответчиком было нарушено, суд возложил на отделение Сбербанка России обязанность по выплате истцу процентов за пользование недополученной суммой дохода по вкладам в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

Президиум краевого суда, отменяя это решение и направляя дело на новое рассмотрение в суд первой инстанции, указал, что к спорным правоотношениям недопустимо применение правил ст. 395 ГК РФ, так как перечень способов защиты прав и интересов вкладчиков, приведенный в ст. 840 ГК РФ, является исчерпывающим, отношения банковского вклада регулируются специальной главой 44 ГК РФ, не предусматривающей применения норм ГК общего характера, в частности ст. 395 ГК РФ.

Судебная коллегия Верховного Суда РФ отменила постановление краевого суда и оставила без изменения решение суда первой инстанции по следующим основаниям.

Общие положения части первой Гражданского кодекса РФ полностью распространяются на отдельные виды обязательств, в том числе и на договор банковского вклада.

Статья 395 ГК РФ предусматривает ответственность за нарушение денежного обязательства. К денежным обязательствам относятся и обязательства по договорам банковских вкладов граждан».

Таким образом, защита гражданских прав в соответствии со ст. 12 ГК РФ осуществляется любыми способами, предусмотренными законом. Статья 395 ГК РФ предусматривает такой способ защиты права, как начисление процентов за пользование чужими денежными средствами. Ограничений применения этой нормы глава 44 ГК РФ не устанавливает.

[1] ГК РФ ст. 834 п. 1

[2] ГК РФ ст. 844 п. 3

[3] Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» ст. 36

[4] Закона Российской Федерации от 10 декабря 2003 года №173 "О валютном регулировании и валютном контроле" п.1 ст.5

[5] Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-I "О банках и банковской деятельности" ст. 36.

[6] ГК РФ ст. 836 п. 1

[7] Письмо Банка России от 10 января 1992 г. № 14-3-20 (редакция от 29 ноября 2000 г.) Положение Банка России "О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций"

[8] Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-I "О банках и банковской деятельности" (в ред. от 15.11.2010 г., с изменениями от 07.02.2011 г.) статья 36

[9] ГК РФ ст. 836 п. 3

[10] ГК РФ ст. 837 п. 1

[11] ГК РФ ст. 837 п. 4

[12] ГК РФ ст. 838 п. 1