Согласно п. 1 ст. 834 ГК РФ сторонами договора являются банк и вкладчик (п. 1 ст. 834 ГК). [1]

Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять, в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. В то же время для осуществления данной операции банку необходимо получить соответствующее разрешение (лицензию), которую выдает Центральный Банк РФ.

Допускается возможность заключения договоров банковского вклада не только банками, но и другими, небанковскими кредитными организациями. Небанковская кредитная организация имеет право осуществлять отдельные банковские операции, допустимые сочетания которых устанавливаются ЦБ РФ. Из всех известных видов небанковских кредитных организаций правом привлечения вкладов юридических лиц пользуются только небанковские депозитно-кредитные организации.[2]

На отношения этих организаций и юридических лиц-вкладчиков распространяются правила о договоре банковского вклада (п. 4 ст. 834 ГК)

Небанковские кредитные организации не вправе привлекать вклады физических лиц.

Общие правила о договоре банковского вклада не содержат никаких ограничений в отношении лиц, которые могут быть вкладчиками банка. Вкладчиком может быть любое юридическое или физическое лицо. К тому же, в соответствии с пп. 3 п. 2 ст. 26 ГК несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет вправе самостоятельно без согласия родителей, усыновителей и попечителей вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими (пп. 3 п. 2 ст. 26 ГК).[3]

Субъектный состав договора банковского вклада во многом имеет принципиальное значение с точки зрения, как порядка заключения указанного договора, так и содержания вытекающего из него обязательства и порядка его исполнения. Специфические особенности договора банковского вклада, в зависимости от того, кто выступает в указанном договоре на стороне вкладчика, столь существенны, что представляется возможным говорить о двух отдельных видах этого договора:

договор банковского вклада между кредитной организацией и юридическим лицом;

договор банковского вклада между банком и физическим лицом.[4]

О дифференцированном правовом регулировании указанных видов договора свидетельствует уже тот факт, что Закон «О банках и банковской деятельности» содержит нормы, направленные на регламентацию отношений по договору банковского вклада с участием в качестве вкладчиков только физических лиц. Что касается ГК РФ, то в нем не менее 15 законоположений, рассчитанных на применение либо только к договору банковского вклада с участием вкладчиков - физических лиц, либо только к договору между банком (кредитной организацией) и вкладчиками - юридическими лицами.

Как уже говорилось, договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором. Поэтому банк не вправе отказать ему в приеме вклада при следующих условиях:

согласно учредительным документам и лицензии банк имеет право на осуществление сберегательных операций;

прием вклада не приведет к нарушению законодательства и обязательных экономических нормативов, установленных ЦБ РФ;

банк не приостановил дальнейшего приема вкладов от населения по причинам экономического или иного характера;

у банка имеются необходимые производственные и технические возможности для приема вклада;

отсутствуют другие причины, лишающие банк возможности принять вклад.

Если при наличии перечисленных обстоятельств банк отказался принять вклад, гражданин вправе обратиться в суд с иском о понуждении заключить договор банковского вклада на условиях, которые предлагаются другим вкладчикам этого банка, а также взыскать убытки, вызванные уклонением банка от заключения этого договора.[5]

Существует возможность внесения вклада не только самим вкладчиком, но и третьими лицами. Конструкция ст. 841 ГК РФ дает возможность любому лицу внести денежные средства на имя и на счет вкладчика банка, открытый ранее его владельцем. При этом требуется, чтобы это лицо предоставило банку сведения о счете, необходимые для зачисления на него суммы вклада.

Сделку, заключенную указанным лицом с банком, следует рассматривать как договор в пользу третьего лица. Учитывая, что в ГК РФ содержится презумпция согласия вкладчика на получение денег от лица, заключившего договор банковского вклада, последний не вправе без согласия вкладчика расторгать свой договор с банком вкладчика, выговоренными в его пользу. До указанного времени вкладчиком является вноситель средств, и он может в полном объеме ими распоряжаться. Согласие выгодоприобретателя воспользоваться правами вкладчика считается выраженным в тот момент, когда он предъявил к банку первое требование, основанное на этих правах, либо иным образом выразил свое намерение. Это может быть требование о выдаче вклада или его части, внесение нового вклада на открытый в его пользу депозитный счет, оформление завещания на вклад, выдача доверенности на право распоряжения вкладом и т.п.[6]

Договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону (п. 1 ст. 837 ГК РФ).

Под срочными следует понимать любые вклады, по условиям которых вкладчик не может требовать возврата внесенных им средств ранее наступления определенного в договоре обстоятельства. Наиболее распространены срочные вклады на определенный период времени, в течение которого банк вправе пользоваться средствами вкладчика. Однако существуют и другие разновидности срочных вкладов.

В случаях, когда срочный либо другой вклад иной, чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов (п. 3 ст. 837 ГК).[7]

В случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, - при наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.[8]

Закон предоставляет гражданину (как предпринимателю, так и потребителю), заключившему с банком договор о срочном вкладе, право требовать досрочного возврата всей суммы вклада или ее части. Эти действия вкладчика следует рассматривать как одностороннее изменение условий договора, возможность которого предусмотрена законом.

