На данный момент проблема формы договора банковского вклада имеет актуальность, так как требования к форме обязательства содержаться не только в Гражданском кодексе РФ, но и в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности». Нормативные акты предъявляют различные требования к форме договора, что привод к некоторым сложностям в толковании норм закона.

Существуют некоторые требования, которые указаны в законах, в виде так называемых «рамок», в виду которых следует понимать договорные обязательства. Данные обязательства регулируют форму договора банковского вклада.

«Указание закона на обязательность письменной формы договора означает презумпцию: нет письменной формы договора - нет и договора»[1].

Как утверждал Новицкий И.Б.: «Требование определенной формы совершения сделок имеет как положительные, так и отрицательные стороны. Всякое требование формы представляет известные стеснения, затруднения, вызывает необходимость проволочки, траты времени, связано с опасностью попасть в невыгодное положение вследствие какого-либо упущения, ввиду чего сделка может оказаться незавершенной»[2].

По данному высказыванию, можно сделать вывод о следующем. Определение для сделки конкретной формы, означает в наше непростое время не только ясность, определенность и устойчивость, но и немаловажное значение - предупреждение споров.

В связи с этим, напрашивается еще один вывод. Точная и определенная форма сделки, существующая для выражения воли каждой из сторон, служит основанием для предотвращения в будущем споров и разногласий по факту совершения сделки.

Согласно ч.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным только тогда, когда между сторонами в определенной форме достигнуты соглашения по всем существенным условиям договора. Поскольку договор банковского вклада реальный, то к нему применяются нормы ч.1. ст. 433 ГК РФ, и он считается заключенным с момента внесения вклада в кассу банка. Кроме того, необходимо отметить положение ст. 836 ГК РФ, где говорится о том, что письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Что касается норм ст. 36 ФЗ «О банках и банковской деятельности», то там картина следующая: привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику. Здесь не упомянуты все условия ст. 836 ГК РФ.

На этот счет, Медведев Д.А. пояснил: «в ст. 36 ФЗ «О банках и банковской деятельности» установлено более жесткое правило в отношении вкладов граждан: «...привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику». И далее он сказал: «такое решение не вполне адекватно сложившейся практике, а главное, ухудшает положение гражданина. Вкладчик будет иметь книжку или сертификат, которые доказывают наличие у него депозита, но при отсутствии единого документа, подписанного сторонами, могут наступить последствия, установленные ст. 162 ГК РФ»[3].

Объяснить данную коллизию можно следующим образом. Закон о банковской деятельности сформулировал в общей форме единые требования к банкам (кредитным организациям), которые вступают в разные договорные отношения с вкладчиками. Все эти требования нужны для того, чтобы банк не мог в одностороннем порядке изменить условия договора, кроме случаев, указанных в законодательстве.

Существует мнение Витрянского В.В., который утверждает: «Совершенно очевидно, что названные общие требования, предъявляемые банковским законодательством к кредитным организациям, должны применяться в рамках гражданско - правового регулирования договоров, в которых участвуют кредитные организации, и в зависимости от того, как соответствующие условия конкретных видов договоров урегулированы в гражданском законодательстве». [4]

Также необходимо учитывать положение абзаца второго ч. 1 ст. 836 ГК РФ в котором говорится, что «... письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом».

Что касается сберегательной книжки, то она будет являться письменным доказательством заключения договора банковского вклада и внесением денежных средств на счет гражданина.

Согласно нормам ст.844 ГК РФ: «Сберегательный или депозитный сертификат - именная или предъявительская ценная бумага, удостоверяющая факт внесения в банк-эмитент денежной суммы, указанной в сертификате, на предусмотренных им условиях (банковского вклада), и право требования законного держателя-вкладчика (бенефициара) об уплате банком-эмитентом данной суммы (возврате вклада) и уплате процентного вознаграждения за пользование денежными средствами, начисляемого по ставке, предусмотренной сертификатом, либо законом»[5].

Что же является существенным условием и содержанием договора банковского вклада (депозита)?

Существенное условие договора - это его предмет, выраженный в принятии банком от вкладчика определенной денежной суммы и возврат ее в сроки и порядке, определенные данным договором. Данная норма реализуется в ст. 834 ГК РФ.

Право принять денежный вклад от физического лица, банк может только на основании выданной лицензии Банка России (п.1. ст.835 ГК РФ). Право на привлечение вкладов физических лиц имеют банки, обладающие лицензиями:

на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях;

на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте;

генеральной лицензией.

Данные лицензии дают возможность банку привлекать денежные средства вкладчиков, открывать и вести банковские счета.

