Банковская деятельность - это деятельность кредитной организации по осуществлению банковских операций. В современной российской правовой системе это один из видов публичной финансовой деятельности, разновидность предпринимательской деятельности, связанной с оформлением денежных отношений между кредитными организациями с одной стороны и физическими и юридическими лицами с другой. Любой банк уполномочен проводить определённые банковские операции. Под банковскими операциями понимается специально контролируемый вид финансовой деятельности, разрешённый исключительно кредитным организациям. С точки зрения гражданскоправового взгляда на дано понятие, банковские операции - это виды гражданско-правовых сделок, совершаемых кредитными организациями на основании разрешения (лицензии), выданной ЦБ РФ.

Легальное определение понятия «кредитная организация» закреплено законодателем в ст.1 Закона о банках: «Кредитная организация - это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество»[1].

Из данного определения можно выделить некоторые признаки кредитной организации. Во-первых, кредитная организация - юридическое лицо, следовательно, она обладает всеми признаками юридического лица.

Во-вторых, кредитная организация - коммерческая организация, т.е. основной целью её деятельности является извлечении прибыли, следовательно, к ней применяются нормы о предпринимательской деятельности. В-третьих, кредитная организация обладает специальной правоспособностью. С момента получения лицензии кредитная организация приобретает право заниматься определённым видом деятельности. При этом кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. В-четвертых, кредитная организация должна меть наименование и местонахождение - фирменное наименование кредитной организации должно содержать указание на характер деятельности этого юридического лица с помощью использования слов «банк» или «небанковская кредитная организация», а также указание на его организационно-правовую форму. В-пятых, существуют специальные требования к организационной структуре кредитной организации: она должна иметь службу внутреннего контроля, выполнять требования ЦБ РФ к сотрудникам кредитной организации.

В качестве особенностей статуса кредитной организации можно выделить:

Кредитная организация как субъект хозяйственной деятельности обладает специальной правосубъектностью (т.е. могут заключать только те сделки, которые прямо разрешены законом);

Виды юридически значимых действия, которые разрешены кредитным организациям, являются банковскими сделками (выдача поручительств за третьих лиц, доверительное управление денежными средствами, лизинговая деятельность, консультирование и др.)

Исходя из смысла ст. 1 Закона о банках, можно выделить два вида кредитных организаций - банки и небанковские кредитные организации.

Банком признается кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (ч.2 ст.1 Закона о банках)1.

На основании п. «ж» ст. 71 Конституции РФ (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (ред. от 21.07.2014) №11-ФКЗ// Российская газета, 1993г. - №4 федеральные банки находятся в ведении Российской Федерации, которые включаются в федеральные экономические службы[2] [3].

Об особом статусе такого вида кредитной организации, как банк, говорит и специальное определение «банка» данное законодателем в подп.1 ст.2 Федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»//Собрание законодательства Российской Федерации.-2003 г..-№52 (ред. от 13.07.2015) (далее по тексту Закон о страховании вкладов): «Банк - это кредитная организация, имеющая разрешение Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц, выдаваемое Банком России банкам в порядке, установленном Законом о

-5

банках[4].

Законодатель выделяет:

Универсальные банки, которые могут выполнять все виды банковских операций, т.е. имеющие генеральную лицензию;

Уполномоченные банки - осуществляют расчёты в иностранной валюте, а также имеют право работать с бюджетными расчётами;

Государственные банки - это банки, основанная доля уставного капитала которых принадлежит государству;

Региональные банки - локальные банки.

Главным критерием, отличающим банк от иных видов кредитных организаций, является наличие лицензии на привлечении денежных средств от вкладчиков. Также банк обязан быть участником системы страхования вкладов.

Законом о страховании вкладов определены четыре критерия для вхождения банка в систему страхования вкладов. Банк может вступить в систему страхования вкладов, если он одновременно отвечает следующим критериям (ст.44 Закона о страховании вкладов):

а) учет и отчетность банка признаются Банком России достоверными.

б) банк выполняет обязательные нормативы, установленные Банком России;

в) финансовая устойчивость банка признается Банком России достаточной. Об оценке финансовой устойчивости банка в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов действует Указание Центрального банка РФ от 11 июня 2014 г. № 3277-У О методиках оценки финансовой устойчивости банка в целях признания её достаточной для участия в системе страхования вкладов, зарегистрировано в Министерстве юстиции России 31 июля 2014 г.//«Вестник Банка России».-2014 г., №55 (1533)1. Согласно п.3 ст.44 Закона о страховании вкладов гл.1 вышеуказанного Указания для оценки финансовой устойчивости банка применяются следующие группы показателей: группа показателей оценки капитала; группа показателей оценки активов; группа показателей оценки качества управления банком, его операциями и рисками; группа показателей оценки доходности; группа показателей оценки ликвидности[5] [6] [7].

