Стадии обращения взыскания на предмет залога и реализации заложенного имущества являются наиболее важными в залоговом правоотношении, так как именно на этих стадиях кредитор получает удовлетворение своих требований в связи с нарушением должником основного обязательства[1].

Процедура обращения взыскания является первой стадией принудительного удовлетворения требований залогового кредитора из стоимости заложенного имущества, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником основного обязательства, при помощи того способа реализации предмета залога, который установлен законом или предусмотрен договором[2] [3].

В настоящее время в ГК РФ отсутствует легальное понятие термина «обращение взыскания на имущество должника». Вместе с тем данный термин относится к процессуальному праву, где под таковым понимается

53

соответствующая разновидность исков о присуждении , а также принудительная мера, применяемая к должнику в ходе исполнения судебного решения[4]. Как отмечается в литературе, термин «взыскание» имеет двойственное значение: в узком смысле - как порядок удовлетворения лица, в пользу которого состоялось судебное решение, и в широком - как

имущественное требование, как бесспорное, так и предъявленное в суде[5]. Применительно к залогу преобладает процессуальный подход, при котором под обращением взыскания на предмет залога понимают его изъятие и принудительную реализацию в порядке исполнительного производства[6] [7] [8].

На наш взгляд, рассмотрение понятия обращения взыскания на предмет залога только лишь с позиций процессуального права, не включая в него материально - правовых аспектов, является крайне односторонним.

В связи с этим представляется обоснованной точка зрения Мочаловой В.А., которая усматривает в обращении взыскания совокупность действий , существо которых заключается в определении материально - правовых условий, позволяющих приступить к реализации предмета залога, а именно:

предмета взыскания; 2) объема взыскания; 3) начальной продажной цены; 4) способа реализации объекта взыскания. Исходя из этих посылок дается понятие обращения взыскания применительно к ипотечным правоотношениям.

В данном контексте под обращением взыскания на предмет залога понимается совокупность действий ипотечного кредитора, направленных на получение материально-правового основания реализации предмета ипотеки (судебного решения либо соглашения сторон), устанавливающего подлежащее реализации заложенное недвижимое имущество (объект взыскания), объем удовлетворяемого требования (объем взыскания) и условия реализации объекта взыскания (начальную продажную цену и способ реализации) .

Считаем, что данное определение применимо также и к залогу движимого имущества.

Основаниями для обращения взыскания на заложенное имущество являются неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обеспеченного залогом обязательства (п.1 ст. 348 ГК РФ). При этом новая

редакция ст. 348 ГК РФ, не требует, чтобы нарушение было таковым, за которое должник отвечает. Другими словами, законодатель устранил связь между характером поведения должника, нарушившего обязательство (виновное или невиновное) и правом залогодержателя обратить взыскание на залог и изъять обещанную ему стоимость заложенной вещи.

Небезынтересной представляется еще одна новелла, которая является, по мнению законодателя, проявлением общего принципа добросовестности (п.3 ст.1 ГК РФ), в частности действовать добросовестно при исполнении и реализации гражданских прав[9]. В абз. 3 п.3 ст. 348 ГК РФ устанавливается, что при обращении взыскания и реализации заложенного имущества залогодержателем и иными лицами должны быть приняты меры, необходимые для получения наибольшей выручки от продажи предмета залога. Лицо, которому причинены убытки неисполнением указанной обязанности, вправе потребовать их возмещения.

Закон запрещает обращение взыскания, если сумма задолженности заемщика явно несоразмерна стоимости заложенного имущества (п. п. 2, 3 ст. 348 ГК РФ). Критериями признания требований кредитора об обращении взыскания на предмет залога несоразмерными являются: 1) сумма задолженности составляет менее пяти процентов от размера стоимости предмета залога; 2) период просрочки исполнения обязательства составляет менее трех месяцев.

Заслуживает быть отмеченным особое правило из которого следует, что обращение взыскания возможно при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания во внесудебном порядке, если обязательство, обеспеченное залогом исполняется периодическими платежами. Незначительность каждой просрочки во внимание не берется. (п.3 ст. 348 ГК РФ). В настоящее время, процедура обращения взыскания на предмет залога, находящаяся в процессе, может быть прекращена

в любой момент исполнением обеспеченного долга должником либо залогодателем. Кроме того, п.4 ст. 348 ГК РФ императивно устанавливает, что соглашение, ограничивающее это право, является ничтожным.

Следующий момент, который подлежит рассмотрению является детальное исследование моделей обращения взыскания на предмет залога, с учетом последних изменений, внесенных в ГК РФ, в рамках регулирования залоговых правоотношений.

