Исходя из общего понимания в гражданском праве страхования, стоит обратить внимание, что правовое регулирование обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств — это специфический инструмент. Данное страхование нацелено на то, чтобы при помощи ряда юридических средств, таких как: законодательство об обязательном страховании, страховых правоотношений, основных понятий в сфере страхования, прав и обязанностей субъектов в данной области и др. урегулировать отношения по обязательному страхованию. Тем самым эти отношения обеспечивают реализацию позитивных интересов конкретных субъектов страхового права (страхователей, страховщиков).

Основным инструментом рассматриваемого мною в данной работе правового явления является законодательство об обязательном страховании. Статья 2 Закона об ОСАГО раскрывает нам содержание законодательства об обязательном страховании.

Проанализировав нормативно-правую базу, я пришел к следующему выводу, а именно, что из федеральных законов, регулирующих страховые отношения по обязательному страхованию, в состав законодательства об обязательном страховании кроме названного выше Закона включаются Гражданский кодекс РФ и Закон об организации страхового дела в РФ (в части, регулирующей страхование ответственности за причинение вреда). ГК РФ и Закон об организации страхового дела применяются к обязательному страхованию в той части, которая не противоречит Закону об обязательном страховании гражданской ответственности, т.к. данный закон был принят позднее названных двух. Важно заметить, что цели Закона об организации страхового дела и цели ГК РФ в части регулирования деликтной ответственности, имеют довольно таки существенные отличия, от целей предусмотренных Законом об обязательном страховании. Закон об организации страхового дела и ГК РФ, регулируя деликтную ответственность, направлены прежде всего на защиту интересов причинителя вреда. Напротив же, можно увидеть обратную ситуацию исходя из норм Закона об обязательном страховании, главной целью которых является защита интересов потерпевших. Данное положение может подтвердиться как преамбулой данного Закона, так и нормами содержащимися в этом акте. Так, механизм компенсационных выплат, установленный в главе III Закона, явно преследует цель исключительно защиты интересов потерпевших. Кроме того, механизм возникновения регрессных требований, установленный в ст. 14 Закона об обязательном страховании, также выявляет, хотя и косвенно, основную цель Закона, сформулированную в его преамбуле.

Таким образом, если регулирование страхования деликтной ответственности в Законе об организации страхового дела и ГК РФ направлено на защиту интересов причинителей вреда, т.е. страхователей и застрахованных лиц, а интересы потерпевших защищаются лишь постольку, поскольку это необходимо для защиты интересов причинителей вреда, то регулирование этих же отношений Законом об ОСАГО иное: интересы владельцев транспортных средств защищаются лишь постольку, поскольку это необходимо для защиты прав потерпевших. Эта разница оказывает существенное влияние на многие конструкции Закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Приведу пример из практики, дело № 2-1746/2016 от 19 апреля 2016 г. рассматривалось Калининским районным судом г. Новосибирска, в котором в суд с иском обратилось ОАО «АльфаСтрахование» к Игнатову Ю.С., в котором просит взыскать с ответчика в порядке регресса сумму выплаченного страхового возмещения и расходы по оплате государственной пошлины. В обоснование иска указано, что 06.10.2015г. по вине водителя Игнатова Ю.С., управлявшего а/м Тойота Калдина г/знак №, произошло дорожно-транспортное происшествие в результате которого был поврежден автомобиль Тойота Авенсис г/знак №, принадлежащий на праве собственности Серегину С.Ю. Согласно административным материалам ДТП произошло в результате нарушения ПДД водителем Игнатовым Ю.С., который на момент ДТП находился в состоянии алкогольного опьянения. Так как гражданская ответственность Игнатова Ю.С. на момент ДТП была застрахована в ОАО «АльфаСтрахование», последнее выплатило потерпевшему страховое возмещение в общей сумме 352 680 рублей 00 копеек и в соответствии со ст. 14 Закона об ОСАГО приобрело право регрессного требования к лицу, ответственному за убытки, так как указанное лицо находилось в состоянии алкогольного опьянения. 12.01.2016г. в адрес ответчика было направлено требование о добровольном возмещении ущерба, которое согласно почтовому уведомлению о вручении было получено 27.01.2016г. Однако ответчик ни предъявленной суммы ущерба, ни мотивированного отказа в адрес ОАО «АльфаСтрахование» не направил. Суд исковые требования ОАО «АльфаСтрахование» к Игнатову Юрию Сергеевичу о взыскании ущерба в порядке регресса удовлетворил в полном объеме. Взыскал с Игнатова Юрия Сергеевича в пользу ОАО «АльфаСтрахование» сумму выплаченного страхового возмещения в размере 352 680 рублей и расходы по уплате государственной пошлины[1].