Вкладчик является экономически более слабой стороной правоотношения, и в законодательство включена норма о повышенной защите его интересов: условие договора об отказе гражданина от права получить вклад по первому требованию ничтожно.

ГК РФ предусматривает последствия преобразования срочного вклада во вклад до востребования по инициативе вкладчика. В этом случае банк не связан первоначальными обязательствами по выплате процентов за пользование средствами вкладчика в течение всего срока действия договора. Он должен выплатить такому вкладчику проценты в меньшем размере, т.е. в том, который установлен банком для аналогичных вкладов до востребования, если иной размер процентов на этот случай специально не был предусмотрен в договоре. Проценты начисляются на весь период фактического пользования средствами вкладчика. Даже если он требует возврата части своего вклада, в течение оставшегося срока действия договора на невостребованную часть вклада проценты также начисляются в размере, установленном для вкладов до востребования.[9]

По вкладам до востребования банк вправе в одностороннем порядке изменять (уменьшать или увеличивать) размер процентной ставки за пользование средствами вкладчика, если иное не предусмотрено договором.

Об уменьшении процентной ставки вкладчик может уведомляться разными способами: под расписку, по почте заказным письмом с уведомлением о вручении и т.п. Способ уведомления вкладчика может быть согласован в договоре (например, по факсу и т.п.).

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.[10]

Закон специально регулирует удостоверение внесения вклада сберегательной книжкой и сберегательным или депозитным сертификатом. В качестве общего правила заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой, хотя иное может быть предусмотрено соглашением сторон.

В п. 1 ст. 843 ГК РФ перечислены обязательные реквизиты любой сберегательной книжки. В ней должны быть указаны и удостоверены банком: наименование и место нахождения банка (ст. 54 ГК РФ), а если вклад внесен в филиал банка, также его соответствующего филиала; номер счета по вкладу; все суммы денежных средств, зачисленных на счет, а также списанных со счета; остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберкнижки в банк.[11]

Договором банковского вклада может быть предусмотрена выдача именной сберегательной книжки или сберегательной книжки на предъявителя. Именная является документом, лишь удостоверяющим принадлежность вклада определенному лицу, а сберегательная книжки на предъявителя признана законом ценной бумагой.

Вклад юридического лица сберегательной книжкой не оформляется.

Вкладчик и держатель сберегательной книжки на предъявителя могут не совпадать в одном лице: ведь она, будучи предъявительской ценной бумагой, передается от одного лица к другому путем простого вручения. Если держатель недействительной сберегательной книжки на предъявителя не является одновременно лицом, внесшим вклад, он вообще не вправе предъявить каких-либо денежных требований к банку.

Все операции по счету также должны быть отражены в книжке с указанием остатка денежных средств на счете. В ГК РФ говорится об остатке на счете в момент предъявления сберкнижки в банк. Но возможна ситуация, когда третье лицо перечислило средства на вклад по сберегательной книжке. Если она находится на руках у вкладчика, то эта операция, а также новый остаток средств на счете не найдут в ней отражения. В этом случае реквизиты формально не будут соответствовать установленным требованиям, но это несоответствие не повлечет недействительности сберкнижки на предъявителя. Ст. 843 ГК предусматривает в этом случае иное последствие: презумпцию достоверности тех данных о вкладе, которые указаны в сберкнижке.[12]

Иначе говоря, если не доказано иное состояние вклада, данные о нем, указанные в книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком. Бремя доказывания действительного состояния вклада возлагается на вкладчика, что не всегда просто сделать, особенно держателю сберкнижки на предъявителя, не являющемуся вкладчиком.[13]

Именная сберегательная книжка служит письменным доказательством заключения договора банковского вклада с гражданином и внесения денежных средств на его счет. Она не является ценной бумагой и может существовать как наряду с договором банковского вклада, оформленным в виде единого документа, так и без него. Если же договор банковского вклада был совершен в виде единого документа, а сберегательная книжка по каким-либо причинам не была оформлена, внесение денег во вклад может быть удостоверено, например, квитанцией к приходному кассовому ордеру, подписанной кассиром банка.

Обязательным условием выдачи банком вклада, выплаты процентов по нему и исполнения распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета другим лицам является предъявление вкладчиком сберегательной книжки. Но она может быть утрачена или прийти в негодность. В этом случае применяются различные правила в зависимости от вида сберкнижки.

Если утрачена или приведена в негодное для предъявления состояние именная сберегательная книжка, банк по заявлению вкладчика выдает ему новую.

Восстановление прав по утраченной сберегательной книжке на предъявителя осуществляется в порядке, предусмотренном гражданским процессуальным законодательством. В настоящее время такой порядок (вызывное производство) установлен в гл. 34 ГПК.

Также договор банковского вклада может быть оформлен сберегательным или депозитным сертификатом.

