Для того, чтобы полно и подробно разобрать, а затем и понять чем отличается страхование гражданской ответственности от других видов страхования, считаю нужным начать с объектов страхования. В качестве таковых могут выступать не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные: с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование); с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование); с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

При страховании ответственности, страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя (юридического или физического лица) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц. Страхование ответственности за причинение вреда предусмотрено ст. 931 ГК РФ. По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. На основе данного договора страхуется ответственность, возникающая независимо от чьей-либо вины и ответственность, возникающая по вине ответственного лица или других лиц, за которых оно отвечает. На основании п. 3 ст. 931 ГК РФ договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей). С требованием к страховщику о возмещении вреда в пределах страховой суммы может обратиться лицо, в пользу которого заключен договор, если страхование было обязательным или возможность такого требования предусмотрена договором или законом. Страхование ответственности по договору предусматривает ст. 932 ГК РФ, а страхование предпринимательского риска ст. 933 ГК РФ. Если обратиться к договору страхования предпринимательского риска, то может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Если лицо не является страхователем, и его предпринимательский

7

риск застрахован, то он является ничтожным - следует из закона .

При страховании ответственности страховщиком осуществляется страховая выплата в пределах расходов лица, чья ответственность застрахована, возникающих в связи с обязанностью последнего возместить причиненные им (вследствие деликта или нарушения договора) потерпевшему убытки, а также уплатить неустойку (в случае наступления договорной ответственности).

Под ответственностью понимается обязательство возмещения ущерба, причиненного одним лицом другому лицу, что является целью гражданской ответственности. Это обязательство возникает только при наличии определенных действий (бездействия) или упущений, при которых будут нарушены какие-либо блага другого лица. Объектом страхования не может быть уголовная ответственность, целью которой является наказание лица, совершившего сознательно преступление или правонарушение, попадающее

о

под уголовную ответственность .

Защита имущественных интересов физических и юридических лиц от возможных действий причинителей вреда (ущерба) - это и является основной отличительной чертой страхования ответственности от других видов. Вместе со страховщиком и страхователем в этой отрасли третьей стороной отношений могут быть любые не определенные заранее третьи лица, которым в силу закона или по решению суда производятся соответствующие [1] [2] выплаты, компенсирующие причиненный вред (ущерб) их материальному состоянию, здоровью или имуществу.

Данный вид страхования не предусматривает установление заранее застрахованного физического или юридического лица, которому должны выплачиваться страховое обеспечение или страховое возмещение при наступлении страхового случая, и не указывается заранее страховая сумма. Данные положения становятся известными только при наступлении страхового случая, т.е. после того как будет причинен вред третьему лицу. Ответственность лица не ограничивается стоимостью какого-либо одного материального объекта из всего его имущества. Гражданин отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть наложено взыскание (п.1 ст.24 ГК РФ); юридические лица, кроме финансируемых собственником учреждений, отвечают по своим обязательствам всем принадлежащим им имуществом (п.1 ст.56 ГК РФ). Такое ограничение противоречило бы и принципу полного возмещения вреда, согласно которому, по общему правилу, единственной мерой деликтной ответственности выступает размер причиненного вреда.

Страхование ответственности включается ГК РФ в отрасль имущественного страхования. Нужно заметить, что такое своего рода «поглощение» не умоляет специфики и самостоятельности этого страхования. Поэтому, страхование ответственности в данной работе я рассматриваю как самостоятельную отрасль страхования.

В данном виде страхования в качестве потерпевшего выступает третье лицо, с которым до момента наступления ущерба существовали либо отсутствовали какие-либо договорные отношения. Наряду с прямым потерпевшим выступают еще и косвенные потерпевшие - лица, ущерб которым нанесен не непосредственно, а через ущерб третьему лицу. Страхование ответственности можно понимать как страхование ущерба, компенсирующее страхователю возможные убытки. Для страхователя -

физического лица в качестве убытков можно рассматривать следующее - в случае предъявления претензий под угрозой может оказаться все его благосостояние, а не только какая-либо одна конкретная его вещь, как, например, в страховании имущества. А для страхователя - юридического лица в рамках данного страхования компенсируется возрастание пассивов в

9

случае предъявления ему претензий третьими лицами .