г) меры, предусмотренные ст. 74 Закона о Банке России, ст. 20 Закона о банках и банковской деятельности, к банку не применяются, а также отсутствуют основания для их применения по итогам тематической инспекционной проверки, проведенной согласно требованиям ч.4 ст. 45 Закона о страховании

3

вкладов .

Из всех кредитных организаций банки составляют около 93 %\

Согласно ч. 3 ст.1 Закона о банках небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом.

Виды небанковских кредитных организаций определяются специальными приказами Банка России.2

В настоящее время выделяется два вида небанковских кредитных организаций: небанковские депозитно-кредитные организации и расчетные небанковские кредитные организации.

Расчетные небанковские кредитные организации (п.1.1 Инструкции Центрального банка РФ от 26 апреля 2006 г. № 129-И О банковских операциях и других сделках расчётных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчётных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением, зарегистрировано в Министерстве юстиции России 19 мая 2006 г. №7861//

-5

«Вестник Банка России».-2006 г., №24 (894) вправе осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

Открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;

Осуществление расчетов по поручению юридических лиц;

Инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц;

Куплю-продажу иностранной валюты в безналичной форме;

Осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов. [8] [9] [10]

К числу разрешенных операций небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитно-кредитные операции, отнесены:

Привлечение денежных средств юридических лиц во вклады;

Размещение привлеченных во вклады денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет;

Купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме;

Выдача банковских гарантий1.

Банки и небанковские кредитные организации обладают всеми признаками кредитной организации. Они различаются лишь совокупностью банковских операций, которые они уполномочены осуществлять.

Согласно ст. 3 Федерального закона от 04.05.2011 № 99-ФЗ «О лицензировании отдельных видов деятельности»//Собрание законодательства Российской Федерации.-2011 г..-№19 (ред. от 10.01.2016) (далее по тексту Закон о лицензировании) лицензия - это специальное разрешение на право осуществления юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем конкретного вида деятельности, которое подтверждается документом, выданным лицензирующим органом на бумажном носителе или в форме электронного документа, подписанного электронной подписью, в случае, если в заявлении о предоставлении лицензии указывалось на необходимость выдачи такого документа в форме электронного документа. Под лицензированием же понимается деятельность лицензирующих органов по предоставлению, переоформлению лицензий, продлению срока действия лицензий, осуществлению лицензионного контроля, приостановлению, возобновлению, прекращению действия и аннулированию лицензий, формированию и ведению реестра лицензий, формированию государственного информационного ресурса, а также по предоставлению информации по вопросам лицензирования.[11] [12]

Лицензирование кредитных организаций имеет свою правовую основу. Можно выделить три уровня:

1 уровень: Федеральный закон от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»// Собрание законодательства Российской Федерации - 2001 г.-№26 (ред. от 09.02.2016)1 (далее по тексту -

л

Закон о ЦБ РФ) , Закон о банках, Федеральный закон от 10.12.2003 № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле»// Собрание

-5

законодательства Российской Федерации - 2003 г. - № 1 (ред. от 30.12.2015)

2 уровень: нормативные акты Банка России: Инструкция Центрального банка РФ от 2 апреля 2010 г. №135-И О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций, зарегистрировано в Министерстве юстиции России 22 апреля 2010 г. №16965// «Вестник Банка России».-2010 г., №19 (1188)[13] [14] [15] [16];

3 уровень: приказы, указания, разъяснения действующих законодательных и нормативных актов: Приказ Центрального банка РФ от 23 апреля 1998 г. №02-195 О введении в действии положения Об особенностях регистрации кредитных организаций с иностранными инвестициями и о порядке получения предварительного разрешения Банка России на увеличение уставного капитала за счет нерезидентов// «Вестник Банка России».-1998 г.,

№24 (279)[17].