Порядок выпуска и обращения депозитных и сберегательных сертификатов регулируется Письмом Центрального Банка РФ от 10 февраля 1992 года № 14-3-20 «О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций».

Сберегательным сертификатом признается ценная бумага, удостоверяющая факт внесения в банк-эмитент денежных средств в качестве вклада и право вкладчика получить по истечении установленного срока сумму вклада и процентов по нему в любом учреждении данного банка. Держателем сберегательного сертификата может быть только гражданин. Депозитный сертификат – ценная бумага, аналогичная сберегательному сертификату, однако его держателем может быть только юридическое лицо. В основе отношений между банком-эмитентом депозитного или сберегательного сертификата и его клиентом лежат отношения банковского вклада.[14]

Сертификаты выпускаются в валюте Российской Федерации. Выпуск сертификатов в иностранной валюте не допускается. Владельцами сертификатов могут быть резиденты и нерезиденты в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и нормативными актами Банка России.

Сертификаты должны быть срочными. Срок обращения депозитных сертификатов ограничивается одним годом, срок обращения сберегательных сертификатов – тремя годами. Если срок получения депозита (вклада по сертификату) истек, сертификат становится ценной бумагой до востребования. Это означает, что банк обязан выплатить указанную в нем сумму по первому требованию владельца.

Сертификаты могут быть именными и на предъявителя. Сертификаты на предъявителя передаются путем простого вручения. Именные - путем заключения договора об уступке права требования (цессии). По общему правилу этот договор должен оформляться на оборотной стороне сертификата. Такой договор может быть составлен также на отдельном листе и заключен другими способами, предусмотренными законодательством. Сертификаты могут выпускаться как в разовом порядке, так и сериями.

По требованию вкладчика - физического лица банк обязан (а по просьбе вкладчика – юридического лица банк вправе, если иное не предусмотрено договором) до оговоренной даты возвратить срочный вклад, оформленный соответственно сберегательным или депозитным сертификатом.[15]

При этом выплачиваются проценты, установленные банком по вкладам до востребования, если условиями сертификата на этот случай не определен иной размер процентов.

В последнее время большое распространение в отечественной банковской практике получило использование по вкладам граждан банковских карт, которые позволяют на условиях, определенных договором банковского вклада, осуществлять, так же как и по сберегательной книжке, расчетные операции.[16]

[1] Там же. – ст. 834, п. 1.

[2] Федеральный Закон Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1-ФЗ (в ред. Федеральных Законов от 14.03.2013 № 29-ФЗ) // Собрание законодательства РФ. – 1996. – № 6. – ст. 492; Собрание законодательства РФ. – 2013. – № 11. – ст. 1076.

[3] Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (в ред. Федеральных Законов от 14.06.2012 № 78-ФЗ) // Собрание законодательства РФ. – 1996. – № 5. – ст. 410; Собрание законодательства РФ. – 2012. – № 25. – ст. 3268.

[4] Суханов, Е.А. Гражданское право. М.: Издательство БЕК, 2002. С. 115.

[5] Смоленский, М.Б. Гражданское право. Ростов: Деникс, 2005. С. 189.

[6] Мурзин, Д.В. Гражданский кодекс. С постатейным приложением материалов практики Конституционного суда РФ, Верховного суда РФ, Высшего Арбитражного суда РФ. М.: Статут, 2006. С.73.

[7] Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (в ред. Федеральных Законов от 14.06.2012 № 78-ФЗ) // Собрание законодательства РФ. – 1996. – № 5. – ст. 410; Собрание законодательства РФ. – 2012. – № 25. – ст. 3268.

[8] Брагинский, М.И. Договорное право. Договоры о банковском вкладе, банковском счете; банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари. М.: Статут, 2009. С. 300.

[9] Голованов, Н.М. Сборник хозяйственных договоров с комментариями. Спб.: Питер, 2007. С. 250.

[10] Завидов, Б.Д. Договорное право России. М.: Лига Разум, 1998.С. 190.

[11] Мардалиев, Р.Т. Гражданское право. Спб.: Питер, 2010. С. 156.

[12] Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (в ред. Федеральных Законов от 14.06.2012 № 78-ФЗ) // Собрание законодательства РФ. – 1996. – № 5. – ст. 410; Собрание законодательства РФ. – 2012. – № 25. – ст. 3268.

[13] Там же. – ст. 834, п.3.

[14] Письмо Центрального Банка РФ «О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций» от 10.02.1992 № 14-3-20 (в ред. Указаний Банка России от 29.11.2000 №857-У) // Деньги и кредит. – 1992. – № 4; Вестник Банка России. – 2000. – № 66-67.

[15] Гражданское дело № 33-2349/2012 // Материалы официального сайта Ульяновского областного суда. Режим доступа: http://uloblsud.ru/index.php?option=com_content&task=view&id=192&Itemid=170&idCard=33668/html.

[16] Положение «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 № 266-П (в ред. Указаний Банка России от 15.11.2011 № 2730-У) // Вестник Банка России. – 2005. – № 17; Вестник Банка России. – 2011. – № 71.