Что касается права привлечения во вклады денежных средств физических лиц, то оно может быть предоставлено вновь регистрируемому банку либо банку, с даты государственной регистрации которого прошло менее двух лет, если:

размер уставного капитала вновь регистрируемого банка либо размер собственных средств (капитала) действующего банка составляет величину не менее 3 миллиардов 600 миллионов рублей;

банк соблюдает установленную нормативным актом Банка России обязанность раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах, под контролем либо значительным влиянием которых находится банк.

Содержание договора банковского вклада (депозита) - это обязанность банка по принятию и возврату денежной суммы. Данной обязанности соответствуют права вкладчика. Помимо всего, не нужно забывать про то, что, банк обязуется начислять и выплачивать проценты, а также принимать меры к обеспечению возврата вклада и проинформировать об этом вкладчика.

Доход вкладчику по депозиту, выплачивается банком в денежной форме в виде процентов, которые начисляются на сумму вклада в размере, который определяется договором банковского вклада. При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Необходимо понимать, что если вклад возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, проценты по вкладу выплачиваются в меньшем размере. Данная норма регулируется п. 3 ст. 837 ГК РФ.

Пункт 4 ст. 837 ГК РФ гласит о том что, в случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, - по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором. Данную норму закона не следует воспринимать как возможность такого условия, которое позволяет кредитной организации перестать начислять проценты по денежному вкладу. Все это можно объяснить таким принципом правового регулирования банковского права как - возмездность пользования кредитными организациями денежными средствами от своих вкладчиков. Следует отметить, что размер процентов не может быть меньше, чем по вкладу до востребования. В соответствии с абзацем вторым п.1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», банк не может в результате исполнения договора, в котором ущемляютсяи ухудшаются права вкладчика, возникли убытки, они подлежат возмещению в полном объеме.

Согласно п.1 ст. 839 ГК РФ, проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно. При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты (п. 2 ст. 839 ГК РФ).

Периодичность начисления процентов на сумму банковского вклада (депозита) определяется договором. Если же условие о периодичности начисления процентов в договоре банковского вклада отсутствует, проценты должны начисляться ежеквартально.

У банка есть право изменить размер процентов, начисляемых по вкладу, в одностороннем порядке в определенных случаях:

Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, банк вправе изменять размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования. В случае уменьшения банком размера процентов новый размер процентов применяется к вкладам, внесенным до сообщения вкладчикам об уменьшении процентов, по истечении месяца с момента соответствующего сообщения, если иное не предусмотрено договором (п.2 ст. 838 ГК РФ).

Определенный договором банковского вклада размер процентов на вклад, внесенный гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо понаступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом (п.3 ст.838 ГК РФ).

По договору такого банковского вклада, заключенному банком с юридическим лицом, размер процентов не может быть односторонне изменен, если иное не предусмотрено законом или договором (п.3 ст.838 ГК РФ).

Также хотелось бы отметить, что банк не вправе в одностороннем порядке снижать процентную ставку по срочным вкладам граждан исключительно на основе договора, без определения в федеральном законе оснований, обуславливающих такую возможность. Данный факт подтвердил Конституционный Суд РФ, который признал не соответствующим ст. 34, а также ч. 2 и 3 ст. 55 Конституции РФ ранее действующую редакцию ч. 2 ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности. Такой подход обусловлен тем, что «гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны - для банков»1.

Таким образом, договор банковского вклада (депозита) прошел серьезную эволюцию в изменении форм и условий. Изначально, обязательство по принятию денежных средств от вкладчика было устное и ответственность, так сказать была «на словах», не более. Но с течением времени, стали появляться журналы учета, проговариваться более четко обязанности сторон и ответственность. В наше время опыт подсказывает правильные пути для решения многих вопросов. Безусловно, для XXI века договор банковского вклада (депозита) заключается исключительно в письменной форме и не в какой иной. Все условия и проблемные вопросы тоже согласуются и с течением времени подлежат изменению.

[1]Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право/М.И. Брагинский, В.В. Витрянский//Книга первая:Общие положения.2-е изд.- М.:Статус, 2007.С.350.

[2] Новицкий И.Б.Сделки.Исковая давность/И.Б. Новицкий.-М.:ГосЮрИздат, 1954.С.55.

25

[3] Соколова Е.А. О форме договора банковского вклада (гражданско-правовой аспект)/ Е.А. Соколова . - 2009. - №7. - С.75.

[4] Соколова Е.А. О форме договора банковского вклада (гражданско-правовой аспект)/ Е.А. Соколова . - 2009. - №7. - С.75.

[5] Соколова Е.А. О форме договора банковского вклада (гражданско-правовой аспект)/ Е.А. Соколова . - 2009. - №7. - С.75.