Отзыв лицензии у кредитных организаций является одним из инструментов банковского надзора и контроля, одним из средств воздействия вышестоящих банковских организаций на нижестоящие.

Выдаваемая Банком России лицензия - это бессрочное разрешение на совершение определённых банковских операций. Лицензии, выдаваемые Банком России, учитываются в реестре выданных лицензий на осуществление банковских операций.

Стоит отметить, что помимо ликвидации существует также и реорганизация кредитных организаций. Реорганизация означает, что права и обязанности такой кредитной организации переходят в порядке правопреемства к другим лицам. Это относительное прекращение деятельности при сохранении имущественной массы. К видам реорганизации относятся: слияние, присоединение, разделение, выделение, преобразование1.

Ликвидация кредитных организаций производится в соответствии с действующим российским законодательством. Банки и небанковские кредитные организации являются юридическими лицами, и к ним применяются общие нормы гражданского законодательства о ликвидации юридических лиц, но так как кредитные организации - это особые субъекты права, со специальной правосубъектностью, к ним также применяются нормы специального законодательства - Закона о банках, Закона о ЦБ РФ, Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности

(банкротстве)»// Собрание законодательства Российской Федерации - 2002г. -№

л

43 (ред. от 29.12.2015) (далее по тексту - Закон о банкротстве) . Существует несколько механизмов отзыва лицензии у кредитных организаций:

по собственной инициативе; [1] [2]

по инициативе Банка России;

В случае прекращения деятельности кредитной организации по решению ее учредителей (по собственной инициативе), Банк России на основании ходатайства данной организации аннулирует лицензию на осуществление банковских операций. В этом случае кредитная организация в течение 15 дней возвращает указанную лицензию в Банк России. Сообщение об аннулировании записи о регистрации кредитной организации подлежит опубликованию Банком России в «Вестнике Банка России».

Согласно ст. 23 Закона о банках учредители кредитной организации, принявшие решение о её ликвидации, назначают ликвидационную комиссию (ликвидатора), утверждают промежуточный ликвидационный баланс кредитной организации по согласованию с Банком России. Ликвидация кредитной организации считается завершённой, а кредитная организация прекратившей свою деятельность после внесения уполномоченным регистрирующим органом соответствующей записи в единый государственный реестр юридических лиц (ЕГРЮЛ)[3].

Перечень оснований для принудительного отзыва лицензий закрытый и расширительному толкованию не подлежит.

Согласно Закону о банках существует два перечня случаев: когда Банк России обязан отозвать лицензию и когда он может это сделать (право ЦБ РФ).

Банк России обязан отозвать банковскую лицензию в следующих случаях:

Если достаточность капитала кредитной организации становится ниже 2%;

Если размер собственных средств меньше минимального значения уставного капитала, установленного на дату государственной регистрации;

Если кредитная организация не исполняет в срок требования Банка России о приведении в соответствие величины уставного капитала и размера собственных средств;

Если кредитная организация неспособна удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам или исполнить обязанность по исполнению платежей в течение 14 дней с даты наступления их срока;

Если банк допустил сокращение размера капитала до уровня ниже минимального размера собственных средств, установленного Центральным банком и рассчитанного по его методике

Банк России может отозвать банковскую лицензию в результате выявления следующих нарушений:

Выявлена недостоверность сведений, на основании которых выдана указанная лицензия;

Задержано начало осуществления банковских операций, предусмотренных лицензией, более чем на один год со дня ее выдачи;

Выявлены факты существенной недостоверности отчетных данных;

Задержано более чем на 15 дней представление ежемесячной отчетности;

Осуществление, в том числе однократное, банковских операций, не предусмотренных имеющейся лицензией;

Неисполнение федеральных законов и нормативных актов, регулирующих банковскую деятельность, если в течение одного года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные федеральным законом;

Неоднократное (в течение одного года) неисполнение решений судов, арбитражных судов - требований о взыскании денежных средств со счетов (с вкладов) клиентов кредитной организации;

Наличие ходатайства временной администрации банка;

Неоднократное непредоставление в установленный срок кредитной организацией в Банк России обновленных сведений, необходимых для внесения изменений в единый государственный реестр юридических лиц[4].

