Согласно ч. 1 ст. 834 ГК РФ - по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Законодатель, для обличения договора банковского вклада использует термин «депозит», что подталкивает нас на первоисточник данного соглашения. Отечественные и зарубежные правоведы, занимаясь исследованием римского права, утверждали что деньги могли служить объектом договора хранения (поклажи) - от лат. depositum — вещь, отданная на хранение.

Покровский И.А. говорил: «...«depositum» - поклажа - есть договор, в силу которого одно лицо (депонент) передает другому (депозитарий) вещь на сохранение. Объектом depositum в истинном смысле может быть только вещь индивидуально определенная. Правда, бывают случаи, когда отдаются на сохранение и вещи родовые (например, такая - то сумма денег) с тем, чтобы потом были возвращены не те же самые вещи, а tantundem ejusdem generic, - но тогда мы имеем так наз. Depositum irregulare - договор, приближающийся уже по существу к займу (ибо и здесь вещи переходят в собственность того, кому даются на сохранение)»1.

Чезаре Санфилиппо утверждал, что депозитарий может воспользоваться денежными средствами, как и воспользоваться, и возвратить. Данный вид очень похож на заём, что отмечали классические юристы.

Дождев Д.В. писал: «Если объектом поклажи опечатанные деньги и поклажеприниматель впал в просрочку, на капитал начислялись проценты. Если же собственник дозволит поклажепринимателю пользоваться деньгами, отношение переходит в заем, как только депонент воспользуется и тем самым овладеет ими...Эту ситуацию интерпретаторы назвали «depositum irregulare»»[1].

Только необходимость граждан хранить свои сбережения в надежном месте, обходя похищения и грабежи, объясняет нам появление на улицах Рима пунктов размена денег, которые назывались «argentarii» и имели свои помещения, книги учета и хранения денежных сумм.

Что касается средних веков, то хранение денег было основной из трёх функций банка. Таким образом появление банков описывает Шершеневич Г.Ф.: «Соединение менял в союзы и принятие ими на себя солидарной ответственности побуждали частных лиц отдавать им свои деньги на хранение. Конечно, это было выгодно для вкладчиков, и потому банкиры не только ничего не платили по вкладам, но еще и взимали некоторую плату за хранение. Если двое лиц имели свои вклады у одного и того же банкира, то при необходимости взаимного расчета представлялось излишним, чтобы один брал у банкира свои деньги и платил другому, который сейчас же внесет их тому же банкиру. Банкиры взяли на себя, за особое вознаграждение, производство расчетов между своими клиентами. Сначала по словесному приказу, требовавшему личной явки обоих клиентов, а потом по письменному приказу банкир переносил соответствующую сумму со счета одного в счет другого. Эта операция носила название «жиро». Такой характер уже носило банкирское учреждении, основанное в 1171 году в Венеции»[2].

С самого раннего начала, отношения между банком и его вкладчиками строились по форме договора поклажи, когда банк оказывал услуги по хранению, а уже потом появилась услуга по расчету. По большому счету,

превращение банков из депозитной организации в кредитную организацию произошло тогда, когда деньги стали отдавать под проценты, для увеличения средств и банки стали платить эти проценты по вкладам граждан. Происходило это в Голландии на открытии Банка в 1609 году. С этого момента можно вести отчет и считать банк как кредитную организацию, которая и привлекает денежные средства, и размещает на счетах и выдает кредиты.

Как только кредитование стало неотъемлемой функцией банка, правовая природа банковского вклада изменилась - данный договор стал средством для привлечения денежных средств и выдаче наличных кредитов населению. Главное тому доказательство - это возмездность данного договора, когда банк осуществляет выплату процентов по вкладу, активируя своих клиентов на внесение денежных средств. Выплаченные проценты банком, это такого рода вознаграждение за пользование чужим имуществом. Данные правоотношения схожи с договором займа.

В отношении правового положения вкладчика в договоре банковского вклада, становится ясно, что статус поклажедателя больше не уместен, ввиду того, что банки стали использовать привлеченные во вклады денежные средства в качестве кредитных средств и выплачивать проценты вкладчикам, за пользование их имуществом. Соглашаясь на договорно-правовые отношения с банком, вкладчик надеялся на увеличение своих сбережений, их возврат по первому его требованию[3].

В отечественной литературе банковская сделка подразделялась на активную и пассивную операцию банка. Объяснить данное явление можно так: если банк совершая операцию, рассчитывает на получение денежной суммы, то она считается активной, если же банк обязан уплатить какую - либо сумму, то она становится пассивной. Конечно, в нашем случае договор банковского вклада - это пассивная операция. Первоисточник банковского кредита будет являться банковский вклад, который и является основой для активных операций, таких как кредит.

Профессор Цитович П.П. в учебнике 1891 года выделял: «...существуют вклады для обращения из процентов, вклады на вечное время, вклады на хранение»[4]. Также он утверждал: «Каждый такой вклад есть отдельное, без текущего счета, задолжание определенной суммы денег со стороны банка и тому же самому лицу. Каждый поэтому вклад имеет свое отдельное возникновение и свое отдельное прекращение для давности, для зачета, для платежа»[5] [6].