Так же, по делу № 2-1723 от 12 февраля 2016 г. Кировский районный суд г. Новосибирска рассматривал спор. ПАО СК « Росгосстрах» обратилось в суд с иском к Власову Е. В. о взыскании ущерба в порядке регресса, обосновывая заявленные требования тем, что ДД. ММ. ГГ произошло ДТП с участием автомобиля ВАЗ Лада Гранта г/н №, под управлением ответчика Власова Е.В., в результате которого произошел наезд на пешехода Щеглова П.В. Указанное ДТП произошло в результате нарушения правил дорожного движения ответчиком. В результате ДТП, пешеходу Щеглову П.В. был причинен тяжкий вред здоровью. Стоимость расходов на лечение составляет <данные изъяты> рублей, возмещение утраченного заработка - <данные изъяты> рублей. Гражданская ответственность ответчика на момент ДТП была застрахована в ПАО « Росгосстрах», в связи с чем, страховой компанией была произведена выплата потерпевшему в общем размере <данные изъяты> рублей. С учетом положений ст. 14 ФЗ « Об ОСАГО», поскольку Власов Е.В. скрылся с места ДТП, у истца возникает право предъявить иск к лицу, причинившему вред в порядке регресса. Суд пояснил, что в соответствии с п. "г" ст. 14 Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" страховщик имеет право предъявить регрессное требование к причинившему вред лицу (страхователю или иному лицу, риск ответственности которого застрахован по договору обязательного страхования) в размере произведенной страховщиком страховой выплаты, если указанное лицо скрылось с места дорожно-транспортного происшествия. И вынес исковые требования ПАО СК «Росгосстрах» удовлетворить частично. Взыскать с Власова Е. В. в пользу ПАО СК «Росгосстрах» в возмещение ущерба в порядке регресса денежную сумму в размере <данные изъяты> рублей, а также понесенные расходы по оплате госпошлины[2].

Важно отметить и следующее, что Закон об обязательном страховании гражданской ответственности помимо отношений по страхованию, регулирует и отношения связанные с созданием и деятельностью профессионального объединения страховщиков (гл. V). Данные отношения также регламентируются Федеральным законом «О некоммерческих организациях», что подтверждается п.2 ст.24 этого закона. Применение этого акта в области рассматриваемых правоотношений происходит в части, не противоречащей Закону об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Для того чтобы применение данного закона стало возможным, его нормы, отсылают к актам, которые издаются Центральным Банком РФ. В их систему входят: согласно ст. 5 Закона об ОСАГО должны быть изданы типовые правила страхования, в соответствии с которыми будут заключаться договоры обязательного страхования; на основании ст. 8 должны быть установлены страховые тарифы (их предельные уровни) и коэффициенты к ним, а также порядок их применения; на основании должны быть утверждены правила проведения независимой технической экспертизы, требования к экспертам-техникам, в том числе условия и порядок их профессиональной аттестации, а также порядок ведения реестра экспертов-техников, либо должен быть установлен порядок утверждения этих правил; исходя из п. 11 ст. 15 должны быть утверждены: форма страхового полиса ОСАГО, форма документа, содержащего сведения о страховании; на основании п. 1 ст. 17 Закона об ОСАГО должен быть установлен порядок компенсаций страховых премий за счет бюджета инвалидам, получившим транспортное средство через органы социальной защиты населения; из п. 3 ст. 30 следует, что должны быть утверждены перечни информации, предоставляемой в обязательном порядке органами власти, страховщиками, иными лицами для формирования информационных ресурсов автоматизированной информационной системы, органы и организации, ответственные за сбор и обработку этой информации и порядок предоставления этой информации пользователям .

