Такой социально-экономический институт как страхование имеет интереснейшую историю развития, берущую свои корни в древности, на этапе первых признаков образования государственности и возникновения цивилизации. Страхование было вызвано объективными предпосылками, побудившими людей вступать в определенные общественные отношения - страхование. Происходившие в жизни людей опасные явления и послужили такими предпосылками. Разрушая материальные блага, созданные людьми, данные события причиняли вред, влияя на их личные неимущественные блага.

Таким образом, выводятся объективные и субъективные факторы, которые явились причиной (зерном) возникновения страхования:

наличие опасностей, способных причинить имущественный либо иной материальный вред, наступление которых невозможно предотвратить (объективный фактор);

появление у людей опасения за сохранность и сбережение материальных и личных нематериальных благ (субъективный фактор);

необходимость, а также желание и стремление людей бороться доступными методами и способами с теми опасностями, вызывающими у них страх и опасение от наступления вредных последствий (совмещение объективного и субъективного факторов).

Большое количество точек зрения относительно понятия гражданскоправовой ответственности встречается в литературе. С одной точки зрения гражданско-правовая ответственность понимается как санкция за нарушение нормы. Не любая санкция является мерой юридической ответственности, но принудительный характер свойствен всем санкциям. С другой точки зрения выделяют позитивную ответственность[1].

Е.А. Суханов описывает гражданско-правовую ответственность как «одну из форм государственного принуждения, состоящую во взыскании судом с правонарушителя в пользу потерпевшего имущественных санкций, перелагающих на правонарушителя невыгодные имущественные

последствия его поведения и направленные на восстановление нарушенной имущественной сферы потерпевшего»[2] [3].

Н.Д. Егоров объясняет гражданско-правовую ответственность, как «санкцию, применяемую к правонарушителю в виде возложения на него дополнительной гражданско-правовой обязанности или лишения

3

принадлежащего ему гражданского права» .

Ряд авторов раскрывают эту категорию через признаки гражданскоправовой ответственности: государственное принуждение; отрицательные неблагоприятные последствия на стороне правонарушителя и осуждение правонарушения.

М.И. Брагинский пишет, что «ответственностью за нарушение обязательства называют установленные законом меры имущественного воздействия на должника, нарушившего обязательство»[4].

Анализируя данные точки зрения, можно подойти к следующему определению, раскрывающему самые важные признаки гражданско-правовой ответственности. Самым весомым и полным усматривается определение О.С.Иоффе, который писал, что «гражданско-правовая ответственность есть санкция за правонарушение, вызывающая для правонарушителя отрицательные последствия в виде лишения субъективных гражданских прав либо возложения новых или дополнительных гражданско-правовых обязанностей»[5].

Но важно сказать следующее, при таком широком подходе данное понятие утрачивает практическое значение. Для наиболее правильного

понимания сущности гражданско-правовой ответственности как вида юридической ответственности считаю нужным обратиться к классификации данной категории.

Рассматривают договорную и внедоговорную (деликтную) ответственность, т.е. гражданское правонарушение влечет обязанность возмещения причиненного ущерба. Положения статьи 931 Гражданского кодекса РФ, определяют внедоговорную ответственность, в ней сказано, что по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Данный вид ответственности наступает в случае нанесения вреда третьим лицам, не связанным с договорными обязательствами. Ответственность же по договору наступает в результате причинении ущерба или вреда вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств и регулируется ст. 932 ГК РФ, где сказано, что страхование риска ответственности за нарушение договора допускается только в случаях, предусмотренных законом. Риск гражданской ответственности, может быть застрахован, т.е. риск расходов на возмещение вреда потерпевшим.

Страхование имущества и страхование ответственности глубоко и тесно связаны, т.к. подавляющее количество видов ответственности затрагивает использование имущества. В связи с этим, в ГК РФ в п. 2 ст. 929 говорится, что по договору имущественного страхования могут быть застрахованы, в частности, такие имущественные интересы, как риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества и риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности. Не связана с имуществом профессиональная ответственность, например нотариусов или врачей, которые вследствие случайной профессиональной ошибки могут причинить вред своим пациентам (клиентам). Поэтому Страхование данного вида ответственности выходит за рамки рассматриваемой мной темы.

Для возникновения правоотношения по гражданской ответственности, необходимо наличие нескольких категорий: ущерб, вина и противоправное действия (бездействия) нарушителя. Для того чтобы причинитель вреда помимо гражданской ответственности нес еще и уголовную ответственность, должно быть установлено, что противоправное действие совершено с нарушением Уголовного кодекса. РФ. Наряду с этим страхование гражданской ответственности не освобождает причинителя вреда от уголовной ответственности.

Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» выделяет следующие виды страхования гражданской ответственности: владельцев автотранспортных средств; владельцев средств воздушного транспорта; владельцев средств водного транспорта; владельцев средств железнодорожного транспорта; организаций, эксплуатирующих опасные объекты; за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг; за причинение вреда третьим лицам; за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

Для того, чтобы в полной мере разобраться в особенностях страхования ответственности нужно детально рассмотреть законодательство, регламентирующее правовую ответственность граждан, нарушение которого может привести к причинению ущерба третьим лицам. Учитывая тяжесть последствий для потерпевших при нарушении ряда законов и необходимость обеспечить им компенсацию ущерба за счет страхования, независимо от наличия или отсутствия средств у причинителя вреда, некоторые виды страхования ответственности проводятся в обязательной форме[6].

Общественную потребность в страховании отражает обязательное страхование. Такими потребностями могут выступать, потребность в оказании полной и своевременной материальной помощи пострадавшим в дорожно-транспортных происшествиях, пострадавшим при ликвидации последствий аварии на ядерном объекте, при стихийном бедствии и т.п. Данные цели реализуются государством в законодательном порядке и закрепляет обязательность страхования. Принимается специальный закон об обязательном страховании. Обязательное страхование - это страхование в силу закона. Имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, имуществом, гражданской ответственностью являются объектом

страхования. Самой главной чертой обязательного

страхования является то, что оно не нуждается в предварительном соглашении между страховщиком и страхователем. Здесь принцип обязательства в равной степени распространяется на обоих (за исключением личного страхования граждан).

На основании договора между страховщиком и страхователем возникает добровольное страхование в рамках Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и иных нормативно-правовых актов. Данная форма страхования осуществляется только на основе соглашения страховщика и страхователя. Основой же обязательного страхования гражданской ответственности является защита интересов третьих лиц, потерпевших, от действий страхователя. На мой взгляд, наиболее полно это и отражает главное предназначение обязательного страхования гражданской ответственности. Нежели как в добровольном страховании гражданской ответственности основной упор идет на освобождение страхователя от обязанности прямого возмещения причиненного вреда.

[1] Иоффе О.С. Избранные труды по гражданскому праву. / М - 2005. - с. 460

6

[2] Суханов А.Е. Гражданское право: учебник. т. 1 // под ред. Е.А.Суханова М.: БЕК, 2009 - с. 232

[3] Толстой Ю.К. Гражданское право: учебник. т.1 // под ред. Ю.К. Толстого: ТК Велби, 2008 - с. 312

[4] Садиков О.Н. Гражданское право России: курс лекций, ч.1. // под ред. О.Н.Садикова. - М.: Юристъ, 2007 - с. 83

[5] Иоффе О.С. Избранные труды по гражданскому праву. / М - 2005. - с. 468

[6] Шахов В.В. Страховое право: учебник // под ред. В.В. Шахова, В.Н. Григорьева, А.Н. Кузбагарова - М.: Изд-во Закон и право, 2011 - с. 246