Классическая система лицензирования деятельности банков включает в себя следующие основные элементы: лицензирование деятельности вновь

создаваемых кредитных организаций; лицензирование деятельности действующих кредитных организаций в части получения дополнительных лицензий; контроль за созданием и деятельностью обособленных и внутренних подразделений кредитных организаций; контроль и регистрация изменений в структуре собственности кредитной организации, величины её уставного капитала, любых изменений в учредительных документах кредитной организации; проверка правомерности участия в уставном капитале кредитной организации: деловая репутация учредителей, происхождение средств, используемых для формирования уставного капитала, финансовая устойчивость участников капитала.

Лицензия на осуществление банковских операций кредитной организации выдается после её государственной регистрации в порядке, установленным Законом о банках и принимаемыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России.

В лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.

Лицензия на осуществление банковских операций содержит следующие сведения: регистрационный номер лицензии; наименование кредитной организации с указанием её организационно-правового статуса; перечень банковских операций, которые имеет право осуществлять данная кредитная организация; сведения о лице, подписавшем лицензию.

Лицензия на осуществление банковских операций выдается без ограничения срока действия.

Осуществление юридическим лицом банковских операций без лицензии влечет за собой взыскание с такого юридического лица всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, а также взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет1.

Согласно Определению Конституционного Суда РФ от 14 декабря 2000 г. № 268-О По запросу Верховного Суда Российской Федерации о проверке конституционности части третьей статьи 75 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // «Вестник Конституционного Суда РФ». - 2001г. -№2 , лицензирование кредитных организаций, а также отзыв у них лицензии на осуществление банковских операций являются законодательной реализацией конституционной функции Банка России, который осуществляет банковский контроль посредством принятия нормативно-правовых актов и индивидуально-правовых (ненормативных) актов на основе информации о текущем состоянии экономики

3

страны и в целях укрепления денежно-кредитной политики .

Лицензирование банковской деятельности является одной из форм банковского надзора, и представляет собой особую систему взаимоотношений между ЦБ РФ и кредитными организациями по поводу выдачи, переоформления, приостановления, отзыва лицензий на осуществление банковской деятельности. Лицензирование является подтверждением законности создания кредитной организации, правомерности осуществляемых ею операций, а также своевременного выполнения требований Банка России[18] [19] [20] [21]. Тесно связанным с понятием банковского надзора является понятие банковского контроля, под которым понимается контрольно-надзорная деятельность ЦБ РФ за банковскими операциями с целью стабилизации расчётной и денежной системы. Такой контроль носит название публичный банковский контроль. Помимо этого существует также и частный банковский контроль, который осуществляется со стороны самих банков, и его суть - это контроль за деятельностью вкладчиков. Банки обязаны проверять законность денежных средств через финансовый мониторинг. Банкам делегировано законом право проверять законность денежных средств вкладчиков, банки проверяют платёжеспособность заёмщиков и возможность заёмщика вернуть сумму кредита. Банки осуществляют предварительный финансовый контроль по заёмным операциям через истребование документов, подтверждающих платёжеспособность заёмщика. И публичный, и частный банковский контроль имеет своей целью недопустимость совершения финансовых правонарушений. Нельзя игнорировать важность частного банковского контроля, т.к. именно сами банки заинтересованы в том, чтобы их клиенты были платёжеспособности, и кредитная организация не несла убытки, которые впоследствии могут привести к отзыву лицензии.

Для того чтобы получить лицензию, банк должен соответствовать определённым экономическим нормативам, установленным ЦБ РФ, т.е. параметрам экономической деятельности. Минимальный размер уставного капитала - 300 млн руб. (если это вновь созданная организация), для действующих кредитных организаций - 150 млн руб, также должно быть соотношение денежной и неденежной части уставного капитала и определённый процент риска на одного заёмщика.

В настоящее время 9 обязательных нормативов. Нормативы созданы для контроля за банковской деятельностью, и их можно разделить на следующие группы: нормативы достаточности собственных средств (капитала) банка; нормативы ликвидности банка; нормативы кредитного риска банка; норматив инвестирования собственных средств в акции других юридических лиц.

Помимо обязательных нормативов есть ещё и оценочные нормативы. Оценочные нужны для более углублённого анализа деятельности банка и его ликвидности. Экономические нормативы включают в себя норматив

достаточности капитала, нормативы ликвидности и баланса банка, нормативы ограничения крупных рисков привлечения и размещения ресурсов.