Законодательно регулируется три модели обращения взыскания на заложенное имущество: 1) по решению суда (судебный порядок); 2) внесудебный порядок (п.1 ст. 349 ГК РФ); 3) по исполнительной надписи нотариуса (п.6 ст. 349 ГК РФ).

Рассмотрим каждую модель обращения взыскания более подробно.

По общему правилу обращение взыскания на предмет залога осуществляется в судебном порядке

Важно отметить, что залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество даже при наличии соглашения об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке (абз. 2 п.1 ст. 349 ГК РФ)

Обращение взыскания в судебном порядке имеет свои особенности. Основные этапы следующие[10]:

В первую очередь залогодержатель направляет заемщику и залогодателю (если залогодатель заемщиком не является) уведомление о своем намерении подать в суд исковое заявление о взыскании задолженности по основному обязательству и обращении взыскания на предмет залога.

Залогодержатель подает исковое заявление в суд (ч. 1 ст. 131 ГПК РФ). По заявлению залогодержателя суд может наложить арест на предмет залога, в качестве меры по обеспечению иска (ч. 1 ст. 140 ГПК РФ).

Государственная пошлина при подаче залогодержателем искового заявления оплачивается как заявление неимущественного характера, в том случае если требование об обращении взыскания на заложенное имущество предъявлено одновременно с исковым заявлением об исполнении основного обязательства. Однако, государственная пошлина оплачивается как заявление имущественного характера при предъявлении требования об обращении взыскания на предмет залога до подачи искового заявления об исполнении основного обязательства. Цена иска определяется в зависимости от размера исполнения, на которое претендует залогодержатель за счет заложенного имущества[11].

На этапе судебного производство, суд выносит решение об обращении взыскания на заложенное имущество.

По инициативе залогодержателя возбуждается исполнительное производство (ст. ст. 30, 78 ФЗ «Об исполнительном производстве» от 02.10.2007 № 229-ФЗ).

Следующим шагом будет изъятие предмета залога и документов (для движимого имущества) или только документов, необходимых для продажи предмета залога на торгах (для недвижимости). Данные действия осуществляет судебный пристав - исполнитель.

Заложенное имущество продается с публичных торгов (ст. ст. 447 - 449 ГК РФ;).

В качестве особенности отметим то, что по заявлению залогодателя суд в решении об обращении взыскания на предмет залога вправе отсрочить его реализацию на срок до одного года, когда залогодателем является гражданин (п. 2 ст. 350 ГК РФ; п. 3 ст. 54 Закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ). Существенное значение имеет наличие уважительных причин, оцениваемых в ходе судебного разбирательства. Однако, данное обстоятельство не освобождает заемщика от погашения своих обязательств перед залогодержателем в течение периода отсрочки. На протяжении этого периода продолжают начисляться и проценты по кредиту, и штрафные санкции.

Обращение взыскания на предмет залога во внесудебном порядке. Основообразующим моментом при обращения взыскания на предмет залога во внесудебном порядке является достижение залогодателем и залогодержателем специального соглашения об этом. Условие о внесудебном порядке обращения взыскания может быть включено в договор залога (п.1 ст. 339, п.4 ст. 349 ГК РФ), а может существовать в виде отдельного документа, заключаемого в той же форме, что и договор залога (п.5 ст. 349 ГК РФ).

Соглашение об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке должно содержать: 1) один способ или несколько способов реализации заложенного имущества; 2) начальную продажную цену (стоимость) предмета залога или порядок ее определения (п. 7 ст. 349 ГК РФ).

П.3 ст. 349 ГК РФ предусматривает ряд случаев, при которых внесудебный порядок обращения взыскания не допускается:

предметом залога является единственное жилое помещение, принадлежащее на праве собственности гражданину. Исключениями из этого правила являются случаи заключения соглашения о внесудебном порядке после возникновения оснований для обращения взыскания на предмет залога

предметом залога является имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества;

залогодатель (физическое лицо) в установленном порядке признан безвестно отсутствующим;

заложенное имущество является предметом предшествующего и последующего залогов, при которых применяются разный порядок обращения взыскания на предмет залога или разные способы реализации заложенного имущества. Соглашение между предшествующим и последующим залогодержателями может предусматривать иное;

имущество заложено в обеспечение исполнения разных обязательств нескольким залогодержателям. Исключением будут являться случаи, когда соглашением всех созалогодержателей с залогодателем предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания.

Данные ограничения внесудебного порядка обращения взыскания имеют императивный характер, на что указывает положение о ничтожности соглашений, их нарушающих.

Рассмотрим основные этапы, характерные для внесудебного порядка обращения взыскания на предмет залога[12].

