Для полного и глубокого понимания особенностей обязательств по страхованию ответственности за причинение вреда, нужно рассмотреть их через правоотношения по страхованию ответственности. Субъект, объект и содержание (права и обязанности) - эти три элемента представляют собой правоотношение в его самом традиционном виде. Но, т.к. правоотношение в страховой сфере более сложно, оно содержит в себе и такие элементы как: страховой интерес, страховой риск, страховой случай, страховая премия, страховая сумма, страховая выплата и срок, на который заключается договор страхования. Страхование ответственности не остается в стороне, и все элементы, перечисленные выше, относятся и к данному виду страхования, но с некоторыми особенностями. Одним из элементов, иллюстрирующих здесь идею гражданско-правового регулирования, являются правоотношения по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Нельзя не согласиться с мнением некоторых авторов, что данные отношения имеют признаки с одной стороны обычных страховых правоотношений (они представляются как обычные общественные отношения между субъектами страхового права, выражающиеся в их взаимных правах и обязанностях). Разбирая такое сложное понятие, нужно обратиться к основаниям, с которыми Закон связывает их возникновение, изменение и прекращение. В их качестве закон понимает юридические факты. Из ст. 307 ГК РФ следует, что обязательства возникают из договора вследствие причинения вреда и из других оснований, указанных в Кодексе. Таким образом, можно сделать вывод, как и в любых обязательствах, основанием возникновения отношений по обязательному страхованию гражданской ответственности, являются договор и закон. Данные отношения сходны еще и в том, что они защищают интересы физических и юридических лиц при наступлении определенных событий за счет средств, уплачиваемых ими страховых премий. Рассматривая Закон об ОСАГО, можно прийти к выводу, что данное определение отсутствует, но ничего страшного, его можно вывести без всяческих проблем из его текста. Так же, в вышеуказанном Законе можно определить все признаки страховых отношений, сформулированные в ст. 2 Закона об организации страхового дела.

Ст. 6 Закона об ОСАГО определяет объект обязательного страхования и страховой риск, т.е. страхуемый интерес и событие, на случай наступления которого осуществляется страхование. Ст. 9 Закона об ОСАГО устанавливает ставки страховых тарифов и определяет порядок расчета страховых премий. Понятие договора обязательного страхования, содержится в абз. 8 ст. 1 Закона об ОСАГО, и раскрывает нам защитный характер данных правоотношений. Из этого положения следует, что страховщик обязан возместить потерпевшему вред, причиненный в результате наступления страхового случая. Также при возмещении вреда потерпевшему под защиту попадает и причинитель вреда (страхователь, застрахованное лицо). Тем самым он освобождается от исполнения деликтного обязательства в части выплаченной страховщиком суммы, хотя и обязан возместить потерпевшему вред в сумме, превышающей страховое возмещение (ст. 1072 ГК РФ). Так же в п. 3 ст. 22 Закона об ОСАГО говорится, что страховщики должны формировать специальные резервы для будущих выплат. Как уже отмечалось выше, Закон об организации страхового дела применяется к обязательному страхованию в части, не противоречащей Закону об обязательном страховании гражданской ответственности. Таким образом, и определение страхования, сформулированное в ст. 2 Закона об организации страхового дела, применяется к обязательному страхованию, т.к. оно не противоречит Закону об ОСАГО.

Но в данном правовом явлении присутствуют и отличия. Нередко, предоставляя защиту потерпевшему, обязательное страхование отказывает в защите причинителю вреда. Это положение подтверждается ст. 14 Закона об обязательном страховании гражданской ответственности. В данной норме приведен перечень ситуаций, при которых у страховщика, выплатившего возмещение, возникает регрессное требование к причинителю вреда. Как мне думается, вряд ли можно посчитать защитой, освободив лицо от исполнения одного обязательства, и тут же возложить на него практически то же по своему содержанию обязательство. С формальной точки зрения оно другое, так как участие принимает уже другой кредитор. Поэтому при осуществлении обычного страхования деликтной ответственности суброгация невозможна.

