В последнее время случаи отзывов лицензий у банков участились. Кто-то связывает это с тяжелой экономической ситуацией в стране, а кто-то наоборот считает это закономерным процессом. В любом случае, отзыв лицензий - это неизбежность, которая всё же имеет свои причины.

Почему и для чего отзывают лицензии? Несомненно, это ведёт к финансовому оздоровлению банковской системы, так как ЦБ РФ исключает из реестра те банки, которые по тем или иным обстоятельствам не способны выполнять требования Банка России. Однако это далеко не все причины.

Выделим основные: предоставление ЦБ РФ неверной отчётности, её фальсификация; неспособность выполнять требования по кредитным обязательствам; недостаточность капитала (капитал банка снижается, а активы растут); рисковая кредитная политика; отсутствие нужного количества наличности; улучшение качества банковской системы; слишком большое количество банков (оптимальное количество варьируется от 200 до 300); участие в отмывании доходов; желание Банка России повысить уровень доверия у граждан к банковской системе.

Как видно из приведённых выше причин, достаточно большое количество банков может попасть под такой механизм как отзыв лицензии. Обобщая их, можно сделать вывод о том, что польза такого способа контролирования работы банка заключается в том, чтобы убрать с рынка неконкурентоспособные и некачественные банки, которые не способны удовлетворять требованиям вкладчиков, требованиям кредиторов, вышестоящих банков, а также ЦБ РФ. Доверяя таким банкам, граждане рискуют потерять денежные средства.

В большинстве случаев отзыв лицензий действительно идёт на пользу, и банки сами являются виновниками такого исхода событий. Зачастую банки бывают уличены в правонарушениях и коррупции.

«Мне кажется, в интересах всех очистить банковскую систему от всех проблемных банков, деятельность которых во многом угрожает правам граждан, правам вкладчиков, правам кредиторов этих банков...», - отмечает Набиуллина Э.С. , нынешний председатель ЦБ РФ.

Исходя из произведённого нами анализа, 2015 год стал рекордным за последние 10 лет по количеству кредитных организаций, у которых были отозваны лицензии. Представитель ЦБ РФ объяснил ускорение отзыва лицензий у банков в основном их вовлечённостью в процесс отмывания денежных средств, и их ориентация на данный вид бизнеса потребовала применения жестких мер надзорного реагирования.

Обилие отзывов банковских лицензий — это не реализация тайного плана по сокращению игроков на банковском рынке, а следствие логики развития банковской системы. У кого отзываются лицензии? Прежде всего, у небольших банков. Однако всё же небольшой банк более прозрачен, нежели крупный - ему тяжелее заниматься транзитом денежных средств и помогать хозяйствующим субъектам в выводе их из страны.

Но причиной отзыва лицензий у маленьких банков может служить увеличение капитализации государственных банков. Раньше граждане не вкладывали свои деньги в государственные банки из-за низких процентных ставок. Теперь, когда конкурентов (т.е. менее крупные банки) убирают, госбанки громко кричат о своей стабильности и люди идут к ним. И вполне обоснованно.

Причины отзыва лицензий иллюстрируют последовательную работу ЦБ РФ по зачистке тех банков, которые так или иначе вовлечены в сомнительные операции.

Если в 2012 г. по данным статистики за нарушение антиотмывочного закона была отозвана одна лицензия, то в 2013 г. - 8, в 2014 г. - 36, в 2015 г. - 33[1].

Действительно, чтобы завоевать как можно больше клиентов, банк может прибегать к не очень честным и законным методам (чтобы выдать больше кредитов, банк закрывает глаза на плохую кредитную историю, хуже проверяет заёмщика и т.д.)

Лицензия у банка отзывается далеко не сразу, а только в том случае, когда уже ясно, что банк - не жилец на рынке финансовых услуг. Однако в относительной безопасности от отзыва лицензии можно назвать лишь ТОП-10 системообразующих банков.

Безусловно, мера полезная. Но всегда ли такая нужная? В настоящее время всё чаще говорят о так называемой «зачистке» банковской системы. На практике выделяют две группы рисков:

1 группа: закрытие банка в связи с сомнительными финансовыми операциями на рынке;

2 группа: финансовая неустойчивость банков.

Не всегда находятся истинные причины отзыва лицензии. Имеется определённая тенденция к отзыву лицензий именно у мелких банков для того, чтобы поднять репутацию государственных. Сейчас никто не хранит деньги дома, вкладывать в акции тоже кажется людям сомнительной процедурой, а вот банковской системе они доверяют, рассчитывая потом получить со своих денежных средств определённые проценты. Видя постоянное обновление списка тех банков, которые ЦБ РФ лишил лицензии, вкладчики несут свои денежные средства в государственные банки даже несмотря на то, что у них не совсем привлекательные процентные ставки по сравнению с более мелкими ставками. Крупные банки продолжают расти.

