Содержание договора банковского вклада, в первую очередь зависит от вида вклада, по поводу которого заключается договор, но при заключении договора банковского вклада любого вида выделяются следующие основные обязанности вкладчика:

передать во вклад банку деньги в сумме, определенной договором, в срок, установленный договором;

уведомить банк о продлении срока, предусмотренного договором банковского вклада не позднее срока, установленного договором. В случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, — при наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором;

в случае досрочного расторжения договора вкладчик должен за определенный договором срок предупредить письменно банк.

Права вкладчика:

получить вклад полностью или частично;

лично или через представителя пополнить вклад;

перевести вклад в другой банк;

получить по вкладу доходы;

распорядиться вкладом на случай смерти;

давать банку поручения о перечислении третьим лицам денежных средств с вклада;

досрочно расторгнуть договор, взыскать неустойку в форме банковского процента и сверх того все убытки за неисполнение или ненадлежащее исполнение договора банком.

Обязанности банка:

хранить денежные средства вкладчика;

уплачивать по вкладу соответствующие проценты;

выдавать вклады по требованию вкладчика в соответствии с договором банковского вклада;

обеспечивать возврат вкладов юридических лиц;

выдавать документ, удостоверяющий прием вклада;

предоставлять любому вкладчику информацию об обеспеченности вклада;

не разглашать сведений о банковском вкладе вкладчика.[1]

Справки по вкладам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, выдаются: им самим; судам и арбитражным судам (судьям); Счетной палате РФ; органам государственной налоговой службы, таможенным органам и органам МВД в случаях, предусмотренных законодательными актами об их деятельности; органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве, при наличии согласия прокурора.

Справки по вкладам физических лиц выдаются им самим, судам, а при наличии согласия прокурора - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Ответственность по депозитному договору наступает для банка в нескольких случаях:

за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанности по обеспечению возврата вклада;

за ухудшение условий обеспечения вклада;

за принятие депозита от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства о вкладах;

за невозврат вклада, его неправомерное удержание или невыплату процентов.

Наложение ареста на вклады осуществляется судом или арбитражным судом, судьей, а также по постановлению органов предварительного следствия при наличии согласия прокурора. Взыскание на депозит обращается только на основании исполнительных листов

Прекращение договора банковского вклада всегда происходит в силу одностороннего волеизъявления гражданина - вкладчика. Для юридических лиц это зависит от вида вклада:

по вкладам до востребования – по первому требованию;

для вкладов на особых условиях – в порядке, предусмотренном самим договором. Если по истечении срока возврата вклад не востребован, то договор банковского вклада считается продленным до востребования, если договором не предусмотрено иное.

Договор банковского вклада, как и всякий иной гражданско-правовой договор, может считаться заключенным лишь в том случае, когда между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Кроме того, учитывая реальный характер договора банковского вклада, он считается заключенным с момента внесения суммы вклада в банк.[2]

В.А. Белов пишет: «Единственным существенным условием договора банковского вклада является предмет. Данный договор всегда возмезден, т.е. ни при каких обстоятельствах не может быть беспроцентным. Однако отсутствие соглашения о размере процентов не делает его незаключенным. При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК».[3]

Стоит отдельно упомянуть проблемы передачи прав по договору банковского вклада. Рассмотрению с точки зрения возможности выступать объектом сделок подлежат имущественные права вкладчика требовать возврата вклада и уплаты обусловленных процентов.

Возможность имущественного права выступать объектом сделок прямо связано с возможностью его передачи другому лицу в порядке цессии. Действующее законодательство не содержит запрета уступки имущественных прав вкладчика по договору банковского вклада. В судебно-арбитражной практике принципиальная возможность уступки прав по договору банковского вклада не исключается.

В свою очередь, правовой режим договора банковского вклада может служить препятствием для уступки требований по нему. Например, особый правовой режим может быть установлен по так называемым «пенсионным» вкладам; он связан с личностью вкладчика – пенсионера. Как правило, процентная ставка по данным вкладам выше, чем по иным, открываемым банком вкладам, соответственно такой вклад более привлекателен. Однако, поскольку требование по такого рода вкладам связано с личностью кредитора, то данное требование не может перейти другим лицам.

Важной гарантией возврата вкладов граждан является создание Федерального фонда обязательного страхования вкладов, участниками которого выступают Банк России и коммерческие банки. Кроме того, банки имеют право создавать фонды добровольного страхования вкладов. Там, где государству принадлежит более 50% уставного капитала, оно несет субсидиарную ответственность по требованиям вкладчиков.

В случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику убытков.[4]

Если таким лицом приняты на условиях договора банковского вклада денежные средства юридического лица, такой договор является недействительным как несоответствующий требования закона. Особенностью договора банковского вклада, заключенного с гражданином, является наличие у вкладчика права на получение вклада по его первому требованию. Т.е., в случае заключения договора на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока или на иных условиях возврата вкладчик имеет право на одностороннее изменение соответствующих условий договора банковского вклада. Допускается внесение третьими лицами денежных средств на счет вкладчика. Банк, если договором банковского вклада не предусмотрено иное, обязан зачислять на счет по вкладу денежные средства, поступившие на имя вкладчика от третьих лиц, с указанием необходимых данных о его счете по вкладу. При этом закон устанавливает презумпцию того, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, поскольку предоставил им необходимые данные о счете по вкладу.[5]

Вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Если иное не предусмотрено договором, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами. Указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад, является существенным условием соответствующего договора банковского вклада. Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо не существующего к этому моменту юридического лица ничтожен.[6]

До выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств.[7] При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада. Вклады граждан подлежат обязательному страхованию банками в соответствии с Федеральным законом РФ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ, Не подлежат страхованию вклады, размещенные на банковских счетах граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью.[8]

[1] Суханов, Е.А. Обязательственное право. М.: Волтерс Клувер, 2010. С. 343.

[2] Продолятченко, П.А. О праве собственности на банковский вклад / П.А. Продолятченко // Дискуссия. 2012. №1. С. 97.

[3] Белов, В.А. Смешение вещей / В.А. Белов // ЭЖ-ЮРИСТ.2007. №35. С. 12.

[4] Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (в ред. Федеральных Законов от 14.06.2012 № 78-ФЗ) // Собрание законодательства РФ. – 1996. – № 5. – ст. 410; Собрание законодательства РФ. – 2012. – № 25. – ст. 3268.

[5] Приходько, А.В. Банковское право. М.: Итеми, 2011. С. 49.

[6] Гражданское дело № 33-1795-2012 // Материалы официального сайта Ульяновского областного суда. Режим доступа: http://uloblsud.ru/index.php?option=com_content&task=view&id=192&Itemid=170&idCard=32998/html.

[7] Смоленский, М.Б. Гражданское право. Ростов: Деникс, 2005. С. 276.

[8] Федеральный закон Российской Федерации «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 № 177-ФЗ (в ред. Федеральных Законов от 11.07.2011 № 171-ФЗ) // Собрание законодательства РФ. – 2003. – № 52 (часть I). – ст. 5029; Собрание законодательства РФ. – 2011. – № 29. – ст. 4262.