Так, 12 апреля 2016 Верховный суд РФ рассматривал дело № N 39- КГ16-1 по иску общества с ограниченной ответственностью "Росгосстрах" к Чумакову А.А. о возмещении ущерба в порядке регресса по кассационной жалобе общества с ограниченной ответственностью "Росгосстрах" на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Курского областного суда от 9 июня 2015 г. ООО "Росгосстрах" обратилось в суд с названным выше иском, указав, что 29 мая 2014 г. произошло дорожнотранспортное происшествие с участием принадлежащего на праве собственности Чумаковой В.А. автомобиля <...> под управлением Чумакова А.А. и автомобиля "<...>" под управлением его собственника Сорокина А.В. Виновным в дорожно-транспортном происшествии признан Чумаков А.А. Риск гражданской ответственности владельца автомобиля <...> застрахован по договору страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в ООО "Росгосстрах", однако в страховом полисе Чумаков А.А. в числе водителей, допущенных к управлению транспортным средством, не указан. 23 июня 2014 г. ООО "Росгосстрах" выплатило Сорокину А.В. страховое возмещение в размере 86 027 руб. 86 коп. 21 августа 2014 г. Чумакову А.А. истцом была направлена претензия о возмещении ущерба в добровольном порядке, однако ответчик ущерб не возместил. ООО "Росгосстрах" просило взыскать с Чумакова А.А. в порядке регресса возмещение ущерба в сумме 86 027 руб. 86 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 780 руб. 84 коп. Решением Железногорского городского суда Курской области от 25 марта 2015 г. исковые требования удовлетворены. Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Курского областного суда от 9 июня 2015 г. решение суда первой инстанции отменено, по делу вынесено новое решение, которым в удовлетворении исковых требований отказано. В кассационной жалобе ООО "Росгосстрах" содержится просьба об отмене названного апелляционного определения со ссылкой на существенные нарушения норм материального права. Судом установлено, что 22 мая 2014 г. между ООО "Росгосстрах" и Чумаковым А.А. был заключен договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортного средства - автомобиля <...>, принадлежащего на праве собственности Чумаковой В.А. При этом у Чумакова А.А. имелась нотариальная доверенность, выданная ему собственником автомобиля Чумаковой В.А., на распоряжение и управление этим транспортным средством. Страховщиком в подтверждение заключения договора ограниченного страхования был выдан страховой полис <...> N <...>, в котором в качестве лиц, допущенных к управлению этим транспортным средством, указаны водители Сальников А.Л. и Баранов Ю.В. Чумаков А.А. в числе допущенных к управлению водителей не указан (л.д. 82). 29 мая 2014 г. произошло дорожно-транспортное происшествие с участием автомобиля <...> под управлением Чумакова А.А. и автомобиля "<...>" под управлением его собственника Сорокина А.В. Постановлением по делу об административном правонарушении виновным в дорожно-транспортном происшествии признан Чумаков А.А. 5 июня 2014 г. Сорокин А.В. обратился в ООО "Росгосстрах" с заявлением о прямом возмещении убытков. ООО "Росгосстрах" признало указанное выше дорожно-транспортное происшествие страховым случаем и 23 июня 2014 г. выплатило Сорокину А.В. страховое возмещение в размере 86 027 руб. 86 коп. (л.д. 73). 21 августа 2014 г. ООО "Росгосстрах" обратилось к Чумакову А.А. с претензией о

возмещении причиненных убытков в сумме 86 027 руб. 86 коп., ссылаясь на то, что по условиям договора страхования он не указан в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством. Чумаков А.А. в добровольном порядке ущерб не возместил. Разрешая спор и удовлетворяя исковые требования ООО "Росгосстрах", суд первой инстанции указал, что Чумаков А.А., по вине которого произошло дорожно-транспортное происшествие и причинен ущерб, не включен в число лиц, допущенных к управлению транспортным средством, в связи с чем у истца возникло право регрессного требования. Отменяя решение суда первой инстанции и отказывая в удовлетворении иска, судебная коллегия по гражданским делам Курского областного суда указала, что оснований для взыскания с Чумакова А.А. страхового возмещения в порядке регресса не имеется, поскольку он управлял автомобилем на основании генеральной доверенности и является страхователем по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Суд пояснил, что в соответствии с пунктом 2 статьи 15 указанного закона договор обязательного страхования заключается в отношении владельца транспортного средства, лиц, указанных им в договоре обязательного страхования, или в отношении неограниченного числа лиц, допущенных владельцем к управлению транспортным средством в соответствии с условиями договора обязательного страхования, а также иных лиц, использующих транспортное средство на законном основании. При осуществлении обязательного страхования с учетом ограниченного использования транспортного средства в страховом полисе указываются водители, допущенные к управлению транспортным средством, в том числе на основании соответствующей доверенности, и (или) предусмотренный договором обязательного страхования период его использования. Как следует из материалов дела, Чумаков А.А. в заявлении о заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства указал ограниченное использование автомобиля, а именно управление им только водителями

Сальниковым А.П. и Барановым Ю.В. Себя в качестве водителя Чумаков А.А. не указал. Предусмотренного законом сообщения о дополнении списка лиц, допущенных к управлению транспортным средством, о включении в их число Чумакова А.А., а также об уплате обусловленной этим обстоятельством дополнительной страховой премии впоследствии страховщику не поступало. В соответствии со статьей 14 Закона об ОСАГО, а также с пунктом 76 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденных

постановлением Правительства Российской Федерации от 7 мая 2003 г. N 263 (действующих на момент возникновения спорных отношений), страховщик имеет право предъявить регрессное требование к причинившему вред лицу в размере произведенной страховщиком страховой выплаты, если указанное лицо не включено в договор обязательного страхования в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством (при заключении договора обязательного страхования с условием использования

транспортного средства только указанными в договоре обязательного страхования водителями). Таким образом, в силу прямой нормы закона страховщик имеет право регресса к лицу, управляющему транспортным средством, но не включенному в число допущенных к управлению водителей по договору ОСАГО[1].

Отсюда следует, что между участниками отношений по обязательному страхованию возникают по своей правовой природе другие отношения, чем при обычном страховании внедоговорной ответственности, тем самым реализуются условия одного из случаев, приведенных в ст. 14 Закона об обязательном страховании гражданской ответственности. Эти отношения присущи только обязательному страхованию, и не подлежат регулированию Законом об организации страхового дела, ГК РФ, и другими актами.

Так же отношения по обязательному страхованию сходны со страховыми в части их оформления. Эти отношения оформляются в результате заключения договора страхования. Определение данного договора содержится в абз. 8 ст. 1 Закона об ОСАГО, и это определение не противоречит определению договора страхования деликтной ответственности, указанному в ст. 929, 931 ГК РФ.

Так же в обязательное страхование включаются отношения, не оформляемые договором. Эти отношения о компенсационных выплатах и регулируются они гл. III Закона. То, что отношения по осуществлению компенсационных выплат относятся к страховым, не вызывает никаких сомнений, потому что они также защищают интересы за счет денежных средств, из полученных премий. Поэтому данное положение не противоречит определению страховых отношений, сформулированному в ст. 2 Закона об организации страхового дела. Но в этих отношениях в качестве субъекта не участвует страховщик в том понимании этого участника страховых отношений, какое сформулировано гл. IV Закона, ст. 6 Закона об организации страхового дела, и ст. 938 ГК РФ, и они не закрепляются договором. Таким образом, можно сделать вывод, что отношения по обязательному страхованию отличаются от тех отношений, которые регулируются Законом об организации страхового дела и ГК РФ. Невзирая на то, что на основании п. 2 ст. 19 данного Закона положение потерпевшего в этих отношениях идентично правовому положению выгодоприобретателя в договоре обязательного страхования.

Кроме того, Закон об ОСАГО, регламентирует немаловажный круг отношений, а именно процедуру создания и деятельности

профессионального объединения страховщиков (гл. V). Эти отношения не защищают чьи-либо интересы, и их нельзя назвать страховыми. Правильнее, будет назвать данный вид отношений корпоративными, потому что в главе V закона об ОСАГО речь идет: об организационно-правовой форме объединения страховщиков и о порядке его создания; о функциях и полномочиях этого профессионального объединения и обязательных для всех членов объединения правилах профессиональной деятельности; о правовом положении имущества объединения; о взносах и платежах членов объединения.

Поэтому можно сделать вывод, что Законом об ОСАГО регламентируются два типа отношений — страховые и корпоративные. В части страхования деликтной ответственности это почти те же самые отношения, которые регулируются Законом об организации страхового дела и ГК РФ. Так же, Закон регулирует и другие страховые отношения, которые не подпадают под сферу влияния ни Закона об организации страхового дела, ни ГК РФ. Как отмечалось уже выше, данные отношения являются корпоративными, и Закон об ОСАГО регулирует их в части создания и функционирования профессионального объединения страховщиков в форме некоммерческой организации[2].

Страхование гражданской ответственности сочетает в себе следующих субъектов. Ими являются: страховщик, страхователь и выгодоприобретатель. Страхователь и страховщик являются сторонами в договоре. В отличие от страховщика, к страхователю особых требований не предъявляются.

Страхователем в данном договоре выступает владелец транспортного средства, на которого в силу закона возлагается обязанность страхования риска своей гражданской ответственности. Страхователь-владелец транспортного средства производит за свой счет оплату ОСАГО в соответствии со страховыми тарифами, установленными в им ст. 8, 9 Закона об ОСАГО (см. приложения).