Обращаясь к ст.4 Закона «Об организации страхового дела в РФ», можно увидеть, что данный акт выделяет три группы объектов страхования. Соответственно, делается вывод, что закон рассматривает страхование ответственности как отдельный вид страхования, вместе с имущественным и личным страхованием.

Анализируя вышесказанное, можно прийти к следующему выводу - страхование гражданской ответственности сочетает в себе специфические черты, которые не позволяют отнести его к имущественному страхованию. Как и в личном страховании, так и в страховании гражданской ответственности, страховое возмещение полностью покрывает объем ответственности страхователя в пределах страховой суммы, так как ст. 949 ГК РФ на него не распространяется. Отличительной чертой от личного страхования является то, что целью страхования ответственности не является принесение какого-либо дохода. Его цель - покрыть убыток страхования, (как и в имущественном страховании).

Страховой случай может наступить только один раз, после чего риск наступления этого события исчезает (гибель имущества, неисполнение конкретного обязательства контрагентом, смерть застрахованного лица, достижение определенного возраста и т.п.) - в большинстве договоров страхования обычно так и происходит. Чего нельзя не умолчать о внедоговорной ответственности: если событие наступило, это не означает, что оно не случится снова. И в данной ситуации нельзя приводить положения ст. 408 ГК РФ, о том, что договор прекращается надлежащим исполнением.

Если страховщик выплатил возмещение убытков страхователя, которое составило лишь часть страховой суммы, то говорить об исполнении обязательств в полном объеме не следует. Данное правовое явление может быть лишь тогда, когда страховщик выплатил всю страховую сумму, которая была установлена в договоре, либо когда страховщик нес риск неблагоприятных последствий в имущественной сфере страхователя в течение установленного в договоре срока.

Страхование ответственности для застрахованных означает: защиту от возможных притязаний по ответственности; перераспределение убытков по виду страхования ответственности между участниками-страхователями страховой компании и минимизацию, таким образом, собственных расходов; получение юридической консультации профессионалов - юристов страховой компании и покрытие судебных издержек.

Убытками в страховании ответственности называют «расходы, которое лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода)».

Для предъявления иска по гражданской ответственности необходимо наличие:

Ущерба, который может быть физическим, моральным, финансовым, материальным и т.д. К физическому ущербу относятся смерть, инвалидность физическая и умственная, временная нетрудоспособность, затраты по уходу, моральный ущерб. Материальным ущербом считаются полное повреждение или частичное уничтожение, порча, незаконное расходование имущества или вещей. Финансовый ущерб - это лишение будущих доходов, возможной прибыли, права пользования чем-либо и т.д. Моральный вред может заключаться в нарушении деловой репутации, авторских прав, разглашении

тайны частной жизни, врачебной тайны, временном ограничении каких-либо прав и т.д.

Вины или противоправного действия (бездействия) нарушителя, существование связи между ними.

При наступлении страхового случая в страховании ответственности важной особенностью являются отношения между страхователем, страховщиком и потерпевшим.

Порядок определения в договоре страховой суммы является еще одной особенностью страхования ответственности. При страховании имущества, страховая сумма определяется страховой (действительной) стоимостью имущества, при страховании ответственности же в договоре устанавливается предельная сумма возмещения, которая называется лимитом ответственности (не отличается от термина «страховая сумма»)10.

Опираясь на все вышесказанное, усматривается следующее, что страхование ответственности содержит в себе элементы, которые присущи и имущественному, и личному страхованию. Совокупность этих двух понятий создает что-то новое, что нельзя приписывать к этим видам страхования. Более точным и правильным будет относить страхование ответственности в отдельный блок со своим объектом.

В настоящее время данная отрасль регулируется нормативно-правовым актом, а именно Федеральным законом РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» вступившим в законную силу с 1 июля 2003 г., который выделяет владельцев транспортных средств в отдельную категорию лиц обязанных застраховать свою гражданскую ответственность.

[1] Грачева Е.Ю. Правовые основы страхования // Грачева Е.Ю., Болтинова О.В.: Изд-во Проспект, 2011 - с. 82

[2] Ефимов О.Н. Страховое дело: учебно-методическое пособие // Уфа - с. 82