Основное деление вкладов на виды производится по срокам их возврата. В связи с этим договор банковского вклада может быть заключен либо на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования), либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Вместе с тем договором может быть предусмотрено внесение вкладов и на иных условиях их возврата, не противоречащих закону.[1]

Вклад до востребования – это вклад под проценты, без указания срока хранения денежных средств, который возвращается по первому требованию вкладчика. При открытии вклада до востребования у вкладчика есть возможность снимать часть суммы вклада или всю сумму в течение всего времени действия вклада по первому требованию. Кроме этого вкладчик может постоянно пополнять вклад, как наличным, так и безналичным способом.

Однако процентная ставка по вкладу до востребования довольно низкая и обычно составляет не более одного процента, а начисленные проценты выплачиваются в конце года или при закрытии вклада. Срочный вклад – это вклад, который открывается на определенный срок. Считается, что в течение установленного срока клиент не имеет права забрать деньги.

В действительности, большинство банков давно пошли на смягчение данного положения. Уведомив банк за 5 дней, по большинству вкладов клиент имеет права закрыть вклад досрочно. Правда, в таком случае он частично или полностью лишается права на получение процентов за размещение средств.

Следует отметить, что в этом правиле есть исключения, когда доходность не пересчитывается в сторону уменьшения вне зависимости от срока фактического размещения, однако это встречается нечасто. В большинстве случаев, чем больше срок размещения средств, тем выше доходность вклада. Это связано с тем, что банк получает возможность распоряжаться средствам в течение более продолжительного отрезка времени.

Нередко доходность по вкладу также зависит от суммы – чем выше сумма, тем больше ставка. Кроме того, играет роль и частота начисления процентов – чем чаще, тем ниже доходность. Проценты по вкладу в большинстве случаев можно снимать ежемесячно. По некоторым вкладам они капитализируются, то есть прибавляются к основной сумме, и процент начисляется на общую сумму. По окончании срока клиент получает всю сумму вклада с процентами. Если вкладчик не закрывает вклад, в большинстве случаев депозит автоматически переоформляется на новый срок, однако на условиях, которые в настоящий момент действуют по данному вкладу.

Срочные вклады подразделяют на следующие группы:

Сберегательный – вклад, позволяющий сохранить сумму и получить за ее размещение проценты в конце оговоренного срока, однако дополнительные взносы по нему не делаются;

Накопительный – вклад, который позволяет вкладчику увеличить первоначальную сумму вклада. Такой вид вкладов только для пополнения, то есть нельзя снять с накопительного вклада деньги для иной нужды, чем та, которая была оговорена в договоре.

Расчетный – вклад, открытие которого, как правило, предполагает выдачу пластиковой карты, позволяющей контролировать свой депозит. На размещенные на вкладе денежные средства и начисляются проценты.

Вклады можно также подразделить на вклады в пользу вкладчика и вклады в пользу третьих лиц. Так, вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. По общему правилу такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами. Иной порядок приобретения данным лицом прав вкладчика может быть предусмотрен договором банковского вклада.[2]

Также многие банки разрабатывают специальные вклады для студентов, пенсионеров, работников какой-либо организации.

Существует и ряд других банковских вкладов, которые реже используются, но при этом являются не менее привлекательными. К примеру, металлические вклады, которые позволяют получить доходность от колебания стоимости драгоценных металлов на мировых финансовых рынках, и собственно процентных ставок самого банка. Обычно, счет ведется в граммах выбранного вами металла, также начисляются и проценты. При этом владелец такого депозита не является обладателем самого металла, он покупает его как бы «виртуально», не имея возможности забрать драгоценный металл. При расторжении договора с банком, стоимость металла конвертируется в валюту или рубли. Можно забрать и сам «слиток», но издержки будут гораздо больше накопленных процентов.

В зависимости от валюты вклада можно выделить:

рублевые;

валютные (вклады в иностранной валюте);

мультивалютные вклады (депозиты).

Особенностью мультивалютных вкладов является меньшая их зависимость от колебания курса валюты вклада по отношению к другим иностранным валютам: при наступлении срока возврата вклада вкладчик может получить сумму вклада как в той валюте, в которой вклад был внесен, так и в валюте, курс которой наиболее выгодный в данный момент.

Процентная ставка по вкладу может быть как фиксированной (устанавливается в начале срока действия договора по вкладу и не изменяется в течение всего срока хранения денег), так и плавающей (изменяется в зависимости от тех или иных финансовых индикаторов в государстве: учетная ставка, биржевые индексы).

По возможности пополнения вклады подразделяются на:

пополняемые;

не пополняемые.

Пополняемые вклады содержат ряд нюансов:

может существовать ограничение по сумме пополнения;

может существовать ограничение по количеству пополнений за учетный период (например, не более раза в месяц).

Из выше сказанного можно сделать вывод о том, нет строгой классификации вкладов, т.к. в разных банках условия вкладов немного отличаются друг от друга.

[1] Приходько, А.В. Банковское право. М.: Итеми, 2011.С. 250.

[2] Олейник, О.М. Основы банковского права. М.: Юристъ, 2011. С. 111.