Страхование автомобилей совершается в целях компенсации убытков, возникших в результате наступления страховых случаев. Перечислю их: повреждения или уничтожения объекта либо его частей в результате ДТП (столкновения, наезда, опрокидывания, падения), кражи деталей, боя стекол и других противоправных действий третьих лиц, попадания камней, пожара, падения предметов, нападения животных, самовозгорания, стихийного бедствия, угона, повреждения при угоне, а также утраты транспортным средством товарного вида в результате указанных событий.

3 Шахов В.В. Страховое право: учебник // под ред В.В. Шахова, В.Н. Григорьева, А.Н. Кузбагарова - М.: Изд-во Закон и право, 2011 - с. 248

На сегодняшний день страховые компании на территории РФ предлагают следующие виды страхования транспортных средств:

КАСКО - страхование ТС в комплектации завода-изготовителя от угона или ущерба (отдельно или два в одном). Страховая сумма КАСКО обычно равна рыночной стоимости автомобиля.

АВТОКОМБИ - на страхование принимается не только ТС, но и гражданская ответственность владельцев ТС, дополнительное оборудование, багаж, находящийся в ТС и в прицепе, жизнь и здоровье водителя и пассажиров.

Страхование водителя и пассажиров от несчастного случая при ДТП. В данном случае страхование проводится по двум системам: Страхование по системе мест, и которой страховая сумма устанавливается для каждого места. Максимальное число мест не может превышать их количества согласно данным технического паспорта ТС. При этом могут быть застрахованы только передние или только задние места. Страхование по паушальной системе, при которой страховая сумма устанавливается для всего ТС. Каждый из пассажиров и водитель застрахован на определенную долю от общей страховой суммы.

При определении страхового тарифа и соответственно страховой премии принимаются во внимание такие факторы, как: марка и модель машины; траховые риски, заявленные на страхование; квалификация и стаж водителя; условия хранения: гараж, стоянка (по договору или на время); собственник транспортного средства; тип защитного устройства (охранная, противоугонная); регион страхования; характер использования транспортного средства (в личных или служебных целях, для перевозки промышленных грузов, частного извоза).

Проведение страховых выплат осуществляется в размере нанесенного ущерба, но не выше страховой суммы, той, что установлена в договоре. В нее входят: расходы по спасанию застрахованного ТС, по предотвращению или уменьшению ущерба, установлению его размера; расходы по транспортировке поврежденного ТС до ближайшего места ремонта, затраты по приобретению и доставке запасных частей и материалов с учетом упаковки, налогов и пошлин; затраты на восстановительный ремонт с учетом применяемой технологии, цен на запасные части, материалы и работы; расходы, связанные с устранением скрытых повреждений и дефектов, выявленных в процессе ремонта и вызванных страховым случаем, что должно быть подтверждено документально.

Специфические отказы в выплате страхового возмещения при страховании транспортного средства: управление ТС страхователем, членами его семьи или другими уполномоченными им лицами в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения; управление ТС страхователем, членами его семьи или другими уполномоченными им лицами без удостоверения на право вождения ТС определенной категории; использование ТС для обучения вождению или для участия в

14

соревнованиях .

С 2003 года после вступления в силу Федерального закона № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» в РФ ОСАГО осуществляется в обязательной форме. Данное явление стало большим скачком к повышению уровня безопасности вождения. Федеральный Закон обязывает каждого владельца транспортного средства страховать риск своей гражданской ответственности. Такая ответственность может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.

В связи с этим происходит большой рост количества клиентов страховых компаний, нуждающихся в оформлении полиса обязательного страхования автогражданской ответственности. Несмотря на то, что этот вид [3] страхования имеет высокий спрос на страховом сегменте финансового рынка, он является самым убыточным видом страхования[4].