Залогодержатель проводит комплекс мероприятий, направленных на погашение заемщиком или залогодателем (третьим лицом) задолженности по основному обязательству. В процессе проведения данных мероприятий особое внимание уделяется оповещению должника о праве кредитора обратить взыскание на предмет залога. Письменные уведомления должны содержать информацию об объеме задолженности должника перед кредитором.

Важным этапом является направление залогодержателем уведомления о начале обращения взыскания на предмет залога залогодателю или заемщику (если заемщик не является залогодателем). Четких требований к содержанию уведомления законодательством не установлено, но, как правило, в уведомлениях указываются следующие сведения:

1. об обязательстве, обеспеченном залогом (например, в виде указания реквизитов кредитного договора); 2. о договоре залога; 3 предмете залога; 3. начальной продажной цене предмета залога; 4. способах реализации предмета залога[13].

В рассматриваемом случае предмет залога продается на торгах или утвержденным в соглашении между залогодателем и залогодержателем способом. Реализация заложенного имущества допускается не ранее чем через 10 дней с момента получения залогодателем и/или заемщиком указанного уведомления. Данный срок может быть увеличен соглашением. При этом у залогодержателя имеется право реализовать заложенное имущество до истечения указанного срока. Однако, недостатком преждевременной

реализации указанного права является существенный риск значительного снижения стоимости предмета залога, по сравнению с начальной продажной ценой (п. 8 ст. 349 ГК РФ).

Обращение взыскания на предмет залога по исполнительной надписи нотариуса, преимуществом которого является возможность принудительного исполнения путем учинения нотариусом исполнительной надписи на договоре залога и последующего возбуждения приставом исполнительного

64

производства .

В таком порядке осуществляется обращение взыскания на предмет залога, если договор залога, содержащий условие об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, заверен нотариально. На основании исполнительной надписи нотариуса предмет залога реализуется в порядке, установленном законодательством о нотариате и законодательством об исполнительном производстве (п. 6 ст. 349 ГК РФ).

[1] Скворцов В.В. Договор и повышение эффективности залога / Скворцов В.В. // Гражданин и права. - 2002. - №2. - С. 23 - 24

[2] Бевзенко Р.С. Егоров А.В. Поправки о залоге. Новые возможности для маневра / Бевзенко Р.С., Егоров А.В. - М.: «Актион - Медиа», 2015. - С. 107

[3] «Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации» от 14.11.2002 №138 - ФЗ ( с изм. и доп., вступ. в силу с 02.03.2016) ред. от 30.12.2015) // СПС «Консультант Плюс». - Версия Проф. - М., 2014. - Доступ из локальной сети НЮИ (ф) ТГУ

[4] Федеральный закон от 02.10.2007 № 229 - ФЗ (дейст. ред. от 01.05.2016) «Об исполнительном производстве» // СПС «Консультант Плюс». - Версия Проф. - М., 2014. - Доступ из локальной сети НЮИ (ф) ТГУ

[5] Энциклопедический словарь / Под ред. И.Е. Андреевского, К.К. Арсеньева и О.О. Петрушевского. - СПб.: Изд. Ф.А. Брокгауза и И.А. Ефрона, 1890-1907 (термин «взыскание в гражданском праве», автор - М. Брун) // http://www.vehi.net/brokgauz/ (дата обращения: 25.04.2016).

[6] Демушкина Е.С. Проблемы применимости акцессорное™ и вещной защиты ипотеки в российском гражданском праве / Демушкина Е. С. - М.: ИД «Юриспруденция» . - 2011. - с. 186

[7] Вишневский А.А. Залоговое право / Вишневский А.А. - М. - 1995. - с. 179

[8] Мочалова В.А. Гражданско - правовые вопросы обращения взыскания на заложенное недвижимое имущество: дис...канд. юрид. наук. / Мочалова В.А. - Москва. - 2012

43

[9] Белов В.А. Залог по новым правилам / Белов В.А. // Законодательство. - 2014. - №10. - с. 25 - 26

44

[10] Гражданское право: Учебник. Часть I /Под ред. Ю.К. Толстого, А.П. Сергеева. - М.: Наука. - 2010. - ст.121 - 123

[11] Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 17.02.2011 №10 «О некоторых вопросах применения законодательства о залоге» // Вестник ВАС РФ. - 2011. - №3. - абз.3 п.9

[12] Потапенко С.В., Зарубин А.В. Залог по - новому / Потапенко С.В., Зарубин А.В. // Российская юстиция. - 2014. - №4. - С. 55

[13] Бевзенко Р.С. Егоров А.В. Поправки о залоге. Новые возможности для маневра/Бевзенко Р.С., Егоров А.В. - М.: «Актион - Медиа». - 2015. - С. 266 - 267