Для того чтобы осуществлять страхование гражданской ответственности страховщик должен иметь лицензию на каждый вид страхования. В соответствии с Законом об ОСАГО к страховщику предъявляется перечень требований. Он должен иметь в каждом субъекте РФ своего представителя, уполномоченного на рассмотрение требований потерпевших и на осуществление страховых выплат (п.1 ст. 21 Закона об ОСАГО). Далее, он должен обладать не менее чем двухлетним опытом осуществления операций по страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств (п.3 ст. 21 Закона об ОСАГО), страховщики и их представители должны располагаться в приспособленных для выполнения своих функций помещениях (абз.2 п.3 ст. 21 Закона об ОСАГО), и наконец, страховщик должен быть членом профессионального объединения страховщиков (п.2 ст. 21 Закона об ОСАГО).

Одной из особенностей страхования гражданской ответственности является то, что на стадии исполнения обязательств, страховщик как бы замещает собой страхователя - причинителя вреда. Но, не все нормы, содержащиеся в главе 59 ГК РФ, которая регулирует возмещение вреда, относится к страховщику. Страхователь несет ответственность за причинение вреда. Страховщик лишь выполняет свои обязанности по договору страхования ответственности, оказывая финансовую услугу страхователю, и он не возмещает вред.

Так же в обязательстве по страхованию гражданской ответственности участвует выгодоприобретатель, помимо сторон указанных в договоре. Страхование ответственности за причинение вреда заключается договором в пользу выгодоприобретателя, и не важно, даже если в договоре говорится, что он заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственного за причинение вреда, либо не указано в чью пользу он заключен. После наступления страхового случая выгодоприобретатель станет известным. Выгодоприобретателем выступает потерпевший. В качестве потерпевшего может быть физическое или юридическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования, которому может быть причинен вред страхователем в результате использования транспортного средства, и который имеет право на предъявление претензий к страхователю о возмещении причиненного ему вреда.

Нельзя не оставить и в стороне еще один не мало важный элемент разбираемого мною правового явления. Данную категорию представляют основные понятия, которые употребляются при осуществлении ОСАГО.

Анализируя, данные понятия я пришел к выводу, что они имеют свою определенную специфическую черту, которая заключается в том, что их несколько меньше, чем общее число принятых понятий в страховании, и среди всех понятий в ОСАГО на главное место выходит потерпевший. Для целей и корректного применения Закона об ОСАГО законодатель выделил перечень основных понятий в ст. 1 данного Закона.

Транспортное средство - устройство, предназначенное для перевозки по дорогам людей, грузов или оборудования, установленного на нем.

Использование транспортного средства - эксплуатация транспортного средства, связанная с его движением в пределах дорог (дорожном движении), а также на прилегающих к ним и предназначенных для движения транспортных средств территориях (во дворах, в жилых массивах, на стоянках транспортных средств, заправочных станциях и других территориях). Эксплуатация оборудования, установленного на транспортном средстве и непосредственно не связанного с участием транспортного средства в дорожном движении, не является использованием транспортного средства.

Владелец транспортного средства - собственник транспортного средства, а также лицо, владеющее транспортным средством на праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (право аренды, доверенность на право управления транспортным средством, распоряжение соответствующего органа о передаче этому лицу транспортного средства и тому подобное). Не является владельцем транспортного средства лицо, управляющее транспортным средством в силу исполнения своих служебных или трудовых обязанностей, в том числе на основании трудового или гражданско-правового договора с собственником или иным владельцем транспортного средства.

Водитель - лицо, управляющее транспортным средством. При обучении управлению транспортным средством водителем считается обучающее лицо.

Потерпевший - лицо, жизни, здоровью или имуществу которого был причинен вред при использовании транспортного средства иным лицом, в том числе пешеход, водитель транспортного средства, которым причинен вред, и пассажир транспортного средства - участник дорожно-транспортного происшествия (за исключением лица, признаваемого потерпевшим в соответствии с Федеральным законом "Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном").

Место жительства (место нахождения) потерпевшего - определенное в соответствии с гражданским законодательством место жительства гражданина или место нахождения юридического лица, признаваемых потерпевшими.

Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств - договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Договор обязательного страхования заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены настоящим Федеральным законом, и является публичным.

Страхователь - лицо, заключившее со страховщиком договор обязательного страхования.

Страховщик - страховая организация, которая вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в установленном законодательством Российской Федерации порядке.

Страховой случай - наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, влекущее за собой в соответствии с договором обязательного страхования обязанность страховщика осуществить страховую выплату.

Страховые тарифы - ценовые ставки, установленные в соответствии с настоящим Федеральным законом, применяемые страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования и состоящие из базовых ставок и коэффициентов.