Осуществляя эту форму страхования, заранее известны только страхователь (владелец транспортного средства) и страховщик (страховая организация). В результате вступления в отношения страхователя и страховщика, создаются специальные страховые фонды за счет платежей (страховых взносов) страхователей, для расчетов с потерпевшими. Но при этом есть специфическая черта, заранее не известны, ни застрахованное лицо, ни страховая сумма, ни имущество. Эти позиции проявятся после наступлении страхового случая, а ущерба определится из фактической величины причиненного вреда по согласованию сторон (страховщика и потерпевшего) или в соответствии с решением суда.

Закон об ОСАГО выделяет основные принципы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, а именно ими являются: гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных Федеральным законом; всеобщность и обязательность страхования владельцев транспортных средств; недопустимость использования на территории РФ транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную Федеральным законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности; экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения.

Как один из видов страхования ОСАГО защищает права как потерпевшего в ДТП, так и виновника. Виновник защищен от материальных потерь в связи с восстановлением транспортного средства потерпевшего, а в свою очередь потерпевший имеет право требования возмещения ущерба. Применяя данные положения на практике, можно столкнуться с трудностями. Выделение особым нормативным регулированием расчета ущерба, подлежащего выплате в рамках лимита ОСАГО - одна из этих трудностей.

Так, например, 4 апреля 2016 г. Советским районным судом г. Новосибирска было рассмотрено дело № 2 - 101 \16 по иску СПАО «Ингосстрах» к Сексенбаеву М. С. о возмещении ущерба в порядке суброгации. Суд установил что 11 ноября 2012 г. в 11 час. 30 мин. на 106 км. трассы Байкал М 53 водитель Сексенбаев М.С., управляя транспортным средством Хюндай Сантафе, государственный номер №, принадлежащим ему на праве собственности, совершил столкновение с транспортным средством Скания, государственный номер № под управлением водителя Б.С.В. принадлежащим на праве собственности лизингополучателю ООО «Крафтокно». Автомобиль Скания был застрахован на момент аварии по риску «ущерб» и «угон» в СПАО «Ингосстрах» по договору имущественного страхования. Согласно административным материалам ПДПС ГИБДД УВД по г. Новосибирску в действиях водителя Б.С.В.. нарушений ПДД не усматривается. Водитель Сексенбаев М. С. нарушил п.п. 11.1 ПДД РФ. В результате данного ДТП автомобиль Скания получил значительные механические повреждения. СПАО «Ингосстрах» признало данный случай страховым и на основании заявления страхователя о выплате страхового возмещения перечислила страховое возмещение в размере 555 069, 09 руб. на счет ООО «данные изъяты» для проведения ремонта транспортного средства, а также расходы на оплату эвакуатора на счет ООО «Крафтокно» в размере 15 000, 00 руб. Вина ответчика полностью доказана, что подтверждается административным материалом. На момент аварии гражданская

ответственность ответчика перед третьими лицами была застрахована в ОАО «АльфаСтрахование», которое исполнило свои обязательства перед СПАО «Ингосстрах», возместив ущерб в размере 120 000 руб. Так как страховщик возместил ущерб в пределах лимита, то с ответчика подлежит взысканию разница между фактическим размером ущерба и выплаченным страховым возмещением: 555 069,09 - 120 000 = 435 069, 09 руб., а также расходы по эвакуации автомобиля в размере 15 000 руб. Суд пояснил, соответствии с ч.1 ст. 1079 ГК РФ граждане, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающих, обязаны возместить вред, причиненный источником повышенной опасности. Обязанность возмещения вреда возлагается на гражданина, который владеет источником повышенной опасности на праве собственности либо на ином законном основании. Согласно ст. 1072 ГК РФ гражданин, застраховавший свою ответственность в порядке добровольного или обязательного страхования в пользу потерпевшего, в случае, когда страховое возмещение недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред, возмещает разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба. Было вынесено решение в пользу истца, взыскать с ответчика разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба[5].