Решение о ликвидации оформляется Приказом Центрального Банка РФ. Оно может быть обжаловано не позднее 1 месяца после его публикации на официальном сайте Банка России.

Административный департамент Банка России не позднее следующего рабочего дня после даты подписания Приказа Банка России об отзыве лицензии направляет Приказ Банка России всем территориальным учреждениям Банка России, Министерству Российской федерации по налогам и сборам.

Территориальное учреждение Банка России в течение двух последующих дней доводит содержание Приказа Банка России до сведения всех кредитных организаций, расположенных на подведомственной территории.

В день получения Приказа Банка России территориальное учреждение Банка России по месту нахождения кредитной организации, у которой отозвана лицензия, направляет ей текст Приказа.

Не позднее 15 дней после даты подписания Приказа Банка России об отзыве лицензии кредитная организация возвращает в территориальное учреждение Банка России оригинал лицензии на осуществление банковских операций.

Банк России в недельный срок публикует сообщение об отзыве у кредитной организации лицензии в «Вестнике Банка России».

Департамент внешних и общественных связей Банка России в недельный срок дает сообщение в прессе об отзыве у кредитной организации лицензии, а территориальное учреждение Банка России по месту расположения кредитной организации и её филиалов - в местных средствах массовой информации.

До момента создания ликвидационной комиссии, назначения конкурсного управляющего (ликвидатора) запрещается заключение сделок кредитной организации и исполнение обязательств по сделкам кредитной организации за исключением расходования денежных средств, связанного с продолжением функционирования кредитной организации.

Указанные расходы осуществляются с корреспондентского счета кредитной организации, открытого в подразделении расчетной сети Банка

России, в соответствии со сметой расходов, составленной с учетом расходов по филиалам, утвержденной участниками кредитной организации и согласованной с территориальным учреждением Банка России.

При получении приказа Банка России об отзыве у кредитной организации лицензии территориальное учреждение Банка России, другие кредитные организации прекращают все приходные и расходные операции по балансовым и внебалансовым счетам данной кредитной организации и её филиалов.

Все операции по счетам клиентов кредитной организации и её филиалов прекращаются.

Имеющая в кассе кредитной организации и её филиалов денежная наличность в полной сумме должна быть инкассирована не позднее следующего рабочего дня после получения Приказа Банка России об отзыве лицензии в соответствующие подразделения расчетной сети Банка России для дальнейшего зачисления её на корреспондентский счет кредитной организации (филиала).

Если в течение одного месяца с момента отзыва лицензии в кредитной организации не создана ликвидационная комиссия, то территориальное учреждение Банка России на основании статьи 23.1 Закона о банках вправе обратиться в арбитражный суд с иском о ликвидации этой кредитной организации независимо от ее финансового состояния1.

Заявление в арбитражный суд о признании банкротом в соответствии со статьей 35 Закона о банкротстве кредитных организаций» вправе подать: кредитная организация; её кредиторы; Банк России; прокурор[5] [6].

Налоговые и иные уполномоченные в соответствии с Федеральным законом органы - по уплате обязательных платежей в бюджет и внебюджетные фонды.

В случае если основанием для отзыва лицензии послужило неудовлетворительное финансовое положение кредитной организации, неисполнение ею своих обязательств перед вкладчиками и кредиторами, территориальное учреждение Банка России в течение одного дня с даты отзыва лицензии обращается в арбитражный суд с заявлением о признании кредитной организации банкротом независимо от наличия её задолженности перед Банком России и с предложением кандидатуры арбитражного управляющего, соответствующего требованиям статьи 6 Закона о банкротстве.

В состав ликвидационной комиссии должны входить участники кредитной организации (персональный состав определяется общим собранием участников кредитной организации при формировании ликвидационной комиссии)1.

Работники Банка России не могут являться членами ликвидационной комиссии кредитной организации за исключением случаев, когда Банк России является кредитором ликвидируемой кредитной организации.

