Общественные отношения, рассматриваемые мною в данной работе, должны оформляются договором. Страховое обязательство порождает договор ОСАГО. Данный договор является юридическим фактом.

По договору обязательного страхования страховщик обязуется за оговоренную договором плату (страховую премию) при наступлении указанного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вред их жизни, здоровью или имуществу вследствие этого события. Возмещение вреда происходит в результате (осуществления страховой выплаты) в рамках определенной договором суммы (страховой суммы).

На основании ст. 929 ГК РФ, этот договор по своей природе является подвидом договора имущественного страхования. Также этот договор относится к группе договоров страхования гражданской ответственности. На основании ст. 931 ГК РФ и данная правовая конструкция входит в подгруппу договоров страхования ответственности за причинение вреда. В соответствии с подп. 14 п. 1 ст. 32.9 Закона об организации страхового дела в РФ вышеуказанный договор можно рассматривать с точки зрения вида лицензии, которая подлежит выдаче страховщикам, он относится к договорам страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Но более правильно будет указать в качестве лицензируемого вида деятельности обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Если перейти к характеристике исследуемого мною договора, то его можно отнести к следующим группам договоров:

На основании ст. 423 ГК РФ данный договор возмездный и поэтому ценой договора значится уплачиваемая страхователем страховая премия, формирующаяся на основе страховых тарифов и взносов;

Рассматриваемый мною договор является двусторонне обязывающим. Это подтверждается тем, что у каждой из сторон присутствуют права и обязанности, имеющие встречный характер;

На основании ст. 433 ГК РФ договор ОСАГО относится к консенсуальным договорам, данный договор считается заключенным с момента достижения согласия и уплаты страховых взносов. Важно заметить, что взносы, которые должны быть уплачены, не выступают вещью, т.е. предметом договора, который подлежит передаче как условие заключения договора. Перечисленные выше характеристики являются типичными характеристиками страхового договора. Первая и вторая позиции перечисленных характеристик обычно не выступают предметом полемики в научных кругах, но, что касается момента заключения договора, данное положение вызывает большие теоретические разногласия.

Например, такие авторы как М.И. Брагинский и А.А. Иванов придерживаются следующей позиции. Они основывают свое мнение из положения п.1 ст. 957 ГК РФ и считают договор страхования по общему правилу реальным. И подтверждают это тем, что договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого страхового взноса. Но в каждом правиле, как известно, есть исключения и если договором предусмотрен иной порядок вступления, например, до момента уплаты страхового взноса, то договор будет являться консенсуальным.

Следующая пара авторов, такие, как В.С. Белых, И.В. Кривошеев приписывают данный договор к консенсуальным. Мотивируя это тем, что уплату страховой премии не нужно считать передачей имущества в том смысле, в котором нам предлагает содержание п. 2 ст. 433 ГК РФ.

Другое мнение, чем как парадоксальным не назовешь. И его представителем выступает А.К. Шихов. Этот автор пишет следующее, что договор страхования является одновременно консенсуальным и реальным.

Я все-таки придерживаюсь позиции, что договор страхования - это консенсуальный договор. Ниже приведу ряд причин, которые подтвердят, что данный договор, что ни на есть консенсуальный.

Первое, договор по своей конструкции построен по идее консенсуального договора: "одна сторона обязуется", а не по идее реального договора "одна сторона передает другой стороне".

Второе, предметом договора не являются ни страховая премия, ни страховой взнос. Как, например, требует п.2 ст. 433 ГК РФ, данные позиции подлежат передаче в реальном договоре, для заключения договора необходима также передача вещи, то договор заключается с момента передачи соответствующей вещи. Предметом же договора страхования является специфическая услуга. Данная услуга заключается в специальной деятельность страховщика, в результате которой он выплачивает страховое возмещение (страховое обеспечение), после наступления определенного договором события (страхового случая).

Третье, вступление договора в силу (ст. 425 ГК РФ) и его заключенность (ст. 433 ГК РФ) - это разные вещи. На основании п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и является обязательным для исполнения сторон с момента его заключения. Несмотря на это договор может быть заключенным, но не вступить в силу (но не наоборот).

Четвертое, нельзя не оставить без внимания такой факт, что согласно п. 1 ст. 957 ГК РФ страховая премия может быть уплачена и позже, когда договор страхования уже начал свое действие.

Пятое, рассматриваемый договор является публичным договором, что подтверждают ст. 426 ГК РФ и абз. 8 ст. 1 Закона об ОСАГО. Так же в п. 1.5 Правил ОСАГО говорится, если страхователь имеет право на свободный выбор страховщика, осуществляющего обязательное страхование, то страховщик не вправе отказать в заключении договора обязательного страхования владельцу транспортного средства, обратившемуся к нему с заявлением о заключении договора обязательного страхования и представившему необходимые документы. Важно не сказать и о том, что страховщик не имеет права оказывать иное предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения договора обязательного страхования.