Компенсационные выплаты - платежи, которые осуществляются в соответствии с настоящим Федеральным законом в случаях, если страховая выплата по договору обязательного страхования или возмещение страховщику, осуществившему прямое возмещение убытков в соответствии с соглашением о прямом возмещении убытков, заключенным в соответствии со статьей 26.1 настоящего Федерального закона, в счет страховой выплаты не могут быть осуществлены.

Представитель страховщика в субъекте Российской Федерации - обособленное подразделение страховщика (филиал) в субъекте Российской Федерации, выполняющее в предусмотренных

гражданским законодательством пределах полномочия страховщика по рассмотрению требований потерпевших о страховых выплатах и (или) прямом возмещении убытков, а также по их осуществлению, или другой страховщик, присоединившийся к соглашению о прямом возмещении убытков и выполняющий на основании заключенного со страховщиком договора полномочия по рассмотрению требований потерпевших о страховых выплатах и по их осуществлению от имени и за счет страховщика, застраховавшего гражданскую ответственность лица, причинившего вред, и (или) полномочия по рассмотрению требований о прямом возмещении убытков и по осуществлению выплат от имени и за счет страховщика, застраховавшего гражданскую ответственность потерпевшего.

Прямое возмещение убытков - возмещение вреда имуществу потерпевшего, осуществляемое в соответствии с настоящим Федеральным законом страховщиком, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего - владельца транспортного средства.

Направление на ремонт - документ, подтверждающий право потерпевшего на восстановительный ремонт его транспортного средства на выбранной потерпевшим по согласованию со страховщиком станции технического обслуживания из числа станций технического обслуживания, с которыми страховщиком заключены договоры, устанавливающие

обязанность станции технического обслуживания осуществить

восстановительный ремонт транспортного средства потерпевшего и обязанность страховщика оплатить такой ремонт в счет страховой выплаты.

Урегулирование требований, возникающих в связи со страхованием в рамках международных систем страхования, - рассмотрение требований потерпевших, национальных объединений страховых организаций других стран и иных участников международных систем страхования о страховом возмещении причиненного в результате дорожно-транспортных происшествий вреда владельцами транспортных средств, ответственность которых застрахована в рамках международных систем страхования, и, если в результате такого рассмотрения не принято решение об отказе, осуществление страховой выплаты, а также возмещение расходов лицу или лицам, которые в соответствии с настоящим Федеральным законом, требованиями международных систем страхования, правилами профессиональной деятельности профессионального объединения страховщиков осуществили данную страховую выплату.

Непонятно, почему данный Закон не относит к основным понятиям, такие как страховой риск - предполагаемое событие, на случай наступления которого производится обязательное страхование гражданской ответственности, хотя ст. 6 Закона об ОСАГО упоминает об объекте обязательного страхования; страховой интерес - основанный на законе, ином акте или договоре субъективно обусловленный интерес страхователя заключить договор страхования, т.к. это понятие встречается по тексту

Закона об ОСАГО; страховая премия - плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику согласно ст. 954 ГК РФ, хотя это понятие встречается в тексте рассматриваемого Закона (ст. 17 и др.); страховой взнос - часть страховой премии, уплачиваемой в рассрочку, и это понятие применяется в Законе об ОСАГО. Я думаю, что эти понятия составляют основу данного вида страхования и их нужно отражать среди всех понятий и подвергать анализу при рассмотрении рассматриваемого правового явления.

Страховой риск определяется в Законе следующим образом (п.2 ст. 6 Закона об ОСАГО). К нему относится наступление гражданской ответственности по обязательствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, за исключением случаев возникновения ответственности в следствие: причинения вреда при использовании иного транспортного средства, чем то, которое указано в договоре обязательного страхования; причинения морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды; причинения вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах; загрязнения окружающей среды; причинения вреда воздействием перевозимого груза, если риск такой ответственности подлежит обязательному страхованию в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования; причинения вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования; обязанности по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику; причинения водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимому ими грузу, установленному на них оборудованию и иному имуществу; причинения вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке; повреждения или уничтожения антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историкокультурное значение, изделий из драгоценных металлов и драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного характера, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности; причинения вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров при их перевозке, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законодательством Российской Федерации об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров.

При наступлении гражданской ответственности владельцев транспортных средств в указанных в настоящем пункте случаях причиненный вред подлежит возмещению ими в соответствии с законодательством Российской Федерации. При этом, как уже говорилось выше, потерпевший выступает главным субъектом гражданских правоотношений.