При принудительной ликвидации кредитной организации (третий абзац пункта 2 статьи 61 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть первая), принят Государственной Думой РФ 21.1.1994 № 51-ФЗ//Собрание законодательства Российской Федерации - 1995 г. -№18 (ред. от 31.01.2016)

Л

(далее по тексту ГК РФ) с назначением арбитражным судом ликвидатора, последний осуществляет ликвидацию кредитной организации в порядке конкурсного производства конкурсным управляющим, назначенным арбитражным судом. Конкурсный управляющий вправе привлекать для обеспечения выполнения своих полномочий на договорной основе иных лиц с

~ ~ 3

оплатой их труда из средств кредитной организации .

Полномочные органы в структуре Банка России вправе направить в кредитную организацию требование об осуществлении кредитной [7] [8] [9] организацией мероприятий по ее финансовому оздоровлению, а также требование о реорганизации кредитной организации[10].

Тосунян Г.А., президент Ассоциации российских банков, в своём выступлении на съезде Российских банков подчеркнул следующее: «...Необходимо совершенствовать процедуру финансового оздоровления банков, и применять такой механизм как отзыв лицензий лишь в крайних случаях, чтобы минимизировать прекращение деятельности банков. ».

Необходимо внедрять так называемый механизм bail-in, то есть давать возможность крупным вкладчикам становиться акционерами банка. Заместитель главы Минфина Моисеев А.В. отметил следующий факт: «.министерство обсуждает возможность введения процедуры bail-in для депозитов, размер которых превышают 100 млн рублей. ».

Таким образом, Банк России стремится минимизировать отзыв лицензий у банков, сохраняя их деятельность и платёжеспособность. Вводятся специальные механизмы, также Банк России может прибегнуть к санации (выдаче кредита банка для покрытия расходов), неоднократно выносит требования об устранении определённых нарушений, предоставляя шанс их исправить.

Однако около 80% банков считают подход ЦБ РФ к отзыву лицензий всё ещё достаточно жёстким. К примеру, Агентство по страхованию вкладов предложило извещать правоохранительные органы о таких санкциях за несколько дней до их применения, так как зачастую в неправомерных действиях банка виноваты топ - менеджеры, задействованные в схемах по отмыванию денежных средств, и должны быть привлечены к уголовной ответственности. А отзывать лицензии у банков следует лишь в крайних случаях. Необходимо тщательно изучать все обстоятельства в каждом конкретном случае, а не действовать по шаблону.

ЦБ РФ в настоящее время стоит на пути создания налаженных отношений и последовательных действий с правоохранительными органами, которое поспособствует минимизации процесса отзывов лицензий и сделает его более упорядоченным.

[1] Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В. Банковское право: учебник для магистров, 3-е изд., переработанное и дополненное/ Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В. - М: Юрайт, 2012, С.286

[2] Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»// Собрание законодательства Российской Федерации - 2002г.-№ 43 (ред. от 29.12.2015)

[3] Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1-ФЗ «О банках и банковской деятельности»//Собрание законодательства Российской Федерации.-1998 г..-№31 (ред. от 05.04.2016)

[4] Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1-ФЗ «О банках и банковской деятельности»//Собрание законодательства Российской Федерации.-1998 г..-№31 (ред. от 05.04.2016)

[5] Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1-ФЗ «О банках и банковской деятельности»//Собрание законодательства Российской Федерации.-1998 г..-№31 (ред. от 05.04.2016)

[6] Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»// Собрание законодательства Российской Федерации - 2002г.-№ 43 (ред. от 29.12.2015)

[7] Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»// Собрание законодательства Российской Федерации - 2002г.-№ 43 (ред. от 29.12.2015)

[8] Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), принят Государственной Думой РФ 21.10.1994 № 51-ФЗ//Собрание законодательства Российской Федерации - 1995 г. -№18 (ред. от 31.01.2016)

[9]Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), принят Государственной Думой РФ 21.10.1994 № 51-ФЗ//Собрание законодательства Российской Федерации - 1995 г. -№18 (ред. от 31.01.2016)

[10] См: Пулова Л.В. Банкротство кредитных организаций. Новые изменения в Федеральном законе/ Пулова Л.В.//Право и экономика. - Москва, 2005, № 4 - С.3-7