Существовало некое различие между срочными и бессрочными вкладами. Разница была в том, что в бессрочном вкладе банк мог уменьшить проценты по вкладу, а вот со срочным вкладом такие изменения быть не могут, в связи с условиями на которых он был принят и вкладчика. Имеется также различие и в оформление документов на приме таких вкладов. В то время была расчетная книжка или вкладной билет - для срочных вкладов. Бессрочный вклад был именным и передавался по уступочной надписи с трансфертом.

Также существовала классификация вкладов, предложенная Шершеневичем Г.Ф, который говорил: «Соотношение интересов банка, старающегося приобрести капиталы возможно дешевле и с возможно дольшим сроком, и возможно дороже и с возможно кратким сроком, дает

3

основание к различению нескольких видов вкладов» .

Шершеневич Г.Ф. делил вклады на срочные - те вклады, которые трансформируются в бессрочные с выгодой для банка; и бессрочные - в которых вкладчик имел право требовать возврата суммы в любое время.

Бессрочный вклад делился еще на два вида: вклад по востребованию и вклад на текущий счет.

На тот момент договор банковского вклада относили к реальному договору, так как обязательства наступали с момента внесения денег в кассу банка. К тому же, необходимо отметить, что в те времена кроме денег вкладчики могли вносить и ценные вещи.

У вкладов было разное оформление в банке. Например, «именное свидетельство» выдавалось на срочные и бессрочные вклады. «Расчетная книжка» оформлялась на вклад на текущий счет.

В законодательстве была такая возможность передавать вклад из рук в руки с совершением полной именной надписью, так называемая «уступка прав».

Для получения вклада, его обладателю необходимо было предъявить именной билет или расчетную книжку. Право требования могло быть осуществлено его доверенным лицом, а также наследниками, при предъявлении тех же документов, с доказательствами о наличии родства.

В первую десятилетку советской власти правовое регулирование договора банковского вклада не изменилось. В Гражданском кодексе РСФСР 1922 г. не содержались нормы по регулированию договоров банковского вклада и счета, но была ссылка на то, что при разрешении споров необходимо ссылаться на договор займа.

Агарков М.М. утверждал: «Банковские операции, впрочем, в большинстве случаев могут быть без затруднений отнесены к тому или другому типу сделок, известных гражданскому праву. Заем, купля-продажа, поручение, поклажа - вот те сделки, к которым может быть сведено большинство банковских операций, несмотря на то, что...они весьма разнообразны. Однако если бы мы вздумали классифицировать банковские операции в соответствии с юридической квалификацией и в зависимости от тех общегражданских сделок, разновидностями которых они являются, то мы получили бы картину, совершенно не соответствующую характеру

банковской деятельности. Пришлось бы соединить в одну группу вклады и текущие счета с различного рода банковыми ссудами, так как все эти операции могут быть рассматриваемы как разновидности договора займа»[7].

Пересмотр банковской деятельности и ее преобразование наступил в так называемую «кредитную реформу», которая проходила в 1930-1931гг. В то время произошел запрет на коммерческое кредитование и организации были обязаны хранить свои средства на счете государственного банка.

Отношения между гражданами и кредитными организациями закрепились в кодификации отечественного гражданского законодательства в 1960-1964 гг [8].

Сам термин «банк» берет свое начало из далеких древних времен, а именно из средневековой Италии. Там существовали небольшие организации, которые осуществляли обмен - «banco». Они производили следующие действия: обмен монет различного веса и номинала, обмен монет с разным содержанием драгоценных металлов. Первые банковские операции были осуществлены вавилонскими купцами, которые брали деньги и другие ценности от населения под проценты и осуществляли ссуды под письменные обязательства. Это невозможно представить, но в VIII в. до н.э. вавилонский банк принимал вклады от населения и выпускал банковский билет. Самый крупный банк - это дом Игиби, производил выдачу денежных средств под роспись и выступал поручителем.

История русских банков берет свое начало в Великом Новогороде в XII-XV веках. В этот время банковскими операциями как активно пользовались, так и осуществлялись. Дворянские банки осуществляли фундамент банковской системы. Можно было взять кредит у банка, но с одним очень простым условием - отдать в залог свое имение. Что касается банковских фирм, то они осуществляли выдачу кредитов промышленным комплексам и большим торговым предприятиям.

Изменение ситуации стало происходить в начале 60-х годов XIX столетия. Начинает свою деятельность Г осударственных банк, крестьянский банк, и даже сберегательные кассы и ломбарды. С появлением этих всех новшеств и активным использованием банковских операций, начинает развиваться вся банковская структура.

Существовало разделение между банками и соответственно их операциями. Основной конечно операцией было - кредитование. Его осуществлял самый крупный банк - Государственный банк. Что касается кредитования небольших предпринимателей, то осуществлялось оно городскими банками.