В ГК РФ потерпевшему также уделяется намного больше внимания, нежели как страхователю, как бы не было парадоксально, известно, что при страховании ответственности, защищаются интересы страхователя. Предоставление потерпевшему права в некоторых случаях предъявить к страховщику деликтный иск (ст. 931 ГК РФ), жесткое назначение его выгодоприобретателем (ст. 931 ГК РФ), все это и подтверждает направленность на защиту интересов именно потерпевшего. Но, на деле, часто можно увидеть, что потерпевшие граждане не часто пользуются защитными механизмами, которые предусматривает действующее законодательство. Подавляющее количество граждан-потерпевших предъявляют требования не к страховщику, а к причинителю вреда, пользуясь простым обывательским рассуждением: платить должен тот, кто причинил вред; раз он застраховал свой интерес, пусть разбирается со своим страховщиком сам. В постановлении пленума о применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств Верховный суд РФ трактует такую ситуацию следующим образом, при предъявлении потерпевшим иска непосредственно к причинителю вреда суд обязан привлечь к участию в деле в качестве ответчика страховую организацию, к которой в соответствии с Законом об ОСАГО потерпевший имеет право обратиться с заявлением о страховой выплате или прямом возмещении убытков[3].

Отличительной чертой анализируемого вида правового регулирования обязательного страхования выступает также то, что на первый план выступает обязанность владельцев транспортных средств по страхованию гражданской ответственности. Хотя права субъектов здесь как бы присутствуют, но все равно отодвигаются на задний план. Так, ст. 4 Закона об ОСАГО раскрывает, что владельцы транспортных средств обязаны в условиях и в порядке, которые установлены данным Законом, страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств. Обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяется на владельцев всех используемых на территории Российской Федерации транспортных средств, за исключением случаев, предусмотренных п. 3 и 4 данной статьи. При возникновении права владения транспортным средством владелец транспортного средства обязан застраховать свою гражданскую ответственность до регистрации транспортного средства, но не позднее чем через десять дней после возникновения права владения им.

При этом, в соответствии с п. 3 ст. 4 Закона об ОСАГО обязанность по страхованию гражданской ответственности не распространяется на владельцев: транспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 километров в час; транспортных средств, на которые по их техническим характеристикам не распространяются положения законодательства Российской Федерации о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории Российской Федерации; транспортных средств Вооруженных Сил Российской Федерации, других войск, воинских формирований и органов, в которых предусмотрена военная служба, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных транспортных средств, используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил Российской Федерации, других войск, воинских формирований и органов; транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность владельцев таких транспортных средств застрахована в рамках международных систем страхования; принадлежащих гражданам прицепов к легковым автомобилям; транспортных средств, не имеющих колесных движителей (транспортных средств, в конструкции которых применены гусеничные, полугусеничные, санные и иные неколесные движители), и прицепов к ним.

Обязанность по страхованию гражданской ответственности не распространяется на владельца транспортного средства, риск ответственности которого застрахован в соответствии с настоящим Федеральным законом иным лицом (страхователем).

Владельцы транспортных средств, застраховавшие свою гражданскую ответственность в соответствии с Законом об ОСАГО, могут дополнительно в добровольной форме осуществлять страхование на случай недостаточности страховой выплаты по обязательному страхованию для полного возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, а также на случай наступления ответственности, не относящейся к страховому риску по обязательному страхованию (пункт 2 статьи 6 Закона об ОСАГО).

Владельцы транспортных средств, риск ответственности которых не застрахован в форме обязательного и (или) добровольного страхования, возмещают вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в соответствии с гражданским законодательством. При этом вред, причиненный жизни или здоровью потерпевших, подлежит возмещению в размерах не менее чем размеры, определяемые в соответствии со статьей 12 настоящего Федерального закона, и по правилам указанной статьи. Лица, нарушившие установленные настоящим Федеральным законом требования об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, несут ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Обязанность по страхованию гражданской ответственности владельцев прицепов к транспортным средствам, за исключением принадлежащих гражданам прицепов к легковым автомобилям, исполняется посредством заключения договора обязательного страхования, предусматривающего возможность управления транспортным средством с прицепом к нему, информация о чем вносится в страховой полис обязательного страхования.

Права иных субъектов и владельцев раскиданы по всему простору Закона и нужно потрудиться, чтобы их найти.

Гражданское право, неотъемлемая часть от других юридических наук, и а нем так же реализуется принцип единства прав и обязанностей, не может существовать прав без обязанностей, и на оборот. Это явление представляет собой своего рода баланс интересов всех владельцев транспортных средств. И с помощью этого достигаются их согласия, и они приходят к правовому компромиссу. При нарушении данного баланса, можно прийти к негативным последствиям. Таким образом, права субъектов — владельцев транспортных средств и иных участников данных отношений должны быть четко прописаны в Законе и, при этом, никак не может придаваться больший акцент либо правам, либо обязанностям[4].