В настоящее время порядок регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности, а также отзыва лицензий регламентируется Федеральным законом от 08.08.2001 № 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей»//Собрание законодательства Российской Федерации - 2001 г. -№33 (ред. от 31.01.2016) , Закон о ЦБ РФ, Законом о банках (глава II) , а также следующими нормативными актами Банка России: Инструкция Центрального банка РФ от 2 апреля 2010 г. N 135-И О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций, зарегистрировано в Министерстве юстиции России 22 апреля 2010 г. №16965//

-5

«Вестник Банка России».-2010 г., №19 (1188) ,Указание Центрального банка РФ от 1 апреля 2014 г. № 3222-У О порядке принятия Банком России решения о получении небанковской кредитной организацией статуса банка, зарегистрировано в Министерстве юстиции России 7 августа 2014 г. №33472// «Вестник Банка России». -2014 г., № 35 (1513)4, о рассмотрении документов, представляемых в территориальное учреждение Банка России для принятия решения о государственной регистрации кредитных организаций, выдаче лицензий на осуществление банковских операций и ведении баз данных по кредитным организациям и их подразделениям действует Положение Центрального банка РФ от 9 июня 2005 г. № 271-П О рассмотрении документов, представляемых в территориальное учреждение Банка России для [22] [23] [24] [25] принятия решения о государственной регистрации кредитных организаций, выдаче лицензий на осуществление банковских операций, зарегистрировано в Министерстве юстиции России 21 июля 2005 г. №6814// «Вестник Банка России». - 2005 г., №29 (827)[26]. Нормы данных нормативных актов закрепляют особый лицензионный режим.

В структуре лицензионного режима осуществления банковской деятельности можно выделить следующие элементы: критерии,

обосновывающие необходимость введения лицензирования банковской деятельности; объект лицензирования (сфера деятельности, на которую распространяет свое действие лицензионный режим); цели лицензирования; банковские правоотношения; лицензионные требования; процедура выдачи (приостановления, аннулирования и отзыва) банковской лицензии; меры принудительного воздействия за нарушения в сфере лицензирования банковской деятельности, применяемые ЦБ РФ.

Установление лицензионного режима осуществления банковской деятельности означает, что:

кредитные организации обязаны получить соответствующую лицензию;

Б) только с момента получения такой лицензии банки имеют право осуществлять банковские операции (ч.1 ст.13 Закона о банках);

конкретный перечень банковских операций определяется лицензией (ч.4 ст.13 Закона о банках);

Г) на банк возлагается обязанность соблюдать лицензионные требования и условия;

Д) лицензирование является одним из правовых средств банковского надзора Пыхтин С.В. отмечает следующее: «Лицензионный режим банковской деятельности - есть система регулятивного воздействия на вид деятельности, потенциально представляющий угрозу причинения значительного вреда

обществу и государству, обуславливающая необходимость для занятия этим видом деятельности получения лицензии и соблюдения в процессе ее осуществления лицензионных требований и условий... »\

Исходя из анализа действующего законодательства РФ о лицензировании банковской деятельности, можно сделать вывод о том, что лицензирование банковской деятельности по своей правовой природе является:

Формой пруденциального регулирования, т.е. формой, включающей в себя систему лимитов и ограничений, накладываемых на банки с целью обеспечения их устойчивости и защиты интересов вкладчиков;

Формой банковского надзора;

Специфическим правовым режимом;

Публично-правовым средством.

[1] Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1-ФЗ «О банках и банковской деятельности»//Собрание законодательства Российской Федерации.-1998 г..-№31 (ред. от 05.04.2016)

[2] Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1-ФЗ «О банках и банковской деятельности»//Собрание законодательства Российской Федерации.-1998 г..-№31 (ред. от 05.04.2016)

[3] Конституция РФ (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (ред. от 21.07.2014) №11-ФКЗ// Российская газета, 1993г. - №4

[4] Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»//Собрание законодательства Российской Федерации.-2003 г..-№52 (ред. от 13.07.2015)

[5] Указание Центрального банка РФ от 11 июня 2014 г.№ 3277-У О методиках оценки финансовой устойчивости банка в целях признания её достаточной для участия в системе страхования вкладов, зарегистрировано в Министерстве юстиции России 31 июля 2014 г. № 33367 (ред. от 11.03.2015)//»Вестник Банка России».-2014 г., №55 (1533)

[6] Указание Центрального банка РФ от 11 июня 2014 г. № 3277-У О методиках оценки финансовой устойчивости банка в целях признания её достаточной для участия в системе страхования вкладов, зарегистрировано в Министерстве юстиции России 31 июля 2014 г № 33367 (ред. от 11.03.2015)// «Вестник Банка России».-2014 г., №55 (1533)

