Повышение роли банковского сектора в экономическом развитии выдвигает новые требования к организации банковского регулирования, обеспечивающего устойчивость банковской системы. Прежде всего, это касается риск-ориентированного надзора и, соответственно, включения в сферу банковского регулирования и надзора таких областей банковской деятельности, генерирующих специфические риски, как информационные технологии, платежи и расчеты, а также системы управления в кредитных организациях, позволяющие минимизировать индивидуальные банковские риски.[1]

На современном этапе развития экономики на банки возлагаются особые задачи, а повышение роли банковского сектора становится одной из важнейших стратегических целей государственной экономической политики. Каковы же основные причины такого взимания к банковскому сектору?

Во-первых, банки выступают в качестве источников средств для интенсификации инвестиционного процесса. Речь идет не только о росте объемов вложении, но и о том, что аккумулированные ресурсы банков через механизм кредитования направляются в наиболее перспективные, с экономической точки зрения, сферы (поскольку ссуды предоставляются на условиях возвратности и платности, средства размещаются в наиболее прибыльных, т. е. востребованных рынком производствах). Во-вторых, расчеты и платежи, осуществляемые банками, а также предоставляемые ими кредиты, являются важным компонентом механизма реализации воспроизводственных процессов в масштабах национальной экономики (именно платежные механизмы и кредиты для осуществления расчетов и закупки сырья позволяют предприятиям постоянно возобновлять производственный цикл).

Третья причина – постоянно расширяющийся ассортимент банковских услуг и продуктов позволяет наиболее рационально использовать имеющиеся денежные средства не только юридическим, но и физическим лицам, и это направление банковской деятельности отличается повышенной динамикой.

Важной причиной повышения внимания к банковскому сектору стало набирающее темпы потребительское кредитование (в том числе планы развития программ микрокредитования), которое не только поддерживает конечный потребительский спрос населения, но и вносит существенный вклад в повышение уровня жизни населения, открывая широким слоям доступ к товарам длительного пользования, транспортным средствам, индивидуальному жилью.

Наконец, и это следует подчеркнуть особо, - поддержка развития экономики с акцентом на банковскую сферу является наиболее рыночным методом по сравнению, например, с какими-либо формами бюджетного финансирования. Ведь предприятиям предоставляются средства лишь под реальные, востребованные рынком проекты, рыночная и оперативная самостоятельность предприятий при этом не ограничивается, функционирование рыночных механизмов не нарушается.

Чтобы банки были в состоянии выполнить свои функции в соответствии с возложенными на них задачами, они должны отвечать, как минимум, двум требованиям: обладать достаточными ресурсами и быть финансово устойчивыми.[2]

Вопрос о величине банков, их ресурсной базе сегодня дискуссионный. Ряд экспертов полагает (данная позиция преобладает в специальной литературе и средствах массовой информации), что российский банковский сектор в целом, за исключением нескольких крупнейших банков (например Сбербанка или Банка Развития), недокапитализирован, а следовательно, не в состоянии осуществлять масштабные операции, прежде всего по кредитованию экономики.

Согласно другой точке зрения, банки таковы, каковы масштабы и спектр предоставляемых ими услуг, а в конечном итоге каковы потребности экономики. Следовательно, можно предположить, что по мере развития экономики будут расти и масштабы банков, усложнится их операционная деятельность. При таком подходе банковская система рассматривается в системе показателей, учитывающих динамику, и не как автономная сфера, изолированная от общих макроэкономических процессов, а с учетом динамики хозяйственного развития и того, что банки во все большей степени становятся интегрированной частью рыночного механизма.

Данная позиция подтверждается статистикой - за последние несколько лет, характеризующихся стабильными темпами экономического роста, банки демонстрировали опережающее развитие, включая активизацию кредитных операций, в том числе в производственные процессы. Расширялся и спектр предоставляемых банками услуг, которыми пользуются все более широкие круги предпринимателей и населения.

Под устойчивостью кредитной организации (в самом общем смысле) понимается, что она, по крайней мере, в ближайшей перспективе, будет в состоянии на требуемом уровне выполнять присущие ей функции. В свою очередь, банк сохраняет устойчивость, если он развивается в соответствии с меняющимися и постоянно растущими потребностями экономики. Иными словами, постоянно адаптируется к рыночным условиям, используя возможности для получения прибыли и одновременно стремясь к минимизации рисков, которые на практике выступают как вычет из прибыли.

При этом важным условием обеспечения устойчивости банковской системы являются действия регулятора, т. е. Банка России.

Исходя из значения, которое придается деятельности банков в развитии экономики, углубления и расширения их связей с реальным сектором экономики, регулирование банковской системы должно быть выведено на новый качественный уровень. При этом необходимо подчеркнуть, что сегодня речь должна идти о содержательном изменении регулирования, направлении усилий на те участки в деятельности банка, от которых зависит его устойчивость. Базовым принципом становится контроль над деятельностью банков при сохранении их оперативной самостоятельности. Принципиально важно, чтобы контроль со стороны регулятора не подрывал основы рыночной свободы действий банка, обусловливающей развитие банковской системы. Регулирующие органы даже в рамках риск-ориентированного надзора могут указать на риски, применить санкции за излишне рискованную деятельность, но не вправе вмешиваться в хозяйственную деятельность банка. Однако при этом надзор должен стать более эффективным.[3]

[1] Финансовые консультации // Режим доступа: http://www.zonazakona.ru/law/consult_fin/1034.html.

[2] Соколова, Е.А. Успехи современного естествознания / Е.А. Соколова // Фундаментальные исследования. 2008. №7. С.38.

[3] Соколова, Е.А. Проблемы правового регулирования договора банковского вклада в гражданском праве России / Е.А. Соколова // Фундаментальные исследования. 008. №8. С. 77.