На основании п.1 ст. 942 ГК РФ объект, страхования является существенным условием договора ОСАГО. В соответствии с п.1 ст. 6 Закона об ОСАГО его составляют имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства (страхователя) по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации. Важно сказать, что перечисленные выше положения применяются только в той части отношений, которые оформляются договором страхования и носят стандартный характер.

страхования гражданской ответственности применяются в полном объеме к ОСАГО, т.к. данный вид относится к страхованию ответственности. В соответствии со ст. 1079 ГК РФ владелец транспортного средства несет установленную федеральным законом ответственность перед третьими лицами (физическими и юридическими) за вред, причиненный им при эксплуатации транспортного средства, если только не будет доказано, что он возник в результате непреодолимой силы или умысла потерпевшего. Данная норма одинаково относится к организациям и гражданам, являющимся владельцами транспортных средств. Повреждение

имущественных ценностей, потеря трудоспособности или смерть

пострадавшего, во всем этом может быть выражен ущерб. На основании ст. 1082 ГК РФ, суд удовлетворяя требование о возмещении вреда, исходя из обстоятельств дела обязывает лицо, ответственное за причинение вреда, возместить вред в натуре (предоставить вещь того же рода и качества, исправить поврежденную вещь и т.п. или возместить причиненные убытки). В п. 27 Постановления пленума Верховного суда РФ о применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств говорится, что замена страховой выплаты на восстановительный ремонт транспортного средства допускается по выбору потерпевшего, если вред, причиненный транспортному средству, не повлек его полной гибели.

Если гражданину причиняются увечья или иные повреждения здоровья, то возмещается утраченный потерпевшим заработок (доход), который он мог бы получить, и дополнительные расходы, которые понесены и были вызваны повреждением здоровья. Так же к ним относятся расходы на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств, протезирование, посторонний уход, санаторно-курортное лечение, приобретение специальных транспортных средств, подготовку к другой профессии, если установлено, что потерпевший нуждается в этих видах помощи и ухода и не имеет права на их бесплатное получение.

Проанализировав вышесказанное, можно прийти к следующему. Обе стороны - и та, которая причинила вред, и та, которая потерпевшая имеют заинтересованность в наличии финансовых источников выплат для возмещения убытков. Данное явление и порождает возникновение и развитие такой важной сферы как страховые услуги, и тем более важнейшего элемента, такого как страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. В обязанность каждого владельца транспортного средства входит возмещение материального ущерба, причиненного третьим лицам в результате ДТП. Поэтому все владельцы транспортных средств на территории РФ должны принимать участие в создании страхового фонда.

Так же ОСАГО защищает материальные интересы третьих лиц. Если возникло ДТП, страховщик возмещает ущерб пострадавшему третьему лицу (не страхователю) за вред, который причинил страхователь жизни, здоровью и имуществу. Главная задача страхования гражданской ответственности, которая и преследуется по сей день - это забота об интересах третьих лиц. Так же в страховании ответственности заложено и социально-экономическое содержание, которое заключено в обеспечении социальной защиты граждан на случай ДТП. При ДТП суммы ущерба бывают часто очень значительны, т.к. впоследствии приходится компенсировать пострадавшим не только расходы на лечение, но и утраченный заработок. Нельзя не оставить и такой факт без внимания, что очень часто причинитель вреда может быть неплатежеспособным, и оплата расходов ложится на самого пострадавшего. Встречаются и такие ситуации, когда пострадавший в результате ДТП стал инвалидом и не может зарабатывать, в этом случае причинитель вреда ухудшает его материальное положение на долгие годы или на всю жизнь. Наиболее тяжелейшая ситуация наступает тогда, когда в результате ДТП с летальным исходом погибает человек, на иждивении которого была вся семья. В последствии, эта семья остается без кормильца. Государственная пенсия, которую предоставит государство, в этом случае не способна будет в полной мере поддержать материальное положение пострадавших, а взыскать необходимые средства с виновного, как правило, очень трудно, а порой и невозможно.

В результате ДТП помимо потерпевших, материальные потери несут и сами виновники, их семьи, т.к. суд может на протяжении длительного периода взыскивать крупные суммы.

До определенного периода времени не имели страховой защиты материальные интересы государственных, муниципальных, общественных и других организаций. Данным субъектам также очень часто причиняется материальный ущерб владельцами транспортных средств. Типичная ситуация встречалась, когда они несли потери, и были вынуждены списывать на убытки. Таким образом, после того как введено в действие страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, оно стало затрагивать и отвечать не только интересам частных лиц, но и целого государства. Данная система позволяет за счет ежегодных страховых взносов владельцев транспортных средств создавать своего рода страховые фонды. Они находятся в распоряжении и ведении страховщиков. Из этих фондов и возмещается ущерб, нанесенный третьим лицам при эксплуатации транспортных средств их владельцами. В результате ДТП ущерб возмещает страховщик, а не владелец транспортного средства.