Гражданский кодекс содержит в себе общие нормы, регулирующие порядок возмещения причиненного ущерба. Например, размер страховой выплаты за причиненный ущерб регулируется уже специальными нормами, содержащимися в ст. 18 Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и Правилах ОСАГО, утвержденных Банком России 19 сентября 2014 г.. На основании п. 4.12 вышеуказанных Правил, при причинении вреда имуществу подлежит возмещению, на примере транспортного средства, либо стоимость автомобиля за вычетом годных остатков при «тотале», т.е. полной гибели, либо расходы, необходимые для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до момента наступления страхового случая, в остальных случаях. Подлежит учету износ запасных частей и комплектующих, причем как при натуральной, так и при денежной форме возмещения ущерба, однако он не может превышать 50%.

Для определения механизма расходов и детализации процедуры и механизма Банк России разработал специальную единую методику определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства. Специальными субъектами оценочной деятельности осуществляется расчет восстановительных расходов. Для осуществления данной деятельности эти лица должны быть членами одной из саморегулируемых организаций оценщиков. Кроме того, они должны застраховать свою ответственность в соответствии с требованиями Закона «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» .

Защита прав потерпевших на возмещение вреда (гарантированная государством), причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании другими лицами транспортных средств - это и есть главная цель и задача системы ОСАГО. Система возмещения вреда, которая существовала в РФ до вступления в силу Закона об ОСАГО не была способна эффективно решить данную проблему. Опираясь на статистические данные и мнения специалистов, можно констатировать следующее, что до 1 июля 2003 г. реально возмещалось менее половины вреда, причиненного гражданам и организациям в результате дорожно-транспортных происшествий ДТП. Возмещение вреда до начала действия системы ОСАГО было на низком уровне. И объяснялось это тем, что у многих владельцев транспортных средств, виновных в причинении вреда, не было достаточного имущества для возмещения нанесенного другим ущерба. Далее - сложностью судебных тяжб. Нельзя не оставить и без внимания тот факт, что большинство виновных лиц сбегало с места ДТП, а системы поиска таких лиц несовершенна.

На данный момент система ОСАГО подходит к решению этих проблем намного эффективнее, невзирая на все недоработки организационного [6] характера и пробелы законодательного регулирования обязательного страхования. Так же нельзя обойти стороной и работу страховых компаний, которая имеет большие недостатки.

В мировой практике виновная сторона обязывается полностью возместить ущерб даже в том случае, если причинение ущерба носило случайный характер. Поэтому к числу обязательных видов страхования в большинстве стран относится в первую очередь страхование ответственности владельцев автотранспортных средств перед третьими лицами, т.к. дорожнотранспортные происшествия могут иметь довольно серьезные последствия с точки зрения причинения материального ущерба. При этом страхователь полностью свободен в выборе страховой компании. Главное, что должно быть в наличии при эксплуатации автомобиля, - это страховой полис . Данный вид страхования затрагивает интересы всего населения страны. Это объясняется тем, что каждый из нас может стать участником ДТП, а в самом противном случае оказаться в числе пострадавших. В условиях нынешней действительности парк автомобилей с каждым годом растет и вероятность попасть в ДТП возрастает в геометрической прогрессии.

[1] Решение Калининского районного суда г. Новосибирска от 19 апреля 2016 г. № 2-1746/2016 // РосПравосудие: прав. система - М., 2016.

[2] Решение Кировского районного суда г. Новосибирска от 12 февраля 2016 г. № 2-1723 // РосПравосудие: прав. система - М., 2016.

[3] А.А. Демиденко С.А. Страхование на транспорте: учебно-методическое пособие //, Теслова - Омск 2015 - с. 12

[4] Смирнова Е.А. Оценка современного состояния обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО) // Смирнова Е.А., Киреенкова А.И. // Научный вестник: Финансы, банки, инвестиции - 2015 - №1 с. 58

[5] Решение Советского районного суда г. Новосибирска от 4 апреля 2016 г. № 2 - 101 \16 // РосПравосудие: прав. система - М., 2016.

[6] Пермяков М.В. Понятие ущерба в договоре обязательного страхования автогражданской ответственности // Пермяков М.В., Мухортиков Е.Ю. Уральский Гуманитарный институт - 2015. - №3 - с.