В советском Гражданском кодексе при регулировании договора банковского вклада было много отсылочных норм, которые ссылались на разные ведомства и подзаконные акты. Положительная роль в этой ситуации прослеживалась для кредитных организаций, так как доступ к информации у клиентов был не всегда. Обновленный Гражданский кодекс Российской Федерации говорит о том, чтобы договорные обязательства должны регулироваться федеральными законами. Если рассмотреть главу ГК РФ, посвященную банковскому вкладу, то можно увидеть, что нормы не содержат отсылочных норм к банковским правилам и инструкциям. Регулирование имеется только в отношении определенных форм документов или инструкций по ведению каких-либо операций.

Так как регулирование отношений носит императивный характер, в частности договора банковского вклада, немаловажная роль относится к публичному праву. Данный пример виден на основании того, что банк должен иметь лицензию Банка России для привлечения вкладов, что носит публично-правовой характер (п.1 ст.835 ГК РФ) или обвязывание банка по страхованию вкладов.

В законодательстве о банковском регулировании и надзоре нет прямого назначения для регулирования отношений банков и их клиентов, которые основаны на договоре. На данном этапе ставятся другие задачи, а именно: «...обеспечение стабильности банковской системы, защита прав и законных интересов вкладчиков и иных кредиторов кредитных организаций»[1].

Любая кредитная организация должна выполнять несколько задач, а именно: разграничение своих активов и создание резервных фондов.

Существуют специальные нормативы, которые установил Банк России: размер уставного капитала на этапе формирования новой кредитной организации, минимальный размер средств капитала, для существующих банков, максимальный размер риска на одного вкладчика, максимальный размер привлеченных денежных средств во вклады.

При выявлении нарушений или невыполнение установленных предписаний Банка России, он же вправе требовать от кредитной организации устранения нарушений или ограничение действий на определенные операции до шести месяцев. Если же в установленный срок не будут исправлены ошибки, допущенные кредитной организацией устранены, то Банк России вправе применить следующие действия: финансовое оздоровление, замена руководящего состава, реорганизация. Самой крайней мерой будет являться назначение временной администрации и отзыв лицензии на осуществление банковских операций.

Для более точного определения регулирования частно-правового и публичного, следует различать, что любые нормы в законе, направлены на защиту интересов вкладчика. В соответствии со ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности, сказано следующее: банк не имеет права в одностороннем порядке изменять проценты по вкладу, кроме случаев, если это предусмотрено законом или прописано в договоре банковского вклада.

Суть данного требования заключается в том, чтобы процентные ставки как по кредиту, так и депозиту были согласованы с клиентом. Также это условие говорит о том, что сроки договора не могут быть изменены в одностороннем порядке, кроме случаев, прямо указанных в законе \

Указанные общие требования, применимые банковским законодательством, должны регулироваться гражданским законодательством, так именно там прописаны виды договоров, в которых участвуют кредитные организации. [2]

В отношении договора банковского вклада - вклад до востребования, не содержит условия о его сроках. Отсюда, требование банковского законодательства о недопустимости изменения в одностороннем порядке банком о сроке действия договора, считается бессмысленным.

Также противоречиво считается положения в договоре банковского вклада, о том, что кредитная организация не в праве единолично изменять процентную ставку по депозиту, кроме случаев, предусмотренных законом. Так как в п.3 ст. 838 говорится, что «...внесенный гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении определенных обстоятельств, если право банка предусмотрено и законом и условиям договора»1.

Договор банковского вклада (депозита) не должен содержать условия

0 стоимости банковских услуг и сроках обработки документов и выполнения, так как он регулируется гражданским законодательством.

Для точного определения правовой природы договора банковского вклада (депозита) необходимо определить объект и предмет. Суханов Е.А. пишет: «.вклад, как объект рассматриваемого договора не только не является индивидуально-определенной вещью, но и даже совокупностью вещей (денег), определенных родовыми признаками. Он представляет собой определенным образом зафиксированное (оформленное) право требования

Л

вкладчика к банку. Вкладчик не является собственником своих денег» .

Мнение Медведева Д.А., заключается в том, что в качестве предмета договора выступают деньги (вклад). Сумма вклада может рассчитываться как в валюте, так и в российский рублях. Передача денег может происходить как в наличной форме, так и безналичной.