Таким образом, для обеспечения социальной и экономической стабильности страхование автогражданской ответственности имеет колоссальное значение как для потерпевшего в дорожно-транспортном происшествии, так и для виновного в нем.

На страховщика не возлагается обязанность в полном объеме возместить весь причиненный ущерб, но он дает определенные гарантии, устанавливаемые лимитами выплат. Когда определяется страховая сумма, то за основу не берется никакая точка отсчета, например, такая, как страховая стоимость объекта страхования при страховании от нарушения договорных отношений. Поэтому на основании п.1 ст. 947 ГК РФ страховая сумма, определяется соглашением страхователя со страховщиком. Лимиты ответственности по ОСАГО представляют собой минимальную и максимальную (в зависимости от вида страхуемой ответственности) денежную величину страхового покрытия на одного человека, на один автомобиль, на один страховой случай, на договор страхования в целом. Законом установлен ряд пресекательных уровней наибольшего возмещения, в пределах которых страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется выплатить третьим лицам следующие суммы: в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, 500 тысяч рублей; в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, 400 тысяч рублей; 475 тысяч рублей - выгодоприобретателям (В случае смерти потерпевшего право на возмещение вреда имеют лица, имеющие право в соответствии с гражданским законодательством на возмещение вреда в случае смерти кормильца, при отсутствии таких лиц - супруг, родители, дети потерпевшего, граждане, у которых потерпевший находился на иждивении, если он не имел самостоятельного дохода); не более 25 тысяч рублей в счет возмещения расходов на погребение - лицам, понесшим такие расходы.

Важно не оставить без внимания, что законодатель в первых редакциях данного Закона не закреплял обязанность страховщика возмещать вред, причиненный жизни или здоровью, каждому потерпевшему в пределах определенной суммы. Предельная сумма указывалась в Законе в размере 240 тыс. рублей, которая распределялась среди всех пострадавших. Отсюда следовало, что защита третьих лиц в полной мере зависела от числа пострадавших в ДТП, что противоречило самой концепции системы ОСАГО. С вступлением в силу ФЗ от 1 января 2007 г. N 306 ситуация изменилась, защитив каждого, кому был причинен вред жизни или здоровью в ДТП.

"Страховая сумма" и "страховое возмещение" - это равнозначные понятия, потому что они оба представляют собой формы страховых выплат и являются денежной суммой, которую страховщик обязан уплатить страхователю в результате наступления страхового случая. Но нужно отметить, что при осуществлении личного страхования страховая выплата производится в виде страховой суммы, а при осуществлении

23

имущественного страховании - в виде страхового возмещения .

В.В. Шахов, В.Н. Григорьев и А.Н. Кузбагаров пишут: «Становится очевидным, что в формируемой в настоящее время в Российской Федерации концепции правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств есть немало гражданско-правовых и иных проблем, и в этом смысле она еще нуждается в более глубокой и обстоятельной разработке. Однако из представленного выше, можно увидеть, что с помощью этой идеи удается усматривать ряд «узких мест» и уже сейчас можно выдвигать перед учеными и практиками ряд проблем, требующих своего глубокого решения.

Гражданский кодекс РФ (гл. 48) и Закон об ОСАГО не так четко взаимодействуют как должны. В связи с этим усматривается слабое влияние норм гражданского и страхового права в целом на процесс ОСАГО.

Для устранения, так называемого этого «узкого места», нужно ввести в гл. 48 ГК РФ «Страхование» специальную статью об ОСАГО, в которой

24

детально изложить суть данного вида страхования» .

[1] Определение Верховного суда РФ от 12 апреля 2016 г. № 39-КГ16-1// КонсультантПлюс: справ. прав. система - М., 2016.

[2] Шахов В.В. Страховое право: учебник // под ред. В.В. Шахова, В.Н. Григорьева, А.Н. Кузбагарова - М.: Изд-во Закон и право, 2011 - 399 с.

[3] Постановление Пленума Верховного суда РФ от 29 января 2015 г. № 2 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // КонсультантПлюс: справ. прав. система - М., 2016.

[4] Шахов В.В. Страховое право: учебник // под ред. В.В. Шахова, В.Н. Григорьева, А.Н. Кузбагарова - М.: Изд-во Закон и право, 2011 - с.252