«В будущем при экономическом росте спрос на кредиты может быть удовлетворен путем повышения капитализации выживших банков (если это

будет выгодно собственникам), докапитализацией со стороны государства или даже просто росчерком пера ЦБ РФ, который может снизить нормативы достаточности капитала...», - отметил ведущий эксперт Центра развития НИУ ВШЭ Мирошниченко Д.В.

ЦБ РФ отзывает лицензии не по своей личной прихоти, а в целях заботы о гражданах, доверяющих банку. Однако далеко не всегда этот мотив является решающим. Некоторые указывают на передел банковского рынка, т.к. после отзыва и погашения всех долгов вся инфраструктура банка кому-то достанется.

Глава Сбербанка Греф Г.О. отметил следующее: «.не вижу плюсов для своей организации в массовом отзыве лицензий». Сбербанк больше всех отчисляет в Агентство страхования вкладов, которое возмещает потери вкладчиков.

Стоит отметить, что ранее ЦБ РФ применял более мягкую политику к банкам-нарушителям, однако такой подход ни к чему не привёл: требования игнорировались и нарушения продолжались. Теперь же, как сказала Набиуллина Э.С.: «Поблажек не будет!» И журнал Euromoney назвал Набиуллину Э.С. лучшим руководителем ЦБ РФ в мире, особо подчеркнув её стремление к оздоровлению банковского сектора путём исключения из него неплатёжеспособных участников.

Нынешняя кампания (повальный отзыв лицензий) началась в ноябре 2013 г. с отзыва лицензии у Мастер-банка, у которого финансовых проблем не было.

«Мастер-банк знаковый, потому что он реально крупный, у него было очень много клиентов и большой объем легальных операций. Но главное, считалось, что у него слишком влиятельные покровители, чтобы с ним что-либо сделать. Его уход потряс банковское сообщество.», - отмечает Мирошниченко Д.В.

Борясь с отмыванием и другими сомнительными операциями, ЦБ отсекает мелкие банки, хотя пример Мастер-банка не даёт расслабиться и более крупным организациям[2].

Действительность показывает, что процент отзыва лицензий «за криминал» гораздо меньше, нежели за фальсификацию операций или неплатёжеспособность.

Существует иной вариант развития событий. ЦБ РФ вправе применить к проблемным банкам санацию, т.е. фактически финансовое оздоровление банка. Основная цель, которую преследуют данные действия, заключается в избавлении банка от неприбыльных активов, которые в последствии ведут к финансовой нестабильности и неплатёжеспособности банка. Санацию вправе проводить только в двух случаях. Во-первых, банк является важным для экономики региона, т.е. в какой-то степени является системообразующим. Во- вторых, сам по себе недостаток ликвидности должен нести временный характер, и к тому же у банка должны отсутствовать иные существенные нарушения. В случае если решение о проведении санации все же принято, то обязательство по временному управлению банком на себя берет Агентство по страхованию вкладов и избирается новый управляющий (санатор), которому будут отданы все полномочия по управлению банком. Такому банку будет выдан кредит под минимальную ставку на 15-20 лет, с помощью которого он поможет покрыть все свои финансовые трудности. Финансирование происходит за счет средств ГК АСВ.

Санация имеет много положительных сторон для банка: во-первых, он продолжает работать в обычном режиме, и, во-вторых, это более выгодно для банка, вкладчиков и Агентства по страхованию вкладов, и не нарушает их права и законные интересы.

В итоге Центробанком на санацию 12 банков в 2014 году было выделено 262,2 млрд рублей. Для сравнения, возмещения вкладчикам 57 банков, оставшихся без лицензий, составили около 164,3 млрд рублей[3].

То есть, ЦБ РФ более целесообразно отозвать лицензию, нежели провести процедуру санации, поэтому, финансовое оздоровление используется не очень часто.

Глава Министерства экономического развития Улюкаев А.В. отмечает следующее: «...реакция на банковский крах бывает трудно предсказуема...». И он надеется, что коллеги из ЦБ РФ учитывают это при отзыве лицензий.

Первый заместитель председателя ЦБ РФ Симановский А.Ю. отметил следующее: «Центральный банк завершил большую часть работы по очистке банковского сектора от недобросовестных участников.» Из этого можно сделать вывод, что 2016 год будет не таким массовым в плане отзыва лицензий.