Ефимова Л.Г. пишет: «Объектом договора банковского вклада являются действия банка, на которые вправе притязать вкладчик, - возврат вклада вместе с процентами, начисленными за период пользования [3] [4] средствами вкладчика. Банк получает от вкладчика соответствующую сумму денег, но не обязуется держать ее наготове для оплаты обязательств вкладчика, как, например, в договоре банковского счета. Он привлекает чужие средства, чтобы предоставлять их в кредит от своего собственного имени. Средствами вклада банк владеет, пользуется и распоряжается»[5] [6].

Во всех высказываниях виден совершенно разный подход к изучению данного вопроса.

Можно сделать вывод о том, что предметом договорного обязательства будет являться «действия обязанной стороны» или право на действия должника. По данному высказыванию предметом договора следует понимать действия банка по выдаче суммы вклада и выплате причитающихся процентов по данному вкладу, даже на основании первого требования вкладчика. Помимо всего прочего банк осуществляет учет и ведение денежных средств на депозитном счете.

Объектом договора банковского депозита является то, куда направлены все правоотношения, связанные в первую очередь с денежными средствами, которые составляют сумму вклада и проценты по нему.

Сумма денег, находящаяся на банковском счете определена в безналичной форме, как и полагается в банковской сфере. Такая же ситуация обстоит и с начисляющимися процентами по данному вкладу. В этом случае нельзя сказать о праве собственности на такие денежные средства (вклад), ввиду того, что безналичные денежные средства это обязательственноправовое требование2.

Когда вкладчик вносит свои сбережения в кредитную организацию, что является обязательным условием заключения договора банковского вклада, либо когда физическое лицо истребует по вкладу всю сумму денег, с начисленными процентами, то здесь можно упомянуть о передаче денежных средств в собственность. В первом моменте, это когда передача в собственность переходит банку, а во втором случае, банк - отдает в собственность вкладчику.

Когда банк получил денежные средства на расчетный счет, он автоматически становится должником по денежному обязательству. Прекращение состояния должником происходит только тогда, когда банк возвратил вкладчику всю сумму и проценты по вкладу.

Сложнее обстоит дело с правоотношениями, связанными с принадлежностью суммы вклада, в период действия договора банковского вклада, соответственно до его выдачи клиенту. На данный период времени вся сумма вклада представляет собой безналичные денежные средства, которые принадлежат по договору и его сроку банку. Все это время вклад имеет учетную цифру на счете. Данные средства могут переходить в порядке правопреемства другим юридическим лицам, или физическим лицам, также оформлением сберегательной книжки или депозитным сертификатом.

Так называемые «гуляющие» сбережения, являются составной частью имущественных отношений. Но до реализации полного права вкладчика по договору банковского вклада, денежные средства могут принадлежать кому угодно. В связи с этим в юридической литературе нет четкого разграничения понятия права собственности на вклад1.

Таким образом, плавающее определение права собственности на банковских вклад и кризисы недалеких времен 1998 и 2008 года, дали всему населению страны понять, что недоверие к банковской среде все еще остается.

[1] Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга пятая.в 2-х Т.Т 2: Договоры о банковском вкладе, банковском счете;банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари.-М.: Статут,2006.- .С.37.

[2]Капускин А.В., Соколов А.А., Соколова Е.А. Депозит в России - Капускин, А.А. Соколов, Е.А. Соколова//Банковское дело и финансы.

[3] Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга пятая.в 2-х Т.Т 2: Договоры о банковском вкладе, банковском счете;банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари.-М.: Статут,2006.- С.39.

[4] Суханов Е.А. Указ.соч. С.516.

[5] Ефимова Л.Г. Обязательное страхование вкладов как способ обеспечения исполнения обязательств и как инструмент антикризисного воздействия на банковский сектор/ Л.Г. Ефимова. - 2010. - №4. С.267-268.

[6] Власова Г.Б., Власов А.В. К вопросу о правовой природе договора банковского вклада / Г.Б. Власова, А.В. Власов // Гуманитарные и социальные науки. - 2015. - № 3. - С. 178.

Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга пятая.в 2-х Т.Т 2: Договоры о банковском вкладе, банковском счете;банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари.-М.: Статут,2006.- . С.43.