[7] Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»//Собрание законодательства Российской Федерации.-2003 г..-№52 (ред. от 13.07.2015)

[8] URL: http://www.bankir.ru (дата запроса: 08 мая 2016)

[9] Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1-ФЗ «О банках и банковской деятельности»//Собрание законодательства Российской Федерации.-1998 г..-№31 (ред. от 05.04.2016)

[10] Инструкции Центрального банка РФ от 26 апреля 2006 г. № 129-И О банковских операциях и других сделках расчётных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчётных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением, зарегистрировано в Министерстве юстиции России 19 мая 2006 г. №7861(ред. 25.11.2014)// «Вестник Банка России».-2006 г., №24 (894)

[11] Положение Центрального банка РФ от 21 сентября 2001 г. № 153-П Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции (ред. от 16.12.3003)// «Вестник Банка России».-2001 г., №57-58 (557-558)

[12] Федеральный закон от 04.05.2011 № 99-ФЗ «О лицензировании отдельных видов деятельности»//Собрание законодательства Российской Федерации.-2011 г..-№19 (ред. от 10.01.2016)

[13] Федеральный закон от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»// Собрание законодательства Российской Федерации - 2001 г.-№26 (ред.от 09.02 2016)

[14] Федеральный закон от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»// Собрание законодательства Российской Федерации - 2001 г.-№26

[15] Федеральный закон от 10.12.2003 № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле»// Собрание законодательства Российской Федерации - 2003 г. - № 1 (ред. от 30.12.2015)

[16] Инструкция Центрального банка РФ от 2 апреля 2010 г. №135-И О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций, зарегистрировано в Министерстве юстиции России 22 апреля 2010 г. №16965 (ред. от 24.05.2015)// «Вестник Банка России».-2010 г., №19 (1188)

[17] Приказ Центрального банка РФ от 23 апреля 1998 г. №02-195 О введении в действии положения Об особенностях регистрации кредитных организаций с иностранными инвестициями и о порядке получения предварительного разрешения Банка России на увеличение уставного капитала за счет нерезидентов (ред. от 17.05.2012)// «Вестник Банка России».-1998 г., №24 (279)

[18] Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1-ФЗ «О банках и банковской деятельности»//Собрание законодательства Российской Федерации.-1998 г..-№31 (ред. от 05.04.2016)

[19] См: Определение Конституционного Суда РФ от 14 декабря 2000 г. № 268-О По запросу Верховного Суда Российской Федерации о проверке конституционности части третьей статьи 75 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // «Вестник Конституционного Суда РФ». - 2001г. -№2.

[20] См: Определение Конституционного Суда РФ от 14 декабря 2000 г. № 268-О По запросу Верховного Суда Российской Федерации о проверке конституционности части третьей статьи 75 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // «Вестник Конституционного Суда РФ». - 2001г. -№2.

[21] Пыхтин С.В. Лицензирование банковской деятельности в РФ / Пыхтин С.В.- М., 2005. - С.15.

[22] Федеральный закон от 08.08.2001 № 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей»//Собрание законодательства Российской Федерации - 2001 г. -№33 (ред. от 31.01.2016)

[23] Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1-ФЗ «О банках и банковской деятельности»//Собрание законодательства Российской Федерации.-1998 г..-№31 (ред. от 05.04.2016)

[24] Инструкция Центрального банка РФ от 2 апреля 2010 г. № 135-И О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций, зарегистрировано в Министерстве юстиции России 22 апреля 2010 г. №16965 (ред. от 24.05.2015)// «Вестник Банка России».-2010 г., №19 (1188)

[25] Указание Центрального банка РФ от 1 апреля 2014 г. № 3222-У О порядке принятия Банком России решения о получении небанковской кредитной организацией статуса банка, зарегистрировано в Министерстве юстиции России 7 августа 2014 г. №33472// «Вестник Банка России».-2014 г., №35 (1513)

[26] Положение Центрального банка РФ от 9 июня 2005 г. № 271-П О рассмотрении документов, представляемых в территориальное учреждение Банка России для принятия решения о государственной регистрации кредитных организаций, выдаче лицензий на осуществление банковских операций, зарегистрировано в Министерстве юстиции России 21 июля 2005 г. №6814 (ред. от 25.10.2013)// «Вестник Банка России».-2005 г., №29 (827)

Пыхтин С.В. Лицензирование банковской деятельности в РФ / Пыхтин С.В.- М., 2005. - С.29