Можно выделить три группы последствий отзыва лицензии:

Для самого банка;

Для банковской системы в целом;

Для клиентов банка

Чем обернётся отзыв лицензий для самого банка? Во-первых, это его ликвидация. Во-вторых, обязанность выплатить долги. В-третьих, понесение финансовых санкций со стороны ЦБ РФ.

Требования ст. 20 Закона о банках следующие: «.с момента отзыва у кредитной организации лицензии: запрещается заключение сделок, в том числе исполнение обязательств по сделкам кредитной организации; считается наступившим срок исполнения обязательств кредитной организации; приостанавливается исполнение исполнительных документов на основании судебных решений по имущественным взысканиям, вступившим в законную силу до даты отзыва лицензии; прекращается начисление процентов, а также неустоек и иных финансовых санкций по обязательствам кредитной организации, в том числе по договорам банковского вклада и (или) договорам банковского счета»[4].

После отзыва лицензии кредитная организация должна быть ликвидирована по решению арбитражного суда назначенным судом ликвидатором, если у кредитной организации не хватает денежных средств для выплаты кредиторам, - назначается конкурсный управляющий.

Для банковской системы в целом отзыв лицензии у одного банка не несёт каких-либо серьезных последствий. Прежде всего, это общее финансовое оздоровление. Также на основе отзыва лицензий у конкретного банка, который в любом случае станет резонансным, другие банки попытаются не допустить такой ситуации в отношении себя, начиная при этом качественнее работать и исполнять требования Банка России.

Что касается клиентов банка, то это самая широкая группа последствий. Разберём отдельно вкладчиков и тех, кто брал кредит.

Что будет с кредитом, который гражданин взял в банке? Он никуда не исчезнет и обязательства по нему тоже. Нужно будет также вносить своевременные платежи, только по другим реквизитам - скорее всего, права на кредиты достанутся другому банку, т.е. долг продаётся другому кредитору.

Какова в итоге судьба вклада? Каждый банк обязан быть участником Системы страхования вкладом. В соответствии с Законом о страховании вкладов, Агентство по страхованию вкладов выплатит вкладчиком денежные средства вместе с процентами в размере до 1.400.000 рублей. На это могут рассчитывать не только граждане, но и индивидуальные предприниматели. Другими словами, клиенты банка финансово защищены от отзыва лицензий у банков. Если у вкладчика несколько счетов, сумма будет рассчитываться исходя из общей суммы вкладов. Если же имелись вклады в иностранной валюте, то курс будет рассчитан на день наступления страхового случая. В течение семи календарных дней со дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций временная администрация формирует и передает в Агентство по страхованию вкладов реестр обязательств банка перед вкладчиками. Далее Агентство в течение семи календарных дней со дня получения такого реестра опубликовывает в «Вестнике Банка России» и местной прессе, а также размещает на сайте Агентства в сети Интернет и вывешивает в банке официальное объявление для вкладчиков банка о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков на получение страхового возмещения. Далее Агентство в течение месяца со дня получения реестра направляет соответствующие сообщения вкладчикам, включенным в реестр обязательств банка, в отношении которого наступил страховой случай1. Если денежная сумма на вкладах больше допустимой (1.400.000 руб.), то оставшиеся денежные средства будут выплачиваться в порядке очереди после продажи имущества банка. В соответствии с пунктом 11 статьи 189.96 Закона о банкротстве требования кредиторов, предъявленные после закрытия реестра требований кредиторов, удовлетворяются за счет имущества кредитной организации, оставшегося после удовлетворения требований кредиторов, предъявленных в установленный срок и включенных в реестр требований

Л

кредиторов . Причем стоит помнить, что бизнес сообщества на последнем месте в списке очередей по выплате.

Однако юридически лица при отзыве лицензий также не должны страдать. Для предъявления требования кредитору юридическому лицу необходимо направить письменное заявление, в котором указывается сумма и основание предъявляемого требования с обязательным приложением подтверждающих документов в оригиналах или надлежащим образом заверенных копиях. Кроме того, указываются банковские реквизиты для перечисления денежных средств при расчетах в ходе удовлетворения требований (при их наличии), почтовый адрес для направления корреспонденции, контактный телефон, а также наименование и местонахождение организации, документы, подтверждающие полномочия лица, подписавшего требование, выписка из ЕГРЮЛ.