Шестое, на основании ст. 430 ГК РФ договор ОСАГО относится к договору в пользу третьего лица. Данный договор заключается в пользу неограниченного круга потерпевших. Потерпевшие выступают выгодоприобретателями в раскрываемом правоотношении;

Седьмое, договор ОСАГО относится к группе договоров присоединения. Это положение может подтвердится ст. 428 ГК РФ и тем, что условия договора определены в стандартной форме в Правилах ОСАГО. По сути, когда страхователь заключает договор ОСАГО, он присоединяется к этим правилам. Но, относительно договора ОСАГО не могут применяться норма п. 2 ст. 428 ГК РФ. На основании этой нормы, присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя закону и не противоречит, но лишает эту сторону прав, обычно предъявляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. Все пункты Правил ОСАГО обязательны. Они не могут быть подвергнуты изменениям и исключениям. Страхователь не может отказаться от заключения договора обязательного страхования.

Восьмое, договор обязательного страхования является срочным. На основании ст. 10 Закона об ОСАГО, п. 1.1 Правил об ОСАГО срок действия договора ОСАГО составляет один год. Это общее правило. Но, как известно, из каждого правила есть исключения. Заключение договора ОСАГО возможно и на меньший срок. Например: при временном использовании транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, на территории Российской Федерации. В данном случае договор ОСАГО заключается на весь период временного использования транспортного средства, но не менее чем на 5 календарных дней. В результате приобретения транспортного средства для перемещения к месту регистрации транспортного средства. В данном случае заключение договора ОСАГО возможно с отсутствием диагностической карты технического осмотра. В таком случае самый максимальный срок действия рассматриваемого договора равен 20 дням. Если отсутствует технический осмотр транспортного средства и направляется на проведение данного осмотра, повторного осмотра для следования к месту его проведения. И в этом случае тоже договор заключается без диагностической карты. Максимальный срок действия также составляет 20 дней. После всех проведенных процедур договор ОСАГО заключается страхователем на один год. Определив момент, с которого договор страхования начинает свое действие можно более подробно раскрыть условия о сроке. П. 1 ст. 957 ГК РФ закрепляет, что договор страхования вступает в силу в момент уплаты первой страховой премии или первого страхового взноса, если иное не установлено соглашением сторон.

Сторонами может быть установлено начало действия договора ОСАГО в любое время после уплаты страховой премии. Например, со следующей минуты после ее внесения. Можно предположить и следующее, исходя из ст. 957 ГК РФ срок действия договора страхования может начать течь даже до момента внесения страхователем установленного взноса. П. 1.12 Правил об ОСАГО закрепляет, что договор ОСАГО может быть продлен по истечении срока его действия после заключения со страховщиком, с которым был заключен предыдущий договор ОСАГО, договора ОСАГО на новый срок.

Девятое, договор ОСАГО нужно считать основным (самостоятельным) договором. Это можно объяснить тем, что обязательства, которые из него возникают, носят самостоятельный характер. В отличие от таких известных договоров, как договор поручительства (ст. 361 ГК РФ), договор залога (ст. 339 ГК РФ), договор банковской гарантии (ст. 368 ГК РФ), которые довольно таки часто относят к дополнительным договорам, так как обязательства, которые из них возникают, предопределяются основной сделкой. Иногда договор страхования называют в качестве иного способа обеспечения исполнения обязательства. Потому что договор страхования способен обеспечить самые разные риски, покрывать возможные убытки, связанные с неисполнением обязательств из договора займа, кредита, аренды и др. Я считаю, что такие явления не избавляют от самостоятельности договор страхования[1].

Такие авторы как, например, В.С. Белых, И.В. Кривошеев приписывают договор страхования к алеаторным (рисковым) договорам, из- за его вероятностного или случайного характера наступления определенного события. Нельзя не обойти стороной и высказывание В.Н. Шретера: «Рисковость договора имеет абсолютный экономический расчет, т.е. риск получает эквивалентное стоимостное выражение. Поэтому указанный договор является чуть ли не единственным гражданским договором, основанным практически на абсолютном расчете и равномерности в смысле эквивалентности встречному предоставлению сторон». Договор ОСАГО кардинально различается с самыми типичными алеаторными сделками - играми и пари. Из-за вероятностного характера игр и пари до самого конца становится неизвестным размер встречного исполнения, который может быть равняться нулю. Таким образом, договор ОСАГО хоть и является рисковым договором, но этот риск особого рода. И этот риск отличает данный договор от группы алеаторных договоров.

Условие о риске в договоре ОСАГО, который может наступить, а может и нет, наталкивает ряд авторов определить данный договор к условным сделкам. И мотивируют они это тем, что страховой случай может не наступить и поэтому страховой выплаты может и не быть. Эта позиция воспринимается в штыки такими авторами как О.С. Иоффе, и В.И. Серебровским. Они пишут, что исполнение обязанностей сторон, и в первую очередь страхователя, никак не связано с наступлением условия. И важно заметить, что эта проблема связана с проблемой предмета договора и сущности страхового обязательства, которая заключается в гарантированности страховой защиты.

Главной целью договора является ограждение страхователя от возможного вреда. Это положение выражается в том, что имущество страхователя будет иметь свойство убавляться, в связи с тем, что он будет обязан возместить причиненный им ущерб третьему лицу.

[1] Сокол П.В. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств // Сокол П.В - М.: Изд-во Деловой двор, 2013 - с. 43