В настоящее время к законодательству РФ, регулирующему отношения в области банковских услуг, следует относить следующие основные нормативные акты:

Конституция РФ;

Гражданский кодекс РФ;

Федеральный Закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года № 395-1;

специализированные нормативные акты.

По юридической силе эту иерархию можно представить так:

Конституция РФ;

Законодательные акты;

Подзаконные нормативные акты (акты президента РФ и правительства РФ);

Ведомственные нормативные акты;

Региональные и местные акты.

Конституция РФ закрепляет рыночное устройство экономики в государстве. В соответствии с этим, в РФ признается частная собственность, свобода экономической деятельности. Экономическая деятельность – это очень широкое понятие. Оно обозначает не только предпринимательство или наемный труд, но и любые другие виды деятельности, приносящие доход. Например, когда гражданин распоряжается своими сбережениями, отдавая их в банк или покупая ценные бумаги, он тоже осуществляет экономическую деятельность, которая находится под защитой Конституции.

Кроме того, Конституция РФ гарантирует право на свободу договора. Могут заключаться не только договоры, прямо предусмотренные законодательством, но и любые другие, не противоречащие ему. Это является составной частью свободы экономической деятельности.

Конституция Российской Федерации устанавливает целый ряд норм, регламентирующих конституционно-правовой статус Центрального банка Российской Федерации (или Банка России). Особое значение имеют нормы ст. 75 Конституции:

«1. Денежной единицей в Российской Федерации является рубль. Денежная эмиссия осуществляется исключительно Центральным банком Российской Федерации. Введение и эмиссия других денег в Российской Федерации не допускаются.

2. Защита и обеспечение устойчивости рубля – основная функция Центрального банка Российской Федерации, которую он осуществляет независимо от других органов государственной власти».[1]

Таким образом, Конституция Российской Федерации закрепляет за Центральным банком России особый и самостоятельный конституционно-правовой статус. Только Банк России обладает правом осуществления денежной эмиссии в Российской Федерации.

Основным источником правового регулирования договора банковского вклада является Гражданский кодекс РФ, который дает определение договору банковского вклада, обозначает юридическую квалификацию договора, определяет стороны и их субъектный состав, форму, предмет и существенные условия договора, а также его содержание.

Согласно Федеральному Закону РФ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года № 395-1 вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России, участвующими в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках и состоящими на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов. Банки обеспечивают сохранность вкладов и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками. [2]

Вкладчиком может быть гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад.

К иным законодательным и подзаконным актам, касающимся этой отрасли можно отнести:

Налоговый кодекс РФ (часть вторая) от 5 августа 2000 года № 117-ФЗ;

Федеральный закон РФ «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 29 июля 2004 № 96-ФЗ;

Федеральный закон РФ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ;

Закон РФ от 07февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей»;

Постановление Правительства РФ «Об уполномоченных федеральных органах исполнительной власти в области страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 14 октября 2004 года № 548;

Инструкция Банка России «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» от 02 апреля 2010 года № 135-И;

На региональном и местном уровнях также осуществляется регулирование отношений по предоставлению банковских услуг.

Кроме того, в РФ на общегосударственном уровне действует Агентство по страхованию вкладов, которое было создано в январе 2004 года на основании Федерального закона РФ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ. В целях обеспечения функционирования системы страхования вкладов Агентство осуществляет выплату вкладчикам возмещений по вкладам при наступлении страхового случая; ведет реестр банков-участников системы страхования вкладов; контролирует формирование фонда страхования вкладов, в том числе за счет взносов банков; управляет средствами фонда страхования вкладов.[3]

27 октября 2008 года был принят Федеральный закон РФ № 175-Ф3 «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2014 года», согласно которому Агентство было наделено еще и функциями по финансовому оздоровлению банков.[4]

На всех уровнях судебной власти обобщается и публикуется судебная практика по рассмотрению гражданских дел, вытекающих из споров в сфере оказания банковских услуг, анализируются и группируются статистические данные в зависимости от характера споров и принятых по ним судебных решений.

Таким образом, государство всесторонне обеспечивает стабильность и эффективность банковской деятельности и поддерживает различными способами систему защиты имущественных интересов граждан.

[1] Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993); (c учетом поправок, внесенных Законами Российской Федерации о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 № 7-ФКЗ) // Собрание законодательства РФ. – 2009. – № 1. – ст. 2.

[2] Федеральный Закон Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1-ФЗ (в ред. Федеральных Законов от 14.03.2013 № 29-ФЗ) // Собрание законодательства РФ. – 1996. – № 6. – ст. 492; Собрание законодательства РФ. – 2013. – № 11. – ст. 1076.

[3] Материалы официального сайта Агентства по страхованию вкладов // Режим доступа: http://www.asv.org.ru/agency.html.

[4] Федеральный закон Российской Федерации «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2014 года» от 27.10.2008 № 175-Ф3 (в ред. Федеральных Законов от 03.12.2011 № 381-ФЗ) // Собрание законодательства РФ. – 2008. – № 44. – ст. 4981; Собрание законодательства РФ. – 2011. – № 49 (ч. 5). – ст. 7059.