Существует несколько подходов, которые позволяют защитить юридических лиц в случае отзыва лицензий у банка наравне с физическими: [5] [6] организационный, административный, индикативный. Каждый подходи включает в себя ряд мероприятий, которые выбирает сам Банк России.

Обоснованность требования кредитора могут подтверждать следующие документы: договор банковского вклада; договор на расчетно-кассовое обслуживание; исполнительный лист; ценные бумаги; документы, подтверждающие поступление денежных средств на счет в банке; выписка по счету кредитора с указанием остатка на дату отзыва лицензии или на дату последнего получения; иные подлинные документы либо их копии, подтверждающие обоснованность требования.

Стоит отметить, что лучше всё же иметь при себе оригиналы, копии зачастую не принимают.

Чтобы застраховать свои средства, можно примерно определить банк, у которого могут отозвать лицензию.

Во-первых, не стоит доверять денежные средства банкам, которые ведут сомнительную и агрессивную кредитную политику, привлекающие средства под высокие проценты.

Во-вторых, не стоит вносить большие денежные средства в молодые и недавно появившиеся на рынке банки.

В-третьих, нужно регулярно проверять информацию о состоянии банка.

Кредитные рейтинги компаний S&P, Moody's или Fitch являются весьма авторитетным показателем уровня банка.

Нередки случаи, когда банк выдаёт банковскую гарантию, а впоследствии лишается лицензии. Сам по себе отзыв лицензии не означает прекращение действия банковской гарантии, однако, уменьшает её значение. Если в договоре прописана возможность замены одной банковской гарантии другой, то такое требование будет правомерно.

Также может быть ситуация, когда с расчётного счёта компании были списаны денежные средства в счёт уплаты налога, однако в бюджет они не поступили из-за отзыва лицензии у банка. В таком случае это не является основанием для вывода о недобросовестности действий налогоплательщика и не свидетельствует о неисполнении им обязанности по уплате обязательных платежей. На основании Налогового кодекса Российской Федерации, принят Государственной Думой 31.07.1998 № 146-ФЗ//Собрание законодательства Российской Федерации - 2002 г.-№32 (ред. от 26.04.2016) (далее по тексту НК РФ)1 перечисленные при таких обстоятельствах суммы не могут рассматриваться как недоимка, в связи с чем повторное взыскание с налогоплательщика налогов является неправомерным.

После отзыва лицензии все требования налогоплательщиков, добросовестно исполнивших обязанность по уплате налогов и сборов, чьи денежные средства были списаны с расчетного счета, но не поступили в бюджетную систему РФ, формируются уполномоченным органом и предъявляются временной администрации кредитной организации (ее назначает Банк России), с приложением документов для включения этих требований в реестр требований кредиторов[7] [8].

Президент Московской Международной Валютной Ассоциации Мамонтов А.Н. отметил: «...Все с точностью повторяет события 2004 года, когда начался обвал и отзыв лицензий, когда рынок межбанковский встал, а регулятор почти каждый день объявлял, что никакого кризиса нет, граждане, всё в порядке. Потом, когда к Альфа Банку выстроились громадные очереди, когда власть увидела глубину бездны, в которую мы все падали, призвала центральный банк, он тут же нашел инструменты для преодоления этого «некризиса»...»

Таким образом, ЦБ РФ иногда пренебрегает предупредительными мерами, сразу отзывая у банков лицензию, и тем самым существенно нарушая права и интересы граждан. Процесс отзыва должен быть более подконтрольным, и основания должны быть существенными.

[1] URL: http://www.tass.ru (дата запроса: 01 мая 2016)

[2] URL:http://www.bankir.ru (дата запроса:06 июня 2016)

30

[3] См: Ананидзе М. Г. Что выгоднее для российской экономики: санирование банков или лишение их банковской лицензии?/ Ананидзе М. Г.// Молодой ученый. — Москва, 2015, № 5— С.229-332

[4] Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1-ФЗ «О банках и банковской деятельности»//Собрание законодательства Российской Федерации.-1998 г..-№31 (ред. от 05.04.2016)

[5] Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»//Собрание законодательства Российской Федерации.-2003 г..-№52 (ред. от 13.07.2015)

[6]Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»// Собрание законодательства Российской Федерации - 2002г.-№ 43 (ред. от 29.12.2015)

[7] Налоговый кодекс Российской Федерации, принят Государственной Думой 31.07.1998 № 146-ФЗ//Собрание законодательства Российской Федерации - 2002 г.-№32 (ред. от 26.04.2016)

[8] Письмо Федеральной налоговой службы России от 22 мая 2014 г. №СА-4-7/9954 // Российская газета, -2014 г., №952(23)