Длительным кредитованием в дореволюционной России занимались Крестьянский и Дворянский банки. Клиентами данных организаций были помещики и зажиточные крестьяне, так как только они могли выплачивать временной кредит.

Получая от жителей денежные средства сберегательные кассы осуществляли вклады в государственные ценные бумаги. Особой популярностью пользовались ломбарды, так как можно было быстро взять необходимую сумму под залог каких-либо драгоценностей, но здесь были огромные процентные ставки, что являлось проблемой впоследствии для выплаты процентов.

Все это означало, что в России сложилась кредитная система, которая была из четырех уровней: центральный банк (главное звено), коммерческие и земельные банки, страховые организации, банковские организации (например, сберегательная касса)1.

Глобальные и кардинальные изменения начали происходить в период революции 1917 года. Конечно, эти изменения касались как политики, так и банковской сферы. Все, что имели люди, стало являться государственной собственностью, началась национализация. Таким образом и банки стали национальным достоянием. Все банки стали одним единственным общегосударственным банком, все остальные мелкие кредитные организации были упразднены.

Несложно сделать вывод о том, что национализация банковской среды, создала монополию всей банковской деятельности, а все денежные средства сосредоточились в одном государственном банке.

Естественно, напрашивается вопрос о том, к чему могло все это привести, такая система? По сути, толкование единой политики, без учета мнения и опыта других профессионалов, сковывает деятельность банковской среды и ведет к застою.

Таким образом, спустя некоторое время, политики осознав и почувствовав не совсем идеальное развитие событий, приступили к реформам, связанных с НЭПом. Потихоньку стала возобновляться частная торговля и появлялись мелкие предприниматели. Появились кооперативные банки и сберегательные кассы, которые до этого являлись производной от большой банковской системы и имели место до революции.

Серьезные изменения происходили с кредитной системой после 1930г. Данный этап времени характеризуется процессом индустриализации и коллективизации всего населения страны. Существовавшая в то время кредитная политика, была лишена экономической основы1.

Помимо кредитов, банк осуществляет и другие функции. Таким образом, кредитная система стала трансформироваться в банковскую, с увеличением числа банковских операций и которая стала неотъемлемой частью государства выполняя важнейшие экономические функции страны. Все что ранее составляло единую систему банка, теперь было выведено за ее пределы. Например, страхование, теперь являлось отдельной ячейкой системы и представляло свой собственный институт.

Естественно, созданная в то время банковская система, имела большое количество недостатков.

Одним из недостатков можно считать отсутствие оборота ценных бумаг, а именно векселей. Другим существенным отрицательным моментом было то, что государство производило списание долгов, которое происходило в аграрном комплексе.

Отсутствие выбора действий у предприятий, которые были закреплены за банками, что осложняло вопрос кредитования.

Существовало еще несколько проблем, связанных с монополизацией банковской среды, а именно: низкая кредитная ставка и отсутствие контроля эмиссии денежных средств.

Все вышеуказанные проблемы, безусловно, ослабляли систему и приводили ее стагнации.

В конце 80-х годов начала проводится реформация банковской системы, где организовали несколько банков: Госбанк, Промстройбанк, Сбербанк, Внешэкономбанк. Конечно, проведенные изменения не решили проблем, а создали немного больше. Увеличение банков привело к тому, что стало необходимым содержать большой банковский аппарат и разделение операционных счетов между ними.

Конечно, спасение можно было найти только в организации коммерческих банков. Такие организации начали создаваться в 1988 году, и должны были стать соответствующими рычагами для советской экономики. Все это способствовало к изменению всей финансовой системы в целом.

Самое главное, что было необходимо в то время - это получение банком экономической независимости и самостоятельности от правительства. Таким образом, производное от Госбанка был создан Центральный банк РФ. В связи с этим наша банковская система стала похожа на те системы, которые существовали в других развитых странах мира1

[1] Дождев Д.В. Римское частное право/ Д.В. Дождев: Учебник для вузов.М.,1997.С.50.

[2]Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права./ Г.Ф. Шершеневич Т.П:Товар.Торговые

сделки.М.,2003.С.409.(Классика российской цивилистики).

7

[3] Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга пятая.в 2-х Т.Т 2: Договоры о банковском вкладе, банковском счете; банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари.-М.: Статут,2006.- 623 с.

[4] Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга пятая.в 2-х Т.Т 2: Договоры о банковском вкладе, банковском счете;банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари.-М.: Статут,2006.- С.11.

[5] Цитович П.П. Труды по торговому и вексельному праву. В 2 т. Т.1:Учебник торгового права; к вопросу о слиянии торгового права с гражданским.М.,2005.С.408.

[6]Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права/Г.Ф. Шершеневич Т.П:Товар.Торговые

сделки.М.,2003.С.409.(Классика российской цивилистики).С.419.

[7] Агарков М.М. Избранные труды по гражданскому праву/М.М. Агарков.В 2т.Т.П.М.,2002.С.140-141.

[8] Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга пятая.в 2-х Т.Т 2: Договоры о банковском вкладе, банковском счете;банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари.-М.: Статут,2006.- .С.19.

11